新生儿保险全攻略：给孩子买保险，1000多就能搞定

80%不懂保险的父母给孩子买保险都会搭上几万块冤枉钱，而我只花1000多就给孩子配齐了所有保障。

请仔细阅读本文，这将是一篇节省你大量四处查资料、看攻略的。

我将从新生儿风险出发，到各险种挑选方法、2022最新产品推荐、保险方案搭配、常见疾病投保、投保问题答疑等思路，为你一条龙全面讲解。

文中涉及产品拆解，保证让你看完后，彻底搞懂新生儿保险购买的诸多难题。

本文也会定期更新，不断拓展，大家在做笔记、抄作业的同时，一定要先，持续不迷路。

尤其对于近期想给宝宝买保险，或者以后有打算给孩子配置保险的朋友，绝对不容错过！

一、为什么要给新生儿做好保险保障？

如题，换个说法就是少儿保险到底有什么用？

孩子从一出生开始，作为父母，无时无刻不牵挂宝宝的方方面面，巴不得把世上最好的都给孩子。

但小孩儿的身心尚未发育成熟，对很多事物的认知不足，缺乏一定的抵御风险能力。

所以，即便在生活中父母给予了无微不至的照顾，但总有些风险是无法预测的。

而给新生儿买好保险，也主要是为了抵御

新生儿的免疫系统尚未发育完全，抵抗疾病风险的能力比较弱。

生活中的疾病跟意外都是难以预测的。

像平时遇到感冒发烧这些小病，我们都可以应付。

但是对一些比较严重的疾病，对孩子的健康不仅有很大危害，治疗费也非常昂贵，严重的话，可能会影响到整个家庭的经济情况。

那孩子一般都有哪些高发的疾病？

专心君通过查阅资料，分析了100多种半岛游戏官方登录网站 关于重疾的规定，最终确定了发病率最高的16种少儿重大疾病：

尤其是恶性肿瘤，近几年我国儿童肿瘤的发病率呈上升趋势；

平均每1万个儿童中，就会有1.5个肿瘤患儿。

每年有3~4万儿童确诊患恶性肿瘤，而且这个发病率正以每五年5%的速度上升。

患儿年龄大多数都在在6岁以下，以3～5岁者居多，男孩患癌率明显高于女孩。

对于14岁以下的儿童死亡原因，据分析恶性肿瘤(癌)仅次于意外伤害，是儿童人身健康的第二大“杀手”！

重疾的突发，不仅给整个家庭造成了巨大打击，疾病的治疗费用对许多普通家庭而言，也堪称天价：

试想，在没有健康险的保障前提下，一般的普通家庭就算砸锅卖铁，能苦苦支撑多久呢？

因此，大家在有条件的情况下，也要做好孩子健康方面的保障，让孩子和家庭都能够有效抵御疾病风险。

虽然配置好孩子的健康意外保障十分重要，但很多家长朋友可能对保险一无所知；

即便有买的想法，也非常容易买错踩坑，白花冤枉钱。

接下来，专心君就把买半岛游戏官方登录网站 常见的误区列出来，给大家好好讲讲。

二、给孩子买保险常见的5大误区

咱们绝大多数的普通老百姓都没有时间和精力去研究保险。

为人父母，护孩心切，很多保险业务员恰恰就抓住了这种心理，对有孩子的家长软磨硬泡；

忽悠很多父母给孩子买了一份又一份保险。

然而事情的结果是：

“大而全”的

不少父母抱着给自己孩子买保险毫不吝啬的想法，非常阔绰的给孩子买了一份所谓“保障齐全”的保险。

正是借着父母爱子心切的思想，很多保险公司乘机推出了琳琅满目的大而全的产品，并承诺“一张保单保所有”。

大家想想，这样夸张的保法，可能吗？

现实中，这类产品往往都是天坑的聚集体。

像这种保险，样样都保，往往样样保障都不全，卖得还老贵，比分开买贵上几倍。

以一款之前的少儿X安福来说，外表是重疾险，实质是“终身寿险+重疾险+...”

单讲这捆绑的终身寿险，对孩子有什么意义？

简答来说：

为人父母，谁都不希望白发人送黑发人，终身寿险这笔赔偿，不仅对家长没意义；

如果孩子不幸身故，没了的赔偿，对孩子也没有任何意义。

专心君一直说买保险是为了买到保障。

如果捆绑对被保人没什么意义的险种，这不是画蛇添足吗？

而对于本来应该处于C位的重疾险部分，很多捆绑类产品的重疾保障往往偷工减料，保障不全。

买了的没用，有用的不全。

大而全的保险，往往就是“大而坑”

所以，如果遇到有人给你推荐大而全的保险，直接拉黑！

终身寿险虽然是大而全的一部分，但仍然值得单独拿出来讲一讲：

很多父母给孩子买保险，“倔强”的认定：我就是要买保障“全”的，这样才能全方位保护孩子。

上面咱们说过，某些销售人员就利用父母爱子心切的心理，不管保障如何，先把乱七八糟的保险捆绑再一起，让你买了再说。

你觉得保障全了，还在暗自窃喜，殊不知自己，已深陷泥潭。

另外，国家出于对未成年的保护，防止某些丧心病狂的父母伤害孩子骗保；

对未成年人的身故保额制定了如下规定：

这意味着：即便给孩子买了份寿险，孩子不幸死了，可能也用不上。

而对于绝大多数少儿产品的条款，是这样写的：

也就是说给孩子买了一份寿险，在前18年内，即便身故也只退保费。

18年后，孩子长大了，万一孩子这时候身故了，买了50万保额会赔50万。

可含辛茹苦把孩子养这么大，这50万又能弥补什么？

另外，终身寿险非常贵，以X安福捆绑的终身寿险为例：

只要交了这个钱，就相当于拿钱打了水漂。

前18年用不上，之后即便用上了，也没什么意义。

所以，千万不要让自家孩子跳进终身寿险这个大坑。

很多人买了保险，总想着钱不能白花了；

交了一大笔钱，结果一生平平安安啥事没有，那我的保险不就白买打了水漂？

于是很多保险公司又抓住了大家这种心理，推出了一种返还型保险；

对外声称：“买我这种保险，可保你有病治病，没病返本”。

就是说如果得了病，赔你一笔钱；

没得病的话，到期还能把“保费”返还给你，

“这听起来简直就是免费的保险啊！”

但是真买了它，你就上当啦。

可以发现，上面显示 70岁返本，一次性能领 25万左右。

看起来好像还不错 但是宣传页面没写的是，如果在69岁生病了，那么保险公司一分钱都不会返还给你。

哪怕70岁真的能返本，也是四十年后的事情，并且这时候的钱已经不值钱了。

大家想想，四十年前的二十万块还能在北京买套100平米的小房，现在最多只能买下北京的一个厕所。

这是最坑的一点，很多人拿到返还的钱以后，以为自己占了保险公司的便宜，根本没意识到，返还以后合同就终止了。

但七十岁，正是人一生中患病的高峰期，本来是最需要保险的时候，自己却没了保障，你说亏不亏。

这是两款保额一样的返还型重疾险和纯保障型重疾险的对比：

如果买了一份70岁返还的重疾险，对比普通的重疾险每年要多交7千多元，20年一共多交15万。

那多交的15万换来了什么呢？如果出险了，能拿到和普通重疾险一样的50万理赔，但是到期也没有返还了，白白多交了15万。

如果没出险，到期返保费，就相当于在保险公司存了个定期，然而收益非常低，只有1.7%。

最坑人的是，保险公司以到期返钱的名义，把本来自己该承担的赔付责任，不露痕迹的转移到了你的身上，

所以说保险的套路真的很深，遇到返还型保险，普通人不要轻易碰。

一个想法正常的父母，想应该是万一我孩子病了，保额够不够用；

万一孩子二十年后病了，钱贬值了，保额够不够用，是不是要买一个抗通胀的保险。

而且仔细想想，如果要过30年返还；

？

所以，压根就不该给孩子配置返还型保险，建议配置价格更低保障更全的消费型重疾险！

在保险销售人员的朋友圈，大家经常会看到这种宣传语：

看上去是不是很有吸引力。

教育、婚嫁、创业、养老都能保，还能管你三代。

有的朋友经不住诱惑就交了钱，结果没想到自己买到一块“豆腐渣”。

以X安常青藤为例，7岁宝宝，保到22岁大学毕业。

可以发现，每年13059，交5年；

等到22岁能拿回90000块，但瞅一眼年化收益率，也才区区2.49%，收益不到2.5%

这种教育金纯粹一纸老虎。

买了低收益的教育金，就像是用养娃的钱去养保险公司。

而且入了这个坑之后，每年多花几千上万，价格还不便宜，总保费得多花十几万；

想退保，你得亏钱；继续交吧，家庭财务可能受到压力。

除了前面几个套路，还有个更坑的，名为万能险。

万能险，这名字挺唬人的，其实就是保险界的“余额宝”。

你买了一份万能险，保险公司就给你一个万能账户。

你有闲钱可以随时投入这个账户，里面的钱每个月都会按最新的结算利率来计算收益。

如果里面的钱一直不取出来，就会一直复利生息......

听起来实在太美好了，于是你买了一份和泰的金多多万能险。

在你投入10万后，我帮你掐指一算，未来的收益可能如下：

等等，万能险为什么会有两个收益？差距还那么大？

下面来具体分析；

对于万能险，你一定要清楚这3点：

万能险能赚多少钱，要看结算利率；利率越高，收益自然越高。

但最大一个问题是：结算利率每年每月都可能会变，保险公司只会保证不低于0！

以前万能险最高结算利率可以去到 5.5 - 6.5% 之间，不过今年8月份监管要求调整后，基本都降至 5% 以内。

可以预见，在全球利率下行的环境下，结算利率下调是市场的主旋律。

5% 以上的万能险，只会越来越少。

万一这份万能险将来降到到百分之零点几，岂不是很尴尬？

别慌，合同中还会约定一个保底利率：

即使在最坏的情况下，保险公司也最起码可以给到我们这个利率。

现在市面上保底利率最低的仅有1.75%，最高的可以去到3%；

前几年还有3.5%的，但现在基本绝迹了。

再回到这款金多多万能险，如果将来结算利率能够一直维持 5.25%；

在50 年后，你的10万本金就可以翻到122.7万，收益还算不错，那就皆大欢喜。

但如果一直只有3%的保底利率，50年后只有42.6万，那你也只能接受，没得上诉。

当业务员想你推销产品时，计划书一般还会有高、中、低三档演示利率。

人家一般都会拿高档利率来计算给你看，然后一顿唾沫乱飞：

请注意了，就算数字再诱人，也只是仅供参考而已，

理财险比较复杂，消费者很容易被销售误导，被演示的高收益迷惑。

建议大家可以多花点时间看看专业的分析建议，多对比一些产品，避免踩坑花了冤枉钱。

相对于年金险，万能险随时可取，灵活得多；

但是保险公司为了尽可能留住我们的钱，也会设置一些条条框框。

你把钱投进万能险时，就会扣 1 - 3% 的手续费；

你投入100块，可能只有 97块能进入账户。

不过很多万能险都会有“持续奖励”，一般5年后就会把这笔手续费返还到账户。

当你在前 5 年就从想账户里取钱时，也会收 1 - 5% 的手续费。

而且监管规定有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

这都是为了防止我们频繁投入取出，毕竟你把钱动来动去，保险公司也很难拿钱去办事。

万能险能兼顾一定的收益和灵活性，只要运用得当，是一种不错的理财工具。

但是，市场上像金多多这种能够单独销售的万能险很少，绝大部分万能险都会和年金险捆绑销售！

因为年金险每年返给我们的钱不多，保险公司为了让收益好看点，就会将一起卖。

这样一样，年金险每年返还的钱如果我们不领取，就会自动进入万能账户生息。

就好比你公司（保险公司）发工资给你，你不用，都放进余额宝了（万能账户）。

年金险本来收益很明确的，但是捆绑上万能险后，年金险的收益就要看万能险的结算利率是高还是低，变得不清不楚了。

像以上这种一大堆花里胡哨数字的，基本都是“年金险+万能险”

像这类产品，你可能都不知道坑在哪里。

保障也不行，理财也不行。

思考一下：你给孩子买，到底对孩子好吗？

三、新生儿保险真正实用的就这4种

如题，对于小孩儿来说，真正需要且实用的主要有以下四类保险：

接下来，专心君给大家简单介绍下：

刚出生的宝宝身体抵抗力很差，很容易生病，像肺炎、黄疸、湿疹这些，住个几天院，好几千块钱就没了；

如果你办了新生儿医保，每年只要交两百多，最高可以报销80%的医药费！

这也是国家给到每一个宝宝的基本福利，专心君建议大家一定要买。

此外，如果你要给宝宝买商业保险，那么有少儿医保，作用还是很大的。

比如以有医保身份投保医疗险，价格会更便宜；

同时经过医保报销的部分，医疗费用的报销比例更高等等。

爱玩好动是宝宝的天性，因而烧伤、烫伤等等小的意外也是很常见的。

因此，给宝宝配置一份意外险还是很有必要的。

不仅可以报销因意外治疗产生的医疗费用，而且要是不幸意外身故或残疾，还能赔一笔钱。

对于宝宝来说，意外险的价格也非常便宜，一年不到100块就可以买到很不错的保障了。

虽然我们有少儿医保可以兜底，但医保报销其实也存在着很多不足，比如医保目录外的费用是不报的。

那么，如果想要报销更多的医疗费用，该怎么办呢？

答案是：靠商业医疗险。

在商业医疗险中，最实用的当属百万医疗险和小额医疗险：

• 可以报销大病医疗费用的保险，几百块就可以买到几百万的保额，一般会存在1w的免赔额。
• 各种小病小痛，烧伤烫伤的医疗费用都能报销，价格很便宜，可以弥补少儿医保报销力度的不足。

百万医疗险建议一定要优先配置，毕竟它可以报销大病的医疗费用。

要知道，如果不幸生了场重病，花钱如流水都不在话下，要是家里经济条件不太好，就会面临两难的境地。

对于身体条件不太好的宝宝，还可以考虑买一份小额医疗险，可以用来弥补少儿医保报销的不足，尽可能覆盖医疗费用。

顾名思义，就是能保障重大疾病的保险，属于给付型保险。

别看刚出生的宝宝年纪小，但这时候宝宝的各项身体机能尚在成长和完善过程中，生大病的风险也是存在的。

而一场重疾的医疗费用，平均在30万左右。

虽然我们可以通过少儿医保和医疗险覆盖大部分的医疗费用，

但后续恢复所需的营养费、父母照顾孩子所产生的收入损失......都是需要自己承担的。

要是能提前配置一份少儿重疾险，经济压力或许就会减轻很多。

四、少儿意外险该如何挑选及产品推荐

意外险主要保障。

而儿童意外险一年只要几十块钱，小到跌倒摔伤，大到交通事故，都能保。

那么，如何给孩子挑一款意外险？

首先，一款标准的儿童意外险，通常会包括以下三个保障责任：

以上三点是少儿意外险缺一不可的责任，如果少了其中任一项，果断拉黑。

孩子天生就活泼好动，对任何东西还充满好奇，一旦因意外受伤，去医院是常有的事。

而一款儿童意外险的意外医疗部分，就可以解决这方面的费用支出，非常实用。

保额一定要挑高一点，常见的意外医疗额度在1-5万，大家根据需求和预算选择就好。

另外，意外医疗方面，具体能报销多少钱，还要关注它的免赔额、保障范围和报销比例。

0 免赔的产品，当然比100元免赔的好；100%报销的肯定优于80%报销。

用药方面，要优先考虑那些不限社保范围的。

为防范道德风险，国家对未成年身故赔付进行了如下限额：

所以半岛游戏官方登录网站 的保额买多了也赔不了那么多，只能赔最高保额。

而意外伤残方面，是按伤残比例赔付，不过孩子意外伤残赔付是没有限制的。

在意这方面保障的朋友，可以通过配置多份产品做高保额。

另外有的儿童意外险，还有其它保障，如住院津贴、疫苗责任、救护车、监护人责任等；

这些都是锦上添花的功能，有当然会更好。

3、2022少儿意外险产品推荐

小孩子没有安全意识，又比较贪玩，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。

这些意外情况不算严重，但去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。