年轻人的第一份保险怎么买比较好？避开这些坑！一年只要600多就能配齐基本保障

某讯平台已经把瞄准了→利用休闲时间放松的，但我并不感到意外。

随着90后“互联网一代”的消费观念不断发生转变，以及近几年的兴起，

但也正因为年轻，特别是很多刚步入社会不久的朋友，社会经验不足，

在看到一些关于保险的新鲜概念，准备挑选保险产品时，就特别容易被带偏。

那么，我们作为年轻一代的保险体验者，该怎么选保险才能不被坑，又有哪些保险产品比较适合我们呢？

其实也不难，我们在选择保险时，只要清楚以下几点就ok~

• ，买保险老踩坑！
• 这 3 套，终结你的选择困难症！
• 这 7 件事没做好，白买了都不知道！

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一、90%的年轻人，买保险老踩坑！

专心君从事保险事业以来，遇到过很多年轻人找我咨询保险的问题。

他们通常会让我结合实际情况，参考他们买的保单怎么样。

我发现绝大多数年轻人自己去购买保险，存在着各种不同的问题。

买了份保险，却起不到应有的保障作用，这不相当于花钱买了个寂寞？

✅年轻人买保险，要避开的 4 大误区

很多三四线城市的年轻朋友连社保都没有，就来找专心君咨询商业保险怎么买。

当然不妥！

社保作为国家的提供的一种全民基础福利保障，无论如何，我们都要先得把它买上。

我们都知道社保包括基本养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，以及住房公积金。

也就是我们常讲的五险一金。

其中相对比较重要的两个是：。

养老保险可保证我们老有所依。

医疗保险可报销我们的住院看病费用，价格还便宜。

这样的保障福利，很多商业保险都很难做到，难道你想白白丢掉？

而且在有社保的前提下，去购买有的商业保险会便宜一些。

当然，如果你不懂怎么配置或者需要更适合自己的专业保险建议，也可以随时找我。

现在不少年轻人崇尚躺平生活，不想在一些事情上费太多精力。

别人好几张保单才能解决的事儿，如果我一张保单就全搞定，岂不美哉~

一些保险公司就发现了这个特性，乘机推出了很多大而全的保险产品；

像什么一张保单保所有，从头保到脚，从生保到死，不仅大病给钱，小病也报销。

看到这样的宣传，很多人忍不住诱惑，赶紧下手买了一份。

所谓的“大而全”，实际“大而坑”。

保费不仅比其他同类产品贵几倍，责任还不全，巨亏！

我们不能一听到业务员说什么都保，然后图省事，甚至连保单都不想看。

以某“大而全”保险的保单为例：

可以发现，这张保单的主要保障包括：

21万终身寿险、20万的终身重疾险、20万长期意外险、5万的意外医疗...

乍一看，它既保身故/意外，也保医疗和大病风险，看起来是不是很全面？

实际上，这份保单简直是“笑里藏刀”。

万一生了大病，重疾险赔完20万，那寿险就只剩下1万保额。

表面上身故+重疾，保得多，实际上赔得很少。

目前大多数一年期意外险，如果买50万保额，一年只要100多；

而该保单的意外险，保额仅仅20万，每年却要交780元！

保费不仅贵，还没有意外医疗保障！

尽管，它也另外附加了一份一年期的意外医疗，但每年要另外多交318元！

我们用这个价钱都可以买到100万保额，覆盖了身故/伤残/意外医疗/住院津贴/猝死保障，不知道有多香！

这份保单的保额整体偏低，最高也才21万保额，完全没法满足现在的消费水平。

5000多元，换成其他保险的组合配置，让这保障翻上一番可能都不止。

总之，大而全的保险不可靠，能离多远，我们就离多远，尽量按不同需求分开买。

很多朋友总是会想，如果我一辈子平平安安，那买保险的钱岂不是打了水漂。

保险公司看出了大家的顾虑，于是推出了一些返还型保险，并声称“有病治病，没病返钱”。

听起来感觉自己好像一点都不亏！但一旦买了它，可就真的惨了。

你想占它返钱的小便宜，殊不知它偷偷的收割你的一波智商税。

道理很简单：

我们以30岁男性，买50万保额，保70岁，30年交费为例：

从上图可以发现，同样50万保额，返还型保险比消费型每年要多交6860元，总保费贵20多万。

一旦70岁前出险，巨亏！

不仅返不了钱，原来多交的保费也打了水漂。

拿20多万去为一个“返本”买单，这赌注未免下的大了点。

另外，它所谓的返还，只不过是把你多交的钱拿去自然增长，不仅周期很长，有的收益还比不上余额宝。

我们还是以平XX满分21为例，每年多交6860块，70岁返保费30.7万，它的收益率有多少呢？

可以发现，它的实际收益率只有1.552%，可以说非常低了。

如果我们把这6860元拿去做其他方式的理财，70岁能得到30.7万，只要收益率＞1.552%，难道不比买这类返还型保险赚？

现在市面上收益率在1.552%以上的理财方式也随处可见，一抓一大把。

这样既规避了双重风险，财富又可以稳定增长，不香吗？

当然，我们买保险，一码归一码，

有专做保障的，有专管理财的，别老想着鱼与熊掌兼得的事儿。

返还型保险，咱们一般人最好别碰。

孩子

我们很多年轻朋友觉得自己身强体壮，吃嘛嘛香，没必要买保险。

疼爱自家孩子，孝顺老家父母，当然没问题。

但用到保险上，如果优先给他们配置的话，就不行！

一定要记住：家里的摇钱树是谁，就先给谁买保险！

以孩子买保险为例：

如果先给孩子这个提款机买足了保险，对我们普通家庭而言，只会让财务风险变大。

试想一下：如果孩子出意外了，大人可以努力赚钱为孩子筹钱治病。

可一旦大人出事情了，谁来养家？

只能留下嗷嗷待哺的孩子，连给孩子交保费的钱可能也没了。

作为家里的顶梁柱，我们才是主要劳动力和收入来源；

一旦经济支柱出事，对整个家庭的财务影响才是最大的。

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对于年轻人来说，生活中主要面临突发的重疾/意外等风险；

所以可考虑的险种包括有：。

如果预算充足的话，四大险种尽量配齐。

但不少初入社会的年轻人手头比较紧，很难一步到位做全保障。

这时候，我们就可根据实际预算合理搭配：

优先考虑意外险组合

意外险和百万医疗险的价格相对比较便宜；

杠杆较高，一般只需几百块就能买到上百万的保障，建议年轻人“人手一份”。

这二者的主要作用如下：

• 意外身故、伤残能赔一笔钱，也能报销意外受伤导致的医疗费用。
• 可报销大病住院的医疗费用，最大程度减轻住院负担，是社保有力的补充保障。

有了这两类保险，就能基本覆盖我们生活中疾病和意外的风险。

重疾险也称“收入损失险”，主要用于弥补生病期间无法工作导致的收入损失；

同时，可用这笔钱来维持我们日常生活的各种开销。

重疾险的价格和很多因素有关，主要影响因素为：选择的保额和保障时间。

如果预算紧张，只有几百块，可以先考虑 1 年期的重疾险作临时过渡；

等以后收入增加了，再补充保障也不迟，还可以顺便配置一份定期寿险，免去自己对家庭的后顾之忧。

✏️

如果预算充足，“一套配齐”自然最好。

如果预算不足，我们选择逐步配置，从简到全，才是比较合理的方式。

另外，相对年纪较大的朋友，年轻人买保险还有不少优势。

对大部分保险而言，越早买，就越便宜。

我们以某款重疾险为例，来看看不同年龄的价格相差多少：

可以发现，随着年龄增加，重疾险的保费会越来越贵。

因为随着年纪越大，人患病的概率也会变大，保险公司也要承担更多的风险。

这个时候，保司就会通过涨保费来降低自身的赔付风险；

所以，年龄大的朋友去买重疾险价格也相对贵些。

以上图为例：

相比 20 岁，35 岁的价格每年贵了 2575 元。
按 30 年交费来算，总的保费相当于花了 7 万多。

当然，尽早购买除了价格便宜，我们也相当于提前获得了更安心的保障。

年轻时，我们的身体状况一般较好，没有体检异常记录、住院记录等情况，可以很轻松的买到一份合适保险。

如果上了年纪，一旦身体不适去做检查，比如查出结节，再想买保险可能就会被除外承保、加费、甚至拒保。

很多险种会有健康告知，就是说我们必须要符合一定条件才能买。

因此，建议大家早早的做好保险保障。

二、这3套年轻人保险方案，终结你的选择困难症！

专心君以之前来咨询的三位年轻朋友为例，手把手教会大家如何配置保险。

毫不夸张的说，这三套保险方案，基本可以解决年轻人买保险90%以上的问题！

1️⃣朋友小丽，22岁，年预算600元左右

朋友小丽，大学毕业不久，刚满22岁。

小丽稳定工作才一年不到，加上房租和日常开销也不少，希望保费控制在每年600元左右。

我们结合她的职业健康、预算等情况，为她配置了如下方案：

这套方案小丽每年只需花 655 元，就可获得 200 万医疗、50 万意外和 50 万重疾保障！

我们给小丽配置了蓝医保医疗险，400万的重疾住院保额，每年只要 209 元。
这款产品能保证续保 20 年，即使后面身体情况变差也不用担心续保问题。
因疾病或意外住院，超过 1 万 免赔额的部分，满足条件都可以报销。

我们给小丽配置的小蜜蜂 2 号超越版意外险，50 万保额每年只需 156 元。
如果不幸因意外身故或伤残，最高能赔 50 万，猝死也能赔偿 30 万。
要是意外受伤，5 万以内的治疗费用可以不限社保 100% 报销。

由于预算有限，我们先给小丽暂时配置的是一年期重疾险产品健康福（保1年）。
它可以保障 100 种重疾和 50 种轻症，作为一款过渡产品再合适不过。
这款产品性价比极高，每年只要 290 元就能够获得 50 万的重疾保障！

整体来看，这套保险方案已经把600多的预算发挥到了极致。

也很好的印证了一个保险配置策略：

尽管预算有限，也不能过度缩减保障，该有的还是要有，我们可通过其他方式来降低保费。

2️⃣朋友小琳，27岁，年预算3500元左右

和上面提到的小丽不同，小琳已经工作几年，每年可花3500元左右用在保险上。

虽然小琳目前还没有成家，由于她是独生子女，肩负了部分赡养父母的责任。

我们结合她各方面的情况，给出如下配置方案：

这套保险方案配置下来，一年需要 3531 元，符合小琳的预算要求。

通过这套方案，小琳也能得到 200 万医疗、100 万意外、50 万重疾和50万的定寿保障。

医疗险方面，我们同样建议小琳配置了蓝医保。
除了保证续保 20 年和报销条件好这两大优势以外，也在原有基础上附加了 外购药保障；
医院外买的88种抗癌药也能 100% 报销，覆盖更全面。

我们给小琳配置了小蜜蜂 2 号超越版意外险，选择 100 万保额。
身故/伤残最高能赔 100 万，猝死可赔 50 万；
10 万的意外医疗保额，同样可不限社保 100% 报销。

我们给小琳配置了达尔文 6 号重疾险；
可以说这款产品是目前保至 70 岁性价比最高的重疾险。
50 万保额 ，可获得 30/15 万中/轻症保障，能保障到 110 种重疾，25 种中症和 50 种轻症。

根据小琳的实际情况，我们还建议她配置了保20年期的定期寿险定海柱2号。
一年只需 141 元，就可拥有 50 万保额，性价比非常高。
作为家里的独生女，将来万一发生了什么事，也可以给父母留下一笔钱，让他们的晚年生活更体面一点。

总的来看，这套方案可通过有限的预算，配齐相对全面的保障，性价比超nice！

27岁的小琳，在未来结婚生子后，如果预算更充足，还可考虑在此基础上进一步补充重疾、定寿方面的保障。

3️⃣朋友小刘，32岁，年预算10000出头

这份保险方案来自一位不服老的 90 后哥们儿小刘。

他虽然已经 30 出头，但依旧保持着一颗“20岁少年”的心。

小刘已经成家，前两年还完了房贷，家里有一个女儿，家里的经济来源主要靠他。

接下来，一起来看看 30 多岁的家庭顶梁柱的保险方案：

我们根据他的实际情况，为他配置了这套 10680 元的保险方案。

我们给小刘医疗险的选择和前一套方案相同，同样是蓝医保+特药保障， 这里不再赘述。

同样是给小刘选择和前一套方案一致， 100万保额的小蜜蜂 2 号超越版意外险。

我们为小刘配置了保终身的超级玛丽6号重疾险。
这款产品在60岁前，首次确诊重疾可赔付 100 万，中症 40 万，轻症 15 万；
另外，还搭配了第二次重大疾病保险金和疾病关爱保险金两项附加责任；
第二次确诊重疾可赔付 40 万（需要和第一次确诊间隔 3 年）。

小刘和前两位年轻朋友不同，他承担了更多的家庭重任，定寿的保障一定要配足。
我们建议他配置一份保至 70 岁，100 万保额的定海柱 2 号；
身故/高残可获赔 100 万，每年保费 2212 元。

看完以上三套方案，相信大家对年轻人该怎么买保险也有了更深刻的认识。

但看到这里你以为就完了？

no，no，no！年轻人，没做好这最后一步，你买的保险可能赔不了！

三、买完保险万事大吉？这 7 件事没做好，白买了都不知道！

很多年轻人会觉得买完保险后，除了按时交保费，其他就啥都不用管了。

如果这样想，那你就大错特错了！忽略了以下这些事儿，将来万一出险，可能会直接影响你的理赔！

现在不少年轻朋友的健康意识越来越强，几乎每年都有去体检。

定期检查身体当然值得提倡。

但如果你刚买完保险，还在等待期内，建议先别体检。

因为万一等待期内不幸出险，保险公司是不赔的。

即便只是查出一些症状，没到确诊的程度，也可能赔不了。

那不同险种的等待期一般多长呢？

• 一般在 90～180 天。
• 基本都是 30 天，如果第二年成功续保，通常没有等待期。
• 没有等待期，但有约定生效日期，保单生效后就能保障。

如果身体没有出现不舒服的情况，只想做些常规检查，建议大家过了等待期再去。

很多朋友应该知道，投保前除了要看条款，还要留意投保页面的【特别约定】、【投保须知】等。

但一些朋友不知道，买完保险后，特别约定也会显示在保单合同里，很容易被忽略。

规定：

特别约定的效力高于条款，如果条款和特别约定有不一致的情况，以特别约定为准。

保单的特别约定，只能在投保后才能看到，一般是对产品保障的额外补充说明。

比如不保哪些疾病、除外高空意外等情况。

像上面这张保单，特别约定里就说明了：

除外乳腺癌疾病，在保障期内不管是新发、转移还是复发，保险公司都不赔。

如果我们没有注意到这点，万一出险，后续就有可能产生理赔纠纷。

投保后，要是我们换了，要及时告知保险公司。

不然，可能收不到保险公司的相关通知（比如交费提醒），这样就没法及时续保扣费，可能影响之后的保障。

特别对于这点，保险公司的要求比较严格：

如果产品要求 1~3 类职业才能投保，只要新工作没超过 3 类，一般不会影响理赔，但大部分产品仍然要求告知。
如果产品的职业要求为 1~3 类，但换的工作是 5 类高危职业，那就要及时告诉保险公司，否则可能会拒赔。

我们一生可能没生过什么大病，但终究得面对死亡。

很多朋友买重疾险会选择附加身故责任，心想着即使不生病，身故也能赔一笔钱。

所以，很多人都不愿选择不保身故的重疾险。