详解保险退保能退回多少钱？

个人投保商业保险以后，可能因为各种原因，少部分人可能会想到退保，犹豫期内可以退回保费，过了犹豫期以后就是另外一种退法。

重疾险可以退现金价值；万能险退账户价值；理财险退生存总利益，本期话题就通过实际案例形式，说说保险退保退回来多少保费。

一、 重疾险

重疾险有储蓄型重疾险、返还型重疾险和消费型重疾险

1、 储蓄型重疾险

常见交20年、30年可以保终身，发生重疾可以赔保额，过了犹豫期退保退现金价值：

储蓄型重疾险现金价值每年逐年增加，越来越 高，但是前五年现金价值通常都很低，前五年退保损失会很大，如果交20年，当前最快第25-26年现金价值等于所交保费；选择30年交费，最快第35年现金价值等于所交保费。

2、 定期消费型重疾险

一般是交20年或30年，保至70岁，平平安安到期不退钱。

定期消费险，交费期内现金价值会逐年增加，交完费以后现金价值逐年减少，直至最后一年变为0，比如途中，60岁交完费是现金价值最高，后续逐年减少。

3、 返还型重疾险

返还型重疾险有定期返还型，比如交10年保30年，或者交20年或30年，保至80岁返还保费；也有终身返还型重疾险，比如交20年保终身，60-80岁返还保费，保费返还以后重疾保障继续有效。

返还型重疾险典型特征：主险重疾险附加有两全保险，或者两全保险作为主险，附加重大疾病保障

看下某产品交10年保30年，满期返还150%保费，小孩子买得比较多。

0岁宝宝年交8300元，交15年，保额100万，发生重大疾病赔100万，15年总共交费124500元

第一年现金价值2100元，第二年5200元；第三年8700元；第30年186800元

二、 万能险

万能险投保后通常至少交10年，前五年扣初始费用，每年扣保障成本，每年保费扣完上述费用后，剩余部分进入万能账户复利计息。万能账户有保底利率，中档4.5%和高档6%的利率演示。

投保年龄越小，寿险和重疾保额越低，越有利于万能账户增值：

以0岁宝宝，年交5000元，主险保额10万，附加重疾保额8万，个人交10年，总共交费50000元，按照4.5%的万能账户利率计算：

少儿万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，交10年可以保终身，第9-10年回本；

成人万能险，保额不超过20万，年交6000元以上，投保年龄不超过30岁，第13年左右回本，交10年也能保终身，如果是超过30岁投保，或保额超过20万，那么必须交15年或20年，不然可能失效。

三、 两全保险分红型

这种一般是趸交、三年交或五年交，保五年、六年，银行保险理财卖得比较多，日常去银行办理定期存款，比如邮政储蓄银行、建设银行等，可能会遇到客户经理介绍，

这种产品退保金是退现金价值+未领的累计分红，分红是不确定的：

比如一次趸交50000元，第一年退保现金价值47875元+分红（681元或1191元），即使按照高档分红，第一年退保也会有经济损失，第二年退保是否有损失要看具体产品。

关于保险产品退保：

1、 通过产品说明书、投保计划书、保单后面利益演示三种渠道计算退保金信息；

2、 个人买保险慎重投保慎重退保，充分利用犹豫期熟悉产品保险责任，结合个人需求，看是否合适，犹豫期退保无损失。

3、 在所有产品中，重疾险短期退保损失最大，如果产品不合适，最理想的方式是通过保全降低保额，减少交费，投保其他重疾险加保。