支付宝/微信上的百万医疗险，我能放心买吗？支付宝PK微信，百万医疗险哪家更好？

自从支付宝、微信推出保险服务以后，我已经遇到不下100个朋友私信我：

买了支付宝/微信上的保险，靠谱吗？
支付宝/微信上的保险，为什么这么便宜？
支付宝/微信上的保险，买了真的能赔吗？
支付宝买保险还是微信买保险好一点？
……

就在前几天，我一大学同学也私信我，她妈妈在支付宝上买了一份百万医疗险，问我是不是靠谱？要不要退？

其实，支付宝、微信买保险早已不是什么新鲜事，但不懂保险的朋友还是心存疑虑，不敢放心购买。

所以，我要和大家聊聊支付宝/微信买保险这个话题。

本文篇幅比较长，但都是精华内容，主要能帮你解决三个问题：

• 在支付宝和微信上买保险可靠吗？这么便宜，到底能不能放心购买？
• 在支付宝和微信上买的保险理赔方便吗？理赔流程怎么走？
• 买百万医疗险，到底选支付宝的好还是微信的好？

废话少说，我们进入正题！

一、在支付宝或微信上买保险可靠吗？

我可以很明确地告诉大家，支付宝、微信上的保险都很可靠！

支付宝、微信并不是保险公司，并不生产保险，只是保险的搬运工。

支付宝在全球的用户超过了10亿，微信的月活人数也高达12.6亿。如此庞大的用户数量吸引了保险公司，将保险放在支付宝、微信上销售；既可以省下更多成本，也能享受到巨无霸级别的流量。

所以，我们在支付宝、微信上买的保险，也是由保险公司合法承保，受到国家严格监管。

1、保险产品受监管

所有的保险产品，都必须在银保监会备案通过才能够允许售卖。

如果你实在放心不下，害怕上当受骗，那就可以去银保监会官网查一下。

具体步骤：

先登录“中国银行保险监督管理委员会”官网；
再点击“在线服务”中的“人身险备案产品目录查询”；
最后，输入产品的条款名即可。

这里要提醒一下：很多互联网保险产品的名字并不是它的条款名，互联网平台接到一款产品通常会给它起一个更便于记忆或更适合平台用户调性的名字，便于推广。

举个例子，最近爆火的大黄蜂6号少儿重疾险，它的条款名是北京人寿京康宝贝D款重大疾病保险，也就是保险合同里对应的名字。

只有输入条款名，才能在银保监会官网上搜到，只要你能查到就说明这款产品不是假的。

另外，银保监会还规定了，所有保险公司都必须提供电话验证服务。

所以，我们购买保险之后，可以直接拨打承保的保险公司的客服电话，提供身份证和保单号，他们就能帮忙查验保单的真伪。

当然，也可以直接在保险公司官网或微信公众号上查验保单真伪。

只要验真通过，我们的保单就一定是真的。

2、保险公司受监管

银保监会有八大监管机制来确保保险公司的稳定，如下：

保险公司从开业→经营→破产，每一步都被安排得明明白白，举头三尺有监管。

就像是给保险公司加上一道道紧箍咒，所以保险公司一般不会随意倒闭。

就算真的倒闭了，也不用担心我们买的保险不会失效；

因为国家会安排别的保险公司接管我们的保单，一般是背景实力强劲的国企。

比如，曾经的全球500强，由于经营不善，最终于2020年9月宣布破产解散。

然而，早在2018年2月，原保监会就已经接管了安邦，4月时通过“保险保障基金”向安邦注资608亿；

2019年7月时，银保监会成立了“大家保险”，接管了原安邦的业务；

2020年2月，银保监会对安邦保险依法终止接管，历时2年；

在大家保险步入正轨之后，银保监会功成身退，深藏功与名。

从银保监会的官宣来看：

可以看到，安邦之前发行的1.5万亿保险全部兑付，没有发生任何逾期和违约的事件。

在银保监会的监管下，安邦原有客户的权益，全都能得到妥善保护。

总之，保险公司的一举一动都受到银保监会监督。有银保监会罩着，大家不用太过担心。

3、支付宝、微信还是要谨慎购买！

可能有小伙伴会疑惑：既然支付宝、微信上买到的保险都是合规的，那为什么还让大家谨慎购买呢？

因为保险是一种保障责任设计得很复杂的金融产品，而绝大多数人缺乏对保险的认识，不清楚自己需要什么，看不懂保障责任、投保规则，医学术语，也不知道怎样做健康告知。

在支付宝、微信上购买保险，没有专人提供服务，有什么不清楚或拿不准的地方，很难找得到人工客服。

就算找到了，回答往往又是牛头不对马嘴。

这就很可能导致我们购买的保险不符合自己的需求，或者达不到健康告知的要求，这都会为之后的理赔埋下隐患。

这也是频频爆出拒赔新闻的原因所在。

所以，对于支付宝和微信的保险，我建议：最好先掌握一定的保险知识后再去投保。

或者，找一个你身边足够信任的人，好好了解清楚再购买。

不然，很容易就成了“孤儿单”，前期无人讲解，后期无人协助理赔。

像我开头提到那个朋友的妈妈显然不具备足够的保险知识，投保前也没有咨询过专业的保险人，稀里糊涂地买了。

这其实有很多隐患，她投保时的健康情况如何呢？有没有什么既往症？健康告知有如实告知吗？

后续万一出险了，保险公司能不能赔，真的很难说。

总而言之，只要在具备足够的保险知识，在支付宝和微信上买保险是很靠谱的。

不过，可能有朋友会感到疑惑：我前面说了一大通都只是在说支付宝和微信平台的安全性，以及它们售卖的产品合规合法；可合规合法不代表产品没有猫腻，不然怎么解释它的价格这么便宜呢？

其实，支付宝和微信上的保险之所以这么便宜，是受到多种因素影响所致的，下面我来给大家详细分析一下。

二、为什么支付宝和微信上的保险这么便宜？

我们印象中卖得死贵死贵的保险，在支付宝、微信上却是“白菜价”，医疗险10块起步，意外险3块起步……

为什么支付宝、微信上的保险这么便宜呢？是有什么猫腻吗？

1、互联网保险比线下保险便宜

支付宝、微信的保险之所以这么便宜，是因为它们都是互联网保险，而互联网保险本来就比线下保险要便宜。

一方面，互联网保险主要是在线上售卖，不用依赖大量保险代理人，也不用在全国各地都开设分支机构，人工成本、办公场地成本自然就低，整体运营成本也不高。

另一方面，随着支付宝、腾讯、京东等互联网巨头入局，上到产品开发，下到售后服务，互联网保险行业越来越卷。

在流量争夺战中，经营互联网保险业务的保险公司或保险经纪平台不得不想尽一切办法降低成本，压缩利润，尽量让利给用户，提高产品性价比。

这种极具性价比的保险产品，具备网红潜质，一旦大家都说好，销量就会噌噌噌地上涨。

因此，保险公司也乐意牺牲利润，走上薄利多销的道路。

2、保险产品形态不同

线下的保险产品通常是一个主险+N个附加险的产品形态，也就是我们常说的捆绑销售。

比如，寿险里附加一份重疾险，或者是重疾险附加个医疗险；国寿的“国寿福”系列，平安的“平安福”系列就是典型代表。

而互联网保险产品的设计就很灵活，责任可以拆分，自由组合。

就拿重疾险来说，我们可以根据自己的需求选择纯重疾，或附加癌症二次赔、心脑血管二次赔、身故责任等；

当然，我们也可以单独购买一份百万医疗险，缴费期限也可以自由选择月缴、年缴、趸交。

这样一来，保险公司就能把价格做得很灵活，满足不同人群的需求。

三、在支付宝、微信上买的保险，出险了如何理赔？

在网上买保险，理赔是一个老大难问题。

线下保险出险时，一个电话急call保险业务员，就会有专人协助全程理赔；而微信、支付宝上买保险，出险后都不知道该找谁，有种“叫天不应”的感觉。

那么，在微信、支付宝之类的线上平台购买的保险，出险时应该理赔呢？

下面，我要以我同事的亲身经历来介绍一下支付宝保险的理赔流程。

去年8月份，我同事在公司体检时检查出甲状腺结节，之后做了穿刺，结果显示有一个结节是恶性的。于是，他做了甲状腺全切除术，前后一共花了21560.78块。
所幸，他自己买了好医保长期医疗6年版，医保+百万医疗险一共报销了20610.59块，最后自费950.19块。

1、能不能赔？

医疗险到底能不能赔？主要看两点：

• 时间：什么时间住院的？是否在保单有效期内，且在等待期后？
• 地点：在哪里住院？是公立医院还是私立医院？医院等级符合要求吗？

我同事住院时，已经过了等待期，且入住的是一所公司三甲医院，所以符合好医保的理赔标准。

2、哪些能赔？

百万医疗险通常包括住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等报销责任。

结合好医保的条款来看，这些费用是可以赔的：

住院费用：常见的住院检查费、手术费、治疗费、药品费等，都在报销范围内。
门诊费用：好医保能赔住院前7后30天的门诊费，而我同事的门诊费用发生在住院后30天内，可以理赔。
其他费用：病历复印费，不属于 “ 合理且必须 ” 的医疗费用，不赔。

“ 合理且必须 ” 是医疗险理赔的基本要求，但也不用太担心，只要遵循医生安排，通常就不会有问题。

在这个例子中，病历复印费明显不是必须的，所以医疗险不会赔。虽然只有几块钱，但我也提醒一下。

另外，免责条款里也列出了很多不赔的情况，例如营养类药物、预防性治疗等，大家有时间可以去看看。

3、找谁理赔？

找谁理赔是互联网保险中最让人头疼的问题。如果是直接在某个保险公司的网上商城购买，那自然没问题，直接联系保险公司客服就行。

但在微信、支付宝这种第三方平台购买的保险，到底是直接call保险公司，还是通过第三方平台向保险公司申请理赔呢？

我同事选择直接在支付宝上在线自助报案，报案入口：【支付宝“我的”】→【蚂蚁保】→【全部保单】，在保单里点击【申请理赔】进行申请。

之后，根据保险公司要求，提交理赔材料给保险公司。

在理赔过程中有什么不懂，还可以拨打蚂蚁金融的客服热线95188，会有工作人员协助处理。

如果你是在微信上买的保险，也差不多；进入微保后，点击“我的”，找到“理赔服务”，填写就诊信息，上传电子版理赔资料，并邮寄纸质版理赔材料给保险公司。

如果你需要协助理赔，可以在微信的保险理赔页面找到“微保管家”，或者拨打客服热线400-96-0315。

当然，你也可以直接电话给保险公司，毕竟真正走理赔程序的是保险公司。

但如果你不具备保险知识，我不推荐你选择这种方式。因为你不清楚具体理赔手续，会手忙脚乱；万一保险公司拒赔，你也不知道它的理由是否合理，也不知道怎么反驳争取。

4、需要准备哪些理赔材料？

一般来说，医疗险出险后，需要提交以下材料：

理赔申请书
有效身份证件
银行卡账号
保险合同
门急诊、住院病历/诊断证明/出院小结
发票及费用清单/处方

另外，如果是意外导致的保险事故，并且经由公安机关等机构处理的，需要提供意外事故证明。

不过，每个人的情况都不一样，需要提交的材料也会有出入。所以，如果你对理赔材料有什么疑问，一定要联系客服。

5、理赔需要多久？

我同事出院第二天就在支付宝上申请理赔，上传资料，大概25天就理赔成功，理赔金直接入账！

这其中，有两天没有看微信，补充材料耽误了几天。

不过，光从申请理赔后的审核、材料缺失后的提醒、审核后的快递预约、结案通知后理赔金的到账速度看，基本上都能在当天得到反馈。

也就是说，在理赔材料准备齐全的情况下，理赔金的到账速度取决于快递的发票投递速度。

总之，只要在保险条款保障范围内，理赔也不难，只要你了解了基本原则，就可以按图索骥，逐个击破。

从我同事这个理赔案例，在支付宝和微信平台申请理赔其实没有大家想象中困难，只要跟着指示一步步操作即可，过程中有任何不懂都可以咨询平台客服。

看到这里，大家都发现了：

不管从平台安全性、产品合规性，还是理赔速度、理赔服务来看，支付宝和微信这两个投保渠道差别都不大。所以，我们购买保险时，平台不是我们关注的重点，重点在于产品本身。

接下来，我们来对比一下这两个平台的百万医疗险，看看哪家的产品更好。

四、支付宝PK微信，哪家的百万医疗险值得买？

这里，我会将支付宝的明星产品“好医保”系列和微信上主打的“微医保”系列进行。

为了让大家更直观地了解到这两个系列产品的优劣，我还加了其他渠道的两款“网红”产品——太平洋医享无忧和众安尊享e生2022来做参考对比：

下面，我来说一下本次测评标准：

我们在挑选一款百万医疗险时主要有6个评判标准，对于前三项是核心标准，我会依次划分A、B、C、D四个等级，并且根据产品的实际表现给予了相应的评级：

A为优先；B为合格；C为较差；D为不推荐。

而后面三项加分项的责任，不予评级，而是直接打分，5分为满分，3分为合格

最后，我会综合它们的总成绩进行排名，所有流程确保可观、公平。

废话不多说，我们正式开始！

Round 1：基本保障是否齐全？

百万医疗险的保障责任一般会涵盖这四项：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

我们测评的这8款产品，保障责任方面并没有缺失，只是在住院前后门急诊上存在一些差别，比如：

好医保长期医疗6年版、微医保·百万医疗险（1年期）的住院前后门急诊是保障前7天后30天；

其他6款产品则是保障住院前后30天，可保障的范围更广、更加人性化。

因此，这一回合的评判结果，如下：

可以看到，这几款产品的基本保障都合格，但好医保长期医疗6年版、微医保·百万医疗险（1年期）的住院前后门急诊仅为前7后30，故评级为B，而剩余那6款则是前后30天，更为优秀，故评级为A。

Round 2：

在人生必备的四张保单里，百万医疗险对健康要求最为严格。

年轻力壮时，想买百万医疗险很容易；但身体状况一差，想买就很难了。

要是一款百万医疗险的续保条件不好，那么当它停售，或者你的身体状况变差或发生了理赔，那么第二年就买不了。

因此，我们在评判一款百万医疗险时，要重点关注它的续保条件。

甚至可以说，在挑选百万医疗险时，我们可以牺牲一定的责任，来换取更加长期的保障，以及更加稳定的续保条件。

那么，百万医疗险的续保条件怎么样才能算好呢？应该怎么看呢？

根据续保情况的差异，我们可以将百万医疗险分为两类：保证续保的长期医疗险、不保证续保的一年期医疗险。

所谓保证续保，指保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款、原约定费率继续承保。

简单理解就是，1年期满合同结束之后，保险公司要按照1年前的样子去承保。

也就是说，在保险合同到期以后，保险公司必须无条件地给被保人续保，无论被保人新患什么疾病，保险公司都不得增加保费，更不能拒保！

因此，保证续保的产品，在续保条件上要优于不保证续保的一年期医疗险。

不过，保证续保的产品，在续保条件上也有一定的差别：保证续保期届满后能否续保、理赔后续保是否需要审核、满期停售能否续保等。

我们这些测评的产品中，有5款产品是保证续保的，如下：

3年保证续保：微医保百万医疗险（3年期）；
6年保证续保：好医保长期医疗险（6年期）；
20年保证续保：好医保长期医疗（20年期）、微医保长期医疗20年期（平安e生保长期医疗）、e享护·医享无忧。

除了保证续保周期外，续保条件也有一点差别。我总结了一下，如下：

整体来看，如果只考虑保障期限的长久，那么保证续保期越长越好，像好医保20年期、e享护-医享无忧、微医保长期医疗险20年期，可以直接评为A级。

但如果考虑到其他续保因素，那么好医保长期医疗6年版的表现也可圈可点，也当得起A级。

先搞清楚一点

即使是一些不保证续保的1年期医疗险，只要产品经营情况稳定，那么它停售的概率是比较小的。

而且，有部分一年期产品的续保规则较为友好，同样可以为我们提供比较稳定的医疗保障。

比如好医保住院医疗就约定了：只要产品没有停售，保险公司都不会因为被保险人的历史理赔情况或健康状况变化而拒绝续保。

虽然不像保证续保的产品那样能长期稳定保障十几年，但这样的“承诺”至少是合格的。

我们对比了剩下那3款不保证续保的产品，发现只有好医保住院医疗险约定可以承诺续保。

这也意味着，保障到期后，被保人不会因为健康状况或历史理赔情况而无法续保。

相比之下，其他2款一年期产品的续保条件都不够好，每年续保都要审核健康情况，也许今年能买，明年停售或出险理赔就不能续保了。

这一part的对比到底结束，我来做个小结：

好医保20年期、微医保20年期、e享护-医享无忧等3款保障期限最长，评分A；
好医保6年期，续保条件也十分优秀，所以也评分A；
微医保3年期、好医保住院医疗险，算是合格，评为C；
微医保1年期、尊享e生2022，随时可能停售，且续保条件不够友好， 200万保额，保外购药，238元起