我年纪轻轻，身体倍儿棒，干嘛要浪费钱去买重疾险？

从业数年，经常要帮客户解决这样那样的问题；

其中，有一个比较经典的就是：“重疾险，我感觉没啥用啊。”

和这些客户聊过之后，发现他们之所以产生这种想法主要有这几点原因：

我现在年轻，身体有很好，买重疾险来干嘛？
我有医保了，再买重疾险是浪费钱！
重疾险保费贵，理赔又苛刻，能不能赔到钱很悬。
……

你们是否也有这样的顾虑？

下面，来分享一下我的观点。

一、讨论一下，重疾险有必要买吗？

重疾险有没有必要买，主要还是看你是否有需要。

谈及是否需要，那就要先搞清楚重疾险能给我们提供什么价值？

1、买重疾险有啥用？

重疾险，顾名思义，保障重大疾病的保险。

只要患了大病（符合合同约定），保险公司就会赔你一笔钱。

那赔到的这笔钱可以干啥用呢？

我们来看个故事：

35岁的小明，在广州一家互联网公司上班，年收入30万，而他太太小红从事HR工作，年收入10万；
5年前，他们攒够100万首付，买了他们的第一套房；1年后，也迎来了他们第一个小宝宝，生活很美满。
然而，在宝宝不到2岁的时候，小明不幸得了肝癌……
经过了1年多的手术和治疗，光 医疗费就自费了50多万，家里的积蓄一下子被掏空。
而治病这1年多，小明没办法工作，收入被迫中断了；
并且，由于请不起看护，太太小红只能辞职照顾他，小宝宝也被迫送回老家给老人看顾。
这种情况下，小明一家再也无力偿还房贷，而且考虑到后续疗养费、今后几年的生活费，以及宝宝未来的教育支出，夫妻俩决定把房子挂牌出售……

如果小明事前有买保险的话，那家庭不至于陷入经济困境。

只要买一份几百块钱的百万医疗险，那50多万的医疗费就能找保险公司报销，不用自掏腰包。

但光是一份百万医疗险，还不足以把小明从困境中拉出来。

因为这一场大病，带来的不仅是巨额医疗费，还有庞大的收入损失……

小明夫妻俩都失去了工作，断了收入；

可生活开销、房贷、孩子的教育、小明后续康复理疗，却处处要花钱……

这些钱，百万医疗险是不管的，它只管给你治病，那咋办呢？

这时候，重疾险就有了用武之地。

小明得的肝癌，符合重疾险的理赔条件，可以直接获赔一笔钱，保额多少赔多少。

这笔钱没有用途限制，可以用来治病、做康复理疗，也可以用作生活开销，或还房贷……

很明显，重疾险作用其实是用来“养病”！

了解重疾险的作用后，我们回到最开始的问题：你真的需要买重疾险吗？

2、我年轻，身体好，真的需要买重疾险吗？

很多年轻人都有这么一种观念——

听起来好有道理的样子，但往深层想一想，就有点经不起推敲。

健康的时买重疾险，是亏的，那什么时候买重疾险就是赚的呢？生病的时候吗？

可是，生病之后还买得到重疾险吗？

很显然，并不能。

你生病了才去投保，保险公司在明知会造成理赔的情况下，还愿意承保？

保险公司从来都不是慈善家。

为了控制理赔率，保险公司在承保前要求我们告知健康情况，并进行风险评估；

过往的投保、理赔的经历，生活习惯，各种各样的症状、疾病等，我们都要交待清楚。

所以，重疾险，健康的时候不买，等不健康时那是想买都买不到了。

有些人可能还是嘴硬：我现在年轻，身体不会出问题的！

可是，年轻和健康，只是你现在的状态，是暂时的。

2020年，美国国立卫生研究院（NIH）在JAMA（《美国医学会杂志》）上发表了一篇研究：

该研究通过回顾性监测1973-2015年间50多万癌症病例数据发现，近40年来，15-39岁的年轻人癌症发病率增加了30%。

事实上，不光癌症，心血管疾病以及其他重大疾病也越来越年轻化~

别仗着自己年轻，就心存侥幸；要知道，疾病永远不嫌会你年轻。

涉疫想一下，如果不幸罹患了一场动辄几十万的大病，你现有的资产真的能抵挡得住这个风险吗？

我想，真到那时，大多数在买和不买之间迟疑过的朋友，可能会有些后悔：为什么当初没有买一份重疾险呢？

这样，不用到处借钱，不用从股市割肉，不用卖车卖房，掏空积蓄，就能化解疾病带来财务危机。

所以，你觉得，你需要去转移这个风险吗？

3、重疾险保费贵，理赔苛刻，买了没意义？

还有一些朋友觉得：重疾险理赔条件苛刻，保费又贵，买它好鸡肋，意义不大。

这里，我要解答2个问题：

• 理赔真的苛刻吗？
• 保费真的很贵吗？

重疾险到底能不能赔？主要看你有没有达到理赔标准，而不是确诊就能赔。

那么，重疾险的理赔标准有什么呢？

主要分为3种：

• 只有确诊，就赔钱，如癌症、严重III度烧伤就属于此类；
• 与治疗过程中采取的医治手段有关，如重大器官移植术、冠状搭桥术就属于这种。
• 对疾病持续时间、状态等都有严格规定，急性心梗、深度昏迷等都属于此列。

综合来看，重疾险的理赔条件严苛与否，主要跟确诊的疾病有关。

像癌症，只需要病历报告就能赔；至于其他疾病，主要看合同条款。

重疾险，确实是四大保障型险种里最贵的，动辄大几千，甚至上万。

从理赔性质来看，重疾险属于给付型保险，一旦触发赔付，赔的钱很多，所以，保费势必会有相应的提高。

不过，也有“平替”，比如一年期重疾险，只要几百元一年。

但一年期重疾险续保不稳定、后期保费会涨，更适合刚毕业年轻人用做保障过渡；

想要稳定保障，还是买长期重疾险更合适（划算）~

话说回来，保费贵，理赔有门槛，那就不买重疾险了吗？

当然不是，前面已经说过，重疾险本质是收入补偿性质。

如果你没有太多的积蓄，或者没有足够的现金流收入，

那你就需要购买一份重疾险，才能够从容的应对未来的疾病风险。

问题的关键是，如何选择一份合适的重疾险？

二、什么！？重疾险也有KPI？

重疾险是所有保障型保险里最麻烦的保险。

条款好多，责任好复杂，头好疼……

别担心，下面我教给大家一点识别重疾险产品好坏的方法。

我们都知道，很多公司或单位都会用KPI来考核员工的表现；

那么，如果我们用同样的眼光去衡量重疾险，又会有哪些关键绩效指标呢？

下面，我帮重疾险量身定做了一套考核KPI，其中包含10个关键指标：

可以看到，我把这10个关键指标划分为主角、配角和群演3个维度：

主角，从名字就能看出来，是我们选购产品时要考虑的核心要点；配角，也很重要，能让一款重疾险的保障更加丰满饱满。

基本上，只要掌握好主角+配角这几点，那选到的产品基本上不会差。

至于群演的这几项，根据个人预算和需求来做取舍，这里不展开讲。

下面，我们来讲讲核心的几点：

1、保额重于一切！

买重疾险就是买保额。

你想想，生了大病关键时刻等着钱救命，赔你10万和赔你100万，你会选哪个？

如果保额太低，就失去了买重疾险的意义。

举个例子，在保障责任一模一样的情况下：

• A产品：花3000块能买到50万保额；
• B产品：花3000块能买到75万保额。

你选哪个？

当然是B啦~

出险时，我们能赔到多少钱，看的就是“保额”呀！

2、高发疾病保障一定要全面！

买重疾险不能光看保多少种疾病，还要看有没有保障高发的疾病。

目前，银保监会统一规定了28种重疾加3种轻症，如下：

高发的重大疾病就是这28种，占重疾理赔的95%以上；

其余的重疾都只是边角料，理赔占比加起来大概不到5%；

所以，重疾是保80种还是保100种其实没什么区别，我们不用太在意疾病数量。

再来看看其他疾病，最高发的轻/中症通常有12种：

《重疾险新定义》虽然规定了3种：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，连理赔标准也必须一样；

但剩下8种高发轻中症含不含，全靠保险公司自觉。

在买重疾险时，最好确认这12种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一缺失了高发疾病的保障，很可能出险了没办法理赔。

3、轻、中症理赔标准越宽松越好！

2021年，重疾新规正式实施，所有保险公司都必须包含28种高发重疾，含轻症的必须包含3种高发轻症。

这“28种重疾+3种轻症”从定义到理赔标准，行业完全统一。

但是，28+3种以外的轻症、中症可就没这待遇了。

比如同一种疾病、相同的赔付标准，赔付比例可能大不相同：

以早期肝硬化为例，A产品能赔30%保额，B产品能赔70%保额。

再看两款产品早期肝硬化的理赔定义，基本上没区别：

对比的结论就是：同样的情况下，B产品可比A产品多赔40%保额，

按50万保额计算，直接相差了20万！

除了赔付比例不同外，高发的轻症疾病在理赔标准也有差别。

以原位癌为例，我查找了3款含原位癌保障的产品。

发现有的产品赔付标准宽松，有的产品赔付标准相对严格：

专业术语有点多，可能不太好懂，我来翻译一下：

产品①：限制较少，甚至对CIN-2的宫颈原位癌也可以保障；
产品②：限制稍多，像癌前病变、CIN-2宫颈上皮病变、不典型增生也不能保障；
产品③：限制最多，多种疾病都不能保障，并且还要求已经接受针对原位癌病灶的手术切除治疗，没有经过治疗就不能赔付。

在原位癌理赔宽松程度上，。

目前，重疾险的原位癌理赔标准基本都是这三种。

大家碰到了，直接对号入座即可。

除原位癌外，其他的轻症疾病也可能存在理赔标准差异。

有的理赔严苛，有的理赔宽松。

大家尽量选择理赔标准更宽松的就好了。

4、保障期限跟着预算走！

保障期限：保70年还是保终身？

这其实是一个预算的问题。有钱，肯定保得越久越踏实，毕竟谁也不知道重疾什么时候会生病。

但是，保终身的比保定期大概贵30%~50%。

以某重疾险为例，保终身相较于保70岁，年交保费贵了44%！

所以，保定期还是保终身，没有好坏之分，只建议大家视自身经济实力而定。

对于多数人而言，可以先买到保至70岁，保证人生关键阶段保障不缺失；

等以后有条件，再更换保至80周岁，甚至保终身的产品就好了。

如果一味追求保终身，而降低重疾险保额，那就本末倒置了。

5、特定重疾二次赔付条件一定要好！

当前中国人最高发、最易复发的重大疾病有两类，

一是恶性肿瘤，包括肺癌、肝癌、甲状腺癌、乳腺癌等；

二是心脑血管重疾，包括脑中风后遗症、急性心肌梗死等。

这些高发重疾，不仅难治，医疗费用昂贵；

而且治了难好，容易复发，对于家庭而言是极为沉重的负担。

针对这些特定重大疾病，很多重疾险可以附加多次赔付。

首次患特定重疾，可以赔100%保额；

第2次再患，能再获得100%~150%的保险金赔付。

二次赔付是保险公司最喜欢“做文章”的地方。

也是大家要多多注意的地方。

我整理了几十款重疾险产品「癌症2次赔付」条件，

发现不同产品之间，赔付条件存在明显的区别：

癌症2次赔付间隔期上，3年的比5年的好；

如果首次重疾不是癌症，第2次重疾是癌症，赔付间隔期180天的比1年的好；

关于赔付比例，大部分产品2次都赔100%保额，但120%、150%赔付比例的肯定更好。

如果你正在考虑购买重疾险，并且打算附加癌症2次赔，一定要尽量选择三个赔付条件同属最优的。

心、脑血管疾病的2次赔付条件更加复杂。

除了同样要关注2次赔付间隔期外，还要注意高发疾病种类、2次赔的限制条件。

我同样整理出了一张表格供大家参考：

间隔期越短越好，心脑血管疾病2次复发间隔最好是1年的；

高发心脑血管疾病涵盖越全面越好，最起码也要包含脑中风后遗症、急性心肌梗死这2种；

赔付比例越高越好，目前2次赔付比例最高的高达160%保额；

关于2次赔付限制条件，有的产品会要求第2次心脑血管疾病为“新发”疾病，赔付标准严苛，因此最好选不额外限制赔付条件的产品。

看到这里，相信你也大概清楚如何选购一款重疾险了；不过，送佛送到西，最后我再给大家推荐一些优秀的重疾险产品。

三、2022年重疾险，我推荐这7款~

我盘点了市场上近60款重疾险，经过多维度对比选出了7款值得买的重疾险，各项保障以及价格都十分美丽：

先说结论：

• 超级玛丽6号重疾险：单次赔付重疾险中的性价比之王
• 神盾7号重疾险：自带重疾2次赔，相当于保额买一送一
• 达尔文6号重疾险：基础保障很全面，价格便宜

• 阿波罗2号重疾险：女生买，比单次赔付的产品更便宜
• 守卫者5号重疾险：重中轻症共享6次赔付次数，重疾赔完，轻中症还能赔
• 满天星重疾险：重疾不分组赔3次+前15年双倍赔，保障拉满~而且是大保司出品
• 康瑞人生重疾险：含身故的形态下，价格比单次赔付的超级玛丽6号更便宜~

下面，我来挨个儿介绍：

1、超级玛丽6号重疾险：单次赔付的“性价比之王”！

什么都不附加的情况下，保110种重疾+25种中症+50种轻症，简单实用。

关键是价格是真便宜呀！最低189.5元起就能买。

30岁女性，买30万保额，30年交，保终身，仅需2961元，

不到3000块就能获得30万保额，男性保费也只要3000块出头。

市面上同类型的单次赔付重疾险产品，将近4000块才能保障30万保额。

超级玛丽6号强力升级后，价格低、保额高，同样花费保更多，预算紧张也不慌。

超级玛丽6号有很具特色的可选保障——重疾复原金。

60岁前得了重疾，间隔3年，又得同种/其他重疾，就能额外赔80%保额！

划重点：超级玛丽6号对不同种、重疾也能赔！

这是普通的多次赔付重疾险都没法做到的！

不过要注意，如果是第一次重疾的持续状态，是不赔的；

具体可以参考下面的例子：

最关键的是，附加重疾复原金并不贵，30岁买50万保额保终身，附加这项保障只多了300多块左右。

超级玛丽6号可附加60岁前额外赔，首次重疾能多赔100%保额；

中症也有额外赔，首次患中症，能多赔20%保额。

举个例子，

30岁的小明买了50万的超级玛丽6号，35岁时不幸患了胃癌，即可拿到50万*200%=100万！

60岁前是家庭责任最重的时期，能拿到双倍赔付，对个人和家庭都是不幸中的大幸。

✏️综合点评：

超级玛丽6号重疾险是当前单次赔付的性价比之王！尤其保终身，它真的YYDS，基础保障全面，附加重疾复原金后，虽然贵了百来块，但整体性价比更上一层楼！

2、神盾7号重疾险：重疾能赔2次的单次赔付产品！

60岁患重疾，间隔3年再患不同种重疾，可以再赔给你100%保额，相当于买一送一！

细心的朋友可能已经发现，这项保障跟超级玛丽6号的“重疾复原金”十分相似呀~

不过，超级玛丽6号的理赔更宽松一些，60岁前患重疾满3年后，同种重疾也能赔；

而神盾7号则必须患不同种重疾才能赔！

这样看来，神盾7号要稍微逊色一些，但它是自带保障，赔付比例比超级玛丽6号高20%，也很不错了。

60岁后，住院超过5天，超过的天数可以领0.1%保额/天；

最高领30%保额，单次最多领90天。

也就是说，买50万保额，每天能领500块，15万封顶。

但人家也不是白给，这钱要从保额里扣的。

可转念一想，这还是很划算啊~

年纪大了，生病住院的几率大大增加，虽然有医保，但也不能100%报销。

更不提请护工、请假陪护老人等，那都是钱呐。

所以，神盾7号这个特色保障，每天领几百块钱津贴，能解决不少压力，很实用！

神盾7号可选疾病关爱金，即重中轻症额外赔，分别能多赔80%/30%/20%保额，

在加上基本保额，赔付比例分别是180%、90%、50%，当前市场最高！

另外，神盾7号还可附加癌症3次赔；

第二次癌症，可再赔100%保额；

• 非癌→癌，180天间隔期