普通上班族该如何购买保险? 2023超全选购指南+保险方案分享，保险小白赶紧收藏！

虽说大家总戏称知乎是“人均博士，年薪百万，刚下飞机”，

但相信这里的大多数还是普普通通的上班族~

我们上班族每天加着最晚的班，熬着最晚的夜……

在这种生活的背后，隐藏着各种风险，亟需保险的保障。

然而，保险行业是一个专业性很强的行业，真就隔行如隔山；

像我身边就有些朋友，被业务员忽悠买了不合适的保险，每年的保费都让人叫苦连天~

今天，我为广大的上班族朋友，梳理了一份，希望能帮助到更多的朋友买到合适自身需求的保障。

一、上班族一定要买保险吗？

如果你对未来非常乐观，觉得自己这辈子100%不出意外，不生重病；

或者家里有矿，即使生了重病，也有几十万、几百万给你造，

那确实不需要买保险，因为你买保险一定是吃亏的！

但是，如果你只是一枚普普通通的上班族，每天过着朝九晚六的生活，背着车贷房贷；

那我会很直白地告诉你，你需要给自己买保险。

因为，疾病和意外，我们无法提前预测。在我国，平均每6分钟就有人死于交通事故……

再说，谁又敢拍胸口说自己这辈子一定不会得大病呢？

据中国精算师协会统计，男性和女性在不同年龄累计罹患至少一种重大疾病的概率如下图，寿命越长，得重疾的概率越高：

一旦疾病真的降临到自己头上，那就是100%！

试想一下，单靠积蓄，你真的能付得起这笔医药费吗？

可能有些朋友觉得，不怕，我有社保啊。

可是，如果真的不幸生了大病，需要几十万甚至上百万的医疗费，只靠医保真的够吗？

所以我建议最好能给自己买上一份保险，转移大病和意外带来的经济风险。

在预算允许的情况下，最好四大险种（重疾险、医疗险、意外险、定期寿险）都配上。

1、生了大病，医保扛得住吗？

事实上，只靠医保真的很难，因为医保报销有许多限制：

医保报销，通常会先扣起付线，也就是超过起付线的那部分费用才能报；然后，医保还设置了一个封顶线，超过封顶线的那部分费用也不能报销。

掐头去尾之后，剩下中间的那部分费用，你以为能全报了？

并！不！是！

因为这部分涉及到了报销比例和自费项目，所以不能全报。

• 报销比例越高，能报销的钱越多，不过不同城市不同医院报销比例都不同；
• 医保有报销目录的限制，比如进口药、癌症特效药、某些诊疗手段等，都是需要自掏腰包的。

对很多人来说，几千块钱一盒药差不多要花上一个月的工资。

试想一下，如果是你，你的积蓄够你吃得起几盒药呢？

但是，如果我们有一份百万医疗险，看病住院的医疗费就都能报销了，而且保额高达百万，再贵的药也不用担心吃不起。

而且价格还不贵，像我这样二、三十岁的年纪，一年只需要花费两三百元就能买到。

OK，有了百万医疗险，治病有了着落。

但紧接着问题又来了……

作为一名上班族，我们的主要收入来源就只有工资，一旦停工，收入就会中断，“手停就口停”。

上班是不可能了，假如没有其他被动的收入来源，那一家人吃啥喝啥？

2、生了大病，一家人的花销怎么办？

其实，有一种保险能够解决这个问题，那就是重疾险。

这种保险，只要确诊合同约定的疾病，且符合赔付条件，就能直接赔付一笔钱，而且不限制用途。

举个例子，小A买了50万的重疾险，之后不幸患上了血癌，满足了理赔条件，那就能获赔50万的保险金。这笔钱拿到后，随便怎么花都可以。

你可以这么想，患了大病后，相当于重疾险“给我们发工资”，之后生病住院，我们只管安心养病，不用担心一家人吃饭问题、小孩的上学问题、父母的赡养问题，还有房贷车贷的问题。

但是，如果没有买保险，那么以上那些问题都是“大问题”！

所以，才会有那句网络名言：“中产和破产之间往往只隔着一场大病”。

疾病剥夺的不仅是一个人的健康、财富、工作，还有一个家庭的正常生活……

花钱买保险，相当于给自己的人生加了一把安全锁，能给自己和家庭一个更可期的未来。

二、这4个问题没搞懂，先别急着给自己配保险！

买保险不同于买大白菜，里边的门道多着呢，一不小心就会踩坑里！

所以，大家在买保险之前，一定要把这四个问题理清楚：

1、保险给谁买的？

很多朋友都是因为孩子出生，才开始考虑买保险的事儿。

为人父母，总希望把最好的东西都献给孩子。

我见过不少家长，不惜花重金给孩子买保险，仅这一项就占了家庭预算的大头，自己呢，却顶着社保“裸奔”。

其实，正确的做法应该是：在预算有限的情况下，一定要尽可能把钱花在大人身上。

毕竟父母才是孩子最重要的保险！如果自己生病都没钱治，你拿什么来保护孩子呢？

对于普通上班族来说，大人平安，才是孩子健康成长的唯一前提！

大人的保障做好了，万一真有一天生病不能工作挣钱，甚至不在人世至少孩子能拿到一大笔理赔金，可以维持正常的生活，并且继续接受良好的教育。

2、保险的预算要多少？

现代人的生活压力很大，孩子的学杂费、父母的养老钱、房贷车贷，每一样都压得人喘不过气来。

对我们普通上班族来说，每个月工资一发下来，各种开销结算完，还能有一笔多余的钱来买保险，真的是很不容易。

所以，买保险钱一定要规划好保费预算，尽量把钱都花在刀刃上！

那么，买保险到底要花多少钱才算是合理的呢？

保险业务员通常会用”双十原则“和”标准普尔家庭资产象限图”告诉你：我们买保险的钱，最好占收入10%-20%左右。

不过，老实说，这个比例偏高了。

试想一下，一个年收入10万的家庭，衣食住行、小孩教育、赡养老人等费用，算下来已经是一笔很大的开销。

若是每年再拿出2万块来买保险，那生活质量肯定直线下降。

所以，我们买保险不要盲目套用这些所谓的“金科玉律”。

每个家庭的情况都不一样，大家根据自己的家庭情况来决定保费预算。

不过，买保险的钱，千万不要影响到你们正常的家庭生活。

3、你的健康情况如何？能买到保险吗？

保险不是你想买就能买的，取决于你的健康情况。

大多数保险产品在投保前都会有一个健康告知，比如：

健康告知通常会详细询问到你的各项身体指标、最近一两年的体检异常情况、过去曾经的住院情况等等。

这里，必须进行如实告知，因为任何形式的隐瞒都可能导致后续出险无法正常理赔。

不过，现在人均社畜，加最多的班，熬最深的夜，脱最多的发……身体或多或少有些小毛病。

像甲状腺结节、乳腺结节、乙肝大小三阳等，这些医生认为不用治疗的小毛病，往往被保险公司 “小题大作”。

比如，体检时发现了肺结节；

• 医生：问题不大，边缘规整，直径小于5mm，定期复查就可以。
• 保险公司：肺结节有可能恶化成肺癌，要交资料审核。

之所以会出现这种情况，是因为医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司在意的是未来十几年会不会有事。

保险公司开门做生意要赚钱的，如果你一生平安，它就赚了保费；

如果你有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。

这个审核的过程就是“核保”一般会有以下几种结果：

• 也就是正常承保，保障和价格都不变。
• 加费就是多交点钱，该保的都会保；除外是把某些特定的保障剔除不保，比如患有甲状腺结节的朋友买保险，甲状腺癌被除外了。
• 有些疾病风险还不明确，可能要进一步检查，或者过一段时间再核保。
• 想买保险，保险公司却不卖给我们。

所以，身体健康的的人，买保险确实非常轻松；而身体有异常买保险，就是在申请保险。

投保时，如果不确定能不能买，可以试试有智能核保的产品，马上就能知道承保结果，或者通过多家公司投保，找到承保条件最好的产品。

如果你身体有些小异常，不知道买什么保险合适，可以参考我整理的这份「常见疾病投保攻略」，
里面覆盖了常见病（如甲状腺结节、乳腺结节、高血压、乙肝等）能够顺利投保的产品，需要的可以参考：

4、大公司和小公司选哪个？

经常有朋友会问我：买保险，选大公司还是小公司好？

国人对保险的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，广告打得响就是大公司。

因此，很多人下意识地觉得，找大公司买保险更靠谱，客户服务更到位。

而对于小保险公司，总疑心它的产品不好，理赔不快，甚至倒闭……

其实，国家对保险行业的监管非常严格，

一家保险公司从成立、经营、破产，都会受到银保监会的严格监管：

在国内，想成立一家保险公司非常难；

根据《保险法》第68条，设立保险公司要具备下列条件：
主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。

用大白话说，要多金、体面、懂经营。

在国内，能成立保险公司的，背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。

也就是说，根本不存在什么小保险公司和大保险公司，大和小更多是个人的主观判断。

我们再买保险时，不需要太执着于“大保险公司”，但买保险需要考虑的事情还有很多，公司品牌不一定是最重要的。

无论大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。

以上就是我整理的4个大家在投保时，经常会忽略的问题，相信一定能给你一些启发。

接下来，我们再来了解一下哪些保险是上班族必买的？

三、上班族最需要哪些保险？

市面上的保险那么多，而我们上班族的钱就这么点，买什么最好？

其实，对多数人来说，真正有用的保险就四种：

这4种保险是最为实用的保障型保险，每个人都可以认真考虑，作用不太一样。下面来仔细看看：

1、重疾险

顾名思义，就是保障重大疾病的保险，比如癌症，比如心脑血管疾病。

一旦罹患重大疾病，不但需要花费巨额的治疗费，而且可能几年无法工作，损失非常大。

而重疾险，只要确诊合同约定的疾病，并且达到理赔标准，就能一次性赔付一笔钱给你，保额多少，就能赔多少。

比如，小A买了50万重疾险，保障期间不幸罹患癌症，就能拿到50万的保险金。

这笔钱不限制用途，不管是用来治病，还是用作后续的康复疗养，又或者用来还房贷车贷，都是可以的。

那么，我们应该怎么挑选一款合适的重疾险呢？

重疾险的挑选相对比较复杂，我们这里只谈4点：保额、缴费期限、保障期限、保障内容。

买重疾险，其实就是买保额。

保额，就是如果理赔，保险公司要赔给你的钱。

如果保额不足，那重疾险在关键时刻就无法起到它的作用。

目前来说，一般城市的重疾治疗费用平均在30万元左右。

所以，重疾险比较合理的保额至少30万起步。

如果是在一线城市，花费会更多，收入损失风险更大，保额建议至少要50万。

重疾险的保障期限分为定期和终身。

你可以选择保障到70岁（定期），又或者选择保障到死亡为止（终身）。

一般来说，选择保障到70岁，价格会比保终身便宜，大概少70%左右。

我的建议：

• 可以选择保终身，人到晚年还能有保障；
• 可以选择保至70岁，70岁之后，就交给子孙尽孝道吧.

但是，不建议低于70岁。

因为不少人这个年龄段依旧承担着家庭责任，还没退休，而且这时候正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

重疾险的缴费期限主要有：趸交，10年/15年/20年/30年交。

我建议大家，缴费期有多长就选多长，原因有二：

• 虽然选择30年交的总保费看起来比10年交多，但实际上计算现值后二者是一样的；而选择30年交，每年需要交的钱少了，能有效降低缴费压力；
• 现在很多重疾险都自带被保认豁免，缴费期间出现，剩下没交的保费就能豁免，不用再交，是不是感觉占了保险公司便宜？

重疾险主要保障重疾、轻症和中症。

自从重疾改革后，保险行业对28种高发的重疾作了规定，每个重疾险产品，必须保障这28种高发重疾。

这28种重疾基本覆盖了95%的理赔。所以，对于重疾保障，我们不要太操心。

接下来，再看看轻/中症。

保险行业统一定义的高发轻症只有3种：恶性肿瘤--轻度、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症；其他轻症、中症并没有统一规定。

所以，轻症和中症这一块，大家一定要仔细甄别，保不准保险公司就在这上面挖坑，比如少保一些高发轻症，或有的疾病理赔条件异常严格。

这里，我整理出了12种最高发的轻/中症，大家可以作为参考：

在对比产品时，可以重点关注以上高发病种的覆盖程度，理赔条件是否严格，还有赔付比例高不高。

总的来说，买重疾险，把上面这4点搞清楚了，一般不会买错重疾险。至于其他的额外赔、多次赔、身故保障等属于锦上添花。

最后，附上推荐榜单：

2、百万医疗险

有医疗险界“网红”之称，几百块就能撬动几百万保额，杠杆率非常高，可以说是家庭最为实用的保险。

它属于所以保险公司最终报销的钱都不会超过实际花费。

不管是疾病也好，意外也好，只要是住院产生的相关医疗费用，经过社保结算并扣除1万左右的免赔额后，剩下的部分都能报销。

虽然我们日常发烧感冒等上医院时，因为这1万免赔额，很难用得上百万医疗险。

但是，当我们需要面对几十万甚至更高的医疗费用时，它就是一根实打实的救命稻草。

像是癌症、心肌梗塞、车祸进了icu……

解决无法承担的风险，才是我们买保险的目的。

所以高达几百万保额的百万医疗险对我们会更加重要，更不可少。

那么，我们应该怎么挑选一款合适的百万医疗险呢？

主要关注三点：

百万医疗险是交一年保一年的产品，所以续保条件显得尤为重要。

续保条件好不好，决定我们能保障多久。

目前，百万医疗险产品的续保情况分为两种：阶段性保证续保和不保证续保。

不因历史理赔或者身体变化而拒保，即便产品停售，仍能无条件续保；

比如好医保长期医疗，能保证6年续保，承保后6年内，不论产品停售，还是发生过理赔，或是身体变差，都能正常续保该产品，享受该产品的保障。

不保证续保≠不能续保。一些不保证续保的一年期产品，只要产品经营稳定，停售概率小，也可以提供较长期的医疗保障。

我们在选择时，首选“保证续保”且无需审核的产品。如果只追求保障期限，选择续保期限越长的产品越好。

其次，选择经营稳定、停售概率小的，不保证续保的一年期产品。只要产品不停售，就可以免审核免等待期再次续保。

百万医疗险一般有四种保障，如下：

这四项责任可以说是一款百万医疗险的核心，缺少任何一项，或者偷工减料的，都是不合格的百万医疗险。

其中，最重要的便就是住院医疗保障了，不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次，则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

虽然保障复杂，普通人确实很难分辨自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但大家也不用担心，这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗； 比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天； ………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。

增值服务虽然只是“赠送”的服务， 但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，比如就医绿通、费用垫付、二次诊疗、赴外医疗……

个人建议重点关注几项：

每个人关心的增值服务有所不同，大家根据自己的实际需要来选择就好。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

3、意外险

意外险保的就是意外，可“意外险”里意外，可不同于我们日常生活中所理解的意外。

保险里的“意外”，需要满足4点：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

如常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都可以通过意外险获得赔付。

需要注意的是，猝死、个体食物中毒、中暑等，都属于疾病因素导致的，都不符合“意外”的定义，所以意外险都是不赔的。

那么，意外险应该挑选呢？

意外险的保障责任都比较简单，在挑选时稍微注意一下就好了。

大多数上班族都是家庭的经济支柱，一旦发生意外，很容易造成家庭收入缺口，所以购买意外险应重点关注综合意外保额。

这项责任的挑选原则就一条——保额越高越好。

关于保额，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，

最起码也要50万保额起步，再根据家庭负债或自己承担的家庭责任往上追加。

如果你买的意外险保额不够，还可以在不同公司多买几份，

多份意外险的保额是可以叠加，理赔时一般不受影响。

意外险一般都含有意外住院医疗，能帮我们报销意外住院医疗费，

虽然总额度不高，只有一两万，但对我们来说已经够用了。

那么，意外医疗赔付哪种条件更好？

很简单，看这三项：免赔额、报销比例、报销范围。

• 越低越好，最好是0免赔的；
• 100%的比80%的好；
• 最好是不限社保范围的。

除了能报销意外医疗费用，有的产品还附带100~200元/天的住院津贴，

虽然额度不是很高，但是能用赔付的钱买点营养品，对我们来说还是挺不错的。

前面提到“猝死”不属于意外，而是由于内在身体疾病导致的死亡，而外在条件只是诱因。

所以，一般意外险是不保猝死的。

但近几年，打工人猝死的新闻越来越多，

与此同时，越来越多的保险公司察觉到这其中的“商机”，

于是大家纷纷开发能保障“猝死”的意外险。

对于新时代的打工人来说，既然长期的高强度加班、熬夜无可避免，

那么当身体在不断积累疾病风险的时候，

最好选择一份能保障“猝死”的意外险。

买了保险，忽视免责条款和投保须知，最严重的后果就是可能无法理赔！

虽然不要求你一定全看懂条款，但最起码，你得知道保险有免责这回事儿！

有的意外险，免责条款比同类产品多了好几条，其实这就是保险公司在缩减理赔范围。

总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。

4、定期寿险

寿险，说简单点就是：。

很多上班族上有老下有下，要是不幸离世，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。

寿险的诞生，就是为了解决这个问题。

即使哪天人没了，也能给家里人留一笔钱，让家庭经济不至于崩塌。

在所有保险类型中，定期寿险保障责任最简单。

它的保障内容只有两个：身故、全残（甚至也有的寿险不保全残）。

因为保障责任单一，所以寿险没有那么多“坑”。

那么，定期寿险该怎么挑选呢？

首先解决保额问题。

理论上有一条不成文公式：未来支出（房贷、车贷、教育费、生活费）-现有资产=家庭寿险缺口保额。

定期寿险的保障期限主要以能覆盖家庭经济风险最大的阶段为主，其实就是保障上有老下有小的那二三十年。

定期寿险的选择还是三步曲。

定期寿险的保障只有身故和全残，基本不会有什么纠纷。所以，同等保障下越便宜越好。

精选几个价格差不多后，再看免责条款，免责越少越好，目前免责最少的产品一般只有三条。

能到最后一步的一般只有两三款了。接下来就是看其他特色和你的需求。

比如保额增加权？年金转换权？可附加投保人或被保人豁免？比如你喜欢当地有分支机构？

这个细枝末节的，好不好，要不要附加？都是见仁见智了。

同样地，附上最新推荐榜单：

接下来，我跟大家分享一下各个年龄段的上班族配置思路和方案。

四、上班族买保险，超实用教学！

虽然大家都是上班族，但不同的年龄、不同的收入阶段等，所需要的保险配置也是不同的。

所以，我们将上班族这一人群，分成了三个人生阶段，并设计了相关的投保方案：

年轻、身体较健康，而且不需要负担太多家庭经济责任。

虽说这个阶段“一人吃饱全家不饿”，买保险似乎没那么紧迫。

但万一病倒，家里的父母怕不是得掏出棺材本来，所以还是得买保险。

不过，由于初入职场，收入低，所以这时候口袋比脸还干净。

所以，我的建议是：降低预算，做高保额，缩短保障年限，获得保障。

落到实处，就是一年期重疾险（50万保额）+意外险（50万保额）+百万医疗险。

之所以这么配置，主要是考虑到：

市面上的百万医疗险和意外险大都是一年期产品，比较便宜；保费大头主要在重疾险。

20来岁的年轻人身体好，不用太过担心续保的问题，所以可以购买一年期重疾险作为临时过渡。

• 选择的是小蜜蜂2号超越版（尊享版），保障非常全面，价格也很便宜，一年156块就能买到；
• 选择的是好医保长期医疗（6年版），能保证续保6年，而且在6年内能共享1万免赔额；
• 选择的是微医保·重疾险，保障100重疾，另外附加了轻症保障，满足了基本保障需求。

这一套方案下来，总花费也才600多，平摊下来每月也就50来块，很适合手上没啥钱的年轻人。

正处于职场的黄金时期，是家庭的核心支柱，家庭经济责任重大。

这个阶段，大多数人慢慢从单身狗进入到二人世界，甚至三口之家，身上的负担逐渐加重。

上有父母要赡养，下有小孩要抚养，中间还有房贷车贷要背，一家老小都依靠着你。

所以，我的建议是百万医疗险+重疾险（100万保额）+意外险（100万保额）+定期寿险（保额看负债）。

之所以这样建议，是因为这一人生阶段，是最不能倒下的。

一旦自己罹患重疾，或者遭遇意外，整个家庭的生活都可能难以为继。

接下来，我针对不同预算的家庭，设计了2套方案，大家可以参考一下。

这套方案性价比极高，30岁男性投保，把基础保障配置完毕，一年只需要5022元。

• 选择50万保额的达尔文6号，基础保障比较全面，自带重疾复原金；因预算有限，选择保至70岁，每年只需3千多。
• 选择e享护-医享无忧，能保证20年续保，有1万重疾津贴，而且对外购药能100%报销，这点比好医保长期医疗好一些，好医保只能报销90%。
• 买成人意外险的首选这款--小蜜蜂2号超越版（至尊版），意外医疗有10万保额，且不限社保报销，还含有150元/天的意外住院津贴，非常实用。
• 选择大麦2022——当前定寿的性价比之王，健康告知很宽松，而且价格比目前同类产品都低。

这套方案是在5000-6000元方案的基础上，优化而来的，主要升级了重疾保障。

重疾险选择了，保至终身。

它的特点在于60岁前保额高，重疾能额外赔100%保额，买50万赔100万；首次中症还能额外赔20%保额。

事业登上巅峰，收入稳定，钱袋子慢慢鼓了起来，但身体大不如前。

已经到了“四十不惑，五十知天命”的时期，孩子已经慢慢长大了，房贷车贷也慢慢还清了；但身体状况逐渐变差，各种小病小痛找上门来。

这时候买保险，有两种情况：

一是40岁前没有配齐四大保障型保险的，具体参照25-40岁方案；

但需要注意，40岁以后买重疾险会比较困难，一来保费很贵，二来身体变差，健康告知不好通过。

所以，可以退一步考虑防癌险。防癌险只保障癌症，是低配版的重疾险，但癌症占重疾理赔60%以上，还是很实用的。

二是40岁前已经配齐四大保障型保险，这时候只需要关注两点：检查保额是否足够，以及考虑养老的问题。

所以，我的建议是：意外险+重疾险/防癌险+百万医疗险+定寿（看情况，负债低可以不配置）+养老金（看情况，理财能力差的可以配置）。