2022重疾险/医疗险/意外险/定期寿险测评，最值得购买的4款新品全在这里了！

今年全网最新最全的保险测评榜单来啦！你准备好接招了吗？

看完这篇文章，只需要2首歌的时间，你以后选购保险绝对胸有成竹！

不少朋友对保险产品的选择犯了难，不知道当下最好的产品是哪些？该怎么选？

为了一次性尽可能全面的解决大家的困惑，专心君可谓绞尽脑汁，用尽毕生所学；

前前后后，统计了 70 款互联网保险产品，并依次做了深度测评：

为了找出当下最具性价比、最值得买的产品，我用时将近3周，做了许多条款对比、保费测算、保障分析等工作。

虽然过程很艰辛，但当最后整理完成时，发现这一切都充满意义。

话不多说，正文开始~

一、2022重疾险怎么买？

经常听到有人说，保险都是骗人的，重疾险在很多人心中同样也留下了这样的印象。

说到底，还是80%的人都搞错了重疾险的真正作用，所以才会对它产生种种误解。

重疾险实际上不是用来解决医疗费的问题，而主要是用来解决生大病没有收入来源，维持后续生活开销等费用。

比如说术后康复、日常支出、还房贷车贷等等。

所以，重疾险又叫“收入补偿险”。

其实，并不是重疾险骗人，而是我们没有掌握科学的辨识方法。

那么一款好的重疾险到底怎么看？

接下来，就带你一探究竟。

想要节省时间，直接领取1v1保险搭配方案：

1、一款重疾险，怎么看它好不好？

重疾险保些什么？保障怎么样才算好？重疾险的价格在哪个区间合适。

大家有关重疾险的所有疑问，都集合在下面这张表里。

表格略显复杂，信息量也很大，20 秒帮你拆解这张表怎么用：

左边第一列是重疾险各个维度的保障责任，包括：重疾保障、轻症保障、中症保障、其它保障、价格 共5项关键维度，每项保障，都有其对应的测评标准。

当我们看到一款重疾险时，把这款产品按测评维度列，从上到下逐一核对，

看它的责任属于 有优势、标准、或是处于劣势。

如果各项维度都有优势的话，毫无疑问，买它买它！

2、高性价比重疾险，目前推荐买哪款？

在众多重疾险产品中，我不选人保、阳光等一众大品牌产品，也不选掌握流量命脉的支付宝、微信平台上的产品。

我更推荐超级玛丽6号重疾险。

原因很简单，超级玛丽6号和其他重疾险相比，在上面5个关键测评维度中具有明显优势。

（1）保额-额外赔付：超级玛丽6更优

重疾险的基本保额一般都是100%，买50万赔50万。

但如果有“额外赔付”这项责任在，买50万能赔80万、90万，甚至100万。

这项保障怎样算好，其实也很简单，只要看两个方面：

• 保障期限，越长越好
• 赔付比例，越高越好

然后看下这些重疾险的具体保障情况：

毫无悬念，这项保障排名第一的是——超级玛丽6号。

60周岁之前，额外赔付100%，买50万能赔100万。

赔付力度绝对算得上目前重疾险市场上的第一梯队。

而且，中症还能额外赔付20%，也是一马当先。

（2）保障-轻/中症：超级玛丽6号等5款具有明显优势

很多人只关心重大疾病的数量多少，却忽视了轻、中症保障的重要性，

根据保司历年理赔数据，轻中症理赔数占到了重疾理赔数的30%，

也就说，差不多每出现3份重疾险理赔，就会出现一份轻/中症理赔。

并且，轻、中症大多是重疾的前兆，如果能在疾病早期就及时发现、及时治疗、还能获得一笔赔款，这是再好不过了。

那怎么看一款重疾险的轻症、中症好不好呢？

虽然，银保监会统一规定了3 种高发轻/中症的名称和赔付条件：

轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死。

但依据过往理赔经验来看：我发现高发轻/中症远远不止 3 种，而是多达 12 种。

只是这多出的9种由于没有纳入银保监会名单，就出现了有的重疾险保、有的重疾险却不保的情况：

对比后可以发现，超级玛丽6号、达尔文6号、吉瑞保、i保、满天星5 款产品在高发轻中症的保障是比较突出的，12种高发疾病全部涵盖。

其余 6 款重疾险产品，都缺少了其中某一项高发疾病。

如果要在突出的这 5 款产品中优中选优，我们可以进一步关注“赔付比例”，也就是在这两款产品中角逐：

超级玛丽6号，60岁前，中症额外赔付20%；

满天星，保单前15年，轻症额外赔付30%；

侧重点各不相同，如果还是难以抉择，我们接着来看其它保障之间的对比。

（3）保障-癌症多次赔：超级玛丽6号、达尔文6号占优

根据保险公司往常的理赔年报来看，癌症的理赔概率占据了60%-90%

所以，癌症既容易高发，又容易复发。

如果预算有条件的情况下，这项保障是绝对值得附加的。

这项保障保障好不好，主要看三个维度：保障范围、赔付比例、间隔期。

关于癌症多次赔付，11款产品中，占明显优势的是超级玛丽6号和达尔文6号。

不过，触发这两款产品的赔付条件迥然不同：

超级玛丽6号是癌症津贴，

首次确诊疾病必须为癌症，一年后，若癌症发生 新发、复发、转移和持续的其中一种，每次赔付40%，
共赔付120%，每次赔付的间隔期都是1年。

达尔文6号是癌症多次赔付，

首次确诊疾病不管是癌症和重疾，根据不同的间隔期，都能触发癌症的二次赔付，一次性赔付100%；
而且，第二次赔付后，只要是 新发和 转移的癌症，在3年后，都是能多次赔付的。

相比这两种赔付条件，其实并没有绝对的好坏，只能说各有特色，大家可按需选择。

（4）保障-心脑血管多次赔：达尔文6号更优

心、脑血管疾病同样属于高发疾病行列，和恶性肿瘤并列为三大高发重疾。

我结合过往保险公司的理赔数据，并且咨询了大量专业人士，总结了重疾险保障中与之相关的几种疾病：

• 高发脑血管疾病：严重脑中风后遗症
• 高发心血管疾病：较重急性心肌梗死、冠状动脉搭桥术、主动脉手术、心脏瓣膜手术

如何辨别这项责任的好坏，也有两个维度：间隔期、赔付比例。

这项责任就没什么好说的了，除达尔文6号外，其余产品都不能附加这项保障。

而且，达尔文6号关于这项责任，间隔期符合标配水平，赔付比例还要高于标配水平，配得上“优秀”这个称号。

（5）再来看看价格

谈到大家较为关心的价格，专心君强调一下：“保险并不是一分钱一分货”。

买保险，我们都不想花冤枉钱；所以，只要保障不拉跨，价格越便宜越好。

其实，在保障只有“重疾+轻症+中症”的情况下，超级玛丽6号要略便宜于达尔文6号。

而如果基础保障的前提下，附加重疾复原金和额外赔付，达尔文6号的保障又会更便宜一些。

所以，具体怎么选，同样要结合你的需求和预算。

综上：热门重疾险的 5 个维度对比，我们来看最终的排名情况：

测评下来，能够硬碰硬的产品主要是两款：和泰人寿超级玛丽6号和国富人寿达尔文6号。

两者的差异性主要体现在：额外赔付、癌症多次赔、重疾复原金3 方面。

额外赔付：超级玛丽60岁前额外赔付100%，中症额外赔付20%，略胜
癌症多次赔：赔付条件迥然不同，各有优劣，无法确定谁好谁坏
重疾复原金：我们上边没有提到，因为就这两款产品有，与其它产品没有可比性。

这里解释一下复原金，复原金其实相当于变相的重疾二次赔付：

第一次确诊重疾后，只要间隔期和年龄符合条件，就能赔付第二次。

所以，如果有这样责任的话，绝对算得上锦上添花。

那超级玛丽6号和达尔文6号对于这项保障究竟如何，一起来看：

这项 PK 我看好超级玛丽 6 号。

虽然它间隔期有 3 年，第二次赔付保额也只有80%，但第二次确诊时间是不受限制的，这是绝对的优势。

而达尔文6号虽然间隔期只有 1 年，第二次保额也能最高赔付100%，但第二次赔付只能在60岁前生效。

年龄越大，患病概率越高，相比赔的好，赔得“到”才更重要。

总之，一套综合对比来看，超级玛丽6号要略好一丢丢；不过达尔文6号，同样硬核，附加多项责任后，在价格方面会有一定的优势。

另外还有一点就是超级玛丽6号只能保终身，如果预算有限的朋友，可以考虑达尔文6号的保到70岁。

二、2022医疗险怎么买？

说到百万医疗险，只需几百块，就可以撬动上百万保额，一直以来，都是很多人的保险青睐对象。

不过仍然有一些朋友会问：

• 百万医疗只要几百块，重疾险为啥要几千上万？
• 百万医疗险和重疾险可以相互替代吗？
• 医疗险和重疾险，只买其中一种就可以了吗？

有上述疑问的朋友，一般是把百万医疗险和重疾险的作用搞混淆了。

首先，大家要明白这两种保险的最大区别：

医疗险属于 实报实销：哪怕保额有 400 万，住院花了 50 万，也只能报销 50 万。
重疾险属于 一次性赔付保额：买50万直接赔付50万，作用在上面重疾险部分已经讲过，主要是为了弥补由大病造成的收入损失。

因此，医疗险和重疾险互不影响，各司其职，作用上只能是互补。

1、如何挑选靠谱的医疗保险？

医疗险需要关注的点比较多。

如：承保年龄、保障时间、保障责任、报销范围、报销比例、价格因素等等。

专心君也为此制定了一套百万医疗险的“评定标准”。

用心吃透这张表，买百万医疗险自然没人能忽悠得了你。

以上这张表，浓缩的是百万医疗多项保障责任的测评标准。

• 左边第一列是测评维度，主要围绕：投保规则、保障内容、增值服务、续保条件、价格5个维度展开
• 价格方面，大部分医疗险都相差不大
• 中间三列就是 5 个维度的测评标准，标配就是一款产品该有的样子，优势在某些保障方面会比标配更好，劣势直接不推荐
• 最后一栏的备注，即是每项保障的综合详解

表中的“/”指不存在更好的优势或更差的劣势。

省心省事，输入年龄性别，看买哪款医疗险更合适：

2、百万医疗险，目前推荐买哪款？

不得不说，太平洋旗下的e享护·医享无忧百万医疗险（又名蓝医保），绝对是健康人群的首选！

保证续保20年，外购药100%报销，增值服务齐全。

即使和平安、国寿、泰康、友邦等作对比，e享护·医享无忧也具有明显优势。

接下来，我们仔细盘盘看这29款热门医疗险。

按照测评模型里最重要的 4 个维度，下面依次对比：基本保障、续保、外购药、增值服务。

这次我们用排除法， 依次把不合格的医疗险筛掉，剩下的就是最好的。

（1）基本保障对比

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

一般情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

通过 28 款百万医疗险保障责任的对比，

除了京东安联臻X无限医疗2021和新华康X华尊这两款产品不含门诊手术，其他医疗险都合格。

我们继续来看其它维度的对比。

（2）续保条件对比

续保条件非常重要，要知道我们对医疗险的需求是长期存在的，

从自然规律来说，人越年长、面临的疾病考验就越过，我们也就更需要医疗险为我们兜底。

那怎么挑一款续保条件好的医疗险呢？

主要看这3点：

• 保证续保期限：即使医疗险停售，在保证续保到期前都能保下去。
• 满期未停售的审核条件：保证续保时间到期、产品又还能继续买，还要看保险公司要不要审核健康情况。
• 停售后的转续保条件：这款产品再也买不了了，保险公司还提供其他的服务吗

在这3个方面，我也对剩下的27款热门医疗险进行了仔细的对比，筛选出12款还不错的医疗险：

续保条件最优：好医保长期医疗险20年期，非常适合中老年朋友买。

续保条件次优：e享无忧（蓝医保）、平安e生保20年期、微医保长期医疗20年期、泰康健康尊享2021、好医保长期医疗险6年期。

（3）外购药责任对比

“一人得病，全家遭罪”，这说话一点都不夸张。

特别是不幸患了大病，比如癌症，天价医药费对于一个普通家庭来说往往有着巨大压力。

比如，被称为“乳腺癌救命药”的赫赛汀，一盒在2.5万左右。

虽然现在有些特效药已经进了医保，价格也打了折扣。

比如安圣莎原价约 5 万，纳入医保后虽然只要 1.5 万，但在医院不一定能买得到。

进了医保的抗癌药，可能也购买无门；外购药贵且难买的问题还是没有得到解决。

而解决这一问题也很简单，那就是买份单独的“特药险”或者“带外购药保障的百万医疗险”。

所以，外购药对于百万医疗险的重要性就不言而喻了。

接下一起来看看众产品关于外购药的保障情况：

可以看到，12款保证续保的产品，有一半没有外购药保障。

如：保20年的微医保长期医疗、泰康健康尊享2021；保15年的太平洋安享百万；保10年的新华康建华尊。

而在剩下的 3 款 20年百万医疗险里面，好医保长期医疗只能报销90%，平安e生保在确诊后，用药期限只有 3 年。

所以，结合续保条件，这个环节胜出的是太平洋e享护·医享无忧。

（4）增值服务对比

增值服务指的是保险公司在我们看病、就诊、购药、报销等过程中额外提供的服务，

通常能大大提高我们的就医体验。

常见的增值服务有：

就医绿通、住院垫付、在线问诊、术后家庭护理、癌症特药院外配送等。

但增值服务一般不会在条款中体现，而是会展示在产品详情面，比如：

• 费用垫付：保险公司就能帮我们先行垫付住院费用或押金费用
• 就医绿通：相当于VIP通道，看病就医会有专人安排

这两项也是一款百万医疗险最重要的增值服务，如果有的话，绝对是加分项。

来看 12 款保证续保百万医疗险的保障情况：

微医保长期医疗20年期没有就医绿通，平安e生保没有住院垫付。

而泰康健康尊享2021，是一款转保产品，增值服务与原保单保持一致，原保单有就是有，没有就是没有。

除这 3 款产品略有不足外，其它都正常涵盖。

综上：百万医疗险的 4 个维度都已测评完毕，来看最终的排名情况：

结果非常明显：

太平洋e享护·医享无忧凭借20年保证续保、外购药100%报销强势胜出。

虽然保20年的好医保在续保条件方面比较突出，但外购药只能报销90%，略逊一筹。

另外在价格方面，e享护·医享无忧也略占优势。

当然，保险产品并没有唯一，适合自己的才是最好的。

比如年轻健康人群，还可以考虑6年期的好医保，满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额。

再比如65岁以上想买百万医疗险的朋友，还可以考虑1年期的尊享e生2022，最高年龄70谁还能买。

所以，面对不同人群，产品的选择自然也是灵活多样的。

如果看了上面的介绍，还是不清楚哪款百万医疗险更适合自己？

可以点击下方卡片测一测，我们会结合你的实际情况和预算给到最实用的产品建议~

中场休息：文已过半，最麻烦、最烧脑的两部分：重疾险、百万医疗险已经讲完。

接下来，就是相对轻松的意外险和定期寿险部分。

一定要耐心看完~

三、2022意外险怎么买？

提到意外事件，大家可能会根据自己的判断罗列出生活中的许多突发情况。

例如：突然被车撞了、突然生病死了、突然跌倒摔伤了......

但在保险当中，“意外”必须同时具备且满足如下 4 个条件：

• 外界原因造成的
• 突然发生的
• 不是自己故意的
• 不是生病导致的

比如“交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物”等都是满足意外定义的。

如果发生以上意外，保险公司就会赔你一笔钱。

不过像：“猝死、中暑、高原反应”这样的情况，也总是被很多人误解为意外。

看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足保险条款中对“意外”的定义。

所以，发生以上这样的情况，保险公司是不会赔你钱的。

清楚了保险对“意外”的定义后，接下来我们看看意外险要怎么挑。

1、意外险挑选，要看哪几点？

意外险有 3 个核心保障：身故、伤残、意外医疗。

也会有很多亮眼的特色保障，如：猝死、交通意外额外赔付。

为了科学的评定这些保障，我同样制定了一套“评定标准”。

• 左边栏为测评维度，主要围绕投保规则、保障、特别约定、价格 4 个维度展开。
• 测评维度要尤其留意职业范围，因为意外险对职业有明确的划分，比如高空作业的建筑工人、地下采业的煤矿工人，出险概率高，自然保费也会贵出很多。
• 保障要看有没有伤残、猝死，还要看意外医疗的报销比例。
• 特别约定也是意外险容易埋坑的地方，主要看高空意外和溺水意外有没有限制。
• 当然，如果保障相差无几的情况下，价格就是决定性因素了。
• 中间三列是各项保障的测评标准，优势要比标配好，劣势直接不推荐。
• 最后一列备注，是为了让大家更容易理解每项保障的含义。

表中的“/”指不存在优势或劣势。

2、意外险推荐买哪款？

专心君找到目前市面上18款意外险，通过群雄逐鹿，最后对比出“小蜜蜂2号超越版”性价比最高，

下面来看看对比过程：

（1）保障-伤残/猝死 责任对比

作为一款意外险，“身故、伤残”是最基本的保障。

• 伤残保障怎么看？

有的产品会把伤残换成全残，一字之差，保障就是天差地别，

全残的赔付标准会更加苛刻，对比一下：

全残——双目永久完全失明，
7级伤残——单目失明，另一只眼睛视力在正常范围。

所以，优选保“保伤残”而非“保全残”的意外险。

• 身故保障责任好不好怎么看？

关键看保不保猝死。

猝死不属于意外，而是由疾病导致的突然死亡，本来在普通的意外险里是不赔的。

但现在因猝死发生率眼见越来越高，很多保司也将“猝死”纳入了意外险保障里，

但是，也有的意外险不保猝死哦！对于这类不保的就pass，看其他的。

下面，我也把保猝死的18款意外险给大家整理了出来：

猝死保障并列第一的 3 款产品：

小蜜蜂2号、小米综合意外2020、大护甲2号，保额最高能赔付 50 万。

当然，还是那句话，不能仅以某一项责任的好坏论英雄。

我们继续来看其它维度的对比，结合综合保障，获取最终的排名。

至于本轮未上榜的产品，就直接淘汰，没有继续比对的资格。

如果对意外险还有任何疑问， 可以随时找我，我会一一帮你解答：

（2）保障-意外医疗 对比

意外风险，非死即伤，受伤还是占大多数。

专心君在以往的理赔过程中，也是磕磕碰碰居多。

所以，意外医疗的重要性绝对至关重要，如果没有这项保障的意外险，直接拉黑。

如果有，我们就看它的报销范围和报销比例。

最好的情况就是：0免赔，不限社保，100%报销，并且保额越高越好。