商业保险有哪些分类？各有什么用？2022年度超详解析！

谈到商业保险，很多人都觉得这东西实在太复杂啦！

保险的种类很多，条条框框一般人也看不懂，看到投保页面也是一头雾水。

其实，商业保险作为典型的金融产品，保险条款中融合了许多金融、法律、医学的相关知识。

别说普通人看不明白，就连很多保司的代理人都不一定给你讲得清楚。

特别是在以往的销售过程中，由于保险信息的严重不对称，一些代理人为了冲业绩，忽悠熟人买保险。

结果钱花了，真有事却发现自己买的保险帮不上忙！

这就导致很多人对保险产生了很深的误解，认为商业保险都是骗人的把戏。

其实商业保险本质上也算一种商品，当我们选到合适的产品时，关键时刻才能真正发挥出它的作用。

接下来，专心君就带大家一探究竟，看看商业保险到底是什么？

先发导图：

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一、商业保险有哪些分类？有啥用？

我们首先来看商业保险是什么意思。

它的官方定义：

商业保险（commercial insurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。
商业 保险关系是由当事人自愿缔结的 合同关系，投保人根据合同约定，向 保险公司支付 保险费；
保险公司根据合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿 保险金责任，或者当 被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任。

翻译成大白话：

我们和保险公司签一份合同，然后付给保司钱；
一旦发生事故，满足条件，保险公司就赔给我们一笔钱。

既然都是发生事故，保险公司赔钱，那不同的商业保险作用难道都一样吗？

当然有区别！专心君给大家举个例子就明白了：

空调、冰箱这两种家用电器，想必大家都不陌生。

这两种电器有一个共同特点就是：制冷。

但它们的用途却有很大差别：空调的制冷是为了降低室内温度，而冰箱制冷则是为了保鲜食物。

其实，不同商业保险的作用也像空调和冰箱一样，有的地方虽然相似，但不同险种提供的保障侧重点却不一样。

我们常见的商业保险主要分为人身保险和财产保险两大类。

对于它们的作用，接下来我们给大家挨个拆分。

⭐人身保险

这是一类以人的寿命和身体为保险标的保险（保险标的也称“保险对象”、“保险项目”、“保险保障的对象”）

它主要包括3类：人寿保险、健康保险、意外伤害保险。

先说大家最常接触的健康保险和意外伤害保险。

1.健康保险

健康保险一般是在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的保险。

主要险种为重大疾病保险、医疗保险。

① 重疾险——补偿收入损失

重疾险，顾名思义就是承担重大疾病保障责任的一类险种。

相信很多朋友都比较熟悉这类保险，大多数人了解保险都是从重疾险开始的。

我们知道，一旦家里有人不幸罹患重大疾病，都将面临巨大的经济压力；

不仅需要承受巨额的治疗康复费用，还有收入损失。

怎么理解呢，我们举个例子：

30岁的张先生，在一次体检中发现甲状腺结节，虽然经过手术治疗，但后来还是发展为甲状腺恶性肿瘤；
持续治疗需要花费一大笔费用，没了稳定的经济收入来源，家庭开支也变得节俭起来；
但不幸中的万幸是，张先生之前投保了一份50万基本保额的重疾险；
申请理赔后，经保司认定符合重疾赔偿责任，60岁前确诊重疾按基本保额的180%赔付，最后张先生共计获得赔偿金90万元。

可以说这笔重疾险赔偿款，大大减轻了张先生整个家庭的经济支配压力。

一般来讲，重疾险的保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。

因此，专心君建议重疾险的保额至少50万起步。

家庭经济一般的，可以先购买定期重疾险，等条件改善了，再增加保障期限。

那么问题来了，什么样的疾病才算重疾呢？

2007年，中国银保监会与中国医师协会联合制定了首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。

同时整合了25种中国人最为高发的重大疾病，这25种重大疾病的理赔占比高达96%以上，其中恶性肿瘤即癌症占60%以上，包括恶性肿瘤在内的前6种常见重疾占80%

2020年11月5日，在中国银保监会指导下，中国保险行业协会联合中国医师协会对已实行13年的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》进行了修订。

正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》；

将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病（新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎这3种重度疾病）。

这28种重度疾病和3种轻度疾病，从疾病名称、定义，到理赔标准都必须一致，全行业所有重疾险都一样。

且理赔标准共有三种：

1. 确诊即赔：比如恶性肿瘤，确诊了就能赔；
2. 实施了某种手术：比如重大器官移植术，没进行手术就不能理赔；
3. 达到某种状态：比如深度昏迷。

除了这28种重度疾病和3种轻度疾病之外，为了迎合市场需求，每家保险公司也扩充了一定的疾病种类。

比如中国人寿的国寿福（盛典版），一共保障120种重疾、40种轻度疾病、20种特定疾病、15种特定重疾、2种特定心脑重疾以及15种少儿疾病等。

同时，大部分保险公司的重疾险都自带豁免，即如果发生轻、中、重症理赔，剩余保费可以免缴，剩余的保险责任继续。

重疾险越早买越便宜，因为随着年龄的增加，疾病风险也会上升，保司也会相应的提高产品费率；

所以想要省钱，还是早做打算！

② 医疗险——弥补医疗费用支出

医疗保险是指商业医疗保险，针对被保险人发生因疾病或者意外伤害，而产生的治疗费用提供的保障。

主要用于弥补社保不能报销的自费支出部分。

它属于报销型，门诊或住院期间产生的治疗费用按照发票金额实报实销。

与什么病无关，无论购买多少保额，最大报销金额为实际花费金额。

医疗险的分类有很多，根据不同的特点和适用人群，可以把它分为以下4种：

• 百万医疗险：一年几百块，最高能报销上百万
• 小额医疗险：专门针对小病小痛，报销 1 万左右住院，比如摔倒骨折
• 防癌医疗险：只针对癌症的治疗花费报销
• 中高端医疗：一年保费好几万，私立医院也能报，就医体验非常好

对普通家庭而言，性价比最高的医疗险当然是百万医疗险和小额医疗险。

小额医疗险适合经常有小病小痛的人，像抵抗力差的儿童，一年到头经常要跑医院。

还有不少朋友，可能因为一些小手术，例如阑尾炎等要上医院，小额医疗险这时候就能帮助减轻医疗费压力。

百万医疗险的适合人群更广泛，大部分普通人都可以购买。

这产品一般会有1万的免赔额，小病住院的话，有可能用不上。

但是当我们需要几十万甚至更高的医疗费用时，百万医疗险就是妥妥的救命稻草。

比如癌症、心肌梗塞、车祸进了icu……

对于这两类医疗险，一般会建议先购买高额医疗险，再考虑小额医疗险。

毕竟保险的本质是为了转移我们无法承担的巨大风险。

对于普通家庭来说，可以给自己和家人配置一份百万医疗险，用几百元的保费撬动几百万的杠杆，以防大额医疗费用支出的风险。

如果两类医疗险都配置齐全的话，传统医疗险就可以补齐百万高额医疗险的免赔额，只要产生医疗费用支出，不管多少，基本上都可以得到赔付。

对于防癌医疗险，主要是针对癌症的报销，如果由于身体原因买不了百万医疗险，也可以考虑它。

如果预算充足，不想生病住院时，苦苦排队挂号，又想享受优质的医疗资源和服务，那配置一份中高端医疗险绝对是不错的选择。

另外，很多人经常会把重疾险和医疗险两个险种搞混淆。

其实，我们从如下几个方面来区分就很简单了：

Q1：怎么赔付医疗费？

重疾险：满足条件，确诊即赔，保额多少赔多少。

医疗险：实报实销，看病花多少报多少。

Q2：什么时候给钱？

重疾险：达到理赔标准后赔付，可以拿着赔款去看病。

医疗险：事后报销，需要自己先垫付医疗费。

Q3：是否可重复理赔？

重疾险：不管买了多少份，只要符合条件，都能赔。

医疗险：不支持重复报销，如果A公司已全部报销，B公司将不再报销。

Q4：赔付范围？

重疾险：只保障在约定范围内的疾病，保障范围有限。

医疗险：不管大病小病，有产生医疗费用就赔，保障范围宽泛。

当前百万医疗险大多数是交1年保1年的短期保险，且采取自然费率，费用随年龄增加。

重疾险基本上都是一次核保，长期保障，费率可保持几十年不变。

在经济条件允许的情况下，专心君建议以重疾险为主，医疗险作为补充。

2.意外伤害保险

意外险简单的讲，就是保障意外事故的保险，主要解决因意外导致的身故/伤残的带来的经济损失，或者意外受伤产生的医疗费用。

意外险的保障一般分为三种：

意外身故：被保险人因遭受意外伤害造成身故时，保险公司给付死亡保险金；
意外伤残：被保险人因遭受意外伤害造成残疾时，保险公司按残疾程度大小分级给付伤残保险金；
意外医疗责任：被保险人因遭受意外伤害支出医疗费时，保险公司根据实际情况按比例给付。

那么，怎样才算意外呢？

主要有4个评判标准：

突发的、外来的、非本意的、非疾病的，使身体受到伤害的客观事件。

比如高空坠物、游泳溺亡、交通事故、自然灾害等意外，意外险才赔付。

像自然死亡、疾病身故、猝死、自杀以及自伤均不属于意外伤害。

另外，意外险按不同的标准也可以分为不同的种类：

其实，选择意外险的理由很简单，对于明天和意外哪个会先来，我们不可而知，唯一能做好的就是此刻的保障。

对于每个人来说，一份综合意外险是生活必备的保障，之后可根据自身工作情况、生活习惯、运动爱好等，酌情附加其它意外险。

一般来说，家庭经济支柱，投保意外险侧重身故保额，预防意外身故或全残给家庭带来的经济损失。

对孩子/老人来说，投保意外险侧重意外医疗部分，毕竟孩子、老人更容易意外受伤，用到意外医疗责任的频率更高。

带大家了解完健康保险、意外保险的内容后；

接下来，我们再看看什么是人寿保险。

3.人寿保险

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的，且以被保险人的生存、全残或死亡为给付条件的一种人身保险。

又可细分为定期寿险、终身寿险、年金保险、两全保险等。

① 定期寿险——有确定的保障期限

定期寿险常见的保障时间为10年、20年、30年、或至60岁、70岁。

在保障期间内身故/全残，保险公司理赔；保险到期后，被保险人仍然健在，保障也对应结束。

相对于终身寿险来说，定期寿险因为保障时间有限，它的价格也相对较低，可侧重给家庭经济支柱做加保用途。

② 终身寿险——保障到死的保险

这类保险保障终身，因此保险公司的给付保险金的责任是确定的，不确定的只是时间的早晚。

所以，不论买的保额是30万还是50万，终身寿险赔付的可能性为100%，因此一般兼顾着财富传承的作用。

对于家庭支柱来说，寿险是必备的保障，一般建议寿险的保额为年收入的5-10倍。

③ 年金保险——以生存为条件

年金保险是在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。

根据用途和拿钱的时间，年金险主要可分为教育金、养老金。

年金险具有以下特点：

强制储蓄、专款专用；
锁定长期利率，安全稳健；
资产配置和财富传承。

如果给全家人都做好了基础保障，还有预算，想为孩子强制储蓄教育金的，可以配置一份年金险；

也可以考虑给自己配置收益确定的养老年金，有一份安全、稳健、活多久就可以领多久的养老金，让自己的老年生活更优雅从容。

④ 两全保险——保生或保死

两全保险就是不论被保人在保险期间内死亡，还是在保险期间结束时仍存活，保险公司都承担给付保险金责任。

因此，这类保险也称为生死合险。

⑤ 万能险

万能险也叫万能保险。

它与传统寿险一样，除了给予保护生命保障外，还可以让我们直接参与由保险公司，为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动。

保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

⑥ 投连险

投连险是投资连结保险的简称，也称单位连结，证券连结，变额寿险。

投资连结保险，顾名思义就是保险与投资挂钩的保险。

是指一份保单在提供人寿保险时，其任何时刻的价值也根据投资基金在当时的投资表现决定。

⭐财产保险

对于财险，我们主要把它分为2大类：车险和家财险。

我们简单介绍下这两种保险。

1.车险

车险指的是保险公司对机动车（比如说汽车、摩托车等）进行承保的一类保险。

有买车的朋友应该都比较熟悉这类保险。

如果机动车由于自然灾害或者意外伤害事故造成人身伤亡或者财产损失，保险公司需要进行理赔。

常见险种主要包括：车损险，三者险、玻璃险、盗抢险等。

一旦承保车辆发生事故，我们需要及时报案，向保险公司申请理赔。

2.家财险

家财险是对投保者的财务进行理赔的一类保险。

只要是存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险公司投保家庭财产保险。

家财险的投保范围比较广，主要有主险和附加险组成。

主险多指投保者的家庭财产，比如说房屋、家具、家用电器等；

而附加险主要指盗窃、债券保险以及第三者责任险等。

二、买商业保险，要注意什么？

要说买哪些商业保险最实用，其实除去财产险外；

对于我们普通家庭而言，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险才是真正能提供保障的人身保险。

我们也常称这几种商业保险为四大险种、商业保险里的四大金刚。

那大家在选购这些商业保险时，都有哪些需要注意的问题呢？

专心君结合自身多年保险经验，为大家总结出以下3点：

1️⃣买商业保险，先大人后小孩

如果我们预算充足，自然要保证全家人都买到合适的保险。

但对于大部分普通家庭而言，我们不仅要养家糊口、还要还房贷车贷等。

总体开销都是一笔不小的数目，剩余买保险的钱也十分有限；

但买保险，不一定要追求一步到位，我们可以规划一下，先给谁买合适？

很多家长因为疼爱自家孩子，不管花多少钱，肯定会优先考虑给孩子配置保险。

实际上，先给孩子买保险真的合理吗？

首先，我们要明白孩子是不挣钱的，如果真的不幸遇到某些坏事儿；

赚取医药费、维持正常的生活费开支还是要依靠家里的大人。

但如果是大人不幸有个三长两短，家里还能指望谁呢？

由此可见，没有提前做好大人的保险保障才是孩子最大的风险！

因此，我们在配置家庭保险的过程中，正确顺序必然是先大人后小孩。

只有先保障好大人，即使遇到风险，整个家庭才不会受到很大影响。

2️⃣买商业保险，先保额后保费

专心君通过分析大量的数据资料，发现不少朋友虽然买了保险，但是保额普遍都买得很低。

比如，某家公司平均赔付金额才5万。

相当于发生大病时，我们平均拿到手里的赔付金额只有5万。

像我们经常听说的癌症，它的治疗费用平均在 30 万左右；

如果这时候保险公司只能赔偿几万，大家想这笔钱够用吗？

我们买保险，其实就是用手里有限的一笔钱，去交换一笔足够的保额，这样才能在今后的理赔中获得更多的赔偿。

现在国内保险的可选范围还是挺大的，即使预算不足，只要做出合理规划，一样能够选到高保额的产品。

所以，买商业保险其中一个重要原则就是：先保额后保费。

3️⃣买商业保险，先保障后理财

我们要记住：不要优先给孩子配置教育金，给自己配置养老金等理财保险。

先不说理财型保险到底怎么样。

有一点很明确，就是这类产品肯定会占用大量的家庭预算，但短时间内无法产生太多收益。

到后面极有可能会因为预算不足，而忽略意外险、重疾险、医疗险这类保障型保险的全面覆盖。

如果不幸发生风险，我们买的这些理财型产品的收益，可能都完全用在了支付医疗费上，这岂不是白忙活一场。

其实对我们大部分人来说，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险才是我们整个人生阶段更需要的。

理财型保险一定是在我们为整个家庭配齐保障型保险后，有足够预算的前提下，再考虑的一种产品。

专心结语

看完以上内容，相信大家已经能很清楚地了解商业保险的分类。

在我们选择保险的时候，应该尽可能全面地做好整个家庭的保障。

对家庭经济支柱而言，重疾险、医疗险、意外险、定期寿险缺一不可；

对家里的老人来说，首要的就是解决看病的医疗费用，要考虑医疗险和意外险；

对于孩子来说，意外险、医疗险，以及涵盖少儿特定疾病的重疾险必不可少。

当然，在我们配置好以上基础保障后，还有预算时，适当配置一份年金险等理财保险也是不错的选择。

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