如何选择重疾险保险产品？（选购指南）

很多朋友非常困惑，市场上重疾险产品众多，且网络资讯也铺天盖地，都夸自己的产品好，不买好像错过绝佳机会，买又拿不准到底值不值，而对比越多，困惑也越多。

其实，首先你要懂重疾险，才能买得好，至少知道哪些保障是重点，哪些保障是花里胡哨，学会把钱用在刀刃上。

为了让大家对重疾险有全貌的了解，三木把市场上常见的保障用一张脑图归纳了。

咋一看项目很多，头有点晕，迷糊了，不要紧，请跟着我一步步分析。

一、重疾险核心保障是什么？

基础保障是一款重疾产品的核心，99%的产品都含有这4大项。

1、重症比什么？

你在市面上可能见到有保128种重症的，有的只有100种，有的110种，大家习惯认为128种优于100种，正常都这样想，没毛病，但是如果三木告诉你，年交保费1万元，它就优秀了几毛钱，且多的那几种重症比空难的概率还低，你的想法肯定变了。

部分人还想到了两点：

Ⅰ、理赔条件是不是很苛刻？条款专业术语读不懂。

Ⅱ、重症数量不少，但会不会还漏掉了常见的重症？

这两点不用担心，保险行业协会联合中国医师协会把最高发的28种重症（大致占了96%以上）统一规定了，只要产品叫重大疾病保险，那么就必须包含这28个病种。

知道这点之后，大家就不必纠结买128种还是100种重症的产品了，直接忽略，不作对比项。

而把重心放在以下对比内容。

脑图上显示，从次数和额度两个维度比较。

维度1：赔偿次数

早期重疾产品的重症都是赔1次的，后来发现重疾患者易复发且相比更容易再次患重疾，而患过一次重疾后再也无法购买商业保险了，为了弥补这个缺憾，越来越多的重疾产品设计可以赔多次。

从优到次这样的排序：不分组赔多次>分组赔多次>赔1次。

这里讲的多次赔是指不同病种，比如被保人先患肝癌，再患脑中风后遗症可以赔，但是如果第2次是肠癌，就属于同一病种了（恶性肿瘤），就理赔不了。

后面我会单独讲到恶性肿瘤多次赔付，这里不详述。

维度2：赔偿额度

俗话说，买重疾就是买保额，且保费、保险金都与保额成正比。

比如，你买的重疾险保额10万，保费1500元/年，那么重疾保险金一般也是10万元（100%保额）。

假如你想重疾保险金为100万，那么就要买100万的保额，相应的保费也增加10倍，为15000元/年。

花同样的保费买的保额越高越好，目前很多产品在赔偿额度上也做了很多升级，下文也会详细介绍。

2、中症和轻症比什么？

中症和轻症是相对于重症而言，一般是重症早期状态或其他比重症病情轻，伤害更小的疾病。

有了中症或轻症，重疾险更加容易获得理赔，早期的产品没有，现在几乎变成标准配置了，因此我也把它们作为基础保障之一。

那么怎么去分辨一款产品的中症或轻症是否优秀呢？

可以从下图几个维度去对比。

数量、赔偿次数、赔偿额度是中症、轻症对比的核心要素，图中已经告诉大家如何去对比了，点击图放大看。

3、被保人豁免

举个例子就很容易理解被保险人豁免功能了。

张女士买了某重疾保单100万保额，为多次赔付产品，年交保费1.5万元，且含有中症、轻症保障。保单刚满3年，张女士被确诊为乳腺癌早期，满足轻症理赔条件，因此可以获得以下权益：

Ⅰ、轻症保险金30万元，按照30%保额给付；

Ⅱ、豁免未来17年的保费，共计25.5万元，保险合同继续有效。

可见保费豁免功能很实用，交费期越长，豁免的概率越大，多次赔付重疾险理赔重症、中症、轻症后都可以豁免保费。

我认为，以上4项保障是买重疾险的必备责任，再根据自身情况去选购附加保障。

二、附加保障该如何选？

我习惯把重症、中症、轻症、被保人之外的保障叫为附加保障，基础保障是普适性的，附加保障就是个性化设计。

三木把当前市场主流附加保障归纳为9大类，下面逐一介绍。

1、身故/全残

身故赔偿金不是赔给被保人的，是赔给受益人的，一般为直系亲属，含父母、配偶、子女，可法定也可指定，投保时选择。

很多重疾产品是强制包含身故责任的，也许适合大部分人，毕竟成年人有抚养和赡养责任，但未成年人没有，给孩子买重疾险真的一定要这项保障吗？

我不想下一个要或不要的绝对结论，大家可自己思考。

习惯上把身故保险金按照100%保额赔的产品划分为有身故责任，把身故保险金给付累计已交保费或返现金价值的重疾险称为无身故责任，经验判断，前者保费要贵35%~40%左右。

如果保费预算有限，是选更高保额还是选身故责任就是个思考题。

2、重症赔多次

如果把重症只赔1次为基础，那么重症赔多次就是升级保障，一般可分3种情况。

Ⅰ、不同种重症可赔多次，一类是分组赔多次，一类是不分组赔多次，后者更优。

Ⅱ、不同种重症只赔1次，附加同一种病种（恶性肿瘤、心梗等）重复赔2次或以上。

Ⅲ、不同种重症可赔多次，附加同一种病种（恶性肿瘤、心梗等）重复赔2次或以上。

其中选择Ⅰ和选择Ⅱ各有优点，选择Ⅱ更具有针对性，考虑了恶性肿瘤的易复发、转移、难治愈的特点，毕竟恶性肿瘤和心脑血管重疾是最高发的。选择Ⅲ当然保障最好，但保费也是最贵的。

3、重症保险金额外多赔

没有比多赔钱更实际了，这是买重疾险最直接的初衷，一般情况下，重疾保险金都按100%保额赔，想赔更多，就花更多保费买更高保额。

但市场竞争就逼保险公司们创新，因此诸如此类的福利出现了。

Ⅰ、被保人不同年龄首次患重疾，额外多赔些钱，比如被保人60岁之前首次患重疾，按照150保额赔，满60周岁之后按100%保额赔，这样的设计非常受欢迎。

Ⅱ、被保人如果先患轻症，再患重症，按照130保额赔。这样的设计就体现了被保人越倒霉，赔的钱越多，也挺有想法。

这只是其中两种主流类型，还有其他形式的多赔。

4、恶性肿瘤多次赔

前面提到，这里单独分析，那是因为恶性肿瘤（癌症）是最高发的重疾，也是大家最恐惧的重症。

易复发、易转移、难治愈、疗程长、费用高等是其典型特征，临床上习惯把治疗满5年没复发就当治愈了。

很多重疾产品把初次确诊满3年后，复发、转移、新发、持续4种状况的恶性肿瘤可再赔1次或多次。

部分产品要满5年，诚意就差很多，还有些产品把持续没算在内也稍逊，大家如果选择这项保障，可对比分析。

5、心脑血管重疾

高发的心脑血管重症一般包含：较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术

由于饮食习惯等有关情况，中国人高血压发病率非常高，因此心梗、脑梗是仅次于癌症的高发重疾，男性比女性更高。

给男性成年人买重疾险，心脑血管重疾的额外赔付也是考虑因素之一。

如果去看此项保障好不好，重点看下图。

6、特定重疾的额外赔

男性、女性、孩子都有自身的特定重疾，部分产品把这些疾病加大赔偿力度供被保人选择。

比如，如果患的重疾是属于这些特殊重症，可多获得30%~100%保额的保险金。

7、少儿罕见病的额外赔

罕见病发病率低，因为群体少，医药公司开发出来的药往往贵得离谱，动辄几万、上百万一针，给患者家庭带来了沉重的经济负担，绝大部分人消费不起。

给孩子买保险，虽概率低，但也有必要加上以防万一。

8、前症/良性肿瘤

有前症的产品不多，前症比轻症要轻，保险金额度更低，目前也没有保费豁免功能，不是主流保障，只能算锦上添花。

同样的良性肿瘤一般伤害不大，做完手术就康复了，花费也不高，也只能算锦上添花的保障。

9、投保人豁免

投保人和被保人可以是同一个人也可以是不同两个人，比如自己给自己买保险就是同一人，爸爸给孩子买保险就是不同两人。

如果是自己给自己买保险就不存在投保人豁免一说，因为自带了被保人豁免；如果爸爸给孩子买保险就可以考虑附加投保人豁免，爸爸身故、重症、中症、轻症也可以豁免保费。

妻子给丈夫买保险，丈夫给妻子投保也都可以加投保人豁免，只要一方有事，可拿保险金和豁免双方保费。

但要知道，如果要附加投保人豁免，那么投保人也要满足健康告知条件。如果是夫妻间的互保，也要考虑婚姻风险。

我一般会建议父母给孩子买重疾险加上投保人豁免，夫妻互保慎重考虑。

不可能把所有附加责任都买上，也没有哪个产品去这样设计，投保人应该有所取舍，找到适合自己的。

三、就医服务及其他

上图为某公司的重疾产品增值服务，只要满足一定的保费要求，被保人就可享受上图的就医服务。

当然，保险公司的增值服务几乎都是采买第三方机构的，自身并没有这样的团队，如果保费和保障都差不多，增值服务就是加分项，也仅能作为加分项，切记本末倒置。

最后

三木想说，市场没有完美的重疾产品，每个产品总会强化它的优势而回避自身的不足，投保人在选购重疾险时，按照高性价比和适合自身需求的原则去投保肯定是100%正确的。

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