2022年少儿重疾险买定期还是终身好？怎么选才划算？

这是很多想给孩子买重疾险的父母都会碰到的难题。

• 选，便宜嘛，但又担心过了保障期才出险，到时候咋办...
• 买，价格相对较贵，将来保额也害怕不够用...

手心手背都是肉，选谁好像都有吃亏的风险，真是太难了，救救孩子吧！

对少儿重疾险保定期/终身该怎么选，我给大家提供“基础”和“进阶”2种挑选逻辑。

话不多说，接下来我就带大家一起解决这个选择困难症！

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一、基础版（花费≤1000元）：怎么给孩子买到划算又实用的重疾险？

孩子作为父母的一块心头肉，当然是想给他们最好的保障。

但最好的保障不意味着买最贵的保险。

只有符合孩子的保障需求，又不给家庭增加过重的经济负担，才算最合适。

那预算有限的情况下，怎么给孩子买到最划算又使用的重疾险呢？

我们可以先给孩子买定期，比如选择保30年版本的，这时候千万别打肿脸充胖子，想一次保终身。

1000元，轻松搞定孩子重疾险！

在预算有限的情况下，我们需要把钱花到刀刃上。

这时候，我们暂不关注其他的复杂责任，主要看优先覆盖孩子成长期间的风险缺口。

挑定期少儿重疾险，关注以下3点就够了：

1. 保额要充足
2. 病种要齐全
3. 有少儿特疾/罕见病额外赔

保额就是患重疾后，赔到手的钱。

一般而言，少儿重疾保额必须买到50万。

但看到这儿，有朋友心虚了：保额这么多，价格会不会很贵？

大家也不必担心，孩子重疾发生概率相对较低，因此杠杆会很高，这个年龄段的重疾险比较便宜。

比如给1岁的男宝，买一份50万保额的大黄蜂7号重疾险，保30年，分20年交，每年也只需618.3元。

只有给孩子做足保额，才能起到在生大病时补偿家庭收入的作用。

重疾险只赔合同里约定的病种，由此病种的覆盖是否全面，也至关重要。

其中高发的28种重疾，由银保监会规定好了，各家保司都一致，这个不用多说。

但除了3种高发轻症外，行业对其他轻症、中症缺乏统一标准。

轻中症就是重疾演变为大BOSS的初级阶段，病情严重程度相对较低。

我们先来看看其中的11种高发轻症：

也就是说，一旦某款少儿重疾险缺少上述轻症，便视为保障缺失，尽量避开。

当然，除了11种高发轻症外，我们还需着重关注16种少儿高发特疾。

很多孩子高发特疾，像重症手足口病、严重川崎病、严重癫痫等，这些都不在银保监会规定的28大重疾里。

这也是为啥给孩子买专属少儿重疾险的原因之一。

同样，如果一款产品不含这16种少儿高发特疾，我们也尽量避开它。

现在很多优质产品，会附赠少儿特疾额外赔。

像大黄蜂7号少儿重疾险，保30年版本，若患它约定的少儿特疾，可以额外赔100%

附加这个额外赔后，可以多赔多少呢？

我们举个例子：

假如买了50万保额，孩子不幸得了大黄蜂7号约定的特疾白血病。
相当于除了基础保额50万，还会额外再赔50万。

但要是没有少儿特疾额外赔，那就只能按基础保额赔50万。

所以，能加保额的责任，都是加分项。

目前市面顶级的少儿重疾险产品，一般都会附赠这一保障。

上述3点，就是少儿定期重疾险的挑选逻辑。

✅

如果预算有限，给孩子买重疾险，优先选保定期版，把保额做足；

挑选产品时，需要考虑11种高发轻症全不全，是否包含16种少儿特疾。

若缺失某个高发病种，我们则要尽量避开这类产品。

2、有哪些保短期的少儿重疾险推荐？

经过筛选，我从市面上给大家挑选出以下2款比较受欢迎的少儿重疾险：

大黄蜂7号（全能版）：

这款重疾险是之前爆火的大黄蜂6号的升级版，关于大黄蜂6号我之前也写过相应的测评文章：

这次升级主要集中在以下几点。

1️⃣

大黄蜂7号同样自带重疾额外赔：

选择保30年，前10年额外赔保额，
保至70岁/终身，前30年额外赔保额，

它比大黄蜂6号多了10%保额，相当给力！

另外，它的罕见病额外赔200%，最高赔360%保额！

如果拿少儿特疾保至70岁/终身版来说，前30年可额外赔1.5倍。

比如小明给0岁儿子买了50万保额的大黄蜂7号，选保终身的话。

在儿子7岁时不幸得了白血病。那么他将获赔：

50+30(重疾额外赔)+75(特疾额外赔)=155万！

翻了3.1倍！可谓目前市场最高赔付力度！

2️⃣

一般来说，重疾险在赔完重疾后，保障就结束了，而大黄蜂7号重疾险还能再赔一次轻症或中症。

要知道，得过重疾之后，身体肯定大不如前，再次患上中症、轻症的概率会更高。

大黄蜂7号重疾险的这个设计，一定程度上减轻了重疾赔完没保障的负担，实用性还是蛮强的。

最让人惊喜的升级是重疾确诊90天后，不同组的中/轻症还能各再赔一次！

3️⃣

大黄蜂7号，可选重疾不分组赔3次：

隔间1年，分别赔保额

相对于大黄蜂6号的120%、130%、150%保额，

它将第4次重疾赔付足足提高了30%保额！

4️⃣

以前每次一提到大黄蜂6号的bug，就免不了说它的癌症二次赔；

大黄蜂6号约定只有首次得了癌症，第二次癌症才能赔。

大黄蜂7号的推出，恰好就把这个坑给填了，不管是癌→癌，还是非癌→癌，都能赔。

而且它的赔付比例也从100%提高到120%保额！相当实用！

可附加重中轻症额外赔！

这款产品最大的亮点在于它附加责任的赔付比例很高，一起来看看：

1️⃣

慧馨安2022可附加在保单前30年，重中轻症能额外赔！

先说重疾，附加额外赔50%后，我们以某男孩患白血病为例；

如果0岁买50万，25岁出险，那他就可以获得：

50+60(特疾额外赔120%)+25(重疾额外赔50%)=135万！整整2.7倍赔付！

父母任一方，辞职在家照顾孩子压力也没那么大了。

再看中轻症额外赔30%、15%，可以说附加后是基础保障最强的产品！

2️⃣

孩子一生还很长，多次疾病的几率还是有的，

慧馨安2022还可以附加：

赔付比例在目前少儿重疾险中已经是相当高了！

而且慧馨安2022的癌症二次赔，和成人重疾险相似，保2种情况：

• 首次重疾为癌，间隔3年，又得癌；
• 首次重疾非癌，间隔180天，得癌。

需要提醒大家的是，保定期的少儿重疾险杠杆虽然高，

但存在的隐患是：如果孩子长大后，健康出现问题，可能会面临保障缺失的问题。

所谓鱼和熊掌不可兼得，定期产品只能解决阶段性问题，

一旦后续预算跟上后，我们再给孩子做份补充保障更为稳妥。

如果预算充足，我们给孩子买重疾险时，优先考虑买保长期/终身版本的。

给孩子保终身的好处在于：

过30年后，重疾险仍然有效，不用担心孩子因健康问题买不了保险。

另外，选保终身的话，还会有一笔不小的现金价值。

现金价值就是我们退保时能拿到的钱，能保证保单的灵活性。

我们以大黄蜂7号保终身版本为例。

男宝（0岁），买40万保额，投保第37年，账户里的现价会超过已交保费：

保终身版也有些许不足，比如拉长至终身，后期保额可能会贬值。

但总的说来，保终身的重疾险版本，我们能够始终掌握主动权。

如果身体健康，就可以选择加保；要是不幸出了点问题，买不了保险，也不会失去保障。

那预算充足的情况下，我们能附加哪些有用的保障呢？

1、保长期的少儿重疾险怎么选？

对升级预算后的少儿重疾险，我们除了考虑前面提到的三点：

保额要充足、病种要齐全、有少儿特疾/罕见病额外赔

还需要优先附加以下2个保障。

1. 特定年龄额外赔
2. 重疾多次赔

首先考虑附加的保障，就是特定年龄额外赔。

一般产品的前30年额外赔，意思是如果在前30年患重疾，会额外赔一笔钱。

像近期出的青云卫2号比较猛，直接出了一个60岁前额外赔。

这项保障，也是用于撬动杠杆的，性价比很高。

预算充足的话，首选一定要把它加上。

重疾多次赔用到的概率有多大呢？

根据之前数据统计。

可以发现，患重疾后，再次患重疾的概率其实也不小。

如果没有附加「重疾多次赔」，一旦患了合同约定的病种，赔一次钱后，合同就结束了。

所以，我们想让重疾险的保障更充足，可以附加一个重疾多次赔保障。

但重疾险有个难受的点，它把最高发的癌症统称为一个病种「恶性肿瘤-重度」。

主流产品的重疾多次赔一般有两种方式。

如得了肺癌，隔几年后，无论是持续，还是新发/复发/转移，都会额外赔一笔钱。

比如首次患的重度脑中风，达到重疾理赔条件后，如果再次患了另外某种重疾，还会额外赔一笔钱。

若预算充足的话，我建议大家把这两者都加上；

其实这个保障，大家可以理解为，多叠几层护甲。

若预算充足，多几层防备，扛伤害的能力也就越强嘛。

很多家长朋友都比较关心这个问题。

我的建议是：不加。

首先，孩子18岁前的身故赔偿都做了限制：

未成年人0-9岁，身故保额赔付≤20万；
未成年人10-18岁，身故保额赔付≤50万。

银保监会之所以这么规定，主要是为了防范道德风险和保护孩子的安全；

目的就是避免有些父母为了高额的赔付金，故意伤害小孩骗保。

其次，重疾险的重症和身故共享保额，就是说患重疾后，就不赔身故了。

但不附加身故责任，如果孩子在18岁前不幸身故，

如溺水、高空坠物导致身亡的时候，重疾险一分钱也不赔，看起来就像白交了保费。

所以，有介意这点的父母，可以勾选【身故赔保费】责任，这项附加责任比【身故赔保额】要便宜得多，也能满足“不亏”的需求。

✅

预算充足时，考虑保终身版本。

想要更全面的保障，可附加上特定年龄额外赔，癌症多次赔和重疾多次赔责任。

这3项优先级「特定年龄额外赔」＞「癌症多次赔」＞「重疾多次赔责任」

要是特别想要身故保障，可考虑附加身故返保费。

2、有哪些保长期的少儿重疾险推荐？

我这里也给大家筛选了 4 款保长期的高性价比产品。

每年算下来只需要1-4000元，就能给孩子买到一份综合保障极强的重疾险。

上面已经介绍过大黄蜂7号和慧馨安2022这两款少儿重疾险，也可作为保长期的少儿重疾险优选。

我们这里就不再重复分析了，接下来一起看看另外3款产品：

小青龙少儿重疾险：少儿特疾赔付220%！

1️⃣

小青龙少儿重疾险，可附加首次重疾额外赔：

保30年版本，前10年重疾，可额外赔100%；
保至70周岁/终身，前30年，可额外赔60%。

除此外，只要满足：间隔90天后，中症/轻症非同组，

那么，它的中症/轻症最高各还可赔2次，分别为60%、30%基本保额！

相当于

2️⃣

小青龙少儿重疾险，在特疾的赔付上，不限出险年龄，所以大大降低了理赔门槛。

针对20种少儿特疾，除了给付重疾保险金外，额外赔120%基本保额；
针对10种罕见疾病，除了给付重疾保险金外，额外赔200%基本保额。

我们举个例子：

小红给自家0岁男宝买了50万保额的小青龙少儿重疾险，
男宝5岁时，不幸患白血病（少儿特疾），此时，理赔金总共：
50万+50*120%=110万
若患的是罕见疾病，理赔金总共：50万+50*200%=150万

这100多万，既可用于孩子的治疗康复费，也能弥补家长照顾孩子失业期间的收入损失。

3️⃣

首次患重疾，小青龙少儿重疾险还可接着再赔付3次，每次赔付的间隔期为1年，

除赔付过的重疾以外的重大疾病（无论一种或多种），按照120%/140%/160%的基本保额赔付。

青云卫2号，这次相对青云卫1号重点做了4大调整优化，每一部分都更加出彩。

关于青云卫1号，我之前也有写过相应的测评文章，感兴趣的朋友可点击阅读：

本次优化，让青云卫2号直升少儿重疾天花板！

1️⃣

青云卫2号，将自带的重中轻额外赔，在保至70岁/终身下，变成了可选责任。

它的重疾额外赔50%比例增加到60%，同时将前30年保障延长为60岁前。

2️⃣

青云卫2号的少儿特疾从原来1号的额外赔100%，提高至120%保额，也就是2.2倍赔付！

加上重疾额外赔60%，最高能赔280%保额！

我们举个例子：

小明给0岁儿子买了50万保额的青云卫2号，儿子7岁时不幸患了白血病。

白血病属于20种少儿特疾之一，那么他将获赔：

50万+50万*（120%+60%）=140万！

3️⃣

青云卫1号约定了罹患第二次癌症，必须是首次也是得癌的情况下，才能赔。

而青云卫2号重疾险补充了这项附加保障，现在的约定为：

非癌→癌，间隔180天
首癌→癌，间隔3年

上述2种情况都可赔付保额！实用性更强！

4️⃣

若患重症住进监护病房，青云卫2号还可给付补贴保险金，

每天补贴0.1%保额，每年最多补贴50天，

其中免赔3天，最高可累计补贴300天，非常贴心！

超级宝宝·少儿长期重疾险：20种少儿重疾多赔100%

超级宝宝·少儿长期重疾险的原名叫“超级保宝”，名字虽然变了，但它的保障依然抗打。

我总结了它的两个主要特点：

1️⃣

超级宝宝自带少儿特疾保障，对 20 种少儿特疾能赔 200%，

比如买 50 万保额能赔 100 万，且保障期限不限年龄。

2️⃣

超级宝宝的疾病额外保险金、成人特疾保险金两项可选保障都不错：

即 60 岁前额外赔。60 岁前，重疾、中症、轻症分别额外赔 80%、15%、10%，不过要注意，只有保至 70 岁或终身时才能选择该保障。
18 岁后，初次确诊 20 种成人特疾，额外赔 100% 保额。

它还有一项投保人豁免可选，投保人患轻/中/重疾或身故后，可以免交后续保费，附加价格最低只要几十块钱，投保时可以考虑加上。

例如张先生给自己的儿子买了超级宝宝，一年后张先生确诊轻症，那么后面的保费都不用再交，他的儿子依然能够享受保障。

总体来讲，超级宝宝基础保障不错，最高能分 30 年交费，还支持月交，可以考虑给孩子投保。

本文介绍的少儿重疾险推荐逻辑，我也用脑图给大家做了个简单小结：

但现在少儿重疾险产品内卷严重，又多了不少附赠的责任。

赔完重症后还能赔轻中症，患重疾后，按住院时间，给付一笔住院津贴...

这些责任，相对重要性没那么高，但很多父母看到了也是一头雾水，不清楚要不要选；

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