惠民保险怎么买？报销流程是怎样的？谁适合买惠民保险？一文读懂

惠民保这两年确实很火爆——是由政府联合保险公司推出的惠民补充医保保险！

不限职业、不限年龄，不限既往症，一年一百多块钱；

但它的局限性也很明显，只适合年龄过大、身体欠佳、高危职业人群。

所以健康人群也不用贪便宜去买，因为医疗险是实报实销的，只能报其中一份。

几乎每天都有朋友问我们：xx 地有惠民保吗？到哪里可以买？和百万医疗险相比哪个好？

为了全方位解决大家的问题，我们最近做了件大事：整理出了全国 147 款惠民保，其中有 76 款现在就能买。

我对以上 惠民保险有做过测评，想了解的朋友可以找我拿。

下面我们来详细了解下惠民保：

一、惠民保，是保险公司在做慈善？

患过癌症都能买，一年只要一百多块钱，保险公司是在做慈善吗？

严格来说，惠民保并不算是新鲜事了。

它的“祖师爷”诞生于 2015 年，由深圳医保局联合平安养老推出，名字叫做“深圳市重特大疾病补充医疗保险”，但并没有在全国激起浪花。

直到 2020 年 3 月，国家发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》，给惠民保按下加速键：

国家这份文件的意思是，要加快建设多层次的医保体系。

老百姓只靠医保是远远不够的，需要商业保险的加入。因为医保支付压力过大，筹资水平仅占 GDP 的 2%，却要支付 6 成以上的医疗费。

于是，保险公司、第三方机构纷纷入局，由政府站台，推出让人天然有信任感的惠民保。

这对于我们老百姓来说，花两三斤猪肉钱，就能买一份高额医疗险，当然是好事，政府也可以借力做一些政绩。

但白菜价的价格，连八九十岁的老人、得过癌症的人也能买，保险公司是做慈善吗？

俗话说，商家无利不起早。不论是保险公司还是第三方，他们入局的原因主要有以下几点：

• 品牌宣传：政府的信任背书有助于品牌宣传，进而加速获取客户市场。
• 用户转化：成为惠民保客户后，保险公司后续推荐其他业务，进行客户的二次开发。
• 政府关系：保险公司还希望借此和政府部门搞好关系，寻求将来的合作。
• 获取数据：在项目过程获取数据，用于产品设计，以及核保、理赔时的把控。

另外，和惠民保合作的特药公司，希望多一条销售渠道；负责推广的第三方机构，也希望从中赚取服务费，分得一杯羹......

说到底，商业不是在做公益，就算有暂时的“赔本赚吆喝”，也是有利可图。

二、惠民保那么多，保障就两点！

惠民保之所以“惠民”，有哪些独到之处？我们总结了三大优势：

• 价格非常便宜：不管是 0 岁还是 80 岁，不过几十块钱保费。
• 健康告知宽松：不问身体情况，或者限制非常少，得过癌症也能买。
• 适用人群广泛：通常不限年龄职业，只要有医保都能买。

1、 惠民保，保障好不好？

惠民保虽然买起来毫不费力，但保障水平如何？

截至目前，除了上海按兵不动，其他一线城市都推出了各自的“惠民保”。

我们整理了几款代表产品，对比如下：

相信不少朋友看不懂表格，但是也不影响。绝大多数的惠民保，保障不外乎这两点。

• 社保内费用：仅报销医保目录内的住院费用。
• 特定药品费：通常是一些医保目录外的抗癌药，限制种类报销。

而深圳惠民保则较特殊，社保内外都报销，增值服务也较全面，不过保费贵了点，要 365 元。

2、惠民保，能报销多少钱？

我们通过一个例子，看看惠民保的报销力度到底有多大？

由于360 城惠保不限投保地区，比较有代表性，我们用它举例。

王女士因乳腺癌住院治疗，医疗费用如下：

可以看到，360 城惠保更好弥补了医保无法报销的部分。

王女士的医疗费共 37 万，医保报销了 20 万，还需自己承担 17 万。

如果买了 360 城惠保，还能报销 10.4 万，最终她只需承担 6.6 万。减轻了患者一大半的负担，惠民保还是不错的。

三、惠民保VS百万医疗，怎么选？

其实，惠民保和百万医疗险是同一类产品，都是用来报销医疗费的。

那么，谁的保障更好，该选哪个？我们选了一款百万医疗险，对比如下：

可以看到，惠民保和尊享e生2020相比，有几点明显不足，主要体现在以下几点：

不足1：保障不全面

① 只报销医保目录内费用

我们都知道，医保的定位是基础医疗保障，有着天然的局限性。

医保报销要受 “医保目录” 限制，以药品为例：

可以看到，医保能报销的药品只有 2643 种，且绝大多数只能报销一小部分。

据国家药监局统计，目前国内注册药品有 162352 种。也就是说，98% 以上的药品医保都不能报销，且以大病进口药、高价药为主。

令人遗憾的是，大多数惠民保没能弥补上医保的这一不足。

② 特药保障不全

惠民保的一大特色是特定药品保障，把一些高价抗癌药纳入报销范围。

但它们通常只包含十来种药品，不能覆盖所有高发重疾。来看看 360 城惠保的特药清单：

可以看到，对于中国人最高发的十大癌症，这份清单只覆盖了 3 种，包括肺癌、乳腺癌、卵巢癌。

像其他高发的肝癌、胃癌、宫颈癌等，没有对应特效药可以报销。

③ 保障项目不足

除此以外，相比百万医疗，它还缺少这些保障：

• 特殊门诊
• 门诊手术
• 费用垫付
• 质子重离子
• ……

比如，癌症放化疗、尿毒症透析这些常见的特殊门诊，惠民保也不能报销......

不足2：免赔额较高

一般的百万医疗险，免赔额是 1 万，而惠民保的免赔额是 2 万。

也就是说，住院花的医疗费，需要自费 2 万以上，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，免赔额 2 万的惠民保能用上的概率不高。我们以北京居民医保待遇为例，来具体算一下：

如上表所示，北京成年居民在二级医院住院，扣除 800 元的起付线后，医保内的住院费可报销 78%。

那么，住院要花多少钱，才能达到 2 万的免赔额？

直接说结论，医保内费用至少要高于 91709 元，才能达到 360 城惠保的报销标准。

这么看来，如果不是大病，惠民保几乎不可能得到报销。

不足3：续保条件不好

续保是医疗险的重中之重，如果续保条件不好，就可能保障中断，无法报销。

由于惠民保有政府参与，很多人会有一种错觉，惠民保是由政府兜底。但实际上，惠民保的本质是商业保险，理赔由保险公司负责，与政府无关。

如果买的人不够多或者参保人群都是老弱病残，保险公司会赔穿，第二年可能不给续保，或者涨价......

且还可能因为一些原因“夭折”，比如，由太平洋财险承保的“嘉惠保”，上线没几天就不能投保了。

所以，惠民保大多数都是一年期医疗险，合同中明确注明续保需要重新审核。

相比之下，很多百万医疗险续保不需要审核，让人更放心。

四、惠民保VS百万医疗，谁报得多？

惠民保和百万医疗险，在报销额上差别很大吗？

为了更直观地了解，我们同样举个例子。老张因治疗肺癌，花了以下医疗费用：

老王共花了 45 万，除了医保报销 20 万外，还需要自己承担 25 万。

如果他买了 360城惠保，可以帮他分担 10.4 万，剩下 14.6 万仍然需要自掏腰包，是一笔不小的负担。

但如果他买的是尊享 e 生 2020，医保目录外、特殊门诊放化疗等费用都能报销。

并且，原本需自付的 1 万免赔额，也因为罹患重疾而降为 0，相当于几乎不用自己额外掏钱。

可以看到，百万医疗险虽然更贵、健康告知更严格，但它可以做到在重疾面前，报销绝大部分费用。

所以，我们建议身体健康的朋友，优先选择百万医疗险。

最新医疗险推荐清单：

五、惠民保，适合哪些人买？

老实说，惠民保火起来也就这两年的事。

之所以能掀起大家伙儿追捧的热潮，一方面，是因为部分惠民保有政府支持，老百姓信赖。

另一方面，也是因为投保非常宽松，通常没有健康、年龄要求，只要有当地医保，几十上百块就能买到几百万保额。

但就像硬币有正反两面一样，惠民保的缺点也很明显。

相比百万医疗险，惠民保的保障不是很全面，而且理赔门槛高、报销比例低、续保也不稳定，只能看作百万医疗险的缩减版。

所以，想抵御大病风险，惠民保并不是所有人的最优解。我们建议：

• 年龄过大：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，且保费和年轻人一样便宜。
• 身体欠佳：如果得过大病，或有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等，可以补充一份惠民保。
• 高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数医疗排除在外，惠民保给他们开了绿灯。

另外，有些朋友已经买了百万医疗险，对于是否还要买惠民保，感到很纠结。

其实没必要想太多，它们又不是非此即彼，只能二选一。

就算买了百万医疗险，补充一份惠民保也是可以的，一年几十块钱，也不影响正常生活。

最后再提醒大家，不论买了惠民保还是百万医疗险，仍然不能解决所有风险。

成年人完备的风险保障，需要重疾险、医疗险、定期寿险、意外险的保驾护航。

六、惠民保险怎么赔？

这么多惠民保，我们也没办法一个个讲清楚，但理赔流程大致相同。大家重点参考一下思路就行，毕竟这些东西都是相通的。

1、惠民保，怎么申请理赔？

惠民保的理赔方式，主要有以下两种：

• 和医保一起结算：出院时直接和医保一起结算，不用我们去单独报销，比如广州穗岁康。
• 需要自己报销：不能随医保结算，必须自己主动向保险公司报案，带齐资料去申请理赔。

如果你买的惠民保支持和医保一起结算，那就不用自己操心怎么理赔了，保险公司自然会处理好。

如果要自己报销，申请理赔时，具体需要准备哪些理赔资料？怎么提交资料？我们接着往下看。

2、万一发生理赔，需要哪些资料？

想要理赔更快，资料要准备齐全，不然反复提交，就会耽误时间。

理赔需要的资料都差不多，我们以 “成都惠蓉保” 为例，来具体看下：

不管是哪个地方的惠民保，理赔时都可以准备好以上这些资料。

不过，各个地区的惠民保理赔可能也会有一些差异，具体的理赔资料，可以在当地惠民保对应的公众号中查看。

这里也要提醒大家，住院病历这一项包含病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。

方式 2：线下申请

如果觉得线上申请比较麻烦，也可以带着资料去线下的服务网点申请理赔。

不管是线上理赔还是线下理赔，这两种方式同样适用于其他惠民保。

如果生病住院后、符合理赔条件，可以提交理赔申请及完整的理赔资料，保险公司一般会在 10 个工作日给出结果，并把赔款打到指定的银行卡。

知道了惠民保怎么申请理赔，也要注意以下几个情况，要是没搞清楚的话，容易产生理赔纠纷。

3、惠民保险哪些情况不赔？

惠民保价格便宜，不问健康告知，得过癌症也能买，优势确实很明显，但也有一些理赔门槛。

什么情况下惠民保不赔？我们总结了以下 4 种情况：

a、不在理赔范围内，不赔

要知道惠民保的理赔范围，我们要先了解医保的报销范围。具体如下：

可以看到，即便是符合医保目录的费用，医保也没办法全部报销。而医保内需要自己掏钱的这部分，惠民保可以起到一个补充的作用。

绝大多数惠民保只报销目录内的住院医疗费，只有少部分能报销目录外的费用，举几个例子：

• 只报医保内的费用：360城惠保、杭州市民保、重庆渝惠保等。
• 能报医保外的费用：西湖益联保、南京宁惠保、惠州惠医保等。

所以，大家买这类惠民保时，一定要搞清楚，哪些情况下才能赔。

b、没到生效时间，不赔

多数惠民保的生效时间都是固定的，比如统一在下个月 1 日生效。在产品生效前，发生的住院医疗费，都不能报销。

也有少部分产品比较特殊，能报销生效前的费用，比如温州益康宝，只要在 2021 年 4 月 30 日前参保成功后，就能报销当年 1 月 1 日起发生的医疗费。

还有一点要提醒大家，多数惠民保生效后责任就开始了，但 “360城惠保” 有 30 天等待期，这 30 天内，发生的疾病医疗费不能理赔。

c、小额医疗费，不报销

百万医疗险只要自己掏的钱超过 1 万，就能赔。

而惠民保的免赔额较高，大多是 2 万，而且必须是社保内、自己掏的钱超过 2 万，惠民保才能报销。

据 2017 年中国医疗费用统计，70% 的住院费用，经社保报销后不超 1 万元。

所以，一般是重大疾病，才能用得上这类惠民保。

d、买之前得过的大病，不赔

一般情况，投保前已经得过的重大疾病或罕见病，多数惠民保都不保，比如 “北京京惠保”：

投保前已经患有恶性肿瘤、肾功能不全等 5 类疾病，那就不能报销。

只有少部分惠民保可以报销癌症等既往症，比如南京宁惠保、温州益康保等。

七、惠民保VS互助计划，怎么选？

互助计划的出现，吸引了很多买不了或者买不起保险的朋友。

而惠民保跟互助计划有着异曲同工之处，由于它投保门槛低，对健康状况要求不高，价格也非常便宜，因此也非常适合年纪较大，身体不太好，买不起商业保险的人群。

那么，惠民保和互助计划，两者到底怎么选？谁的保障更好？

我们下面整理了个对比表格：

可以看到，惠民保跟互助计划是两个完全不同的产品。

惠民保是报销型的，花多少报多少，报销金额不超过总花费，它的优势很明显：投保门槛低、有国家严格监管、保障稳定、价格也不会随意变动。

多数互助计划，是属于赔付型，像相互宝，规定赔多少就赔多少，比如标准版 0-39 岁出险能赔 30 万，40-59 岁赔 10 万。

虽然互助计划分摊金低，且前期能免费加入，但它属于非持牌经营，目前没有明确的监管，保障不够稳定，和惠民保是无法相提并论的。

所以我们建议，如果预算有限，健康状况比较差，买不了百万医疗险的朋友，可优先考虑惠民保，保障更稳定。

如果还有预算，互助计划可以作为备选，但要注意看互助计划的健康告知能否通过。

目前相互宝的参加人数有 8000 多万，这里面有不少是身体健康的朋友，当初加入互助计划纯粹是献爱心或者是因为分摊金低。

那么，对于这部分朋友来说，有了互助计划或惠民保，保障就已经够用了吗？

虽然惠民保和互助计划价格都很便宜，门槛也很低，有些惠民保还能报销既往症，但是它们的缺点也很明显：

• 惠民保：免赔额高，绝大多数产品只能报销超过 2 万以上的费用，而且医保目录外的医疗费大多都不能报销。
• 互助计划：作为重疾保障的话，保额不高，像相互宝最高只能赔付 30 万，且保障和分摊金都不稳定。

总的来说，单纯有惠民保或互助计划，保障是不够的。如果健康状况没问题，建议你可以这样考虑：

• 如果预算不足：优先考虑百万医疗险和意外险，30 岁的朋友一年只需要几百块，就能覆盖掉意外和大病风险。
• 如果预算充足：建议配齐重疾险、百万医疗险、意外险、和定寿四大险种，保障会更全面。