医疗险和重疾险哪个先买好？区别在哪里？今天告诉你答案！

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要是你现在还不知道医疗险和重疾险是什么？应该先买哪个？怎么买？有什么区别？别慌！看我接下来的内容就对了！

主要内容有：

• 医疗险是什么？
• 重疾险是什么？
• 医疗险和重疾险有什么区别？
• 百万医疗险和重疾险，先买哪一个？

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一、医疗险是什么？

1、医疗险的含义？

教科书版定义：指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。

是不是看的一脸懵逼，其实说人话，简单理解：就是可以报销看病的医疗费。

那医疗费用有哪些呢？

包括门诊费用、住院费用两种。

门诊费用：挂号费、诊疗费、查验费（验血、CT等）、门诊手术费、医药费。

住院费用（必要且合理费用）：除门诊费用、治疗费、手术费、诊疗费等。

医疗险可以分为两类：国家医保、商业医疗险。

国家医保：国家提供的社会福利性基本医疗保障。

商业医疗险：指的是保险公司开发的商业盈利性医疗保障。

2、商业医疗险保障范围是什么？

常见的商业医疗险主要包括：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险、高端医疗险。

险种较多，这里我们只讲最适合大多数人的百万医疗险。

先了解一下百万医疗险。

它有两个主要作用：

作用1：解决大额治疗费用的报销。 作用2：对医保的补充。

主要有三大特点：高保额、高免赔、低价格。

百万医疗险相对于重疾险、意外险、首先，其基本投保规则更严格：

年龄限制：一般是65岁以下。 保障时间：短期产品（1年期）、长期产品（6年、15年、20年）。 职业限制：一般情况为1-4类。 健康告知：属于四大险种中最严格的一种保险。 核保方式：智能核保、人工核保。

其中的短期1年期产品属于非保证续保，长期产品是保证续保的。

保证续保有如下三大特点：

1）保证可以续保：投保人提出续保申请，保险公司必须继续承保。即在保证续保期内，保险公司不能因为被保人的身体状况或有理赔历史等原因，而拒绝续保。

2）保障不能变差：保险公司必须按照原条款续保，《健康保险管理办法》对这一点也做了约定，也就是说，续保时保险公司不能做出对消费者不利的调整，比如减少保障或增加免责。

3）按约定费率承保：保证续保的产品，续保时保险公司要按照约定费率继续承保。

保证续保20年，200万保额，0.6元/天起

目前，市场上约定费率的产品又分为两种类型：

费率不可调：按照首次投保时的费率表进行缴费，保险公司不能中途涨价，比如好医保（6年版）。 费率可调：像平安e生保长期医疗险（费率可调），虽然费率可以调整，但保险公司并不能随便调，银保监会都有明确的限制。

再来看百万医疗险具体的保障范围，主要包括以下三种：

1）住院（核心保障）

一般住院：意外受伤、一般疾病（标配保额为100-200万） 法定重大疾病住院（保额为一般住院的2倍，标配至少为200万）

2）门诊（补充保障）

特殊门诊：肾透析、癌症的放化疗 住院前后门急诊：一般时住院前7天，后30天的门诊急诊费用 门诊手术：白内障手术等

3）其他保障

重疾津贴 外购药报销 质子重离子 保费豁免

而百万医疗保障范围中，对医院等级也有要求。

医院等级分为：一级医院、二级医院、三级医院。

一级医院：一般也叫社区医院，直接为社区提供医疗、预防、康复、保健综合服务的基层医院。

二级医院：跨几个社区提供医疗卫生服务的地区性医院。

三级医院：跨地区、省、市以及全国范围提供医疗卫生服务的医院。

保险条款中一般规定医院范围为：二级及以上公立医院普通部。

3、百万医疗险的报销

那么百万医疗险的报销规则有哪些呢？

1）医院范围：二级及以上公立医院普通部。

2）等待期：疾病等待期（一般为30-90天），意外等待期（0天）。

3）报销范围：社保内或不限社保，合理且必需，符合条款规定的医疗费用。

4）免赔额：一般为年度累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔或100种重疾0免赔；医保报销不能抵扣免赔额；商业险报销可抵扣免赔额。

5）赔付比例：一般情况下：社保报销后100%，未经社保报销60%（具体依产品而定）。

看到这里，你可能有点懵了，看下面这个例子，你就明白了：

张大爷患肝癌去往医院治疗共花费了78万，医保报销了22万。假设张大爷女儿给他购买了100万保额的百万医疗险，一般住院免赔额为1万，重疾免赔额为0，请问百万医疗险最后可给张大爷报销多少钱？ 治疗一共花了78万，医保报了22万，肝癌属于重疾，0免赔，所以最终报销为：78-22-0=56万。

除此以外，还要多关注百万医疗险的增值服务，看是否包含以下三种：

费用垫付：

费用直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销。 住院垫付：可以垫付住院费，出院后再跟保险公司结算实际费用。 押金垫付：有的公司在押金垫付上会有限制，比如最多垫5万。 所以，费用直付是最优的，其次的住院垫付约等于押金垫付。

就医绿通：

为满足客户的就医需求，为客户优先安排全国优质医疗资源；服务内容包括： 远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排及配套服务（包含住院探视、医后随访、中医理疗及营养方案） 和专家复诊，提升客户就医效率及就医体验。

海外医疗：

指在中华人民共和国（中国内地及香港、澳门及台湾地区）以外的地区接受医学治疗。

百万医疗险还有一个满期续保需要注意的地方：

如果是满期未停售，那么保单的保障年限到期或者是保证续保年限到期后，想再次续保就要看保险条款是否需要对身体健康条件再次审核。 如果停售想续保新产品的话，也要看新产品的保险条款里是否需要重新对身体健康状况进行审核。

另外在挑选一款百万医疗险时，还得注意看它的免责条款有哪些，比如：普通门诊、投保前已经有的病、整容手术等不能报销。

4、如何判断医疗险产品的好坏？

挑选一款医疗险产品可以从以下5个方面来看：

1）投保规则

看产品的投保年龄、投保职业、健康告知等是否宽松。

2）保障内容

看产品的保额、是否包含门诊手术、特殊门诊、免赔额和报销比例是多少。

3）续保条款

关注续保条款是否够宽松，是否属于保证续保产品。

4）增值服务

就医绿色通道、外购药、费用垫付一类的增值服务，这部分注意抓大放小，详细了解增值服务是否真的有实际价值。

5）价格

对比相同条件下同类产品，它的保费是否更具有优势。

同时要注意认知医疗险的五大误区：

误区1：生病住院，什么都能报

既往症（投保前已有的病）无法报销，不是“必需且合理”的费用，无法报销；符合免责条款无法报销。

误区2：500万保额比100万更好

无论保额多高，医疗险都遵循 损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。

误区3：0免赔比1万免赔好？

0免赔的医疗险稳定性不佳，有1万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力和短期内停售的风险。

误区4：能报普通门诊才算好

我们买保险的本质是 通过小额可承担的支出，把高风险转嫁给保险公司，普通门诊的费用大多数家庭都能够承担。

误区5：有保险，去哪家医院都能报

去了不符合规定的医院，是无法进行理赔的。

5、百万医疗险险高性价比产品推荐

专心君这里也为你整理了一份2021年12月百万医疗险推荐榜单供你参考：

直接说结论：

好医保长期医疗（20年）的健康告知相对来说比较宽松，比如不问询1年内检查异常。

超越保2020特需版虽然价格比其它产品贵，但能报销特需部的治疗费。预算充足，比较看重就医体验的朋友，可以优先考虑这款。

尊享e生2021投投保年龄宽松，更适合高龄老人投保。

二、重疾险是什么？

1、重疾险的含义

大家首先思考一个问题：

假如一个人罹患重大疾病，比如癌症，这会对他产生什么影响？

是不是长时间不能赚钱？还有可能需要护理，当然也要承担高昂的治疗费用，还需要长期的康复疗养？

上述的这些情况，一旦发生，无一例外会给一个身患重疾的人带来巨大经济压力。

这个经济压力有多大呢？给你看下银保监会统计出的重疾平均治疗费用：

可以看到，几万到数万不等，绝对不是普通家庭可以承受的！

这时，重疾险就派上用场了！

重疾险的本质其实是“收入损失险”，得了合同规定的重疾，保险公司就会赔偿一笔钱， 这笔钱你可以用来治病、理疗、恢复身体、购买保健品……随你安排。

那有必要买重疾险吗？

人一生中患重疾的概率有多高，你可能想象不到，带你看张图：

可以发现，在40岁后的重疾发生率曲线急速上升。

大家可能想不到，平均来看，一个男性，从出生到活到80岁，这段时间里累计得至少一种重疾的概率，高达58%。女性的这个概率要稍低一些，但也有45%。

不过，得了重疾也是有机会治好的。

以癌症为例。

过去，国人闻“癌”色变，但现在的医疗水平大大提高了，癌症已经不再等于绝症！

据权威医学杂志《柳叶刀》十二年研究数据显示：部分癌症患者5年生存率已超80%。

5年生存率：在肿瘤科专业术语中，“5年生存率”只是肿瘤科医生用来评价癌症治疗效果的一种说法，即指 肿瘤病人在接受治疗后，活超过5年以上的比例。

各种癌症中，数据最可观的是甲状腺癌，5年生存率达到了80%左右，

也就是说，每 10 个甲状腺癌病人，积极治疗后 ，有 8 个能活过 5 年。在医学上，这被认为已 “临床治愈”，能像普通人一样生活。

5年生存率有所提高，也从某个层面上表明癌症不是绝症，癌症是可防可控的。

2、重疾险的保障范围

关于重疾险的保障范围，这里可以分为三部分来讲：

1）重疾险的分类 2）重疾、轻症、中症 3）癌症多次赔付

1）重疾险的分类

按照种类，重疾险可分为以下3种：

消费型重疾：

保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。

储蓄型重疾：

保终身，得了条款约定的疾病会赔钱；如果没有患病，身故也会赔钱；而线下的大公司产品基本都是这类，比如平安福、国寿福等等。

返还型重疾：

疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，等到了一定时间，也会返钱给你。

这三种重疾险的区别主要如下：

为便于你理解，专心君也找来几款产品给你举个栗子：

可以看到，返还型重疾险的保费比另外两种类型的重疾险贵很多。

鲲鹏1号是储蓄型重疾险，也符合这个限制赔身故的特点。

在这三种重疾险中，建议大家首选消费型重疾险。

具体的原因，这里不多说，大家可以看下面这篇文章：

专心君又根据不同预算，从保障上，把重疾险分为如下6种：

那这些保障项目分别指什么？

先说最重要的重疾。

保险行业协会已经把最高发的28种重疾定义统一做了规定，所以各家公司都一样。

而以下常见的6种高发重疾占到了80%

恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭（终末期肾病）

那重疾险是确诊即赔吗？

并不是，重疾有三种赔付方式：

确诊即赔（4种）：比如得了癌症、肢体缺失，保险公司直接赔付保额。

实施了约定手术才赔（6种）：比如患了恶性肿瘤等，只要临床诊断

属于规定的疾病范畴，可以在确诊后向保险公司提出理赔。

达到疾病约定状态（21种）：比如重大器官移植术或造血千细胞移植术，是要已经实施了肾脏，肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。

哪种疾病采用什么赔付方式看下图：

2）轻症、中症

怎么去理解区分重疾、轻症、中症这三者的关系呢？

轻症是病症的早期状态，比中症、重疾轻。

中症介于轻症、重疾之间，是病症比轻症严重比重疾轻的状态。

所以，轻中症“轻不轻”，都是相对而言的。

重疾、轻症、中症三者具体的区别可以看下图：

银保监会统一规定了3种轻症：

恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、较轻脑中风后遗症

除此之外，其余病种没有规定是轻症还是中症，所以每家保险公司的赔付标准也不一样，

赔付力度强不强，全看保险公司良心。

这里专心君也顺带提示一下：当轻症/中症理赔完之后，是不会占用重疾保额的。

3）癌症多次赔付

癌症多次赔付一般以癌症二/多次赔付和癌症医疗津贴的形式出现。

癌症（恶性肿瘤）二次赔付，指患了一次恶性肿瘤-重度，之后间隔一段时间又复发、持续、转移或者新发其他癌症，可以再得到一笔赔付。

而癌症医疗津贴的条件里规定了至少有一次患癌，才能得到。

以“康惠保旗舰版2.0”、“阿波罗1号”为例，看看两者的区别：

那么癌症多次赔付的挑选要点有哪些呢？

建议大家从如下几个维度选择：

也就是说挑选一款癌症多次赔的重疾险产品只要满足：

具备癌症的新发、复发、转移、持续四种赔付，赔付间隔时间短，赔付比例高。

那么这款产品总体来说就比较好。

3、如何选择重疾险保险产品？

重疾险产品赔付有单次赔付、多次赔付，这二者的区别是：

而其中的重疾多次赔付一般分为两类：

分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔。

不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。

分组是什么意思呢？给你看张图就知道了：

而选择分组重疾险产品的优先顺序是：重疾不分组>重疾分组（恶性肿瘤单独一组）>重疾分组。

购买重疾险主要关注哪些方面呢？

如果是单次重疾，要看：

1）产品是否包含高发疾病

重疾：28种 中症：22种 轻症：12种

2）预算是否充足

保障期限：1年、定期、终身 缴费年限：20年、30年

3）是否自带轻/中症被保人豁免

如果是多次重疾，要看：

在满足上述3条的基础上，新增如下关注点； 重疾是否分组：重疾不分组>重疾分组； 重疾分组是否合理：癌症单独分组且6大高发疾病分在4组及以上。

4、重疾险高性价比产品推荐

专心君在这里也按照不同预算主要给你推荐一些成人重疾险：

1）预算3000-5000元，哪些值得选？

每个人的经济情况不同，对工作不久或家庭经济压力大的朋友来说，大部分资金都要用于生活开销、房车贷款等方面，能花在保险上的钱并不多。

为此，专心保险实验室为大家准备了经济实用型的榜单，非常适合预算有限的朋友。

它的标准是：保到70岁的消费型重疾，适合预算在3000~5000左右的朋友。

专心君共挑选了4款高性价比产品：

2）预算5000-8000元，哪些值得选？

对预算更高的朋友来说，保终身是更好的选择，这样到老也能拥有保障，即便真的生病，也不会给家人造成什么经济负担。

于是我们也挑选了中端进阶型产品，它的选取标准是：重疾保终身，保障更全面，预算在 5000~8000 左右。

专心君挑选了以下5款产品：

3）预算8000元以上，哪些值得选？

也有一些朋友，除了保终身外，还想要附加如重疾多次赔、癌症2次赔等的额外保障，让保障更加全面。

例如，年收入 30~50 万的中产家庭、一线城市办公室金领，都会有这类需求。

因此，我们这里也准备了高端顶配型榜单，标准为：保终身、含身故，还有重疾多次赔、癌症 2 次赔等，预算在 8000 以上。

专心君从市面上挑选了5款高性价比产品：

大家可以根据自己的实际情况考虑，毕竟不同的人对保险产品的选择都有不同的看法。

三、百万医疗险和重疾险有什么区别？

专心君总结了百万医疗和重疾险的区别，主要有以下几点：

1、赔付方式不同

百万医疗险是报销型的，花多少报多少，并且需要自己先行垫付医疗费用，再找保险公司报销，报销的总费用不会超过实际花费的费用。

重疾险是赔付型的，一旦被保人罹患合同约定的疾病，保险公司就会按照约定赔付一定的保险金，和住院治疗的费用无关；这笔钱可以任由被保人支配，既可以用来支付医药费，也可以用来还房贷车贷。

2、续保条件不同

百万医疗险大多是一年期的，不保证续保，交一年保一年，第二年需要重新健康告知，重新购买；而目前市面上最多可以保证续保20年。

重疾险如果买了长期的产品，只要第一年买了，后面几十年都无需因为身体状况变差而担忧续保问题，只要按时缴费，保障就一直在，不需要重新健康告知。

3、保障期限不同

百万医疗险的保障期限一般是一年，有的保证续保6年，最多也只能保证续保20年。

重疾险分为一年期、定期和终身，一般建议选择定期或者保障终身的，缴费期限也比较灵活，可以选择趸交、10年交、20年交或者缴至60岁、缴至70岁等。

4、保费变化不同

百万医疗险采用的是自然费率，保费不是固定的，每一年都会有变化。一般来说，随着年龄的增长，保费就越高。

重疾险采用的是均衡费率，就是费率不会随着时间变化而变化，假如你买了一份30年交的重疾险，第一年交了多少保费，一直到第30年，保费还是这么多，每年的保费不会变。

四、百万医疗险和重疾险，先买哪一个？

百万医疗险和重疾险各有各的作用，二者更多的是互补的关系，可以让我们得到的保障更加全面。

所以专心君建议：有条件的话，最好两个都配置。

如果非要分出先后，那就要根据自身的实际情况来选择：

• 如果预算充足：可以优先配置重疾险。重疾险不仅可以解决医疗费用问题，赔付的保险金还能用来偿还债务，用作疾病康复费用等；
  
• 如果预算不足：可以先考虑投保百万医疗险，保费比较便宜，保额又高，性价比不错；
  
• 如果还有余钱：可以同时购买医疗险和重疾险，二者相互配合着使用，缓解了经济压力也带来了经济支持，让我们收益最大化。

写在最后

关于医疗险和重疾险的介绍就写到这里了，如果要严格的说先买哪个，后买哪个的话，专心君认为每个人也许都有自己的理解，就像一千个人眼里有一千个哈姆雷特一样。

不过总的来说，百万医疗险和重疾险，虽然险种不同，但是保障并不冲突，可以搭配购买。