意外险必须要买吗？到底怎么买才靠谱？

意外险必须买吗？

如果你平时一直小心谨慎，可以规避大部分不可预风险，那意外伤害保险对你而言真没啥必要买。

然而，意外每天都在发生，如果你害怕猝不及防的伤害突然降临，想未雨绸缪给自己准备一份安心的保障，那配置一款合适的意外险产品对你而言就显得尤为重要。

如果你想买，却不知道从何下手，那专心君的这篇文章你可要认真看看，绝对有收获！

主要内容如下：

• 意外险是什么
• 意外险的保障内容有哪些
• 该怎么挑选购买一款意外险产品
• 成人意外险高性价比产品推荐

---

一、意外险是什么

在知道意外险的定义之前，你要先了解生活中常见的意外事故有哪些？

打球摔伤算不算意外？中暑算不算意外？猝死算不算意外？

在大部分人的观念里，对于意外的认知就是：只要不是我本意发生的事情，就属于意外。

比如中暑，就有人会说我也不想中暑啊，但天太热了没办法，所以中暑属于意外。

看条款内解释：

意外伤害： 外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
以上条件需要同时满足，缺一不可。

划重点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

也就是说，意外事故必须同时符合这4点要求，才属于意外险所定义的意外。

说人话就是：

外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的就称为意外伤害。

这么一看，意外险对于意外的定义还蛮复杂的，与大家日常认知有些不同。

举个栗子：

刘先生买了意外伤害保险。
某天，他被行驶中的轿车擦伤跌倒，送往医院途中心梗发作，最终不治身亡。
医院出具的死因是心肌梗塞。
刘先生家人拿着有效保单及死亡证明向 保险公司索赔，保险公司认为死因是心梗，不属于意外伤害不予理赔。

在这个案例中，刘先生的意外是因疾病导致的，所以不符合意外险对”意外“的定义，保险公司不予理赔。

二、意外险的保障内容有哪些

意外险的主要作用如下三个：

• 报销因意外产生的医疗费用：可以报销意外事故造成的治疗费用，不管是门诊还是住院，这笔费用都是可以报销的。
• 赔偿意外导致的残疾：如果因为意外导致了残疾，意外险还会给一笔残疾保险金，这笔钱和医疗费是没有冲突的。
• 赔偿意外身故：除了报销医疗费，补偿残疾金，意外险还可以保障意外身故。要是不幸因为意外去世了，也会留一笔钱给自己的家人。

也就是说，意外险主要保障范围是意外医疗、意外残疾和意外身故三个部分。

可以理解为：如果发生了符合条件的意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

除了这三个主要责任以外，在附加责任中，有些意外险还有猝死责任。

三、该怎么挑选购买一款意外险产品

可以从5个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗、职业要求和投保须知。

1、意外险保额

一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。

2、伤残/全残

3、意外医疗

医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。 有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。

意外医疗是怎么报销的呢？

一般来说，意外医疗可以报销门诊和住院的费用，报销范围有两种：

• 限社保范围内，就是只报销社保目录内的费用；
• 不限社保范围，也就是社保目录内外的费用都可以报销。

举个例子，如果你不小心被猫咬伤了，要打狂犬疫苗，现在医生让你选择的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。

如果你买的是社保内用药的意外医疗，那就只能给你报销普通疫苗的费用了。

要是你的意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也可以报销。

4、职业要求

意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：

5、投保须知

通俗点说，投保须知就是保险公司提出的一些要求或者限制。

比如有的意外险就会有一些限制，有的是对购买人的收入有限制，要求年收入不少于10万之类的。

或者说，累计购买的保额太高，不能购买等等，大家可以仔细看看投保须知里的内容。

同时，我们还可以看一下具体的保障内容。

比如有的意外险是必须要全残才能保障，有的是根据残疾等级来进行赔偿等等，这些都是关系我们理赔的细节，一不注意就可能踩坑了。

同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。

不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。

四、意外险高性价比产品推荐

专心君通过对比市面上409款意外险产品，从中挑选出13款相对优秀的产品，大家可结合自己的情况灵活选择。

主要包括：

• 儿童意外险榜单
• 成人意外险榜单
• 老人意外险榜单
• 中高危职业意外险榜单

简要结论如下：

1、儿童意外险榜单

贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。

意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。

专心君精选出 3 款少儿意外险：

下面专心君来详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小顽童 2021

小顽童 2021各方面保障很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。

产品优势：

• 公司品牌大：平安大家都很熟悉，分支机构多。
• 报销条件好：不限社保100%报销。

注意事项：

• 意外医疗保额少：只有2万的额度。

适合谁：想买大公司的产品，追求高性价比的朋友。

2）华泰少儿护身福

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。

产品优势：

• 报销条件好：5万意外医疗，不限社保100%报销。
• 意外医疗保额高：12-17岁最高能选10万意外医疗。
• 保障全面：如果选升级版，还有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷等医院不保。

适合谁买：想保障更全面的朋友。

3）大保镖Ⅱ（少儿版）

大保镖Ⅱ（少儿版）意外医疗的保额很高，整体也是比较全面的。

产品优势：

• 意外医疗保额高：10万保额，不限社保范围。
• 包含意外住院津贴：意外住院，每天可领100块，最高可以领180天。

注意事项：

• 报销有条件：有100元的免赔额。

适合谁买：看中更高的医疗保额，以及住院津贴的朋友。

2、成人意外险榜单

成年人买意外险，专心君建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。

建议 18~65 岁的成年人，重点关注这 3 款：

专心君也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）

小蜜蜂 2 号超越版（至尊版） 是鼎和保险的一款意外险，不仅保障全面，价格也便宜。

产品优势：

• 保障全面：10万意外医疗，猝死最多赔50万。
• 特定交通保障好：包括航空、列车、轮船、营运汽车、私家车的额外赔付。

注意事项：

• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报销80%。

适合谁：看重猝死保障、特定交通保障、意外医疗高保额的朋友。

值得一提的是：小蜜蜂2号超越版没有健康告知，它的 50 万和 100 万版本都值得考虑。

2）小米综合意外2020

小米综合意外 2020 最大的特点是医疗报销条件好。

产品优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销。
• 投保年龄广：18-65岁都能买。

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷区所有医院都不保。

适合谁买：50万首选，看重意外医疗的朋友。

小米综合意外 2020无论是否使用社保，都能 100% 报销。

比如在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦。

但小米综合意外 2020 不经过社保报销，也可以 0 免赔额，按照 100% 比例报销。

3）小两口 1 号（至尊版）

小两口 1 号（至尊版）须夫妻一块投保，保额也是双方独立的，比如买的 100 万保额，那么两个人各自都有 100 万保额。

产品优势：

• 保障全面：5万意外医疗，猝死最多赔50万。
• 性价比高：比单独买两份100万的意外险还便宜几十块。
• 特定交通保障好：包含航空、列车、轮船、自驾车的额外赔付。

注意事项：

• 有健康告知：双方都要满足健康要求，有脑卒中、肝硬化等无法购买。
• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报销80%。

适合谁：夫妻首选，看重猝死保障，特定交通保障的朋友。

小两口 1 号无论是买 50 万或 100 万的版本，性价比都很不错。

3、老人意外险榜单

老人的身体没有那么好，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。

因此对于老人来说，专心君建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。

这里也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小米老人意外 2021

小米老人意外 2021 不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

产品优势：

• 投保年龄广：50-90岁都能买。
• 性价比高：90岁买一年只要299元。
• 报销条件好：不限社保报销。
• 意外骨折能补贴2000元，还有1000元的救护车费用。

注意事项：

• 意外身故保额低：意外身故保额只有5万。
• 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保。
• 单车事故（事故当事人仅机动车一方）或者溺水，只赔50%。
• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报80%。

适合谁买：80岁以上的老人。

考虑到高龄老人很少开车，我们觉得发生单车事故，赔偿减半影响不大。

这里提醒大家，小米老人意外 2021在投保页面会有健康要求，比如有二级高血压、糖尿病等就无法购买了。

2）平安护身福

老人意外险也有性价比不错的大公司产品，比如护身福安享版。

产品优势：

• 公司品牌大：平安大家都很熟悉，分支机构多。
• 报销条件好：不限社保报销。
• 缴费灵活：支持按月缴费。

注意事项：

• 有健康告知：2级高血压、冠心病等不能买。
• 生效日期久：投保后第8日才生效。

适合谁买：追求大公司，看重报销条件的朋友。

这款护身福在投保页面，也有显示是“中国大地保险”承保的，其实保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。

3）国寿父母综合意外险

国寿父母综合意外（尊贵版）的价格相对便宜，保障也够用。

产品优势：

• 公司品牌大：国寿作为老牌大公司，分支机构多。
• 价格便宜：70岁买，10万保额也就100元。

注意事项：

• 只保社保内：社保外的费用不能报销。
• 意外医疗保额低：意外医疗只有1万，低于上面几款。
• 有健康告知：慢性肝炎、3级高血压等都无法购买。

适合谁买：想买大公司，年龄在65-75的老人。

4、中高危职业意外险榜单

有不少朋友反馈，想看看中高危职业买哪款意外险更好？

下面专心君为大家挑选了 4 款中高危职业意外险。

专心君也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）无忧保综合意外险

无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，含有猝死、交通意外额外赔的保障，性价比很高。

产品优势：

• 投保职业广：除部分高危职业外，其他职业都能买，最高可买100万。

注意事项：

• 报销范围窄：只报销社保内的医疗费。
• 高空意外保额减半：非职业原因从3楼或10米以上的高空坠落，只赔50%保额，职业原因导致的高空坠落不赔。
• 医院有限制：北京、四川的部分医院不保。

适合谁：4类职业以上的朋友。

无忧保综合意外险可投保的职业范围很广，仅除外特定的职业不能买，具体如下：

建议 4 类及以上职业首选无忧保综合意外险，在支付宝搜索栏输入“无忧保”就可以找到。

如果你的职业无法投保这款，可以再看看下面的产品。

2）华泰 99 意外险（升级款）

华泰 99 意外险（升级款）适合 4 类职业购买。

产品优势：

• 报销条件好：不限社保报销。
• 中高危职业可投保：泳池救生员等4类职业可投。

注意事项：

• 有健康要求：患有恶性肿瘤等疾病，或最近1年有长期服药、住院情况就无法购买了。
• 高龄人群保额减半：50-60岁人群投保，身故和伤残的保额减半。
• 特定意外保额降低：溺水、两米以上高空坠落、一氧化碳中毒等导致的身故或伤残，只赔20%保额。
• 猝死有时间要求：仅保障发病后6小时内的猝死。

适合谁：看重报销条件的朋友。

这里提醒大家：华泰 99 意外险的意外医疗不报销康复相关的医疗费。

华泰 99 意外险对健康要求较严格。

如果买不了这款，也可以考虑无健康要求的大保镖 Ⅱ 意外险（综合版典藏款）或上面的无忧保综合意外险。

3）1-6类职业意外险

这款产品由华泰财险承保。

产品优势：

• 投保职业宽松：消防员等高危职业都可以买。
• 意外住院津贴：因意外导致住院有150元/天的津贴。

注意事项：

• 有健康告知：脑中风、心脏疾病等无法购买。

适合谁：5-6类高危职业，健康情况良好的朋友。

如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也可以考虑中国人保的 1-6 类职业意外险，它不问健康告知，但价格贵一些。