「421家庭」如何买保险？一家老小保险配置攻略！

知乎有一个热门话题，“作为一名独生子女是怎样的体验？”

最高赞的那条回答，说出了独生子女的心里话：

我觉得作为独生女，我最强烈的感受不是所谓的孤独感，而是面对父母的衰老和很多家庭变故的无力感。
……
让我害怕的并不是疾病，而是我一个人要承担两个老人生病的风险。

结婚生子后，假如另一半也是独生子女，那压力直接翻倍。

4位老人+1对夫妻+1个宝贝孩子组成，妥妥的倒三角家庭结构——421家庭模式！

作为“2”的那对夫妻，是家庭的顶梁柱，得挑起赡养老人、抚养孩子和房贷车贷的责任！

他们不敢死、不敢病，一旦发生什么不幸，那整个家庭都会垮掉；

他们还要担心老人生病，担心小孩出意外，一场意外一场大病可能就会掏空家里的所有；

因为“421家庭”的抗风险能力，比其他家庭模式更弱，也更需要保险来保障家庭财务和生活品质不受风险影响。

今天，我就和大家来聊聊“421家庭”应该做好家庭保险规划。

如果你需要更适合自己家庭的专业建议，可以随时问我，
我会以服务上万家庭的经验，结合你们家的实际情况和整体预算，给到最实用的建议~

一、421家庭，你为何焦虑？

我问了身边一些“421家庭”、以及“422家庭”的朋友，并搜集了相关资料，总结了他们的焦虑来源：

1、父母养老的压力

这是一个上有老下有小的年龄，有的父母没有养老金，经济来源大多要靠子女。

不像多子女家庭，能够把养老压力还能分散兄弟姐妹身上，而421家庭的养老压力全压在一对年轻夫妻身上，负担非常大。

2、子女教育与事业发展

虽然我国新生儿出生率不比从前，但在一二线城市，好学校资源真不是那么容易就有的，相信为人父母的对此深有体会。

另外，人到中年，升职很难，想跳槽有明显地能力不足，缺乏改变的勇气，越老越挪不动。

3、疾病和意外风险

疾病和意外风险，是每个家庭都逃不过的。

作为“4”的老人，年纪大机器坏，更容易突发意外和疾病，病是接二连三地来。

就算没生什么大病，那些常年吃药的慢性病，也让人够喝一壶；要是中间摔着了或出了点什么意外，瞬间能烧干小夫妻的金钱和精力。

同样地，作为“1”的小孩子的免疫力弱，也是疾病高发人群；而且，由于还在成长期，孩子的自我保护意识薄弱，很容易发生意外。

至于夹在中间的1对夫妻，虽然遭遇风险的概率稍微低一些，但他们是家庭的主要经济来源，万一倒下，整个家庭都会垮掉。

正因为这些担忧，所以很多人都开始认真地为全家考虑保险配置。

二、421家庭，买什么类型的保险？

在我看来，421家庭，如果想要获得全面的保障方案，至少要涵盖以下4种保险：

1、定期寿险

定期寿险，主要是防止家庭经济支柱不在了，把房贷、债务，子女父母的责任都留给另一半。

大家是否还记得，前段时间很轰动的事件，某年薪百万的大厂员工去世后，给妻子留下了每个月一两万的房贷难以为继。

定期寿险的存在，就能够解决这个问题。

即使哪天人没了，也能给家里人留一笔钱，这笔钱可以留给家人用于偿还房贷车贷、抚养孩子、赡养父母，维持家庭日常生活等等。

可以说，定期寿险是一种能让我们“站着是一台印钞机，倒下是一堆钞票”的产品。

定期寿险属于定额给付型保险，买多少保额就能赔多少钱。

那么，定期寿险应该买多少保额才合适呢？

这个要根据家庭情况而定，一般来说，家里少一个人挣钱的缺口有多大，就买多少保额。

你可以按照这个公式来估算保额：

定寿保额≈房贷+车贷+孩子教育费+父母养老钱

或者，你可以更简单粗暴一点：

寿险保额≥年收入的5-10倍

比如说，你的年收入10万，那么你的定寿保额至少买到50万。

这样，才能保护家庭在不幸到来之际，不至于一夜之间破产，甚至在5-10年内还能给父母、孩子生活稳定的保障。

对于“421家庭”的年轻夫妻而言，定期寿险是重中之重，一定一定要买！

作为家庭经济支柱，万一出了什么事，带给家庭的不仅是心理上的打击，还有经济上的损失！

2、百万医疗险

百万医疗险的作用很简单，就是作为医保的补充，用来解决大额医疗费用支出。

百万医疗险的保险杠杆非常高，几百块就能撬动几百万保额，可以说是家庭最为实用的保险。

它属于报销型保险，花多少报多少所以保险公司最终报销的钱都不会超过实际花费。

不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，经过社保结算并扣除1万左右的免赔额后，剩下的部分都能报销。

虽然我们日常发烧感冒等上医院时，因为这1万免赔额，很难用得上百万医疗险。

但是，当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，它就是一根实打实的救命稻草。

像是癌症、心肌梗塞、车祸进了icu……

解决无法承担的风险，才是我们买保险的目的。

所以，对于每个家庭成员来说，如果健康状况允许，一定都要配置一份。

如果健康状况不允许，比如患了高血压、糖尿病，买不了百万医疗险，那可以退而求其次，选择防癌医疗险。

防癌医疗险，可以视作简化版的百万医疗险，保障范围稍微窄一些，只能报销癌症相关的医疗费用，花多少报销多少。

3、重疾险

重疾险的作用是防止家庭成员因为罹患重疾，造成的医疗费用支出，以及无法工作带来的收入损失，以及后续康复疗养费用。

一旦罹患重大疾病，不但需要花费巨额的治疗费，而且可能几年无法工作，损失非常大。

而重疾险，只要确诊合同约定的疾病，并且达到理赔标准，就能一次性赔付一笔钱给你，保额多少，就能赔多少。

比如说，买了50万重疾险，保障期间不幸罹患癌症，就能拿到50万的保险金。

这笔钱不限制用途，不管是用来治病，还是用作后续的康复疗养，又或者用来还房贷车贷，都是可以的。

对于421家庭而言，经济支柱必须要配置重疾险；如果夫妻二人都是家庭经济支柱，那就都要买上。

如果其中一方不幸罹患重疾，重疾理赔金至少能保障家庭生活正常运转，不会影响正常生活。

另外，建议给小孩也买上一份重疾险。

虽然孩子不是家庭经济支柱，但万一罹患重疾，父母中的一方可能就需要请假、甚至辞职去照顾孩子，从而影响到家庭的正常收入。

至于老人，我就不建议购买重疾险了，保险杠杆比较低。

原因有二：

一是老人的身体状况差，很难通过健康告知；
二是老人买重疾险有保额限制，而且保费很贵，甚至会出现“保费倒挂”的情况。

所谓“保费倒挂”，就是要交的保费比能赔的保额还要高。

当然了，如果经济条件比较不错，也可以考虑给老人购买防癌险。

虽然它只保癌症，保障范围比重疾险窄；但癌症占据重疾理赔的60%，非常有用。

4、意外险

你永远不知道意外和明天，哪个先一步到来。

每个人都有可能遭受意外伤残和身故，通过意外险可以以小博大，保险杠杆非常高。

意外对于每个人都是公平的，大人、小孩、老人都会遭遇意外，所以我建议每个家庭成员都要买一份意外险。

意外险的保障很简单，主要有三种：意外身故、意外伤残和意外医疗。

不同年龄在挑选意外险时，侧重点也不一样：

对于421家庭的经济支柱来说，家庭责任较大，所以要把意外身故/伤残的保额做高；

对于421家庭的老人和小孩而言，容易磕碰摔倒，所以要买意外医疗保障好的产品，最好不限社保范围，0免赔。

以上这4种保险，能够帮助421家庭应对绝大部分疾病和意外风险。

如果配置好这4种保险后，资金还很充裕，那还可以考虑为父母购买养老金，为孩子购买教育金，这里就不作赘述了。

如果还有任何疑问，都可以随时问我，我一定知无不言，尽力帮你解答~

三、421家庭，保险配置的思路是什么？

每个家庭的情况都不一样，在一篇文章中，我无法给每个家庭单独建议，所以我只能跟大家讲讲自己对于家庭保险配置的思路。

如果你掌握了保险配置的思路，那么就算是亲自动手给自己家庭设计一份保险方案，也并非难事。

对于421家庭的保险，大家可以遵循这个思路来走：

1、医保是基础

医保是国家给予我们的福利，也是最基础的保障，具有低水平，覆盖广的特点。

和商业医疗险相比，医保有3大优势：

• 可带病投保：没有门槛，就算患了癌症也可以参保，带病投保也能按规则报销；
• 长期有效：对于职工医保，如果缴满年限满足要求，退休后就可以终身享受医保福利；
• 终身保证续保：医保有国家兜底，只要你愿意，就可以一直买下去，是真正的终身保证续保。

而且，医保的价格也不贵，绝大多数家庭都能负担得起。

所以，大家一定要先给家庭成员配置齐医保。

2、优先给谁买？

很多人买保险，都会走进一个误区：觉得老人和小孩是高风险人群，所以优先给他们买。

这种做法是不对的！

买保险，不是谁的风险概率更高就先给谁买，而是谁发生风险造成的损失更大就给谁买！

说白了，

因为老人和小孩一般不承担家庭责任，即使发生意外或疾病，也不会对家庭经济造成太大的打击。

而作为家庭经济支柱的夫妻，尤其是收入更多的一方，一旦出点什么事，整个家庭就容易陷入财务危机。

因此，要优先给家庭经济支柱买！

他们的抗风险能力越大，老人的晚年生活也有保障，孩子才不会受到波及，顺利成长。

3、先保额后保费

一般来说，除了百万医疗险之外，其他保险如重疾险、定期寿险等险种确定保额是非常重要的一个步骤。

比如重疾险，如果保额买得太低，那么一旦不幸患上大病，赔得钱根本填不上“金钱窟窿”；

如果保额太高，缴费又压力山大。

那么，到底买多少保额比较合适呢？

一般来说，

如果经济条件允许的话，也可以购买更高的保额，具体可以根据自己的实际情况进行调整。

但如果实在经济有压力，如何保证保额呢，有3个方法可供参考：

• 购买消费型重疾险，保费低；
• 降低保障期限来保证保额，可以选择保到60岁或70岁；
• 买可以额外赔的产品，后期条件允许再增加保额。

4、先保障，后理财

对于421家庭来说，除去孩子的教育费用、老人的赡养费等，留给我们自由支配的钱已经不多了。并且理财保险非常贵，保障能力弱。

所以，我们要先四种保障类型的保险配齐；而且并不是所有家庭成员都得把这四种保险配齐，不同年龄的需求不同：

只有家庭成员得到足够的保障之后，理财才变得有意义。

所以，在保障类产品都配置齐全之后，再考虑理财险、年金险等。

5、保障方案并非一成不变

有些朋友可能会觉得保险一次性买齐就好了。

其实不然，保险配置需要根据当下所处的情况而阶段性地进行调整、优化。

如果将来收入增加，保费预算提升，我们可以通过加保的方式来延长保障期限，增加保额，这是非常有必要的。

看到这里，大家基本上掌握了正确的投保思路。

下面，为了让大家贴近真实情况，更好地学习家庭保险的配置思路。

我来分享一套八口之家的保险方案，有需要的朋友，可以参考其中思路！

四、人均2700，给一家八口配齐保险！

35岁的李先生上有老下有小，生活压力非常大，总担心万一家人发生大病，会带来巨大的经济压力。

于是，他找到了我，希望在2万5预算内，给他们一家八口配齐保险。

经过沟通，我了解了他的家庭情况，如下：

买保险，除了预算之外，我们还要考虑健康问题：

• 李先生夫妇：李先生虽然患有胆囊息肉，可能会影响买保险，但经过智能核保是可以买到保险的，李太太身体健康，买保险没有问题；
• 四位老人：岳父和母亲买保险问题不大，但父亲高血压有时会超过160mmHg，岳母有糖尿病，保险选择的范围要窄一些
• 两个孩子：两个孩子身体都不错，很多保险都可以买。

总的来说，李先生的父亲和岳母比较难买保险，所以我最终为他们设计了这一套方案：

李先生和他妻子是家庭的经济支柱，四大险种要配齐，而孩子和老人几乎没有家庭责任，寿险可以不买。

四位老人购买重疾险、防癌险都很贵，这里主要给老人配置医疗险和意外险。

下面，我来详细讲讲这套方案配置的思路：

1、李先生夫妇投保思路

李先生夫妇希望重疾能保障一辈子，这里都选择了达尔文6号，保额30万。

这款重疾险不仅还有中、轻症的保障，比如不幸确诊轻度脑中风后遗症，它也能赔9万。

虽然李先生曾经患有胆囊息肉，不过通过智能核保可以正常购买。

寿险选了100万的甜蜜家2022，万一夫妻双方不幸同时身故，一共能赔400万。

医疗险配置了太平洋医享无忧，这款产品能保证续保20年，不管因意外还是疾病住院，超过1万免赔额的部分，满足条件都能报销。

而且，附加外购药后，针对88种癌症外购药，最高能报销100%

针对李先生的胆囊息肉，医享无忧的健康告知虽然有问到，但仍属于可正常投保的情况。

此外，100万的小蜜蜂2号超越版，对于下楼摔骨折、切菜伤到手之类的意外受伤，它最多能报销10万医疗费；

万一意外受伤需要住院的话，每天还能领到150元的住院津贴。如果不幸意外身故或伤残的话，最高能赔100万。

2、李先生父母投保思路

李先生父亲患有二级高血压，很难买到百万医疗险，所以我们为他选择了好医保终身防癌医疗险，针对癌症相关的治疗费最多报销400万。

这款防癌医疗险健康告知宽松、三高能买，糖尿病能买，而且能保证终身续保。

而母亲之前患有子宫肌瘤，术后情况良好，所以给她选了20年保证续保的医享无忧，经过智能核保后可以正常承保。

意外险的话，我帮李先生的父母搭配了小蜜蜂2号超越版，有5万的意外医疗保额，不限社保，0免赔，因意外导致的门诊、住院费用基本也能100%报销。

小蜜蜂2号超越版没有健康告知，李先生父母的二级高血压也能买。

但是，这款产品对被保人也有要求：身体无残疾、无罹患重大疾病，可正常劳动和工作、生活可自理才能投保。

如果你想给家里的老人购买保险，可以找我定制一份专属的保险方案，参考里面的产品搭配：

3、李先生岳父母的投保思路

岳父身体一直很好，医疗险同样选了医享无忧。

由于岳母有糖尿病，百万医疗险没法买，选了好医保终身防癌医疗险至少能报销癌症的住院费。

意外险也和上面李先生父母一样，也是选了小蜜蜂超越版2号尊享版。

4、

留给孩子的预算不多，重疾险选了50万的大黄蜂6号，保30年，重疾、中症、轻症的保障都有，保到70岁。

前30年不幸确诊重疾能赔75万，如果不幸得了白血病等少儿特疾，最高能赔150万。

医疗险配了好医保长期医疗6年期，虽然现在价格比较贵，但孩子再大一点，价格就会便宜些。

孩子几乎没有风险意识，我们搭配了20万的米宝保2022，万一孩子因摔伤或烫伤等意外需要就医，它不限社保3万以内花多少报多少。万一不幸意外身故或伤残的话，最高能获赔20万。

总的来说，这套方案的保障是比较全面的，孩子和大人都有比较充足的保障；

美中不足的是，李先生夫妻俩的重疾险基础保额不高，只买了30万，主要还是预算不够多。

整套方案一共花了21616元，控制在李先生的预算以内，李先生对这套方案很满意。

以上的配置思路仅供参考，每个家庭的情况都不一样，大家一定要结合自己家的具体情况来搭配，不要生搬硬套。

五、写在最后

独生子女421这样的家庭模式，需要承担更沉重的责任，赡养父母，抚育子女。

每一个环节都非常重要，所以很需要用保险为家庭做好风险保障。

大家在做保险规划的时候，一定要结合自己家庭的需求和预算以及风险偏好等因素来综合考虑。

以上我分享的方案也只是给大家一个配置思路，具体保险如何搭配要根据实际情况来定。

如果你在为家庭规划保险时遇到什么问题，或者需要协助，可以随时联系我哦~

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