工伤保险、雇主责任险、团体意外保险的区别详解

曾经的HR人群，需要上知国家最新政策，下知公司内部情况，招得到人，主持得了会议，薪资绩效、人才规划样样精通。

渐渐地，国家对劳动者权益保护越来越人性化、规范化，企业的用工风险管理意识也在不断提升，现在职场中的HR不仅要有过硬的专业素养，还需要具备更多的职业技能，如何降低人员流动性，加强员工认同感，规避企业自身风险，实现良性循环…..

小编想，懂“保险”或将成为HR解决难题的有效工具。

保险知识“博大精深”，一不小心可能就会“吃力不讨好”，相信很多HR都有这样的困惑，团体意外保险为什么不能满足企业的需求？没有投保工伤保险的企业为什么要买雇主责任险？投保了工伤保险的企业为什么还要购买雇主责任险？

想要解决这些困扰，首先要清楚团意险、工伤保险、雇主责任险这三种险种保障的是什么：

工伤保险：员工在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害、患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，员工或家属可从国家和社会获得的物质帮助。

雇主责任险：自愿购买，保障对象为雇主。因雇主所雇佣的员工在工作期间遭受意外、患该工作有关的国家规定的职业病，因此致伤、残或死亡向雇主索赔，被保险人可以通过该保险进行规避风险。

团体意外伤害保险：自愿购买，属于员工福利，以团体方式投保的人身意外保险，赔偿由保险公司直接支付给员工。

区别一：

工伤保险不等于雇主免赔

工伤保险作为社会保险，其赔偿范围并不能覆盖雇主全部赔偿责任。按照《工伤条例》，停工留薪期待遇、护理费、5-6级伤残的伤残津贴、5-10级一次性伤残就业补助金，这四项损失是由企业赔付的。所以，即使公司为员工购买了工伤保险，也建议其购买雇主责任保险。

区别二：

团体意外险不等于雇主的保险

团意险和雇主险的区别在于：团意险不区分工作期间，维护员工的利益，伤残赔付按照商业意外十级分级赔付，直接赔付给员工；雇主责任险则是在正常工作期间，或与完成工作任务直接有关的期间，维护雇主利益，按照《工伤保险条例》进行赔付。

具体案例分析：

张先生今年45岁了，是一家企业的老员工，该企业为员工投保了团意险和工伤保险，同时投保了雇主责任险；在工作期间不幸遭遇意外风险受到重伤。医院治疗期间，花了2万住院费，同时做了伤残鉴定，根据鉴定结果，需赔偿5万。

团意险可以直接赔偿张先生残疾金5万元；

如果张先生向企业索赔，雇主责任险将为企业承担张先生的停工留薪费用，护理费等费用；

工伤保险可以赔医疗费、护理费以及一次性的伤残补助费等的费用。

总的来说，工伤保险可以保障基本的员工利益，雇主责任险则是将企业所需承担的风险降到最低，减少企业的损失；而团意险是直接给予员工的保障，是一种员工福利。

HR可以根据公司需求来合理配置，如果公司需要规避自身风险，可以购买雇主责任险，如果保额不够或者想给员工更好的保障，可以选择为员工配置团意险。

借用一句话：“虽然未来我们难以准确预想，可只有审时度势，时刻做好准备，时刻提升自己逐浪时代的技能，才会傲笑于世人面前”。掌握基本的保险知识，对HR来说，是增加自身价值，提升核心竞争力。