百万医疗险一年交多少钱？该怎么买？靠谱吗？

在说“百万医疗险一年交多少钱？怎么买？靠谱吗？”之前，专心君先带你简单了解一下百万医疗险是什么。

百万医疗险有两个主要作用：

作用1： 解决大额治疗费用的报销。
作用2： 对医保的补充。

主要有三大特点：高保额、高免赔、低价格。

百万医疗险相对于重疾险、意外险而言，其基本投保规则相对严格：

年龄限制：一般是65岁以下。
保障时间：短期产品（1年期）、长期产品（6年、15年、20年）。
职业限制：一般情况为1-4类。
健康告知：属于四大险种中最严格的一种保险。
核保方式：智能核保、人工核保。

其中的短期1年期产品属于非保证续保，长期产品是保证续保的。

作为目前最热门的人身保险之一，百万医疗险的保费便宜，保障杠杆高，因此深受许多人欢迎。

接下来，专心君就和你一起来探讨下这几个问题：

• 百万医疗险一年交多少钱？
• 百万医疗险真的有用吗？
• 买百万医疗的时候该注意哪些坑？
• 百万医疗险产品有哪些靠谱的推荐？

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一、百万医疗险一年交多少钱？

百万医疗每年的交费要结合具体情况，而影响百万医疗险的保费因素，包括保额、年龄、职业等。

一般小孩和老年人的会比较贵，二十出头的年轻人买百万医疗险是最便宜的。

主要原因是，小孩的免疫系统尚不完善，生病住院的几率比成年人要高，所以这个阶段百万医疗的保费相对就高，有的产品价格甚至超过千元，甚至比成年人要高。

到了四五十岁，随着被保人年龄增长，医疗险赔付费用也必然会上升。

只有允许保险公司根据实际情况相应调整价格，才能让这款产品延续下去。

所以，它的费率是会随着年龄的变动而变动的。

但是变动是有规律的，我们可以根据保险公司的费率表，提前知道每一年的价格是多少。

如果是20-30岁左右的人群，大概一份百万医疗险在300-500之间的居多。

接下来专心君带大家具体分析一下影响百万医疗险的价格主要因素：

1、投保年龄

0岁投保和30岁投保差异很大，一般而言，10岁过后到20~30岁左右，保费都是比较便宜的，婴幼儿和老人购买的话，保费就会相对贵一些。

上面也提过，年龄越小或者越大，身体的抵抗力就越弱，更容易生病，理赔风险越高保费自然越贵。

2、保证续保

保证续保可以不用担心停售或因为身体有异常而拒绝续保，只需要正常缴费就可以获得保障。

这是百万医疗险中很重要的一部分，主动权掌握在被保人手中，就有了更多的安全性。

3、免赔额

一般情况下，一般医疗有1万的免赔额，就是1万元之内的费用需要消费者自掏腰包，自己承担，赔付门槛是比较高的。

当然还有很多其他因素，比如医疗垫付、外购药报销、质子重离子、门诊手术、品牌等等也对价格有一定影响。

另外值得注意的是，百万医疗险对投保人的健康要求比较高。

投保时应该看清免责条款，同时健康告知请务必如实告知。

一般情况下，30岁左右年龄段的保费大概在300~600元。

不同保险公司的百万医疗险在保障方面也存在一定的差异，我们在选购的过程中，需要根据自身条件选择最适合自己的就好了。

二、百万医疗险真的有用吗？

百万医疗既然是医疗险，那它就是实报实销的。

咱们看病花的钱，事后你去找保险公司，它能给你报，那百万医疗特殊在哪呢？

• 百万医疗险不限制你得啥病，小到胆结石大到癌症都能保。
• 最高能报销几百万，也就是说，在国内公立医院看病，这个钱你绝对够花。
• 医保报不了的，它也管，而且是100%报销。

当然还有最重要的一点，便宜！年轻人买一年才二三百，五六十岁的老人也不过1000左右。

有小伙伴这时就要问了：既然它保障这么好，为啥还这么便宜？是不是有猫腻？

确实有！保险公司毕竟不是做慈善的，它有一个东西，叫免赔额，一般是1万。

什么意思呢？就是你看病得用医保报销完，自己再花超过1万，它才给你报。

国家卫计委有一个数据：2018年1-5月全国三级公立医院人均住院费用是13297元。

这其中医保还能报销掉一大部分，自己花的钱顶多也就几千块。

也就是说，大部分人去医院看病，都够不到百万医疗险的报销门槛，这也是它能做到这么便宜的原因。

所以百万医疗险看似啥都能保，但实际上只有得一些严重的病才能起大作用。

这也正是专心君建议越没钱的人越要买的理由，因为几千、1万的谁拿不起，但是真要是得啥大病了，一般家庭可承受不住。

百万医疗解决的正是咱们普通人最怕的得大病没钱治的问题。

三、买百万医疗的时候该注意哪些坑？

那面对琳琅满目的百万医疗险，我们该怎样选呢？如何避坑呢？

主要看如下这五点：

1、看保障内容是否全面

百万医疗险的保障责任很丰富，一般包含：住院医疗、特殊门诊、门诊前后期急诊、门诊手术四项。

大家可以通过下面这张表来看具体内容：

住院医疗和特殊医疗比较容易理解，就不详细展开了，我们来说说另外两个保障：

（1）门诊手术是什么？

指的是一些症状或病程较轻的小手术，不用住院，随治随走。

比如脓肿切开引流术、清创缝合手术、白内障手术、痔疮手术等。

门诊手术是百万医疗险的标配保障，对于缺少该项保障的产品，不建议大家选择。

（2）住院前后门急诊

不管是住院之前还是出院了之后，门急诊的检查或治疗都必不可少。

对于和住院相同原因的门、急诊医疗费，百万医疗险也是可以报销的。

常见的住院前后门急诊是保障前7天后30天，比如支付宝好医保2020、平安e生保保证续保版等。

有的产品能保障前后30天的门急诊，如支付宝好医保20年期。可保障的范围更广，更加人性化，值得表扬。

而有的产品也会有一些“小心机”，只保障前7天后7天，例如：如E康悦C。

正常情况下，表格中的四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品直接可以pass掉了。

此外，有的产品还有重疾确诊津贴或住院津贴，是由保险公司直接给付的，可以弥补患者住院治疗期间一定的收入损失。

住院津贴额度一般不高，作用比较有限，所以大家根据自己实际需求考虑。

除了保障内容，报销条件也是特别需要关注的点。

不限社保、100%报销、癌症住院0免赔且保额翻倍，这些都是百万医疗险的标配。

2、看续保条件

买百万医疗险最怕因理赔过或产品停售导致无法续保，所以续保条件也是我们购买时需要重点考虑的点。

目前市面上的百万医疗险根据续保情况分为两种：阶段性保证续保和不保证续保。

（1）阶段性保证续保的产品

目前，百万医疗险的保障期限多为一年期的，但也有不少可以保证续保的产品。

保证续保：指的是在保证续保期间内，我们不必担心产品停售、健康发生变化、或发生理赔后无法续保等问题。

目前市面上阶段性保证续保的高性价比的产品有：

• 6年保证续保：好医保2020版、复星联合超越保2020、平安e生保保证续保版、水滴长期医疗险等。
• 20年保证续保：好医保长期医疗20年版和微医保长期医疗20年版。

（2）不保证续保的产品

首先，不保证续保≠不能续保。

即使是一些不保证续保的1年期产品，只要产品经营情况稳定，停售概率小，虽然不像保证续保的产品那样保障长期稳定，但至少是合格的。

但需注意的是，银保监会出了新规，对短期健康险条款做了更严格的要求：短期的医疗险每年续保时都需要重新审核。

这意味着保障期限只有 1 年的，就是短期医疗险，这种只能买一年保一年。

有些代理人在宣传时会约定只要产品没有停售，被保人就可以免审核免等待期再次续保。

这种说法只是他们的宣传噱头，并不具有法律效应。

因此我们在投保百万医疗险时一定要注意避开这个坑。

3、看免赔额

几百万的保额，实际上用不了那么多，所以相对于保额，买百万医疗险时我们更应该关注免赔额。

免赔额就是保险公司报销的起付线，超过了免赔额才能找保险公司进行赔付。

而百万医疗险的免赔额，又根据一般住院医疗和重疾住院医疗来划分。

目前百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

只要达到这个标准，在基本的免赔额方面就是合格的。

如果你选的某款百万医疗险免赔额高于1万元，那就得慎重考虑了。

很多人可以会觉得一万的免赔额太高了，其实我们不妨换个角度来看。

日常一些小病小痛小手术之类的，一般医疗花费并不高，几百元或者上千元就能搞定，而对于这部分医疗费用，普通人也都掏得起这个钱。

我们买百万医疗险，主要是用来解决突发的重大情况产生的巨额医疗费用，转移我们承担不起的那部分风险。

如果免赔额过低，报销的金额又高，保险公司的理赔概率就会大大提高，停售的概率就增大，我们也得不到长期稳定的保障。

所以为了防止太多理赔纠纷，合理的免赔额是必要的，对投保人和保险公司都有利。

4、看增值服务

百万医疗险除了保费便宜、杠杠率高，丰富的增值服务也成为了不少了人心中的加分项。

不少产品的增值服务可能不止一两项，而且增值服务需要成本，一定程度上会增加我们的保费，而且并其实并不是所有的增值服务都用得上。

专心君查看了上百款款百万医疗险，总结了下列四项最实用的的增值服务：

（1）医疗费用垫付/自付

百万医疗险是实报实销型的险种，这代表要自己先给医疗费，治疗结束后再找保险公司进行报销。

费用垫付/直付，通俗来讲就是被保人自己没钱看病，保险公司能帮你给钱。

• 费用垫付：保险公司根据患者大概的治疗费用，将一笔钱打到医院账户上；患者出院后再结算实际费用，多的退还保险公司；
• 费用直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要等患者出院后再报销。

对于经济紧张或暂时拿不出巨额医疗费的人来说，这项服务能够帮助他们极大的减轻经济负担。

但需注意的是，垫付和直付也有条件。

只有当预估或实际的住院医疗费用超过免赔额时，才能够申请垫付/直付。

（2）就医绿通/重疾就医绿通

• 就医绿通：相当于VIP通道，例如，能够提供就医快速通道，专家门诊挂号、住院手术安排看病就医有专人安排，更加方便省心。
• 重疾就医绿通：顾名思义，只有罹患重疾时才能享受VIP的通道服务。

在看病难的社会背景下，就医绿通/重疾绿色通道服务能够让患者可以获得及时、优质的医疗资源。实用性还是很强的。

（3）外购药报销

一般说来：医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

外购药在部分疾病的治疗中，使用非常普遍。

比如癌症：治疗乳腺癌的特效药 “赫赛汀”，每个月花费 2.5 万左右，每月几万的花费，并非小数目。

如果百万医疗险保障外购药，这些钱就能报销。

不过，大家在投保时要看清外购药报销范围。

不同产品对外购药报销的定义和标准是不一样的。

有的产品的外购药只限癌症靶向药及免疫治疗药物，对于癌症以外的外购药是无法报销的。

（4）质子重离子治

当前最先进的癌症治疗技术，癌症治愈率高，治疗效果好。

但缺点是贵，一般人负担不起。

如果有癌症家族史或者有这方面顾虑的人，可以重点考虑下这一项。

总的来说，实用的增值服务可以锦上添花，但百万医疗险主要还是要看重保障责任、续保条件等。

在其他保障都没问题的前提下，大家再根据自己的需要考虑增值服务。

四、百万医疗险产品有哪些靠谱的推荐？

上面说了这么多，专心君这里也为大家整理了2021年12月的百万医疗险推荐产品。

话不多说，直接看推荐榜单：

专心君这里也详细介绍下其中几款产品。

（1）太平洋医享无忧

医享无忧是最近上线的一款保证续保 20 年的医疗险。

产品优势：

• 保障时间长：能保证20年续保。
• 保障全面：包含外购药、质子重离子等保障。
• 重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额。

注意事项：

• 续保需审核：满20年后，到期续保要重新审核。

适合谁：想保障更久的朋友，或者年龄较大的父母。

医享无忧对外购药能 100% 报销，这点比好医保长期医疗（20 年）更好一些，而好医保只能报销 90%。

（2）好医保长期医疗（20 年）

好医保长期医疗（20 年）上线快一年了，综合性价比依旧非常耐打。

产品优势：

• 保障时间长：能保证20年续保，直接保20年。
• 保障齐全：外购药、费用垫付、质子重离子等都有保障。
• 停售续保条件好：停售续保新品，可以免健康告知。
• 重疾津贴：有1万重疾津贴，可以抵扣免赔额。

注意事项：

• 续保需审核：满20年后，到期续保要重新审核。

适合谁买：身体健康，想保更久的朋友，或者年龄较大的父母。

好医保长期医疗（20 年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询 1 年内检查异常。

（3）超越保 2020 特需版

超越保 2020 特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。

预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。

产品优势：

• 续保条件好：6年内保证续保。
• 就医体验好：能享受专家会诊、独立病房等高端服务。
• 免赔额递减：未发生理赔，免赔额每年递减1000元，最高递减5000元。

注意事项：

• 6年后续保有不确定性：万一产品停售，需经审核才能免健康告知续保新品。

适合谁：预算较多，希望就医体验更好的朋友。

超越保也有一款标准版，整体保障也不错，相比特需版价格会便宜不少，不过只能报销普通部的住院医疗费，如果年龄在 60~65 岁也可以考虑超越保 2020 标准版。

（4）尊享 e 生 2021

尊享 e 生 2021作为一年期百万医疗险的领跑者，这几年版本更新很快，产品也越来越优秀。

产品优势：

• 可附加重疾保险金：患100种重疾直接赔1万。
• 可附加重疾津贴：重疾住院每天领100元。
• 增值服务全：没钱看病帮你垫；指定药房买药不用掏钱。
• 投保年龄广：最高70岁也能买。

注意事项：

• 续保条件稍逊：没有保证续保，不能保长期。

适合谁买：看重医疗险增值服务的朋友。

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五、写在最后

现在的人们，都不敢生大病，背后的医疗费用少则几万，多则上百万。

而生一次大病，甚至可以抽空一个家庭。

电影《我不是药神》曾说：“世界上只有一种病，就是穷病”

能治病的药，千千万万，唯独穷病，无药可治

而百万医疗险的出现，就让穷病有药可治。

普通人每年只需花几百元，住院最多可以报销上百万，性价比很高。

建议有条件的话可以为自己及家人考虑配置一份。

如果你还有任何关于保险不理解的地方，也欢迎随时找我，专心君一定知无不言。