意外险哪个保险公司最好？优秀产品深度测评！（附推荐榜单）

生活中的意外，无处不在，每天都在发生，大到交通事故、小到走路跌倒。

我们总觉得意外离自己很远，可一旦发生，很容易给家庭和个人带来致命的危害。

如若不幸遭遇意外风险，轻则受伤住院，重则伤残甚至身故。

为了转移意外的风险，不少小伙伴都想买一份意外险，将这部分风险转移给保险公司。

不过，一份两三百块就能买到上百万保额的意外险，却让许多人难以抉择。

哪家公司的意外险好？哪款产品适合自己？到底该怎么选？需要注意什么？

带着以上这一些列问题，专心君今天就为大家好好捋捋思路。

前情提要：本篇文章用时3天，专心君从多个维度仔细归纳了关于意外险的五大重点，全是精华！

读完大致10分钟，如果你现在确实没空，一定先要“点赞+收藏”，相信我，内容对你真的超级有用，绝对不容错过！

由于互联网保险新规的影响，许多保险产品已在2021/12/31下架，虽然产品已经下架，但总体投保思路还是一样的，后续一有新产品上架，专心君也会第一时间更新。

所以再次建议大家先点赞+收藏，这样你能很快接收到关于意外险产品的最新消息。

主要内容如下：

---

一、意外险是什么？

了解意外险之前，大家首先要了解生活中常见的意外事故有哪些？

打球摔伤算不算意外？中暑算不算意外？猝死算不算意外？意外怀孕又算不算意外？

在大部分人的观念里，对于意外的认知就是：只要不是我本意发生的事情，就属于意外。

比如中暑，就有人会说我也不想中暑啊，但天太热了没办法，所以中暑属于意外。

看条款内解释：

意外伤害： 外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
以上条件需要同时满足，缺一不可。

划重点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

也就是说，意外事故必须同时符合这4点要求，才属于意外险所定义的意外。

说人话就是：

外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的就称为意外伤害。

这么一看，意外险对于意外的定义还蛮复杂的，与大家日常认知有些不同。

举个栗子：

刘先生买了意外伤害保险。某天，他被行驶中的轿车擦伤跌倒，送往医院途中心梗发作，最终不治身亡。
医院出具的死因是心肌梗塞。
刘先生家人拿着有效保单及死亡证明向保险公司索赔，保险公司认为死因是心梗，不属于意外伤害不予理赔。

在这个案例中，刘先生的意外是因疾病导致的，所以不符合意外险对”意外“的定义，保险公司不予理赔。

接下来，我们一起来判断一下，发生如下这些情况，算不算意外？

Q1：请判断下列哪一项是由外界原因造成的？

A1：被突然掉下来的花盆砸伤属于外界原因造成的，而因为自身疾病晕倒导致受伤不属于外界原因。

Q2：请判断下列哪一项是突然发生的？

A2：不知道从何处飞过来的篮球是突然发生的意外，而中暑晕倒，是因为人在高温环境下待太久，引发急性疾病所导致，并不是突然发生的。

Q3：请判断下列哪一项不是自己故意的？

A3：因为路滑无法控制身体平衡而摔倒，不是自己故意的；而自己用头撞砖头，不是砖头动的手，是自己故意伤害自己。

Q4：请判断下列哪一项不是生病导致的？

A4：运动时因机械原因受伤不是生病导致的，大多数猝死是因为熬夜或过度劳累，诱发了身体内隐匿的疾病所导致。

通过以上4个例子，你应该知道：

如果一不小心发生意外，要先确定是否符合上述四个条件，才知道意外险到底能不能赔。

二、意外险的保障范围是什么？

意外险主要保障3项基本责任：意外身故、意外伤残、意外医疗

1）意外身故：如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。

有如下两点要注意：

第一：未成年人赔付保额有限额。

第二：猝死、个人食物中毒、中暑身故、部分电动车意外不属于意外

2）意外伤残

：如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。

3）意外医疗：因意外受伤导致的门急诊，及住院医疗费用，意外险都可以按比例报销。

医疗报销又分为3种情况：社保内报销、社保内+自费药、不限社保（社保外）。

医疗报销可以在保单样本、投保须知、保障内容下的描述、宣传页面和常见问答最后找到。

当然，意外医疗能报销的比例越高越好。

附加保障：

其实现在不少保险公司直接在保险条款里增加了猝死责任，出险了就能直接赔钱。

到这里也总结下意外险的保障特点：

价格便宜、高杠杆的意外身故保障、完善的意外伤残保障、含门急诊的意外医疗保障、投保门槛低。

三、哪个保险公司的意外险好?

大家在选择保险的时候，潜意识里面会对一家保险公司进行评价。

许多人也会通过各种方式去了解一家保险公司的风评和口碑。

1、怎样选择一家合适的保险公司呢？

可以从这几个维度考虑：

1）意外险产品

在选择意外险的时候，要看看哪一家的意外险更适合自己。

市场上销售的各类产品，条款基本上大同小异。

因此如果想选择了一类意外险，可以试着把不同公司的意外险种拿来做个对比。

虽然都是意外险，但不同保险公司的侧重点可能有所不同。

2）保险公司的偿付能力

大家投保的主要目的是通过转移风险获得保障。

所以需要看一下保险公司的经济实力，而经济实力主要体现在资本金、保费收入以及经营状况上。

因此只有一家经营状况良好、保费收入稳定的公司才是一家值得依赖的保险公司。

3）保险公司的服务质量

服务质量好的保险公司，能够为投保人着想，一旦发生保险责任，客户能够及时的得到理赔。

从客户开始投保，就能够全站式的体现服务理念，这才是一家好的保险公司所必须具备的特质。

4）保险代理人的素质

一个素质良好的代理人，在为客户设计保单的时候，能够从客户的实际需要出发，不会一味追求个人高额的保费收入。

在保单的保全服务当中，能够树立长期服务的思想，而不是一种追求利益的短期行为。

5）保险公司的地理位置

这应该是许多人最容易忽略的地方，也是比较重要的一点，特别是对于许多以前在线下投保的朋友。

那种具有多家分公司的企业也应该是我们选择保险公司的一个条件。

如果被保人一旦迁往异地或异地出险，而在当地又无这家保险公司的分支机构，肯定会给客户的交费、理赔造成许多不便。

2、买保险，大公司好还是小公司好？

说到这里，很多人都在纠结一个问题：买保险，一定要选大公司吗？

不少朋友认为：大公司买保险，理赔快，更放心，但事实并非如此。

1）大公司，理赔更容易？

专心君在分析了56家公司2020的理赔年报后，发现大小公司获赔率相差并不大。

以几家公司为例，来看看数据：

所以最终赔不赔，还是要看具体的保险条款，跟公司大小没关系。

2）大公司的保单更安全？

无论是大小保险公司，从成立、经营、破产，都会受到严格监管。

《保险法》中有如下八大监管机制，确保我们保单的安全：

所以，无论在哪家公司买保险，都可以完全放心。

3）买保险，要不要选大公司？

关于这个疑问，银保监会副主席是这样回答的：

买保险就像买鞋，合脚的才是最好的；
只要是依法成立的保险公司，我认为都可以去买；
大公司有大公司的优势，小公司有小公司的优势；
比较各家公司的产品，哪个适合你就买哪家公司。

至于哪家的意外保险最好，并没有绝对的答案。

目前能够在市面上运行的保险公司都有它拿手的产品，并没有指定说是哪一家意外保险最好。

每一家的公司的意外险侧重点都有所不同，只有根据自己的实际情况，选择适合自己的才是好的。

四、如何挑选一款意外险产品？

可以从3个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗报销要点。

意外险保额：一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。

伤残/全残：

意外医疗报销要点：

医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。 有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。

意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：

同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。

不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。

五、意外险高性价比产品推荐

专心君通过对比市面上409款意外险产品，从中挑选出13款相对优秀的产品，大家可结合自己的情况灵活选择。

主要包括：

• 儿童意外险榜单
• 成人意外险榜单
• 老人意外险榜单
• 中高危职业意外险榜单

简要结论如下：

1、儿童意外险榜单

贪玩嬉闹是小孩子的天性，但他们还没有风险意识，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。

意外受伤去医院治疗，少则几百，多则几千上万块，对父母来说，还是挺肉疼的。

专心君精选出 3 款少儿意外险：

下面专心君来详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小顽童 2021

小顽童 2021各方面保障很全面，对意外烧烫伤有额外 1 万的意外医疗保额。

产品优势：

• 公司品牌大：平安大家都很熟悉，分支机构多。
• 报销条件好：不限社保100%报销。

注意事项：

• 意外医疗保额少：只有2万的额度。

适合谁：想买大公司的产品，追求高性价比的朋友。

2）华泰少儿护身福

华泰少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。

产品优势：

• 报销条件好：5万意外医疗，不限社保100%报销。
• 意外医疗保额高：12-17岁最高能选10万意外医疗。
• 保障全面：如果选升级版，还有骨折津贴、疫苗接种、监护人责任等保障。

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷等医院不保。

适合谁买：想保障更全面的朋友。

3）大保镖Ⅱ（少儿版）

大保镖Ⅱ（少儿版）意外医疗的保额很高，整体也是比较全面的。

产品优势：

• 意外医疗保额高：10万保额，不限社保范围。
• 包含意外住院津贴：意外住院，每天可领100块，最高可以领180天。

注意事项：

• 报销有条件：有100元的免赔额。

适合谁买：看中更高的医疗保额，以及住院津贴的朋友。

2、成人意外险榜单

成年人买意外险，专心君建议至少 50 万起步，有条件的最好买个 100 万甚至更多。

建议 18~65 岁的成年人，重点关注这 3 款：

专心君也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小蜜蜂 2 号超越版（至尊版）

小蜜蜂 2 号超越版（至尊版） 是鼎和保险的一款意外险，不仅保障全面，价格也便宜。

产品优势：

• 保障全面：10万意外医疗，猝死最多赔50万。
• 特定交通保障好：包括航空、列车、轮船、营运汽车、私家车的额外赔付。

注意事项：

• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报销80%。

适合谁：看重猝死保障、特定交通保障、意外医疗高保额的朋友。

值得一提的是：小蜜蜂2号超越版没有健康告知，它的 50 万和 100 万版本都值得考虑。

2）小米综合意外2020

小米综合意外 2020 最大的特点是医疗报销条件好。

产品优势：

• 报销条件好：不用社保，也能100%报销。
• 投保年龄广：18-65岁都能买。

注意事项：

• 医院有限制：北京平谷区所有医院都不保。

适合谁买：50万首选，看重意外医疗的朋友。

小米综合意外 2020无论是否使用社保，都能 100% 报销。

比如在外地就诊需要理赔，使用社保可能比较麻烦。

但小米综合意外 2020 不经过社保报销，也可以 0 免赔额，按照 100% 比例报销。

3）小两口 1 号（至尊版）

小两口 1 号（至尊版）须夫妻一块投保，保额也是双方独立的，比如买的 100 万保额，那么两个人各自都有 100 万保额。

产品优势：

• 保障全面：5万意外医疗，猝死最多赔50万。
• 性价比高：比单独买两份100万的意外险还便宜几十块。
• 特定交通保障好：包含航空、列车、轮船、自驾车的额外赔付。

注意事项：

• 有健康告知：双方都要满足健康要求，有脑卒中、肝硬化等无法购买。
• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报销80%。

适合谁：夫妻首选，看重猝死保障，特定交通保障的朋友。

小两口 1 号无论是买 50 万或 100 万的版本，性价比都很不错。

3、老人意外险榜单

老人的身体没有那么好，稍不留意摔倒，就容易发生骨折。

因此对于老人来说，专心君建议重点关注意外医疗，能帮我们报销意外导致的医疗费。

这里也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）小米老人意外 2021

小米老人意外 2021 不仅能为自己父母投保，还可以为爷爷奶奶、外公外婆等亲属投保，非常灵活。

产品优势：

• 投保年龄广：50-90岁都能买。
• 性价比高：90岁买一年只要299元。
• 报销条件好：不限社保报销。
• 意外骨折能补贴2000元，还有1000元的救护车费用。

注意事项：

• 意外身故保额低：意外身故保额只有5万。
• 医院有限制：北京平谷区、密云县等医院不保。
• 单车事故（事故当事人仅机动车一方）或者溺水，只赔50%。
• 报销有限制：未经过社保报销时，只能报80%。

适合谁买：80岁以上的老人。

考虑到高龄老人很少开车，我们觉得发生单车事故，赔偿减半影响不大。

这里提醒大家，小米老人意外 2021在投保页面会有健康要求，比如有二级高血压、糖尿病等就无法购买了。

2）平安护身福

老人意外险也有性价比不错的大公司产品，比如护身福安享版。

产品优势：

• 公司品牌大：平安大家都很熟悉，分支机构多。
• 报销条件好：不限社保报销。
• 缴费灵活：支持按月缴费。

注意事项：

• 有健康告知：2级高血压、冠心病等不能买。
• 生效日期久：投保后第8日才生效。

适合谁买：追求大公司，看重报销条件的朋友。

这款护身福在投保页面，也有显示是“中国大地保险”承保的，其实保障内容都是一样的，大家知道有这回事就好。

3）国寿父母综合意外险

国寿父母综合意外（尊贵版）的价格相对便宜，保障也够用。

产品优势：

• 公司品牌大：国寿作为老牌大公司，分支机构多。
• 价格便宜：70岁买，10万保额也就100元。

注意事项：

• 只保社保内：社保外的费用不能报销。
• 意外医疗保额低：意外医疗只有1万，低于上面几款。
• 有健康告知：慢性肝炎、3级高血压等都无法购买。

适合谁买：想买大公司，年龄在65-75的老人。

4、中高危职业意外险榜单

有不少朋友反馈，想看看中高危职业买哪款意外险更好？

介绍之前，先带大家先了解下一般意外险1-6类职业都有哪些：

下面专心君为大家挑选了 4 款中高危职业意外险。

专心君也详细为大家介绍一下这几款产品：

1）无忧保综合意外险

无忧保综合意外险是支付宝上的一款产品，含有猝死、交通意外额外赔的保障，性价比很高。

产品优势：

• 投保职业广：除部分高危职业外，其他职业都能买，最高可买100万。

注意事项：

• 报销范围窄：只报销社保内的医疗费。
• 高空意外保额减半：非职业原因从3楼或10米以上的高空坠落，只赔50%保额，职业原因导致的高空坠落不赔。
• 医院有限制：北京、四川的部分医院不保。

适合谁：4类职业以上的朋友。

无忧保综合意外险可投保的职业范围很广，仅除外特定的职业不能买，具体如下：

建议 4 类及以上职业首选无忧保综合意外险，在支付宝搜索栏输入“无忧保”就可以找到。

如果你的职业无法投保这款，可以再看看下面的产品。

2）华泰 99 意外险（升级款）

华泰 99 意外险（升级款）适合 4 类职业购买。

产品优势：

• 报销条件好：不限社保报销。
• 中高危职业可投保：泳池救生员等4类职业可投。

注意事项：

• 有健康要求：患有恶性肿瘤等疾病，或最近1年有长期服药、住院情况就无法购买了。
• 高龄人群保额减半：50-60岁人群投保，身故和伤残的保额减半。
• 特定意外保额降低：溺水、两米以上高空坠落、一氧化碳中毒等导致的身故或伤残，只赔20%保额。
• 猝死有时间要求：仅保障发病后6小时内的猝死。

适合谁：看重报销条件的朋友。

这里提醒大家：华泰 99 意外险的意外医疗不报销康复相关的医疗费。

华泰 99 意外险对健康要求较严格。

如果买不了这款，也可以考虑无健康要求的大保镖 Ⅱ 意外险（综合版典藏款）或上面的无忧保综合意外险。

3）1-6类职业意外险

这款产品由华泰财险承保。

产品优势：

• 投保职业宽松：消防员等高危职业都可以买。
• 意外住院津贴：因意外导致住院有150元/天的津贴。

注意事项：

• 有健康告知：脑中风、心脏疾病等无法购买。

适合谁：5-6类高危职业，健康情况良好的朋友。

如果看重大品牌或者有健康异常买不了，也可以考虑中国人保的 1-6 类职业意外险，它不问健康告知，但价格贵一些。

六、写在最后

相信读完以上内容后，你对意外险该选择什么样的保险公司已经有了一个大致的概念。

人一旦遭受意外，轻则伤筋动骨，重则可能死亡。

所以，人生的第一张保单是意外险，这句话也不是凭空而论。

毕竟明天和意外，永远不知道哪个会先到来，但一份两百多的意外险，就可以给到我们十足的安全感。

意外险虽然便宜，但也不是随随便便买一款就完事了，里面的学问也不少，如果你还有关于意外险或其他险种不太清楚的，随时可以来找我。

我是专心君，致力于帮助每一位消费者树立正确的保险观念。