重疾险保额买多少才够？为什么都说至少需要50万？怎么买重疾险更实用？

很多人想好了要买重疾险，却在选择保额时犯了难。

• 10w？觉得好像生了大病也不够用；
• 30w？马马虎虎够了，但有没有必要再买更高呢？
• 50w？可货币贬值速度那么快，将来会不会还是不够用？

这就跟我正在想今晚是吃炸鸡还是猪脚饭还是麻辣香锅一样，选择困难症犯了。

莫慌，这一篇专心君就给你讲个透，文章第三部分还有最新的重疾险推荐榜单，以及高性价比的搭配建议。

大家根据自己的需求和预算进行配置即可，有不懂的随时dd我~

一、重疾险保额买多少才够？

重疾险的本质是收入补偿，保额太低是没有意义的。

试想一下，在物价飞涨的今天，买了 十几万元的重疾险有什么意义呢？

我建议重疾险的保额 30 万起步，50万标配，100万不多。

所以说，你可以放弃大品牌，可以不要保终身、多次赔付；

但是重疾险保额，你一定不能妥协，低保额不如不买！

如果预算不够，觉得买高保额会有压力，可以有如下几种方式：

• 消费型重疾险：消费型重疾险没有寿险等责任，保费会非常低 ；
• 缩短保障期限：可以选择保到 60 岁或者 70 岁，这样保费也会大幅度降低；
• 增加缴费年限：延长交费年限，每年压力会更小；
• 选择一年期重疾险：或者选择一年期重疾险进行搭配组合，做高保额。

总之，重疾险的保额非常重要！

千万不要为了追求大公司、多次赔付、保费返还等，而去牺牲保额。

如果你不懂如何根据自己的需求，选择合适的重疾险，点下方链接，我来帮你

当然，对于一般人，我都会直接建议重疾险最好买 50 万保额。

但如果不是一般人呢，比如有钱人，这个问题就不太好回答。

对于非一般人的有钱人来说，以他们的经济条件，不买重疾险都行，所以买多少都可以。

逻辑很简单，我们的保险需求与个人经济状况是成反比的，如图所示：

保险本质上就是一种风险转移的工具，当你有足够的能力对抗风险时，保险就不再成为必需。

但我并不是建议有钱人不要买保险，而是对于有钱人该买多少保额，我不是很好给建议，

因为仅从需求角度分析，不买都可以。

如果实在想买，具体保额可以随意，买100万-200万相对更实用一些。

另外，对家里的小孩，可以考虑买一些，因为儿童重疾险特别便宜，特别是按定期+终身这种方式购买，买200万、300万保额都不用花很多钱。

以上我说的“有钱人”，是指大概除房产外的可投资资产超千万的有钱人！

如果你还是属于普通家庭，如果让你一下子掏出50万还比较困难，还会感觉肉疼，那么重疾险还是建议买，且买够50万。

如果你虽然有千万存款，但是工作不稳定，比如就是这几年拍视频、做主播赚的快钱，

或者说你还想换个学区房，换个大house，这些大笔开销后就不剩多少了，

那各种保险该买还是得买，并且就按普通人的思路去购买。

没思路？资深保险规划师来帮你，不要再去吃买错或者买贵保险的亏啦

二、现在买50万保额，20/30年后够看病吗？

大家还记得20年前的猪肉多少钱一斤吗？2-3块就能买。

此刻默默打开了我的买菜app，发现一斤要25-26块呀！足足涨了约莫12倍！

肯定有人会说了，那我买保险干啥，等到用的时候已经贬得不够用了！

说得很好，但是！保险的作用本来就是抵御随时发生的风险，什么时候用得上，没人知道。

如果知道自己35岁会得病，那34岁买多划算呀，买了重疾险刚过犹豫期就用上了，而且只交了一期保费，
如果是可以多次赔付的产品，以后的保费也不用交了，这性价比绝了！

风险无法预测，不知道什么时候会来临，所以才需要我们早做打算。

况且你光看保额贬值，你交的保费也在贬值呀，

你现在一年交5000元，20年后也交5000元，这个价值是不一样的。

所以能长期缴费的我们就选长期缴费，但是最长不要超过退休期，

退休了还要交保费，那好像也谈不上什么安享晚年了……

所以这个问题还真不好用划不划算来界定，要我说呀，不生病最划算！

那么，面对钞票缩水、物价上涨，我们如何抵御通货膨胀？

其实通胀不光影响你保险的保额，对所有的金融资产都有影响。

无论你把钱放在哪里都是一样的，炒股票、买基金、买房子都是一样的。

我觉得要想抵御通货膨胀，无非就两点，一是赚更多的钱；二是用赚的钱做投资，滚雪球，钱生钱。

假设以后每年的通货膨胀率5%，那你每年的投资回报率都>5%，就能跑赢通货膨胀。

但是要一个人普通人几十年如一日保持5%以上的投资回报率是不现实的。

股票基金绿油油，吹p2p高收益的，后来都血本无归，还不少蹲了局子。

咱们老百姓想跑赢通货膨胀还真不容易，要么你能保证几年内工资翻番，要么通过储蓄险复利增值。

比银行存款收益更高又安全的投资方式？点击了解稳健增值的养老年金、教育年金、增额终身寿险

面对通货膨胀，保险应该怎么买呢？

这涉及到买保险时的又一个原则——动态调整。

买保险不一定要一次性买到位。

如果是因为年龄的原因，怕以后上了年纪买不了，那可以理解。

如果是刚毕业不久的年轻人，买保险应该重保额，轻期限。

拿重疾险来说，买10万保额的终身重疾可能需要1000多，客观需求是现在看一场大病就需要50万，

那你买50万的重疾险，可能还是会对生活造成很大压力。

我的建议是，买10-20w的终身重疾，另外30万买定期的，甚至一年期的都可以，等到赚的钱多了再进行方案调整。

如果是30-40岁左右的人，这个时候应该要考虑终身规划了，

有钱的随意，返还型的、消费型的自由选择，要是经济紧张，一定首选消费型的。

要是快退休的年龄才想到买保险，也就只能买些意外险了，

大多数重疾险买不了，即使能买价格也贵得离谱，具体要不要买，还是自己拿主意。

拿不定主意点这里 根据你的实际情况量身定制保险方案

三、怎么买重疾险更实用？（榜单推荐+高性价比产品配置建议 ）

最后，我也总结了一个最新的重疾险的榜单，里面的产品保额都可以买到50w。

1、无忧人生2022

无忧人生2022是热门IP “无忧人生”系列的最新重疾险产品，和达尔文6号是同一家保险公司。

⭐优势1：纯重疾产品，价格便宜！

无忧人生 2022 是一款纯重疾险，基本保障只有重疾，所以价格非常便宜。

⭐优势2：可买保额高！

市面上大多数重疾险产品最高保额只能买到50万，无忧人生2022的保额最高可以买到90万！

但不是所有人都能买到90万，不同年龄及可选保障的配置都会有相应的保额限制，如下——

可以看到，想要买到90万，需要满足以下两个条件：

• 只买纯重疾
• 年龄在 4~40 岁之间

⭐优势3：可选轻中症，投保更灵活~

虽然无忧人生 2022 的基础保障只有重疾，但为了满足更多人群的需要，它可以灵活选择是否附加轻中症，

不过如果想要加上这项保障，就得同时加上疾病关爱金。

• 轻中症保障：对于50种轻症，可以赔30%保额，最多可以赔5次；对于25种中症，可以赔60%保额，最多可以赔3次。
• 疾病关爱金：在60岁前首次患重疾、轻症、中症分别可以多赔80%15%、25%保额。

总结：

无忧人生 2022 在选择只保重疾的情况下，性价比很高；

且 4-40 岁最高可买 90 万保额（东三省、内蒙古和河南省的朋友只能买到 60 万）；

但它附加上轻中症、疾病关爱金后，比达尔文 6 号和超级玛丽 6 号要贵一些，价格优势并不大。

简单来说，无忧人生 2022 更适合用来增加重疾保障，而且最高可以买到 90 万。

非常符合一些有高重疾保额需求，想要加保的朋友们。

2、达尔文6号

“达尔文”系列重疾险一直都是互联网重疾险的热门之选，达尔文6号重疾险同样不负众望。

⭐优势1：基础保障全面，价格便宜！

达尔文6号重疾险的重疾、轻症、中症保障，都是行业标配，没什么坑点。

尤其是轻、中症保障，达尔文6号不但对12种高发疾病做到了全覆盖，而且均可多次赔，即使不附加其他保障，也能起到不错的保障作用。

而且，在只选基础保障的情况下，价格非常便宜！

30岁的男生买50万保额，保到70岁，每年只要3千多。

⭐优势2：60岁前重疾能赔2次

达尔文 6 号重疾险自带重疾二次赔，是比较有特色的一项保障，

在 60 岁前，如果确诊了重疾，间隔满 1 年再患其他不同种重疾还能再赔 1 次，

两次重疾的间隔时间越长，赔得越多，最高赔 100% 保额。

举个例子，如果确诊了癌症，赔了 100% 保额，5 年后又患了严重慢性肾衰竭，可以再赔 100% 保额。

不过这项保障只在 60 岁前有效哦~

⭐优势3：60岁前重疾额外赔能翻倍赔！

达尔文6号重疾险可以选择附加 60 岁前重疾额外赔，在家庭责任比较重的时期享有更高保额：

• 投保前 5 年：患重疾能额外赔 80%，买 50 万能赔 90 万。
• 投保满 5 年至 60 岁前：患重疾能额外赔 100%，买 50 万能赔 100 万。

选上之后保费贵一千多，我们帮大家对比过还是挺划算的，想要高保额的朋友可以考虑加上。

总结：

总的来看，达尔文6号的基础保障比较全面，自带第二次重疾保险金；既能保终身，也可保至70岁定期。

目前通过和市面上的热销重疾险对比测评来看，保至70岁定期的版本，更具有竞争力。

30岁买50万，一年只需要3000年，在同类型的产品里价格优势明显。

此外，我们还可以自由选择附加60岁前重疾额外赔责任。

60岁前最高能多赔100%保额，买50万能赔到100万。

相比于直接买到100万的重疾保额，附加额外赔责任，所需的保费肯定是更低的，也是在我们可承受范围内。

所以，如果你想买定期产品，又想做高保额，达尔文6号重疾险绝对值得选择。

3、超级玛丽6号

超级玛丽 6 号重疾险有保 70 岁和保终身两个版本，基础保障一样，

而且都有 60 岁前额外赔、重疾二次赔以及癌症医疗津贴等可选保障。

它们之间的差别主要体现在投保规则和价格上。

保终身最多可以分30年缴费，保70岁最多只能分20年缴费，与其它能 30 年交的产品相比，

选保70岁的话，每年的交费压力会比较大。

⭐优势1：保终身，保费很便宜！

无论是基础版还是附加60岁前额外赔，超级玛丽6号保终身的价格都比其他产品便宜一些，保障也很全面。

如30岁男生买30万保额，保终身，每年只要3千块左右。

同样的投保条件，换一款产品，如i无忧重疾险，保费就贵1千多了。

⭐优势2：满足条件，同种重疾能赔2次！

超级玛丽6号有一项很具特色的保障——重疾二次赔。

如果60岁前确诊了首次重疾，那么间隔3年后重疾新发、复发、转移，可以赔80%保额。

（注意，如果是第一次重疾的持续状态，是不赔的。）

如张三买了50万保额并附加了重疾二次赔，55岁时不幸确诊肝癌，赔了50万重疾保额；59岁时又确诊较重急性心梗，可以再赔40万的重疾二次赔。

这项保障有点儿像重疾2次赔，但一般的重疾2次不能赔同种重疾，而超级玛丽6号的二次赔可以。

而且附加重疾二次赔并不贵，30岁买50万保额保终身，附加这项保障只多了300多块左右。

⭐优势3：60岁前重疾能赔2倍~

超级玛丽6号也可以选择附加60岁前额外赔，中症也能赔~

• 重疾：60岁前首次患病，额外赔100%，买50万赔100万。
• 中症：60岁前首次患病，额外赔20%。

我算了一下，30岁买50万保额保终身，附加这项保障后会贵1700多块。

有点儿贵，比较适合想买高保额且不差钱的朋友。

总结：

对想买保长期重疾险的朋友来说，我们建议这样选择：

• 保 70 岁：首选达尔文 6 号，它无论是基础保障还是附加 60 岁前额外赔，价格都相对便宜，而且能分 30 年交，每年缴费压力小一点。
• 保终身：选超级玛丽 6 号，它的基础保障价格很便宜，即使附加重疾二次赔或 60 岁前额外赔价格高了一点，但保障更好，整体性价比也更高。

4、i 无忧

i无忧是人保寿险的重疾险产品，想买大公司大品牌产品的可考虑这款——

i 无忧是一款纯重疾险，轻中症保障需要另外附加。它有哪些优势呢？

⭐优势1：健康告知很宽松

这款产品最大的优点是健康告知很宽松，适合身体有些小异常的朋友购买，例如有乳腺结节、乙肝等情况。

不过 i 无忧重疾险在 6 月 16 日修改了健康告知，想买的朋友需要注意了，改动如下——

⭐优势2：重疾有额外保障

在保单前10年确诊首次重疾，可多赔50%保额。

假设投保50万保额，前10年得了重疾，i无忧重疾险能赔75万。

前10年的重疾额外赔付保障，可以更充分地覆盖重疾治疗费、后续康复费用。

⭐优势3：等待期短、理赔方便

i无忧重疾险等待期只有90天，市面上大多重疾险等待期为180天。

等待期越短对我们越有利，因为等待期内出险是不赔的，要是相差个1-2天错失赔付，可就太难受了。

且i无忧是由中国人民人寿保险公司承保的，分支机构众多，办理线下业务较方便。

总结：

人保 i 无忧本身只有重疾保障，轻/中症保障需要自己附加，我们建议大家附加上，这样保障会全面一些。

如果不想附加轻中症也是可以的，只买纯重疾保障（即重疾+新 冠 肺炎+身故保障），降低保费压力。

前 10 年重疾额外赔 50%，性价比跟其他大公司重疾险产品比起来很不错~

不足之处就是捆绑了身故责任，保费略贵，适合预算比较充足的朋友考虑。

5、超越 1 号

超越1号是一款单次赔付重疾险，只能选择保终身，且自带身故保障。

它的基础保障相对中规中矩，可选保障还算不错，

重疾2次赔/癌症2次赔/特定心脑血管2次赔，它都有~

你又会问了，这些保障前几款也可以选呀，

别着急，超越1号的亮点不在保障，而在于它“核保宽松”！

超越1号对高血压、糖尿病、肺结节等人群来说，非常友好~

为了让大家更直观地感受到超越1号核保条件的魅力，我拎几个种最典型的常见病来详细说说：

1）针对“三高”

一般的重疾险对于“三高”的数值控制得非常严格。

比如高血压，血压数值高于150/95mmHg（二级高血压），一般的产品都会拒保。

然而，超越1号可以加费承保，给了高血压人群一个选择的机会。

2）针对肺结节和甲状腺疾病

得了肺结节，绝大部分重疾险都会直接拒保。

超越1号针对已手术且病理良性的朋友，能够正常承保；

而未手术的，在符合一定要求，也有机会正常承保或除外承保。

甲状腺癌更不用说了，一般重疾险对于“癌”是直接拒之门外的；

但是，超越1号对甲状腺癌网开一面，符合要求还能买。

3）针对“乙肝”

像大小三阳、肝功能异常的朋友，90%的重疾险都买不了，但超越1号则可以加费承保。

4）针对“妇科疾病”

常见的妇科疾病，比如乳腺结节、子宫肌瘤、宫颈炎、卵巢囊肿，超越1号重疾险都有机会标体承保或除外承保。

除了以上的这些疾病，像心率失常、抑郁、尿酸或痛风等健康问题，都有机会买超越1号哦~

上表中没有提到的疾病，大家可以根据自己实际情况，尝试下智能核保，查看具体实际的核保结论。

当然，你也可以直接来问我！

6、微医保·终身重疾险（额外赔付）

这是一款由中荷人寿承保的终身重疾险。

虽然中荷人寿名气不大，但这款产品的销售平台大家一定不陌生——微信上的腾讯微保。

与支付宝上的蚂蚁保相同，我们在微信上的腾讯微保也能购买保险。

⭐优势1：轻、中、重症均可额外赔付

在60岁前，如果不幸确诊重疾、中症、轻症，可分别额外赔 80%、15%、10%基本保额。

如小王买了30万微医保·终身重疾险，在45岁的时候不幸确诊重疾里的肺癌，那么他可以得到54万（30+30*80%）的理赔金。

相比于市面上很多仅有重疾额外赔保障的产品，这款显然在赔付比例上更给力，

也能让我们在家庭责任最重的奋斗期，有更加充足的保障。

⭐优势2：投保职业宽松

我们都知道，买保险会有职业限制，职业越危险，可以买到保险越少。

而大多数重疾险对职业的要求为1-4 类，但微医保·终身重疾险对职业要求比较宽松，

像一些比较危险的职业，如装修工人、刑警等都能购买。

⭐优势3：可按月缴费

按月缴费相当于没有手续费的分期付款。

以30岁男性来说，买45万保额，交30年，不含身故保障，每月只需缴 562.5 元，相比一次性拿出大几千的保费来说，经济压力相对较小。

总结：

微医保·终身重疾险保障还算不错，自带60岁前轻、中、重疾额外赔，很多高危职业也可以买，还能按月缴费。

不足的是可买保额比较低，想买高保额的朋友可以重点看看无忧人生2022。

写在最后

总结本篇文章的重点：买保险就是买保额，保额太低根本没有意义。

不少人买保险时，会考虑分红、返还等因素，导致买到的保额很低。

重疾险的本质是收入损失险。得了大病，理赔金除了用来治病，还可以购买保健品、支付生活费等。

一般来说，保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。

对于重疾险保额，至少 30 万起步，有条件可以做到 50 万甚至更高。

只有保额高，才能有抵御风险的能力。

<<< 了解更多保险资讯，请看历史文章 >>>

【最强保险攻略】
商业保险到底有没有必要买？怎么买？关于商业保险的这些真相千万要知道！
重疾险有必要买吗？怎么买合适？2022重疾险购买攻略+55款热门产品深度测评！

【健康险-深度测评】
重疾险：最新盘点！2022最值得买的十大热门重疾险！谁才是性价比之王？
医疗险：百万医疗险哪款好？2022最值得买的百万医疗险选这 5 款！性价比如何？一文解读！
定期寿险：定期寿险怎么买？2022保姆级定寿挑选教程

【年金险、增额终身寿险】
养老年金：商业养老保险是赚还是坑？养老年金怎么买最划算？（附2022高收益养老年金险榜单）
增额终身寿险：利率倒挂时代，钱还能存在哪里？推荐增额终身寿险，用现在锁定未来！

✅我是专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资，
专注于为客户提供一对一保险规划服务（包括方案制定、协助投保和理赔）等全流程服务。
从投保和售后都做你坚实的后盾！

⭐私人保险方案、保险问题解答