少儿超能宝三十年返钱划算吗，详解投资回报率和风险评估

少儿超能宝是一款针对儿童的保险产品，其宣传语是“三十年返钱”。那么，这个产品真的划算吗？本文将详细解析少儿超能宝的投资回报率和风险评估，帮助家长们做出明智的投资决策。

一、产品概述

少儿超能宝是由中国人寿推出的一款少儿保险产品，主要面向6岁至17岁的儿童。该产品的保险期限为30年，保险金额为10万元，保费为每年2000元。在保险期限结束后，保险公司将返还总保费的130%。此外，如果保险期间出现意外身故或全残，还将获得额外的保险金赔付。

二、投资回报率分析

少儿超能宝的投资回报率是多少呢？我们可以通过计算其内部收益率（IRR）来得出答案。IRR是指使得所有现金流量净现值等于零的贴现率，也就是说，IRR是投资项目的实际收益率。

假设投保一个10岁的孩子，购买30年的少儿超能宝，保费为2000元/年，总共缴纳保费为60000元。在保险期限结束后，保险公司将返还总保费的130%，即78000元。我们可以通过Excel的IRR函数来计算其IRR，结果为3.79%。

从IRR的角度来看，少儿超能宝的投资回报率并不算高，甚至不如普通银行理财产品的收益率。但是，需要注意的是，少儿超能宝是一种保险产品，其主要目的是为孩子提供保障，而不是追求高收益。

三、风险评估

除了投资回报率，我们还需要考虑少儿超能宝的风险评估。保险产品的风险主要来自于两个方面：保险公司的信用风险和保险产品的风险。

就信用风险而言，中国人寿是中国最大的保险公司之一，具有较高的信用评级。因此，少儿超能宝的信用风险相对较低。

就保险产品的风险而言，少儿超能宝的风险主要来自于保险公司的偿付能力和产品设计的风险。由于少儿超能宝是一种长期保险产品，保险公司需要在未来30年内履行返还保费的承诺。如果保险公司的偿付能力出现问题，那么少儿超能宝的返还保费可能会受到影响。

此外，少儿超能宝的保险金额为10万元，相对于儿童教育的实际需求而言可能偏低。因此，家长们需要根据自己的实际情况，综合考虑产品的风险和保障需求，做出明智的投资决策。

少儿超能宝是一种长期保险产品，其主要目的是为孩子提供保障，而不是追求高收益。从IRR的角度来看，其投资回报率并不算高，但是其信用风险相对较低。家长们需要综合考虑产品的风险和保障需求，做出明智的投资决策。