余额宝、银行存款利率下行，2023年还有哪些适合普通人的稳健增值方式？

实现“睡后收入”的财务自由可以说是每一个打工人的毕生追求。

其中最简单的方式莫过于把钱存银行，或者放余额宝，敢于冒险的人还会投资股票基金。

但近两年，大家可以直观感受到，无论是银行存款还是余额宝，利息都持续走低。

当然，股市也是一片惨淡，涨涨跌跌也始终在 3000 点附近徘徊。

那作为普通人的我们，到底该把钱放哪儿还能稳定增值？

有没有什么靠谱的工具，可以锁定长期的资金增值呢？

今天，小专就和大家来好好聊一聊这个话题。

在 80 年代，我们手里有 1 万块可以买套房，但这笔钱拿到现在，却连个厕所都买不起了，通货膨胀让钱越来越不值钱。

受如今的经济大环境影响，为了让自己的钱不缩水，各种理财方式大家都用上了。

但现实却不尽人意，钱好像放哪都不太行的样子，收益也越来越低。

记得余额宝 2013 年刚上线的时候，收益率最高能达到 6%，而现在却只在2%左右。

相当于现在我们把 1 万块钱放余额宝，一年的利息只有 200 元左右，

而在13年的时候， 1 万块钱能赚 600 多元的利息。

没几年的时间，余额宝的收益跌了将近 70%，那它一路下跌的原因是什么呢？

余额宝的本质是货币基金，和微信上的零钱通、招商银行的朝朝宝都是类似的，

它的特点是风险低，流动性强，主要投资的是长短期国债、银行存款和其他一些资产。

因此，理论上，余额宝的利率跟银行存款的走势是平行的，

也就是说当银行的基准利率下调时，余额宝的利率也会下调。

大家应该知道，在 2022 年 4 月底，六大国有银行再次下调了存款利率，全国金融机构的存款平均利率已经降到了 2.37%

而今年4月，又有多家中小银行下调了存款利率。

那银行为什么都在纷纷下调存款利率呢？

结合人民银行公布的数据来看，银行存款一直在增加：今年一季度，住户存款增加 9.9 万亿，比去年同期增加 2.08 万亿；

2022 年，住户存款曾猛增 17.84 万亿，创历史新高……

但贷款情况却没有那么乐观：2022 年，居民中长期贷款（可以理解为房贷），增加了 2.75 万亿，这个数字较 2021 年缩水近 2/3。

对银行来说，存款越多，要支付的利息就越多，负债也会加大；

与此同时，贷款的人变少了，可贷款利率还在降低，这就导致银行赚到差价更少了，经营压力越来越大。

所以，银行只能通过下调存款利率来降低负债、稳住经营。

而且根据市场预计，未来的整体利率可能还会继续降低，参考发达国家的银行存款利率，长期趋势也难以反弹回高位。

十几年前，股市上演了 3000 点保卫战，如今，大盘依然在 3000 点震荡。

不可否认，有人在股市中确实赚到了钱，实现了财务自由，但大多数人依然是被收割的韭菜。

上涨时舍不得卖，下跌时不敢买，没有一定的技术和强大的心态，在股市中多半是亏钱的。

结合利率持续下行的大趋势，我们很明显能感受到：普通人的投资难度越来越大，因为能锁定长期收益的产品，随着市场的变化，也越来越稀缺。

好在还有一些例外，如果你希望自己手里的钱不被时间快速稀释，接下来小专介绍的这两类产品，你一定要了解一下。

安全稳健，还能长期锁定 3%～4% 收益的产品，其实除了国债，

年金险与增额终身寿都属于商业储蓄型保险，二者最大的特点是可以像鸡生蛋、蛋生鸡一样，复利锁定长达几十年的收益率。

前期投入一笔钱，不用担心市面利率下行的影响，我们最终仍然能稳稳拿到一笔钱，还是非常香的。

为让大家进一步了解它们的其他特点，小专做了一个表格：

首先，关于安全性方面，有银保监老大的监督，我们的保单也会有足够的保障，不需要担心“暴雷”问题。

在收益性和灵活性方面，年金险和增额终身寿就不太一样，下面我们分开来讲讲。

简单来讲，年金险就是先交钱给保险公司，等到了约定的年限，我们再从保险公司领钱。

它的保单利益固定，什么时候开始领钱，能领到多少钱，都会清清楚楚写在合同上。

目前市面上的年金险，长期的年化收益率一般在 3% 以上，收益高一点的，能达到 4% 左右。

但它的灵活性相对较低，如果想在保障期间自主追加保费或减保领钱，大多数产品都不能满足这个要求。

因此，当我们想把钱投入年金险时，要能长期持有，不轻易动用，才能获得较高的收益。

小专也从市面上筛选了 4 款保单利益可观的产品，一起来看看：

咱们先看结论：

• 如果，可以考虑这两款；前者每年领取的年金很高，后者终身有现金价值。
• 要是，可以考虑，收益虽然比上面两款低一点，但它能保证领取 20 年。

tips：保证领取 20 年，不是只能领取 20 年。以星海赢家（庆典版）计划一为例，如果人一直活着，就能一直领钱；如果领了 5 年钱就去世了，保险公司会把剩余 15 年的年金一次性给到受益人。

下面，就给大家挨个介绍下：

星海赢家（庆典版）到领取时间后，能按年或月领钱，活多久领多久，它的两个保障计划的收益表现都很不错，适合不同需求的朋友。

这款年金险的亮点主要有以下3个：

从图中可以看到，不管是星海赢家（庆典版）（计划一）还是（计划二），它的收益表现都还不错。

计划一的特点是保证领取期长，能保证领取 20 年，每年能领 3.7 万，这期间一共能领 74 万，这笔钱一定能拿到，期间不幸身故，家人能拿到剩余未领的钱。

而星海赢家（庆典版）计划二的保单利益较高，每年能领的钱更多，能领 3.9 万，长期收益率可达 3.9%，在同类产品中很有优势。

星海赢家（庆典版）可选择附加天天盈（庆典版）年金保险（万能型），相当于多了个资产增值渠道。

如果后续手里有一定资金后，也可以进行追加，但要注意，追加的话需要扣除相应的手续费。

并且这款万能账户的保底利率为3%，2023年2月份的结算利率为4.9%，整体的保单利益还是不错的。

这款产品在总保费达100万元时，可对接保险金信托服务，比如中粮/五矿等。

并且在保费达到一定条件的情况后，还可以对接高端医疗、高端旅居、高端养老等。

下面，我们再一起来看看这款年金险的保单利益如何？

以30岁小明，3年交，年交10万（计划二），60岁起领取为例：

可以发现，等小明95岁时，累计领取了171.94万，除投入的钱外，多赚了141.94万，实际IRR可达4%

总的来说，星海赢家庆典版，收益属市场中上水平。可附加保底3%万能账户，增值权益很丰富。

但金无足赤，再好的产品也有不足之处，这款年金险投保门槛相对较高，最低1万元起投，对于预算有限的朋友来说不太友好。

但它的最长缴费期限为30年，我们可以通过拉长缴费期限的方式，来缓解一定的经济压力。

百岁人生福享版，它的缴费方式选择多，职业限制比较少！

投保人可以自行选择在规定年龄，按年领取或每月领取。

这款年金险主要有以下3点优势：

百岁人生福享版养老年金险，保证领取至80岁。

这点在一定程度上，规避了被保人开始领取年金后发生早亡造成的年金损失。

30岁男性，年交10万，交5年，总计50万保费的话，55岁起领，年领方式下保证领取年金大概是投入金额的2.8倍。

我们知道，一般的养老年金险在开始领取年金后，现金价值就会清零。

但这款养老年金险在被保人开始领取年金后，还保留了一定的现金价值。

结合保证领取的约定，它对权益人的利益保障非常实在。

如果不想每年领取养老金了，可以一次性退保，拿回一笔钱。

保单前10年且在缴费期内可选择加保，每年最高增加初始基本保额的20%，随着收入增加，多储备点养老钱为将后打算。

百岁人生的保单利益和灵活性都不错，现金价值能够维持终身。

下面，我们再来详细看看这款年金的保单利益怎么样。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

可以发现，到95岁时，小明累计领取169万，除本钱外多赚了139万，实际IRR可达3.97%

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百岁人生福享版，终身有现价，且有保证领取，保障很不错，保单利益也是处于市场中上水平。

如果家族有长寿基因，可优先考虑这款产品。

乐养多养老年金险，5000元起投，投保限制少，最高55岁可投。

这款产品支持加减保、保单贷款，它的核心特点在于：

低至出生满7天，高至55岁，1-6类职业都能买，除非你是超6人群。

最低5000元起，最高能满足1000万。

年龄有4个节点可选：55/60/65/70岁，满足不同人的养老需求。

比如说，富足一些的朋友，五六十岁依然不愁钱花，那就可以选择从70岁领取。

每年领取，或者月领均可：

如果想一次到手的钱更多，那就选年领；如果想每个月都有钱到账，那就选月领。

乐养多养老年金险，主要功能就是给被保人提供稳定的高养老现金流。

它的身故保障，也算是一大亮点。

没领取之前，如果不幸身故，那就赔现金价值&已交保费中的较大者；

如果领取了，分两种情况：

A：赔已交保费减去养老金后的余额；

B：领取的年金超过保费，则没有得赔。

加保能满足日后想追加养老钱的需求，只是需要赶在保单前10年。

保单贷款功能，则能在一定程度上救急用，为我们规避了退保损失风险。

如果退休后生活富足，不着急用钱，可以把没领的养老金，生息账户，二次增值！

目前的累计生息利率能达到4%，让闲钱蹭蹭往上涨，还是蛮香。

需要大家注意的是，投保这款产品时有健康告知。

接下来，我们再来看看它的实际保单利益情况。

以30岁小明，3年交，年交10万，60岁起领取为例：

到80岁时，小明累计领取106万，除本钱外多赚了76万，实际IRR达到3.66%

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乐养多领取很高，终身有现金价值，男性领取额比一般的保证领取20年的养老年金高5-8%，女性领取额会高3-5%，而且还能加减保，有一定灵活性。

这款年金产品，适合想要超高领取或有长寿信心的朋友投保。

金盈年年养老金，有AB两款可选。

，特别适合已经快到退休年纪，但还没做养老规划的朋友上车！

活到老、领到老，A款养老年金按3%复利增值！

，亮点在于开始领钱后，保单依然有较高的现金价值。

它的保单利益怎么样呢？

我们以 30 岁小琳（女），每年交 10 万，分 5 年交，60 岁开始领取为例：

可领取至 85 岁，每年能一次性领 6.6 万，也可选择分月领，每月可领 5600 块。

85 岁前，它的IRR会一直比“保终身”高，且在 85 岁能一次性领取 10 倍保险金，IRR能达到3.68%

保证领取 20 年，开始领取后的 20 年里，一共可领差不多 144 万，这些钱是小琳一定能够拿到的。

过了保证领取期，只要人还在，就还能继续领钱。

如果在保证领取期间身故，那没有领的钱会由保险公司一次性赔给小琳的家人。

且它能领取的养老金会按每年 3% 复利递增，活得越久，领得越多！

相对B款，它在前期的保单利益虽然低了一些，但如果越长寿，它的优势就越明显；

比如到 90 岁，金盈年年A款IRR可达 3.74%，非常nice！

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总的来说，金盈年年可满足不同人群的养老需求。

它还可以对接光大旗下的高端养老社区，总保费最低达到30万就有旅居权。

退休后入住的话，每年从领取的保险金中支付食宿费用，非常省心。

关于年金险的部分就先讲到这里，大家如果还有不清楚的地方，也可以随时来问@专心保，接下来我们再来聊聊增额终身寿。

增额终身寿的保单利益同样固定，但没有约定的领钱时间，我们可以自由选择领取时间和额度。

在收益性和灵活性上，它和年金险会有一定区别，具体如下：

• ：增额寿前期的保单利益增长较快，但无论持有多久，收益率最高不会超过 3.5%
• ：保障期间，可以按合同要求自主追加保费或减保领钱，相对比较灵活，但具体到不同产品会有差别。

因此，当我们把钱投入增额终身寿后，可以按照自己的需求，在不同的时间领钱。

例如 30 岁投入一笔钱，等 50 岁时，减保领取一部分钱给孩子买房，60 岁时，再每年领一部分钱给自己养老。

我们也筛选了 4 款保单利益不错的产品，它们分别是：

• 如果想实现现金价值的无缝传承，避免遗产纠纷，优先考虑能支持双投保人的
• 看重大公司、一次性交钱或10年以上长期交费保单利益高、健康增值服务好，选
• 如果想要后期保单利益好，优先考虑，按照表中的交费方式，它的后期IRR可达3.48%以上，位居前排。

金满意足3号长期保单利益表现不错，另外它还有以下3大亮点：

年交1000元（比康乾3号还低）就能上车，算是目前门槛较低的增额寿了。

此外，它还支持第二投保人、隔代投保、对接信托等。

可以说是一张保单保三代，财富传承的绝佳工具。

这款产品可以选择双被保人，比如夫妻、母子一起投保。

这种投保方式的能保证其中一名被保人不幸身故后，合同仍然有效，现金价值依然会继续增长。

其他产品一般都是单被保人，一旦人身故了，合同也就终止了，攒钱计划也就中断了。

它还支持设定双投保人，比如母亲做第一投保人，儿子做第二投保人。

假如母亲去世，保单的投保人就自动变成儿子，可实现了现金价值的无缝传承，也避免了遗产纠纷。

目前大多数增额终身寿险产品都不支持加保，而金满意足3号支持加保，这点优势明显。

大家只需注意下金满意足3号加保条件：

趸交时，单保险人，犹豫期后，50岁前；

双被保险人，犹豫期后，55岁前；

3/5/10年交：犹豫期后，被保人60岁前；

每次加保最低100元起，减保方面，需要保单满5年，每年不超过基本保额的20%

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金满意足3号整体保单利益不错，支持加减保，附加权益也很丰富，可享VIP服务、信托等权益，尤其是双被保人功能，可有效延长保单期限，提升收益。

如果追求资金长期稳定增长，看重加减保规则，可考虑这款产品。

康乾3号瑞祥人生是前不久上线的新品，实力强劲，一出道便跻身顶流！

这款产品的资金回复速度不错，趸交仅需4年就能看到利益；它的长期保单利益比较高，适合用来存养老金或长期理财。

下面看看它有哪些特点。

康乾3号由富德生命人寿承保，注册资本117.52亿、总资产超4700亿，

保司服务客户数量近1000万，连续5年总保费站稳千亿平台。

70岁朋友买康乾3号终身寿险，还能选择分5年交费 （市场罕见），

对高龄投保人群来说，交费也是灵活多样。

投保门槛也很低，起投金额最低2000元，月光族的资产增值神器。

投保这款产品，可享受在线问诊、预约挂号、健康测评等七项健康增值服务。

另外，康乾3号支持减保（写在合同条款里），保单贷款，如果我们急需用钱，可通过这样的方式来缓解一时的经济困难。

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对刚工作、预算少的年轻人，或者闲置资金较多、想要稳定增值、做好财富定向传承的朋友而言，都值得考虑这款产品。

这款和泰增多多3号（泰山版）主要有以下3个亮点：

增多多3号允许70岁以下人群投保，覆盖人群比较广，给更多想实现财富增值的人提供了机会。

它对被保人的职业要求为1-6类，也比较宽松，对高风险人群比较友好。

此外，它的起投金额较低，最低1000元就能搞定，工薪族也能轻松搞定。

保额递增是和泰增多多3号（泰山版）的重要亮点之一。

投保这款产品后，从保单第二年算起，当年的有效保额在上一年的基础上会以3.5%的比例递增。

随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大，

而且保单的现金价值也随着时间推移水涨船高，后期十分可观。

等到退休时，还可以通过退保的方式取出保单的现金价值，获得一笔养老钱。

按照图中的交费方式，增多多3号（泰山版）后期收益率能达到 3.48% 以上，位居前列。

另外，如果1/3/5 年交的首期保费达到 5 万，或者 10/15/20 年交首期保费达到 2 万，还可以附加最低保证利率为 3.0% 的金多多万能账户，让资金增值更上一层楼。

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增多多3号（泰山版）比较适合有中长期财富规划的朋友，它的内部收益率IRR跟同类产品相比毫不逊色，整体收益在3.47%左右，不论在哪个年龄段都表现优秀。