五险一金/社保，究竟是个啥？超全解读篇！

当我们在聊社保时，其实聊的就是五险一金。

“一金”大家都知道是住房公积金，但“五险”恐怕没几个人背得出来。为此我整理了一张图：

可以看到，社保基本覆盖了我们的生老病死，是国家给我们的兜底福利。

下面咱们逐一解读。

1、医疗保险丨医保怎么才能报更多钱？认准这6点

人吃五谷杂粮，难免生病看医生，但一进医院，除了无穷无尽的排队，就是令人肉疼的医疗费用。

排队倒还好 ，关键是钱，去医院=花钱， 一点不夸张。

这年头挣点钱不容易，所以要学会巧用保障，充分使用国家给予的各项福利政策。

今天就给大家分享关于医保报销的6个技巧，帮助大家少花钱。

1）门诊慢性病或特殊病报销

一般而言，医保可报销普通门诊和住院。但一些慢性病和特殊疾病不用住院，治疗时间长，医疗费用也较高，为了缓解这类病症的就诊费用压力。

医保的报销范围进行了延伸，一些慢性病或者特殊疾病也可以进行报销。

譬如我们经常听到的糖尿病、高血压、乙肝、丙肝、肝硬化等的门诊治疗均在报销范围内。

下面以成都为例，这是他的四类特殊病医保报销情况，其中职工医保和居民医药还会有种类区别，总体来看，职工医保的报销范围更大一点。

具体门诊特殊病种待遇如何了解？

各个地区会根据当地实际情况设立门诊特殊病种起付线和封顶线，在封顶线以内的医保费用按一定比例报销，结算方式为定点医疗机构刷卡直接结算，超出部分由参保人员自付。

例如：福建省本级将高血压、糖尿病列为门诊特殊病种，封顶线各为医保费用6000元，报销比例85%以上。

如果想要享受到这一福利，需要进行慢性病申请，具体办理流程如下：

具体到每个地方仍会有一定区别，但是你得知道有这个福利，如果家里父母有慢性病需要长期治疗，可以试着办理这个报销。

2）医保异地就医提前备案

现如今，异地就业、老人异地带孩子等情况渐渐变多，异地就医成为刚需。

所谓异地就医就是你在A地缴纳了医保，因为种种原因，需要在B地看病。如果你做了异地就医备案，B地看病，能使用医保报销。

具体来看，办理医保异地就医结算，有3个步骤：

步骤1：申请跨省异地就医备案

步骤2：选择支持全国异地就医直接结算的定点医院

步骤3：参保人持卡登记入院

所谓备案就是你在异地就医前，先将自己的个人信息录入到医保信息系统库。经过这一操作，才有可能实现异地就医费用直接结算或手工报销。

而没有提前做备案，异地刷卡读不出参保信息，有的地方不给报销，或者报销比例低很多，总之有很多不便。

一般而言，可以办理异地就医直接结算的人群有：异地安置人员、异地转诊人员、异地长期居住人员、常驻异地工作人员。

3）小病别跑大医院

医保报销的原则是，医院等级越高，报销比例越低。

平时有个头疼脑热什么，建议去社区医院或者乡镇医院，能报 80 - 90 %；而三甲医院的报销比例往往只有 50% - 60%。

随便去大医院挂号排队等时间长不说，各种门槛费用算起来就超过百元，而在小医院估计感冒发烧也就消费几十元，所以寻常小病，就不要去大医院多花钱。

要是得了大病，在大医院治疗好转后，后续的康复治疗其实可以，在遵从医嘱的前提下，转到等级低一点的医疗机构，既不耽误康复，也会更省钱。

4）去医院尽量选指定医院

同时选医院的时候，尽量去指定医院。

譬如在深圳，如果你缴纳的是二三档的医保，在门诊报销及住院报销方面均有一些要求：

以门诊报销为例：如果你购买的是二三档，那么你需要在绑定的社康中心就医，如果这个毛病社康看不了，需经原结算医院同意后办转诊。

住院报销的话，如果你购买的是三档，你需要去结算医保就医；若结算医院的医疗条件不够，也需经原结算医院同意后办转诊。具体情况如下表：

5）报销时先走医保，再走商业保险

医保有报销起付线及封顶线，看个小病没啥问题。

但不幸罹患大病，需要的花费更多，如果你此前购买过商业保险，经社保报销后剩下的医疗费，可以走商业保险，让保险公司来报销。

6）避免医保断缴

像居民医保和新农合（现在统一为城乡居民医保），属于上一年保障下一年，一旦忘记缴纳，第二年看病报销就会受影响。

一旦断缴没补缴上，第二年看病花钱国家不会报销。

职工医保由公司每月负责缴纳，如果这个月断缴，下个月医保就不能用。现在有一些公司因为经营问题，会选择不告知员工，偷偷停缴员工医保。

打工人为了保障自己的权益，一定要记得每个月月底在支付宝或者当地社保查询中心，查查公司有没有及时缴纳社保，否则影响自己的正常使用。

另外如果你处于换工作的间隙，想要休息一段时间，也可以选择以灵活就业人员形式缴纳当地城乡居民医保，符合规定的也可选缴职工医保，保证医保不断缴。

2、医疗保险丨异地就医，这样做可以用医保卡直接报销！

这篇文章很实用，暂时用不到的话，可以先收藏，方便以后查看。

1）为自己备案，怎么操作？

第一步：下载APP，注册账号并登录

①大家可以在手机上，下载「国家医保服务平台APP」；

②进入APP后，点击「我的」，然后点击「立即注册」，进入页面后，按页面的顺序，输入自己的姓名、身份证号、证件有效期等信息；

③确人信息无误后，点击「我已阅读并同意《用户注册协议》和《隐私政策》-注册并登录」，就可以了。

第二步：进入异地就医界面

登录后，在APP首页点击「异地备案」，进入页面后点击「异地就医备案申请」。

第三步：开始备案

①进入「为自己备案」的页面，在页面按照顺序，选择自己要去就医的城市、参保险种、备案类型（比如长期在外地居住，就选择「异地长期居住人员」） 。

②填写完后，点击「开始备案」，页面会弹出来 《备案告知书》，仔细阅读并点击「本人已仔细已阅读备案告知书-我已阅读并同意」，进入异地就医快速备案页面。

第四步：提交备案

①按页面上的顺序，依次输入信息：

申请备案开始日期：可以选操作当天的日期；

联系人地址：需要备案的人的地址（姓名和电话系统通常会自动生成）。

②确认信息无误后，在材料上传那一栏，点击查看个人承诺书并完成签名后，再点击「提交备案」就可以了。

2）为家人备案，怎么操作？

第一步：下载APP，进入异地就医界面

这一步，可以参考上面「为自己备案」里的第一步来操作。

第二步：输入信息

①在页面上点击「为他人备案」，并选择家人要去就医的城市、参保险种、备案类型（比如长期在外地居住，就选择异地长期居住人员）；填写完后，点击「点击选择添加家庭成员」。

②页面会弹出来我们账户上，已经绑定好的家人的医保账户，选择好家人添加就可以了。

如果没有绑定家人的亲情账户，也可以在页面上进行绑定。

第三步：开始备案

添加完家人的账户后，点击「开始备案」，页面会弹出来《备案告知书》，仔细阅读并点击「本人已仔细阅读备案告知书-我已阅读，开始备案」，进入异地就医快速备案页面。

第四步：提交备案

①按页面上的顺序，依次输入信息：

申请备案开始日期：可以选操作当天的日期；

联系人地址：家人的姓名、电话、地址。

②确认信息无误后，在材料上传那一栏，点击查看个人承诺书并完成签名后，再点击「提交备案」就可以了。

专心君提示：

1、各地异地就医备案的有效期、以及办理渠道也会有差异，如果不了解当地政策，或是不能在国家医保服务APP上办理。大家可以拨打当地社保热线12333咨询一下具体政策的。

2、异地就医前，大家最好也跟参保当地确认一下，确认好要去的医院能报销，再拿医保卡就医。

3、有的朋友在公司上班，如果要办理异地就医，也可以咨询公司的人事部门，有的人事部门也可以协助办理的。

3、医疗保险丨新生儿必看，医保配置指南

1）为什么一定要办新生儿医保？

为什么一定要办？因为孩子刚出生这半年，真的很容易生病啊。

一是新生儿本身就很脆弱，有很多并不严重但很常见的问题。比如新生儿黄疸、肺炎等等。

二是父母也缺乏经验，碰上点什么小异常就得跑医院。感冒发烧住院也是常有的事。有了新生儿医保，这些住院的费用都可以报销。

假设肺炎住院花了一万，通过200块的医保报销七八千，也是非常值得的。

为什么要28天内办？28天是最保险的，有的地方也规定30天，或者90天。

如果在这期间办了，孩子从出生到拿到医保卡期间的医疗费也能报销。

晚一天，区别就大了。

首先，大部分商业医疗险、重疾险都要求孩子出生28天后才能投保。

加上90天或者180天的等待期。

基本孩子半岁前指望靠商业保险来保障是没什么希望的。

如果还把办新生儿医保的事儿耽搁了，多交点钱是小，等3个月才能用是大。

这就意味着孩子这小半年，不会有任何保障！小病小痛的医疗费，大不了咬咬牙自己承担。

万一碰上严重点的，所有的风险都得咱自己担着。事关孩子的保障，也只是简单办个证的事儿，大家不要有侥幸心理，抓紧给自家孩子跑一趟。

如果周围有怀着孕或者刚生宝宝的朋友，也都相互提醒一下。

哪怕已经过了28天了，也得尽快办理，尽量让孩子早一天有保障。

2）新生儿医保注意事项

除此以外，还有一点是特别需要注意的。

新生儿医保是一年交一次钱。

首次办理医保后，一般在每年的10-12月需要自己续费。

最原始的续费方法就是去街道的医保服务点，这个方法每个地区都适用。

有些城市更方便一些。比如长沙，可以直接在支付宝里搜索长沙人社，进行续费。上海也可以直接下载上海人社app网上续费。

一旦断缴，又是3个月的等待期。这期间去医院看病，医保就不能用。

就算你有能用的商业保险了，不以医保身份就医，报销比例往往也得打个6折。

所以大家一定要记得按时续费。不清楚具体时间的，还是一样，打12333获取当地的最新政策提示。

4、养老保险丨怎么退休，才能拿到更多养老金？

退休后，每个人都想领到手的养老金能尽可能地多。

而大家也知道社保在缴满15年后，交的越久，领到的养老金就越多，因此就尽全力交。

但很多人不知道的是，想在退休后领到更多养老金，还有别的好用的法子。

1）在发达城市退休

看到这个主题，大家可能有点懵，在发达城市退休，怎么就可以领到更多养老金了呢？

别急，我跟大家详细说说。

我们先看下职工养老金的计算方式：

每月养老金=个人账户养老金+基础养老金

①个人账户养老金=自己交的养老金总额÷计发月数

②基础养老金=（社会平均工资+本人指数化工资）÷2×缴费年限×1%

其中基础养老金的影响变量“本人指数化工资”=自己的工资÷社会平均工资×退休时的社会平均工资。

看起来比较复杂，给大家提炼概括下：就是说你退休的那个城市的平均工资越高，以后到手的养老金就会越多。

因此，如果想要以后能领到更多养老金，那最好是在平均工资高的发达城市退休。

有人可能会觉得：“你在开玩笑吗？没有大城市户口，怎么可能享受到大城市的退休待遇呢？”

其实是可以的，只不过需要满足一些条件。

比如说你是四川人，然后想要在深圳退休，那需要满足三个条件：

l 需要累计缴满15年社保。

l 需要在深圳工作至少满10年以上，并且交10年以上的社保。

l 退休的那一年，需要仍然在深圳交社保。

满足了这三个条件，即使没有深圳户口，那也是可以在深圳领取退休金的。

条件看着是挺简单的，但容易不被放在心上，尤其是第三个条件，需要注意一下。

2）认定视同工龄

这个不适用于每个人，只有符合条件的人群才可以去做。

“什么是视同工龄？”、“要如何认定？”、“要符合什么条件？”......下面都一一给大家讲清楚。

2.1 什么是视同工龄？

很好理解，就是在养老保险制度实行之前，个人如果有积累工作年限，那就可以去认定视同工龄，认定成功的视同工龄会直接计算成社保缴费年限。

简单来说，就是在养老保险制度实行之前，你工作了几年，就多加几年的社保缴费年限，也就是多交了几年的社保。

要注意的是，这里的“工作年限”指的是签了正式劳动合同的工龄，才可以算作视同工龄，如果是自己创业、打临时工等工作情况，尽管是在付出劳动力，但并不能被认定为视同工龄。

成功认定视同工龄的话，退休后不仅可以多领基础养老金，还可以领取一笔“过渡性养老金”。

2.2 如何认定视同工龄？

首先说下哪些人要去认定视同工龄。

只要是在1992年（养老保险制度实行）前有上过班、工作过的，都可以去做认定，不认定的话，就相当于白白损失一笔钱。

认定方法比较简单，在快要退休时，提前两三个月带好档案等认定材料去社保部门进行认定就行，也可以由公司进行办理。

不过需要注意的一点是，由于职业和所在地区的不同，所需的认定材料会有所差别，可以提前咨询当地的社保中心了解详情。

有很多人不清楚甚至不知道这个视同工龄，明明符合条件也没去认定，导致每年少领好几千，实在不值当。

因此大家可以分享转发，让更多的朋友能领到这个福利。

5、养老保险丨社保每个月都交，你知道能领多少吗？

我们先来说说，符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。

1）领养老金有什么条件？

同样以北京为例，想要领养老金，需要达到以下条件：

可以看到，累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年，也可以申请延长缴费或一次性补缴。

满足这些条件后，每月就能领取养老金了。

2）养老金能领多少钱？

养老金能领多少钱，直接关系到自己的生活质量。专心君找到了养老金领取的计算方法，希望能通俗易懂地展现给大家。

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数（139 个月）

基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平工资）× 退休时的社会平均工资。

举个例子：30 岁的 A 先生，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元

单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设 A 先生每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在 A 先生 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。在退休后的第一个月，A 先生领取的养老金是：

个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元

基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

3）多地交养老保险，最后在哪领？

现在大家换个城市工作，是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险，最后要怎么领呢？

我整理了常见的几种情况：

l 只有一个城市养老保险缴满了 10 年：在缴满 10 年的城市领

l 多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取

l 没有城市缴满 10 年：在户籍地领取

这就是多地参保，领取养老金的规则了。

4）去世了，养老金怎么办？

有朋友想着，老的时候养老金能一直领，那要是提前去世了，剩下的养老金还没领可怎么办呢？

其实像这种情况，家属也可以领一些补偿，我把这些补偿，整理成了下表：

（2019年北京市最低工资为 2200 元/月，仅做演示）

职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

6、生育保险丨生娃能省几万块，生育保险待遇这么好？

生育期间，能领哪些钱？主要有生育津贴和产假工资。两者的主要区别体现在“谁来发钱”。

生育津贴由政府发给公司，产假工资由公司发给员工，平时工资是多少，产假工资就是多少，两者不能同时领，哪种金额高，就领哪种。

当生育津贴 ＞ 产假工资时：公司应该将生育津贴按月支付给员工。

当生育津贴 ＜ 产假工资时：公司应该将产假工资按月支付给员工，不足的部分由公司补贴。

举个简单的例子，假设生育津贴标准为 5000 元/月。

小丽月薪 6000 元，那么产假期间领到的钱就是 6000 元/月；小丽月薪 4000 元，小丽产假期间领到的钱是 5000 元/月。

大多数公司员工休产假的时候都会足额支付工资，但极少部分公司可能会克扣降薪，遇到这种情况，我们可以通过当地人社局维权，要求公司支付全额工资。

生育期间，能领多少钱？

产假工资其实就是我们的平时的工资，休多少天产假就发多少天工资。

而生育津贴有一套计算公式，具体如下：

生育津贴=公司上年度职工月平均工资÷30×产假天数

可以看到，不管是产假工资还是生育津贴，具体能领多少钱，都与产假天数有关。

产假具体能休多长时间呢？各地的政策不同，我们以人口较多的一线城市为例来看下：

注：表格内广州、深圳两地奖励假为 80 天，不计入生育津贴的计算。

可以看出，一般情况下，宝妈休产假的时间在 4-6 个月不等，剖宫产或多胎分娩，休产假的时间都会增加。

可能很多人不知道，爸爸们也会有陪产假休，一般是 10-15 天。

了解了产假的具体时间，我们接下来看看，在北京工作的小花，产假期间最少能领到多少钱。

小花在北京上班，顺产生了一个女孩。按照北京的最低工资标准（2320 元/月）来算，她保底可以领 9897 元。

如果实际工资高于最低工资标准，那么能领到的产假工资自然也会更高。

除了领钱外，生育期间的费用，生育险也能报销大部分。

下面的部分我们就来聊聊生育险报销。

每个城市的报销规则都不同，我们继续以四个一线城市为例，来了解下职工生育险的报销规则：

从表中可以看出，生育险报销，上海、广州的报销形式都是医保内按规则报销，而北京、深圳两地报销有封顶线。

上海的生育险待遇比较特殊，除了报销分娩费用外，还会有 3600 元补贴。

如果想了解当地的生育报销政策，可以拔打 区号+12333 咨询当地社保部门。

需要注意的是：北上广深这四个城市，生育险至少需要连续交满 9 个月以上才可享受待遇。

7、失业保险丨失业保险是什么，能领多少钱？

关于失业保险普通人最大的误区，莫过于认为只要自己没工作，就能领失业保险，这实际上是错误的。

在现实生活中，领取失业保险，一般要满足以下三个条件：

l 失业前已经缴纳失业保险费满一年

l 非因本人意愿中断就业的

l 已办理失业登记，并有求职要求的

所以被公司解雇、公司破产等情况是符合领取资格的，但如果是自己主动辞职，肯定是不能领的。

领取失业保险，需要哪些资料？

一般进行失业登记和申办领取失业保险，会用到以下材料：

l 身份证或社保卡原件

l 银行卡或存折的复印件

l 解除劳动关系的证明等等

每个人的具体情况不同，需要提交的资料也会存在一定差异，大家可以根据规定选择或补充相关资料。

领取失业保险，要去哪儿办理？

我以深圳为例，办理失业保险有多个渠道可以选择，常见如下：

社会保险基金管理局下属各分局失业科、管理站、与社保签订代办协议的各街道劳动保障事务所、邮政储蓄银行等等。

如果符合领取条件的，一般当月办理申领手续，第二个月的 15 号之前就可以收到补助金。

对于不幸失业的朋友，这笔失业金还是能起到一定帮助的。由于各地政策存在差异，大家可以致电当地社保局：12333（全国统一号码），详细咨询一下。

8、工伤保险丨新冠肺炎都不算工伤，交社保到底有什么用？

1）先搞清楚，哪些情况属于工伤？

对于工伤，大多数人想到的都是工作中受伤，比如：

建筑工人工地搬砖被砸伤

装修工人高空作业时意外摔伤

超市员工搬货时扭伤了腰

......

其实这些只是最常见的情况，还有一些工伤案例，可能会颠覆你的认知，越早知道越好。

具体见下图：

可以看到，工伤认定的范围还是很广的。

如果认定为工伤，后续申请理赔可以 由单位协助。

如果单位没有在 30 天内协助进行工伤认定，员工及家属也可以自己去人社局认定，而且员工在认定之前产生的费用，本来该由工伤保险支付的，也将由单位支付。

了解了哪些属于工伤，那么工伤到底怎么赔？赔得多吗？下面接着来看。

2）认定工伤，工伤保险怎么赔？

工伤保险每月由单位帮我们交，自己不需要额外掏钱，一般按工资的 0.2% - 0.6% 缴纳。

以月薪 1 万为例，企业每个月要帮我们交 20 - 60 块，一年下来也要好几百块。

工伤保险主要保障 3 个方面：工伤导致的就医、残疾、身故，下面详细分析一下。

3）工伤导致就医，怎么赔？

如果因为工伤导致就医，那么工伤保险可以帮我们报销医疗费。

先来看一个案例：

A 先生是广东省某电子厂员工，工资 4500 元一个月。在车间工作时被机器夹伤手臂，随后前往市中心医院治疗，住院 30 天，共花费 10 万。

根据国家的《工伤保险条例》以及《广东省工伤保险条例》，有可能涉及的补助项目如下：

根据 A 先生的实际情况，他能享受其中 3 项：

医疗费报销：若 10 万医疗费都在工伤医疗范围内，即可全额报销。

伙食补助：30 天 * 70 = 2100 元。

停工留薪：住院 30 天没上班，但正常领取当月工资 4500 元。

A 先生最多能得到 106600 的赔付，不仅涵盖了 A 先生的治疗费用，也包括了不能上班期间补发的工资。

另外在表格中，也能看到一些由用人单位进行赔偿的情况。

4）工伤导致残疾，如何赔？

如果因为工伤导致残疾，要先进行伤残鉴定，不同的伤残等级，赔付金额会不一样，举几个常见的例子：

1 级伤残：双肘关节以上缺失、小肠切除 ≥ 90% 等情况。

5 级伤残：一手功能完全丧失、胃切除 3/4 等。

10 级伤残：嗅觉丧失、中度毁容等。

伤残等级分为 1 - 10 级，其中 1 级最重，10 级最轻，具体见下图：

5）工伤导致身故，赔多少？

最严重的工伤，就是身故离世。

对于一个成年人来说，身故不仅仅意味着自己的离开，也意味着家人失去了依靠与经济来源。

那如果因工伤身故，工伤保险会赔多少钱呢？来看相关案例：

山东省的 C 先生，是一家搬运公司的装卸工，在一次搬货的过程中，不幸被高处落下的重物砸到头部，当场去世。

C 先生身故了，工伤会直接赔钱给他的家人，具体如下：

由于 C 先生的家人目前均有劳动能力，所以能获得前两项赔偿：

一次性工亡补助金：42359 * 20 = 84.7 万

丧葬补助金：5448 * 6 = 3.3 万

两项合计，一共可以得到 88 万左右的赔偿。

因为全国城镇居民人均可支配收入、各省的月平均工资，每年都会增长，所以工伤保险的身故赔款，也会每年提高。

9、公积金丨揭秘公积金6大隐藏功能，除了买房还能这么玩

1）公积金是什么？

住房公积金，顾名思义就是一笔和房子有关的钱。

但凡参加工作，都是听过“五险一金”这词，五险或许难背，但这“一金”，指的就是住房公积金。

目前，我们个人按“缴费基数”的 5 - 12 % 来缴纳公积金，公司按同等金额缴纳，也就是说个人缴多少，公司也缴多少。

举个例子：

在深