百万医疗险怎么买，有哪些坑？2023挑选攻略+产品推荐！

百万医疗险自出道以来，就受到消费者的广泛关注。

两三百一顿火锅钱，就能买到上百万保额的保险，真正的“低保费、高保额”，谁能不心动？

不过虽然百万医疗险名气很大，但想买到合适的也并不简单，踩坑的人不在少数。

对于大部分普通消费者来说，买百万医疗险之前，肯定得仔细研究一番。

今天这篇文章，小专就带大家详细了解一下百万医疗险到底应该怎么买。

其中的重点内容包括百万医疗险有哪些坑需要注意、2023年最新百万医疗险挑选攻略以及产品推荐。

如果近期有购买百万医险需求的朋友，可以看看，提前排雷。

认真看到最后，一定能帮你省下不少冤枉钱，买到更划算的医疗险产品~

一、百万医疗险的这4个坑，80%的人都踩过！

百万医疗险看上去简单，价格也不贵，所以很多人都觉得不用花太多心思去了解。

但实际上，如果我们买之前不仔细了解，这些坑一个一个都在等着咱们呢。

踩坑1️⃣：保额越高越好，400万一定比200万好！

百万医疗险自诞生以来，一直都是“现象级”保险产品的存在。

“几百块保费撬动几百万保额”也是它走红的重要原因。

在大众的常规认知里，总觉得多就是好，所以大多数朋友都会陷入了一个误区：觉得保额越高越好。

比如：400万的一定比200万的好，能买400万的就不买200万的。

但真是这样吗？

首先，大家一定要搞清楚：医疗险的赔付原则是实报实销。

也就是我们治疗花多少，它就给我们报销多少钱。

那么400万的报销额度肯定比200万好？

理论上可以这么说，但实际上也要患者治疗费用能达到那么高才行。

口说无凭，我们一起来看看中国人寿2021年真实理赔年报：

可以发现：在2021年，百万医疗险的人均保费600多元，而人均理赔金额仅为21700元。

换个角度说，就算买了几百万的保额，但实际住院费用花不了那么多，那高保额其实也就是“唬唬人”罢了。

因此我们不必盲目追求高保额，保额一般选择200万左右就足够了。

当然，在选择的时候，最好再看看产品的保障责任、续保条件等条件是否满足个人需求。

踩坑2️⃣：百万医疗险要搭配购买

很多人买百万医疗险的时候，都会听到销售人员说一定要搭配一份长险一起购买。

比如买了一份重疾险或者一份增额终身寿险，才可以买百万医疗险。

但实际上，百万医疗险可以单独买。

我们看下为了让消费者多掏钱，那些销售人员有哪些套路：

套路1：必须捆绑长险才能购买百万医疗险！

比如以前华夏人寿的医X通、中国人寿的康X医疗A款、泰康人寿的健康X享B款等产品。

像这类保险，你就必须得捆绑一份几千块的重疾/年金险一起购买。

比如这位朋友：

套路2：我的百万医疗险可以让你终身续保！

光是捆绑长险还少些亮点，为了能够顺利卖给你，销售人员又加了一个噱头：终身续保！

比如这位朋友：

事实真相却是：目前市面上根本不存在保证终身续保的百万医疗险。

很大概率这位消费者被销售人员误导了。

现在市面上保证续保时间最长的期限也就是20年，其中代表产品有太平洋蓝医保、好医保长期医疗（20年）等。

因此我们一定要擦亮眼睛，千万别被不专业的销售人员给坑了。

踩坑3️⃣：住院了就能报销

尽管小专一直建议大家人手配置一份百万医疗险，也经常会去讲百万医疗险的优点，

但百万医疗险也并不是完美无缺的，比方说下面这点：

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。

踩坑4️⃣：健康告知不用重视

买保险，健康告知是最重要的一环。

但很多时候消费者不重视，销售人员也不提醒，由此导致了不少理赔纠纷。

因此，大家在购买前，最好了解清楚百万医疗险当中很容易发生理赔纠纷的情况。

为了找出其中的问题，小专在中国裁判文书网翻阅了不少理赔案件，总结出了以下常见的百万医疗险理赔纠纷：

显而易见，90%的理赔纠纷都源于“未如实告知”，也就相当于在健康告知这块儿出了岔子。

所以，我们在选择百万医疗险的时候，绝对不能简单地跟风抄作业。

哪怕你遇到的所有销售人员都在推荐同一款百万医疗险，但你健康告知过不了，那还是不能买。

其实做对健康告知也并不难，

只要我们在投保时，遵循“有限告知”原则就可以了

也就是“有问就答，不问不答”。

二、2023百万医疗险挑选攻略

百万医疗险产品多，各家保障也不尽相同。

挑选标准总结起来就是以下4点：

下面我们一个个来看：

要点1️⃣：基础保障必须全

百万医疗险最基础的保障有以下四类，缺一不可：

一般住院，特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊都必须涵盖在内。

这4项保障，可以说是一款合格百万医疗险必须的责任，如果有任意一项缺失，那么这款产品可以直接忽略pass。

这里还有个细节大家要注意：

一般来说，百万医疗险保额都在100万以上，保额肯定够用，怕就怕某些产品有单项限额。

比如下面这款，癌症放化疗、门诊肾透析，这些十分烧钱的项目，保额却只有 10 万，真遇到大病，肯定是不够用的。

所以，在遇到这种情况时，大家一定要擦亮眼睛。

要点2️⃣：续保是否稳定

医疗险基本都是1年期产品，消费者最担心的问题就是：今年买了，明年还能接着买吗？

需要提醒大家的是：目前还没有终身保证续保的百万医疗险。

关于百万医疗险的续保问题，在《健康保险管理办法》里也有具体规范，银保监会允许保险公司开发费率可调的长期医疗保险。

小专把百万医疗险可以保证续保的产品，都找出来了，主要如下：

现在保证续保期限最长的是20年保证续保，比如图中的：

好医保（ 20 年版）、蓝医保、平安 e 生保·长期医疗。

另外，还有一些产品是 15/10/6年保证续保，或者完全没有保证续保约定。

我的建议是：20年保证续保 ＞15/10/6年保证续保 ＞ 无保证续保约定

要点3️⃣：注意外购药保障

所谓外购药，就是医院里没有，需要到外面药房里买的药品。

这类药品通常都是针对癌症方面的治疗。

根据中国人寿2020上半年的理赔报告，癌症理赔占所有重疾理赔的 72%：

不少癌症病人，为了减轻化疗、放疗的痛苦，都是靠靶向药续命。

但靶向药很贵，有时候医院也会面临「没药」的局面。

这里的「没药」有两层含义：

一方面，因为医院药品更新换代比较慢，没有最新的药品；另一方面，源自于医院自身的营收和考核压力。

医保部门对医院有考核，医院自己也有盈利压力。

有些药开得越多，可能医院就会亏得越多，这类药品慢慢地就会从院内转向院外。

这些药，往往都比较昂贵，从大几千到几万块一盒不等，一个疗程可能就要十几万。

如果百万医疗险不含这项保障，保障缺失还是相当严重的，相当于这些外购买百万医疗险报不了，都需要我们自费。

我们在挑选外购药时，主要注意两点：

1）报销比例是多少

比如好医保（20年版）和一般住院医疗共用免赔额，报销90%

而蓝医保，则是0免赔，100%报销。

2）保障期限是多久

有些产品，比如好医保（6年）的外购药保障属于增值服务，并没有明确写进合同内。

也就是说，保险公司有权利随时把这项保障终止。

而有些产品外购药写在主险合同中，主险保证续保 20 年，外购药同样保证续保 20 年，比如太平洋蓝医保。

（上支付宝搜“蓝医保”就能看到具体产品信息以及外购药保障责任）

要点4️⃣：增值服务是否实用

医疗险的增值服务，说白了就是保险公司赠送的一些提高就医体验的服务。

但大家可千万别瞧不起这项服务，它能够极大提高就医效率，让患者及时得到治疗。

各家保险公司的增值服务都不太一样，主要包括：

上面的增值服务虽多，但是有2点必须要关注：

1）绿色通道

优质医疗资源总是稀缺的，我国病人基数大，这就导致：越是大的医院、越是好的专家号，越难抢。

绿色通道就是保险公司为用户提供的一系列医疗协助服务，主要是联系医生、安排住院，以及远程问诊，二次诊疗。

对提升就医体验，很有帮助。

2）住院垫付

百万医疗险是报销型产品，住院看病时，需要先交钱，再拿发票报销。

但有些客户，手头没有足够现金，就会导致「有保险却无钱看病」的尴尬。

百万医疗险的医疗垫付能，可以「先预支，再看病」，就医体验也会大大提升。

三、2023百万医疗险推荐

授人以鱼，不如授人以渔。

了解了百万医疗险常见的注意事项以及挑选方法后，我们再来看看目前有哪些值得购买的百万医疗险。

在推荐产品之前，先强调一点：

下面的产品是根据小专的个人经验挑选出性价比高，保障全的产品，大家可以参考参考，但不能盲目照抄。

老规矩，先上保障对比图：

具体选哪款，小专先说结论（大家可按需选择）：

• 蓝医保百万医疗险：健康人群首选，保证续保20年，可选外购药报销
• 好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松，20年保证续保，抗癌特药保障
• 臻爱无忧特需版医疗险：就医体验更好，增值服务实用，可选特需医疗
• 众安尊享e生2023医疗险：个性化保障，可选责任自由搭配，增值服务全

1、蓝医保百万医疗险：保20年首选

蓝医保的整体保障很不错，它主要有以下3大亮点：

亮点1：保证续保20年

蓝医保可以保证续保20年，是目前保证续保时间最长的百万医疗险之一。

这也意味着投保蓝医保20年内，不用害怕因产品停售、理赔过或者健康状况变化而中断保障了，续保也不用健康告知和等待期。

无论是从年轻到中年的最佳奋斗期，还是步入55-65岁后的疾病高发期，20年的保证续保期都能轻松覆盖。

亮点2：外购药保障好

这款医疗险不仅自带120种重疾关爱金（赔1万元）、质子重离子保障，还可附加外购药保障。

赔付也能宽松，0免赔，可以100%报销，最高200万，也能保证续保20年。

比如120万的抗癌CAR-T药品：奕凯达和贝诺达就包含其中。

有些百万医疗险产品可附加的外购药保障就不能保证续保，投保时须留意。

亮点3：服务贴心

蓝医保提供11项增值服务，从最初的预防到诊断再到治疗，全身心为客户着想，投保即可享受。

具体内容，见下图：

针对紧急危重病治疗，蓝医保也取消了医院限制，白纸黑字写进条款里：

市面上绝大多数的百万医疗，对医院都有要求，必须是二级及以上公立医院，没法报销私立医院和等级不符的医院。

蓝医保百万医疗险在这方面就比较人性化。

遇到紧急就医的情况时，比如突发心梗，可以选择哪个医院近就先去哪个救急，直到病情稳定。

所以，还没有百万医疗保障的朋友，可以优先考虑蓝医保，续保时间长，保障内容很全面，大牌保司背书。

（大家可上支付宝搜索“蓝医保”，即可了解产品详情）

2、好医保长期医疗险（20年版）：健康告知更宽松

好医保 · 长期医疗险（20年版）保障内容还是比较全面的，

包含一般医疗和重疾医疗保障，保额高达400万元。

相比其他长期医疗险，好医保长期医疗20年版主要有以下3点优势：

优势1：投保宽松，保障全面

这款医疗险的健康告知相对比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常情况。

它的保障也相当实用：

外购药：很多抗癌药医院里都买不到，要到外面去买，这款产品能报销医院外买的抗癌药（注意：外购药只能报销90%）

费用垫付：自己没钱看病，保险公司能帮你垫付

就医绿通：能够提供就医快速通道、重疾专家会诊等

质子重离子：一种治疗癌症的手段，能明显提高癌症治疗效果

优势2：确诊重疾赔1万

好医保长期医疗20年版的重疾津贴有1万，确诊条款中的100种重疾就能赔。

这1万虽然不多，但可以用来抵消1万的免赔额，其实就相当于重疾0免赔了。

优势3：停售后，免健告续保新品

这款产品20年到期后，如果产品真的停售，可以免健康告知续保到新品。

总的说来，好医保20年版的保障和价格都比较有优势，尤其是对于60岁以下的父母，很值得考虑。

3、臻爱无忧特需版医疗险：就医体验好

臻爱无忧作为一款中端医疗险，它其实共有 4 个投保计划，普通版的两个计划保障比较全面，

但这款产品的特需版本，整体保障更好，主要有以下 2 个亮点：

亮点1：能报销VIP病房费用，就医范围更广

臻爱无忧特需版能报销公立医院 VIP 部和指定私立医院的医疗费用。

在 VIP 部住院，不仅有单人病房、独立卫生间，还有专人照顾，家属陪床更方便，睡觉也不用担心别人打扰，就医体验更好。

另外，它也有一些免责医院，我们在投保前需要仔细看产品的投保须知，避免报销不了。

亮点2：能保证续保6年

市面上大多数的中端医疗险都是1年期的，而臻爱无忧能保证续保6年。

在这6年内，就算身体变差、理赔过或产品停售，都不影响续保。

但要注意，这款产品投保满6年以后，如果产品在售，想要买它就需要重新投保该产品，等待期需要重新计算；

如果6年满期后，这款产品停售了，就不能再投保了。

此外，一般的百万医疗险，住院有1万免赔额，而且也不能报销普通门诊的费用。

但臻爱无忧的选择会更灵活：

住院免赔额可以自由选：可以自由选择5000免赔或0免赔，不过保费也会更贵。

能附加门诊保障：附加后，感冒发烧等小病小痛的医疗费也能报销，还能享受 VIP 服务，而且门诊免赔额也能自己选，最低可选0免赔。

看重就医体验的朋友，可以考虑这款产品。

4、众安尊享e生2023：个性化保障课代表

尊享e生2023的各项可选保障非常nice！

亮点1：新增一般门急诊保障！

这是尊享e生2023最大的升级亮点，也是很多朋友所期待的！

之前的尊享e生系列只提供住院保障，

因意外或疾病住院，产生的治疗费用，保障范围内可以赔付，最高赔600万元，

其中包括住院前后30天的门急诊费用，除外之外的一般门急诊费用，产品是不能赔付的。

而尊享e生2023版医疗险就拓展了全时门急诊，

小毛小病、感冒发烧去看门诊，不需要住院，医药费也有机会赔付，保障范围更全面了！

当然，为了维持产品的低费率优势，一般门急诊的报销也设置了一定的门槛，

它和一般医疗共享1万免赔额，全年自付1万以上的门急诊费用，才能按规定进行赔付，

不限社保范围，先用社保结算后，赔付比例100%

因此，对生大病的人来说，这项升级是非常实用的，日常门急诊也能报，一年下来也能省下不小一笔钱。

亮点2：可选责任自由搭配，附加特定保障更实用

尊享e生2023同样支持家庭共享免赔额，同一投保人、同一订单下的2名及以上被保人，一般医疗共享1万年免赔额。

即所有被保人自付累积超过1万，尊享e生2023就开始赔付，赔付的概率大大增加！

重疾保障方面，尊享e生2023仍然保留了特需医疗和重疾确诊津贴，

但尊享e生2023相对2022版的津贴保额更高了，有5万元。

这次升级还保留了1万内的小额住院医疗保障，报销门槛和额度，相差也不大。

值得一提的是，尊享e生2023取消了重疾住院、ICU重疾津贴等几项保障，但新增了两项加油包：

• 门急诊医疗保险金：咳嗽发烧、皮肤过敏等，责任内门急诊费用可赔付，节省日常看病花销，最高赔1万元！
• 家财险保障：保天灾人祸、各种财产损失，责任内最高赔付100万元！

就拿门急诊来说，一些老人小孩，或者体弱多病的朋友，经常会遇到些小病小痛，

如果能附加上这项门急诊医疗保险金，总体的保障就更全面了。

总之，这款医疗险虽然不错，但我们也要注意尊享e生2022并不支持保证续保。