为什么要买定期寿险？怎么挑选定期寿险？

生命无价，在所有寿险中，最能体现保险温度的，就是定期寿险。

这里包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

再加上价格便宜，低保费就能买到高保额，

因此，很多家庭经济支柱、独生子女把定寿寿险作为一份必要保障。

一、为什么买定期寿险呢，直接买保终身的不是更好吗？

定期寿险由于，比如10年、20年，保到60岁，

其实60岁之前死亡发生率并不高，所以。

就拿30岁的小明来说，100万的定期寿险保额，每年也就1000元左右，而30岁的小红只要几百块。

相比较而言，了，同样的保额，价格大概是定期寿险的十倍。

对于三四十岁的中年人来说，成家之后，收入开始增长，也有了更多的时间和金钱，享受家庭生活。

但硬币的另一面，却处处是危机。不仅要偿还房贷车贷，还要考虑子女的教育支出，以及父母的养老和医疗问题

在。

如果不幸由于疾病或意外身故，那么整个家庭的责任就都留给了对方，会让整个家庭陷入困境，而这就是定期寿险的意义。

所以其实很多人买寿险，都是抱着一种“求平安，图心安”的心态；

万一真的出了事，家人们心灵的创伤无法弥补，但起码能给他们一份物质上的保障。

这笔钱不仅可以用来供孩子上学，给父母养老，还可以减轻还车贷房贷的压力，是爱与责任的延续。

二、定期寿险怎么买？

比起定期寿险一般多少钱一年这个问题，大家首先最应该弄清楚如何选择定期寿险。

一般来说，选择定期寿险分为4步：

对于定期寿险来说，买多少保额赔多少保额，买多了保费太贵，买少了无法覆盖风险。

所以，确定保额是第一步也是非常重要的一步，深蓝君的建议是：

• 有负债人群：保额=负债总额
• 有家庭责任人群：保额至少覆盖（5-10年）年收入
• 既有负债又有家庭责任：保额=负债总额+（5-10年）年收入

买保险健康告知很重要，只有通过健康告知才能买到合适的产品。

比如有些产品会询问到一些结节、肝炎等情况，而有一些产品不询问结节肝炎情况，这时候当然是选择后者。

因此，健康告知越宽松越好。

所谓免责条款，也就是合同里约定保险公司不承担责任的一些情况，如2年内自杀、酒驾等。

在选择时，需要重点关注3种情况：

• 酒驾
• 无驾驶证驾驶机动车
• 驾驶无有效行驶证机动车

这里特别要提一下电动车，全国各地电动车新国标已开始实施，很多旧电动车都不符合新国标规定，被划分为机动车范畴，如果骑这类电动车发生意外身故，保险公司可能会以无证驾驶为由而拒赔。

所以，免责条款要特别关注。

在以上3点都满足的情况下，当然是选择最便宜的产品。

三、全网定期寿险性价比TOP5

根据以上挑选攻略，我筛选出5款高性价比的定期寿险，

帮你更直观了解这些定期寿险的优势、劣势，做出明智的选择！

本次入选的选手们分别为：

• 定海柱2号——行业地板价，极致性价比
• 擎天柱7号——肺结节，乳腺/甲状腺结节、乙肝、甲亢甲减等，都可以买
• 大麦2022——健康告知没提到甲状腺/乳腺结节，也不问询过往除外、加费记录
• 松大麦兜来保2022——乙肝、高血压、糖尿病、甲癌等，都有机会购买
• 大麦甜蜜家2022——一个人买，同时保夫妻两个人

1、定海柱2号：普通人首选！

定海柱2号刚面世时，可以说是刷新了定寿地板价，被誉为定期寿险市场的“卷王”。

去年末，定海柱2号受互联网新规影响下架调整；

前段时间，它升级回归，保障几乎没变，还是，价格依然很能打。

定海柱2号最大的特点是便宜，。

30岁，保20年，交20年，

100万保额，男生只要723块，女生只要350块。

年轻人如果手里钱少，买个50万保额，三五百块就搞定了。

定海柱2号的免责条款有3条，不宽松，但也不算严苛。

可以看到，基本就是故意犯罪，酒驾，吸毒这样自己作死的情况不赔，其他都赔。

定海柱2号针对不同地域、职业、年龄，有最高投保保额限制。

比如说，5-6类职业做到只能买到50万保额。

定海柱2号会询问肝炎病毒感染，结节等疾病，健康告知略严格，如下：

好在它支持智能核保。

我确认了一下，常见的甲状腺结节、乳腺结节、乙肝病毒携带者和小三阳等，

满足一定条件，核保后都能正常购买。

不过，肺结节、乙肝大三阳等，就买不了了。

• 这款产品更适合，的家庭经济支柱购买；
• 如果是经常开车或乘坐私家车的朋友，可以考虑附加额外赔；
• 此外，像一些刚步入社会的年轻人，虽然工资水平不高，但也要承担赡养父母的家庭责任，也可以重点考虑。

大家在购买时，尽量选择更长的缴费时间，比如 ，这样缴费压力比较小，杠杆也更高。

如果觉得经济压力大，也可以。

2、擎天柱7号：体检异常，选它！

国富人寿的擎天柱7号，经过多次升级，几乎优秀到“变态”的地步，是“定寿一哥”的有力竞争者！

擎天柱7号健康要求很宽松，不询问常见的结节、肝炎，具体如下：

可以看到，擎天柱 7 号询问的内容并不复杂，但我们也建议大家要，仔细核对自己的实际情况。

同时，大家还要特别注意以下两点：

• 比如老赵前年查出高血压 2 级，吃药后，现在血压稳定控制在 1 级。但健康告知有问到 2 级高血压，所以老赵需要告知这项异常。
• 只有在最近 2 年内买寿险和意外险没能正常承保、申请过重疾险/防癌险理赔的情况，才涉及第二项健康告知。

简单来说，只要大家不存在健康告知问到的异常情况，就可以直接投保。

比如，等，连核保都不用，满足健康告知可以直接买！

擎天柱7号的免责条款也很少，只有3条：

只有投保人故意杀害被保人，被保人自己犯罪作死，还有两年内自杀不赔。

其他情况导致的身故，都可以赔。

这是目前理赔要求最低的定寿产品之一。

擎天柱7号的最高可投保额受城市、年龄、职业、身高体重等因素影响，以实际投保为准。

综合来看，擎天柱7号投保宽松，理赔门槛低，保费还很便宜。

身体有异常的小伙伴，比如有乙肝、结节等疾病的，可以考虑这一款哦！

3、大麦2022：有结节，看它！

华贵人寿的“大麦系列”作为一直以来关注度比较高的定期寿险，长期表现都很优秀；

新规后上线的大麦2022保障依然亮眼。

大麦2022对常见的甲状腺结节、乳腺结节都不涉及告知，可以直接投保；

也没有问询很多定寿都会问的过往除外、加费记录，具体如下：

大麦2022的免责条款也只有3条，和擎天柱7号一样，

也没有问到违规驾驶行为，只有投保人故意杀害被保人，被保人自己犯罪作死，还有两年内自杀不赔。

华贵人寿的大麦系列贯走平价路线，大麦2022也不例外，价格很有竞争力。

30岁，保30年，30年交，

100万保额，男生只要1089块，女生只要587块，性价比很是不错。

• 对身高体重要求

大麦2022有身高体重的要求，需满足16≤BMI＜33。

如果超重或体重太轻，可以考虑上面提到的定海柱2号，它没有BMI的限制。

整体来看，大麦2022定寿是市场一流的产品，性价比非常高。

不过，个人更推荐擎天柱7号，它的健康要求更宽松，可买保额更高，最高能买到400万，价格也差不了多少。

4、大麦兜来保2022：核保超宽松！

同为“大麦系列”的一员，大麦兜来保2022瞄准的目标则是亚健康人群，可以说是目前市面上核保最为宽松的产品了。

大麦兜来保2022的健康告知只有3条，一些需要重点关注的地方，我们也在表格中标红了，大家可以着重看下。

像等患者都有机会投保！

值得一提的是，它的投保流程也相当有特色，

和其他产品不同，大麦兜来保只有不符合健康告知才能进入下一步的投保流程。

如果你没有健康问卷提到的身体问题，会建议投保其他产品，比如大麦2022。

通过健康问卷智能核保后，才会根据你填写的信息给出核赔结果，给出实际的保费。

大麦兜来保2022支持智能核保，而且核保很细致！

我走了一遍核保流程，整理出一些常见疾病的智能核保条件及结论。

可以看到，即便得了，只要符合表格里的条件，也有机会正常投保或加费投保。

最重要的是，符合一定条件，也有机会买到大麦兜来保2022。

要知道，市面上大多数产品都不支持三级高血压（血压值为收缩压≥ 180mmHg 且舒张压≥ 110mmHg）投保的。

大麦兜来保对年龄、有无社保及所在城市不同都有最高保额限制，不是想买多少保额就能买多少。

大麦兜来保2022整体保障还不错，很适合身体患有一定疾病的人群。

尤其患过甲状腺癌、前列腺肿瘤、乳腺原位癌等疾病，买不了其他产品的朋友，就可以考虑这款产品。

5、大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选！

大麦甜蜜家2022是一款夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人；

比如买100万的保单，那夫妻就各有 100 万保额。

如果买了一份100万的保单，夫妻两人在同一场意外事故中都不幸身故或者全残，那么一共能赔到400万。

夫妻俩的保额独立，假如其中一方不幸出险，那么另一方就能豁免保费，保障继续有效。

用大白话来说就是，丈夫不幸身故或全残了，妻子就不用继续交保费了，但保障仍然有效。

和大麦2022一样，这款产品也不问甲状腺、乳腺结节，不问询过往除外、加费记录。

比如，一对30岁的夫妻买一份大麦甜蜜家2022的价格，只比夫妻各买一份 大麦2022 贵 4 元，

但却多了同时出险保额翻倍和保费豁免的保障。

由于夫妻特色保障，所以必须达到合法结婚年龄（男性22岁，女性20岁）才能投保。

与大麦2022一样，这款产品也有身高体重的要求，需满足16≤BMI＜33。

整体来看，大麦甜蜜家2022性价比很高。

如果是夫妻投保的话，这款产品非常值得考虑选择。

有朋友就会问了：

二人可以继续持有保单，也可以拆分保单。

我们跟华贵人寿的客服确认过，只要投保时夫妻关系成立，即使将来离婚，保单依然有效。

。即使未来离婚，保单不用拆分也依然可以有效使用。

。在需要时打客服电话，转成保险公司指定的产品。

。

一方面价格要按当时的年龄重新计算，会更贵；另一方面，也可能存在身体情况变化，重新做健康告知通过不了的情况。

三、定期寿险常见问题答疑

这里，我根据网友关心的一些问题，总结了几点常见疑问：

Q1：意外险也能赔身故，还有必要买定期寿险吗？

有必要！

意外险和定期寿险虽然都保身故，但是赔付情况并不一样：

• 只保交通事故、游泳溺水等意外原因造成的身故，对于癌症等疾病导致的身故是不赔的。
• 不仅可以赔意外身故，而且还可以赔疾病身故。除了故意犯罪等免责情况外，只要人不在了都能赔。

可以看到，在身故保障上，定期寿险的保障范围比意外险要广一些。

如果只买意外险的话，就无法覆盖疾病带来的身故风险，保障也是不够全面的。

不过，意外险也有其无可取代的优点，它有，可以根据伤残等级按比例赔付，而。

总而言之，意外险和定期寿险各司其职，两者相互配合，保障才能更全面。

Q2：定期寿险适合什么人买？

有家庭责任的人，都建议买。家里谁赚钱给谁买，谁赚得多就多买。

上了年纪的老人没有经济收入，承担的家庭责任不多，买寿险的意义不大；而小孩子经济也不独立，不承担家庭责任，也不需要寿险。

这里可能有个小疑问：如果是全职太太呢？

全职太太看似不赚钱没有收入来源，但实际上她们承担了绝大多数家庭责任，也为家庭创造了不可忽视的价值。

这些的付出，为家庭带来的都是隐形的收入，全职太太的劳动一样是可以量化出市场价值的，所以也应该买足额的定期寿险。

Q3：新出的产品越来越好，我原来买的要不要换？

我建议，如果不是优惠特别多，完全没必要，换来换去没有尽头。

而且，随着年纪越来越大，我们的身体素质也会慢慢下降；

如果你的身体条件不符合新产品的健康告知，就更不要折腾了，否则得不偿失。

即便你的身体条件能通过健康告知，那也要分两种情况来考虑：

1. 如果老产品还没有过犹豫期，可以直接退保更换；
2. 如果已经交了几年钱，那你需要考虑同样的保障，老产品还要交多少钱？新产品一共要交多少钱？

举个例子，

如果老产品还要交15年，每年2000块（合计3万），而新产品需要交20年，每年1000块（合计2万），那么可以考虑换产品。

不过，还是要提醒一句：一定要在新产品过了等待期后再去退老产品，以免保障发生中断。

Q4：

寿险的最大作用在于通过较少的保费，撬动较大的杠杆，减轻由于挣钱能力最强的人身故，带来的收入损失和偿还债务的压力。

随着保障时间的不同，寿险可以分为定期寿险和终身寿险，专心君做了一张图，大家可以直接看到两者的差异：

我们知道人是分阶层的，不同身价的人对产品的需求是不同的.

对于一些企业家或者其他身价不菲的人群来讲，定期寿险只保障一段的期限，并不能满足想保障终身这部分人的需求，所以才会有终身寿险的出现。

一般终身寿险主要有如下功能：

比如对于一些财富源源不断的人来说，他们站着是一台印钞机，躺下就是一堆人民币。

终身寿险可以让这份不菲的身价得到保障。

钱多了之后，如何能够最合理高效地把财富传递给后代，是有钱人比较在意的问题。

终身寿险是国际上公认的手段之一。

专心君之前也做客过国内某上市财富管理公司，了解到一些数据，国内高净值人群对家庭财富传承也越来越重视，终身寿险需求同样很大。

知道两者的差异后，我们建议是。

更多只是满足一小部分人的需求，。

Q5：如何选择受益人？

定期寿险，是人不在了就赔钱。因为这笔钱，注定自己用不到，只能留给家人，所以明确受益人非常重要！

受益人，则是这笔钱会赔给的人。

通常会有两种情况：

• 法定收益人：按照继承法顺序来平分理赔金
• 指定受益人：把理赔金指定想给的人

我更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定，避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿，受益人如下指定：

孩子，50%，第一顺序；
老婆，50%。第一顺序；
老妈，100%，第二顺序。

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

写在最后

上有老下有小的顶梁柱一定要给自己配置一份定期寿险。

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