重大疾病包括哪些病？2022重疾险怎么买？最新榜单推荐！

也许很多从来没有接触过保险的小伙伴，不太明白到底是怎么定义的？

在网上也查了各种解释、看了各种官方的说法，众说纷纭，都不知道哪个是真，哪个是假了。

而对保险有一定了解的小伙伴，可能知道重大疾病包括哪些，但是到了自己想买一份重疾险的时候，又犯难了：

那么此时，恭喜你能够看到这篇文章！

因为我这篇文章就是专门解决重大疾病包括哪些病、重疾险不知道怎么选的“法典秘籍”。

只要你用心看到最后，上面这些问题以后就成了你为别人解答重疾险的独特强项。

一、重大疾病是什么，包括哪些？

既然还有很有小伙伴不知道重大疾病是啥，那咱们就先来看看它的官方定义：

治疗费用巨大，会给家庭带来沉重的经济负担；
病情特别严重，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活；
需要进行重大器官移植的手术；
有可能造成终身残疾的伤病；
晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、和严重精神病等。

实际上，重疾险包含的重大疾病没有一个固定的数量。

现在有些重疾险产品，多的甚至保障上百种疾病。

2020年11月，中国保险行业协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，此规范重新统一定义了如下28种重大疾病：

别看现在有的重疾险动不动就保障100多种重疾。

但实际上，最高发的28种重疾，占理赔数量的95%以上。

最核心的有了，其他重疾的数量再多都只是噱头，连边角料都算不上。

尤其是一些在我国非常罕见的疾病，如疯牛病，埃博拉病毒等，保的再多也没什么意义。

所以，病种多≠保障好。

但是，以上银保监会统一规定的高发28种重疾，都必须涵盖！缺少其中一种，都可以直接拉黑！

在重大疾病的保障上，大家可以稍微省点心。

不过，高发疾病可不止重疾，还有与之相对应的轻症、中症。

比如最高发的轻/中症疾病有如下11种：

《重疾险新定义》规定了以下3种：

恶性肿瘤—轻度
较轻急性心肌梗死
轻度脑中风后遗症

连赔付标准也必须一致。

剩下8种含不含，全靠保险公司自觉。

比如高发轻症，有原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等疾病；

高发中症，有中度脑中风后遗症，中度面积烧伤等疾病；

在买重疾险时，大家一定要擦亮眼睛，最好确认下这11种最高发的疾病是否全都涵盖。

万一有高发疾病的缺失，很可能影响理赔。

介绍完了重大疾病的基本含义后，接下来就到了本文的重头戏：重大疾病保险到底是什么？

二、重大疾病保险是什么，有什么用？

卫生部一项数据表明：人一生罹患重疾的几率高达72.18%

以癌症为例：在我国，每分钟就有6人确诊为癌症。

目前重大疾病不仅发病率日益上升，而且呈现年轻化的趋势。

据中国抗癌协会统计数据公布：

我国癌症发病年龄提前了15-20年，原来50-80岁才会患的癌症提早到了35-55岁

不过，值得欣慰的是，重大疾病的治愈率已经越来越高，癌症患者的5年生存率已经达到30%

所以，只要积极治疗，很多重大疾病都是能痊愈的。

但是重疾治疗费用高、需疗养，期间患者无工作收入补贴，你知道大概要花多少钱吗?

重大疾病都需要疗效更好的进口药，进口设备和专业的医疗护理，目前一般都不在医保范围内。

根据目前的医疗费用，重疾治疗需要10-80万元不等。

银保监会统计的重疾平均治疗费用：

重大疾病的高发期一般正值家庭用钱旺盛期，上有老下有小，房贷车贷一大堆。

如果你生病了工资没了，按照社会平均工资月薪5k计算，5年你就至少损失30万元。

而且得大病的人，哪个身边不是围着好几个亲人照顾？

他们的收入损失也是隐形的支出。

所以，购买一份重大疾病保险也是为了你和家人更好的生活下去，履行对家人的爱与责任！

而重疾险的本质就是“收入损失险”，得了合同规定的重疾，保险公司就会赔偿一笔钱，

这笔钱你可以用来治病、理疗、恢复身体、购买保健品……随你安排。

别方，接下来专心君就带你一探究竟。

三、重疾险避坑指南详解，该怎么选？

本部分内容，是专心君结合自身服务上万家庭的保险经验，以及前来咨询小伙伴的踩坑经历，综合整理出的一份可落地实用的重疾险避坑指南&挑选攻略。

90%的重疾险典型难题都在这里了，咱们一起来看看：

1、重疾险避坑5大指南

避坑1：含身故的孩子重疾险，不推荐买！

打算给孩子买重疾险的家长朋友们，注意啦！

如果有人推荐含身故责任的少儿重疾险，你一定要谨慎了，小心踩坑！

（1）少儿重疾险，含身故责任的坑在哪？

专心君为什么不建议优先考虑含身故的少儿重疾险？

主要有以下几个原因：



当我们给全家人都买保险时，总保费预算往往就那么多。

一旦给孩子的保险买太贵了，大人的保障务必会大打折扣。

而在预算有限的前提下，少儿重疾险最好不要带身故，因为含身故价格真的会很贵。

以某少儿重疾险为例（如上图）：

在其他责任都相同的情况下，含身故（赔保额）比不含身故多交1300块，即多支出55%的保费，按照交费期20年来算，需要多交几万块钱。



买含身故重疾险，不仅花更多钱，而且实际患重疾理赔后，含身故或不含身故赔付的保额是一样的，而且含身故责任的产品，身故保障是不能再赔的。

这就是我们常说的：花两份钱，买两项保障但只能赔一种，真的很吃亏。

什么是杠杆？

比如我花1千块买保险，出险时赔我50万，那么这个杠杆是500倍。

而给未成年人投保的身故责任，18周岁前出险是没有杠杆的。

在18岁前，假如身故出险，保险公司也只是把已交保费原封不动退给你而已。

你一共交了1000，它只赔你1000；你交1万，它只赔你1万。

既然只是赔已交的钱，自然谈不上杠杆，也就起不到保障的作用，所以真没必要。



寿险是给家庭经济支柱设计的一种保险，一个家庭里，夫妻二人可以买；

而小孩、老人不承担家庭经济责任，都可以不用买。

给未成年人买了寿险的，孩子身故时，赔付也会受监管限制；
哪怕买了50万保额，身故保险金也不一定全额赔付。

所以说给孩子买重疾险，真的没有必要选含身故的产品，应该重点考虑重疾保障是否全面。

（2）少儿重疾险，如何区分是否含身故责任？

只讲清楚坑在哪，这或许还不够。

因为还有很多家长，并不知道专心君说的这类少儿重疾险长啥样，自然没办法“精准避坑”。

下面，专心君简单教你辨认之法：投保时，第一看投保的险种，第二要看产品的保障责任。

一般来说，我们不建议投保的，是如下这两种产品：

【主险终身寿险】+【附加重疾险】的组合型产品

这类组合型产品大多在线下保险公司销售，其中最典型的是这一款某某福：

投保险种有3种，其中51万保额的就是终身寿险。

这类产品虽然已停售，但是大家可以翻翻家里的保单，看看自己有没有给孩子买过这类保险。

如果买了，权当花钱买个教训，以后买保险一定要格外注意防范，避免踩坑。

强制捆绑身故赔保额的重疾险

随着国家监管的日趋严格，上述组合型产品目前已经不允许再卖了。

但是，保险公司可是有精算师的，只要把主险终身寿险强制捆绑到重疾险合同中，合二为一，问题不就解决了吗？
保险公司正是这么做的。

如今他们主推的新款少儿重疾险产品，保障责任长这样：

可以看到，投保险种确实只有一份主险重疾险了。

但是在保障责任中，身故赔保额已经被强制捆绑进去了。

从根本上来说，还是换汤不换药的操作，价格很贵，坑你依旧没商量。

避坑2：“返还型”重疾险千万别买

这种号称“有病赔钱，无病返钱”的保险，从底层逻辑上就完美戳中了许多人渴求“保本”的心理，非常具有迷惑性！

在此，专心君郑重提醒大家：重疾险最大的坑，恰恰藏在“返还”这项责任中

（1）什么是返还型重疾险？

返还型重疾险，指的是保障到期后仍生效，且没有发生过重疾理赔，就能返还满期保险金的重疾险。

满期保险金=年交保费X交费年限，说白了就是总保费。

从责任上看，返还型重疾险，既可以提供重大疾病保障，又能提供保费返还责任。

但是，这项返还责任，并不是保险公司白送你的，而是需要多交一大笔钱；

然后，保险公司拿去投资，多年后再返还给你的。

（2）返还型重疾险有多坑？

为了方便你理解，下面我会通过举例子的方式，来讲讲返还型保险到底坑在哪。

以支付宝上的2款少儿重疾险为例：

一款是纯消费型，叫做【真爱少儿重疾升级版】
另一款能返还保费，叫做【健康福少儿重疾险（返保费）】

但其实这两款产品在疾病保障上，不能说很像，只能说一模一样：

二者的唯一区别在于：

右边的返还型产品，比左边的消费型产品多附加了一份返还型年金险，满期可以返还160%的保费；除此之外是没有任何差别的。

再看价格：

消费型重疾险只需要167.6元，而返还型产品却贵出了3~4倍，每年要交1100多块。

多花了几倍的价钱，结果和消费型产品相比，保障期限都是30年，保的责任也都完全一样。

明眼人都知道，放着更便宜的消费型保险不买，反而去买返还型保险，其实就是看中了30年后的保费返还。

然鹅，想要拿到这3万多块的保费返还，你得等到30年之后。

而30年之后的3万多块，真的还如你想象中一样那么值钱吗？

30年，说一句沧海桑田也不为过，靠买返还型重疾险，是发不了财的！

除了价格这一因素外，返还型重疾险还有个BUG：

万一你在中途出事申请重疾理赔了，那么到期后也没得返还了，白白浪费多交的一大笔钱

所以说，返还型重疾险，真的是谁买坑谁！

以上，我是拿保30年的少儿重疾险举的例子，很多人觉得这一千多块的保费好像还不是很贵啊？

但如果换三四十岁的成年人，买返还型重疾险价格最少得一两万。

可以很直白地告诉你，没有哪一款保险可以兼顾好保障和理财的！

如果你不是家里有矿，真的就不要考虑这种产品了。

90%的普通家庭，选择消费型重疾，就已经完全足够了。

避坑3：绕开保障责任“大而全”的重疾险

买保险，很多人都追求一步到位，想一次性把所有该买的保险都买齐。

不是说这种需求不对，而是这样买，真的很容易被坑。

比如，市面上有些保险公司闻风而动，瞄准你“保障越多越好”的需求，开发出了一种“大而全”的全家桶产品。

（1）什么是“大而全”的捆绑型重疾险？

简单来说：即是一款主险合同下面，附加了上十份附加合同的重疾险。

除了重疾险外，还囊括了定寿、长期意外、医疗险等多项险种。

多达十几种保障一次性买齐，你感到便捷了吗？你想要的安全感有了吗？

但很可惜，捆绑型保险坑就坑在，它给你的安全感是虚假的！

（2）“大而全”捆绑型重疾险坑在哪？

虽然捆绑型重疾险的保障责任多达十几种，但并不代表这款保险能防备十几种风险，因为很多保障都是共用保额的！

例如重疾、身故、全残、疾病终末期，你虽然只要赔了其中一样，其他的就不会赔了。

其次，这类捆绑型产品还贵得离谱。

因为保障责任多，它每一项责任都收一遍钱，叠加一起，就非常贵；

但因为是“全家桶”，你也不方便与其他产品去比较。

举个通俗点的例子：你本来只想买个香蕉苹果，结果一顿忽悠之下，给了你一个水果大礼包。

不仅价格贵的离谱，可能里面还是烂水果，搁你身上你乐意吗？

另外，扩充一个知识点：

目前我国的人身险公司多达89家，每家保险公司，每年都在不断的开发新的保险产品。

所以你怎么保证，你在一家保险公司买齐所有保险，而他家每款保险，都是全行业最好的、性价比最高的呢？

这当然是不可能的。

所以，大家千万不要贪图省事，盲目买这种大而全的保险。

建议大家买保险还是要多花点心思、多家对比，只有货比三家才能不花冤枉钱。

避坑4：慎选便宜的一年期重疾险

支付宝上的健康福重疾险，是知友们平时问的比较多的一类产品。

不仅保障好，最关键的是价格非常便宜，和一般的长期产品相比，价格可能只是后者的一个零头。

所以很多人都问我：“一年期重疾险那么便宜，为什么你不推荐我买？”

郑重提醒：大家一年期重疾险可能存在的如下隐患：

：大部分一年期重疾险一旦停售，是没有办法续保的，比如支付宝上的健康福一年期重疾险，如果在保障期间发生过理赔，就会影响购买其他重疾险；

：一年期重疾险年轻的时候保费很便宜，但是由于它使用的是自然费率，年纪越大，保费越贵。

以某一年期重疾险10万保费的续保价格为例：

如果长期投保，累积下来的总保费，可能比买长期的重疾险还贵不少。

所以一年期重疾险只适合没钱的时候临时过渡，或者当前重疾保额较低，用来加保，并不适合长期拥有；

综合以上两点隐患，我认为当我们预算及其有限的时候，可以购买一年期重疾险；

但从长期获得稳定保障的角度出发，还是建议购买长期的重疾险。

避坑5：重疾险确诊即赔？不可信！

“重疾险是确诊即赔的，只要确诊就能马上赔钱治病！”

注意：以上这句话正是保险行业流传最广的销售误导之一，已经有无数人因这句话被坑了！

虽然专心君一直都强调重疾险非常重要，平时也极力建议大家最好都配置一份重疾险。

但是作为一名保险科普从业者，绝对不应该在大家最关心的理赔上忽悠大家，向大家承诺重疾险根本做不到的东西。

如果这样做，不成了赤裸裸的欺骗。

那么，重疾险究竟是怎么赔的呢？赔付方式有哪些？

今天，专心君就在这里帮大家解开这个谜题。

其实，重疾险的赔付方式跟所患的疾病有关，按照不同病种的理赔标准，重疾险的理赔方式分为三大类：

只要明确诊断该疾病，就能找保险公司申请理赔，这种是赔付方式上最便捷的。

而能确诊即赔的疾病，只有几种，常见的有大部分恶性肿瘤（即各类癌症）、多个肢体缺失等。

光确诊大病还不行，还必须先行做了某种手术，才能找保险公司申请理赔。

约定手术包括经常听到的器官移植、干细胞移植、心脏搭桥等。

光确诊大病还不够，还必须达到了约定的状态，才能找保险公司申请理赔。

比如说深度昏迷：它的理赔条件为必须持续深度昏迷96小时。如果持续昏迷时间达不到约定状态，那么当然是不能理赔的。

总之，重疾险并不是所有疾病都能确诊即赔。

有的疾病的理赔，会设立较高的门槛，有的甚至看上去非常“严格”。

其实重疾理赔有门槛，并不是保险公司为难大家。

而是能称为 “重疾” 的，必须是治愈难、花费高、危害性大的疾病。

如果得一些小病小痛，就能拿到高额的理赔款，那么大家必定都会去抢着买；

赔付率大大上升，保费也会大幅上涨，最后的结果，只能是大部分人都买不起重疾险。

当然，重疾险的理赔门槛虽然普遍较高，但是近些年，保险公司新开发的轻症、中症，已经有效降低了重大疾病的理赔门槛，在疾病还处于早期的时候，就能早发现、早治疗、早理赔，更加人性化。

比如说恶性肿瘤-重度，按重疾是赔100%保额；

但较为轻度的恶性肿瘤或者原位癌，也可以按轻症赔，一般能赔至少30%保额。

而且，轻症、中症赔付后合同继续，以后有重疾，还能继续赔。

所以从这个角度考虑，重疾险部分病种理赔条件虽然严格，但是并非不能接受。

2、重疾险挑选6大攻略

对于成功避开以上五大坑的朋友来说，接下来这部分内容，或许更加重要，一定要看仔细了！

这部分是针对大家在购买重疾险中的问题，提供的一些挑选建议：

包括但不限于附加责任怎么选？保额买多少？怎么缴费比较划算？

这些购买中的问题，保证你一次性搞懂！

攻略1：重疾险保的疾病数量并不是越多越好

现在的重疾险，很多都保障80种、100种，甚至120多种重疾。

如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多=保障好”的误区。

其实早在 2007 年，保险行业协会针对 25 种常见重疾制定了统一规范，并要求所有重疾险都必须包含最高发的 6 大重疾。

而根据2021年重疾险新定义的要求，重疾险的病种规范再次得到扩充，由原来的25种增加至当前的28种：