被保险人自杀 保险公司会理赔吗

随着社会压力的增加，这一代人们的心理素质也在逐渐衰弱，很多人充满了厌世的情绪，不少人采取极端的方式结束了自己的生命。前不久，富士康观澜厂区宿舍一名男子高坠身亡。经核实，死者是富士康员工，22岁，系自杀。
　　目击者称，事发上午8时30分许，一名男子从富士康观澜厂区鸿翔宿舍9楼坠至一楼地面，当场身亡。据了解，死者姓杨，22岁，黑龙江齐齐哈尔人，为富士康员工。知情人士称，死者居住在8楼宿舍，当日早上在宿舍内割腕，后跑至9楼从窗户跳下。有同事反映，死者有饮酒和上网打游戏爱好，但自杀原因不详。目前，富士康方面和辖区警方介入调查。
　　“自杀其实是可得到保险赔偿的。” 新华保险首席 寿险规划师杨静告诉记者。不少人在买保险的时候都有个错误的观点，认为“自杀”这个行为，一般保险公司都不会赔偿，其实是不对。按照保险公司有关规定， 长期保险合同保障两年以上的，对于自杀这种情况，可以理赔。
　　如今，随着社会压力增大，自杀现象也有所增多。当事人选择用自杀的方式逃避压力，结束了自己的生命，但是留给活着的人无限的悲痛和更多的压力，对家庭的危害和损失无法估量。
　　记者在采访时了解到，南京保险公司接到的因自杀而理赔的案件还比较少。业内人士分析认为，一方面，可能是市民不了解保险有关规定，发生事故后没有及时理赔。另一方面则是市民日常投保意识并不强。
　　长期寿险合同皆可保
　　目前，国内还没有专门的“自杀保险”，但是，长期保险合同对于自杀行为都是有保障的。杨静告诉记者，如终身寿险等长期保险合同，在保险责任里都规定了对于自杀承担理赔。
　　记者了解到，终身寿险的保障是 身故（有的保险公司包括全残）保障，就是客户因为意外、疾病导致身故，保险公司进行赔偿。一般是一年内因为疾病身故，赔付基本 保额的10％，并无息返还所缴保费；因 意外身故或一年以后因疾病身故，赔付基本保额。终身寿险具有现金价值，随着时间的推移，现金价值会越来越高，老了以后可以支取，以补充养老。
　　杨静介绍，保险合同对于自杀的定义仅在保险合同的免责条款中是“被保险人在合同生效日起两年内或最后复效日起两年内（以较迟者为准）自杀”免责。这也意味着，自杀获赔偿是有时限要求的，一般是从保单生效两年后或最后复效的两年后。若此期间，保单因为种种原因停效，如没有及时往账户存钱，则在停效期内若发生保单责任是不能理赔的。
　　两年为赔付“门槛”
　　虽然给自杀行为上了个期限，但是还是有些人会担心，这样会不会带来一些恶意索赔案件发生的隐患？对此，杨静认为，一般认为，一个人若有自杀的念头都是当时各类极端情况造成，如果超过两年，自杀的念头应该就会打消。所以说，保险合同规定两年后可以对自杀进行理赔也是有道理的。
　　记者了解到，新修改的《保险法》，在保留投保两年后理赔的同时，同时指出了两年内需理赔的特殊情况。新《保险法》四十四条有如下规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还 保险单的现金价值。”
　　根据上述条款的规定，如果 投保人是在投保有效期两年内自杀，但只要当时无民事行为能力，保险公司亦同样需要理赔。这要具体情况具体分析对待，杨静解释，以抑郁症类自杀者为例，由于他们中程度较深的可以被认为是属于“不能控制自己的行为”的精神病人，但是并不是“不能辨认自己行为”的情况，所以并不能被等同视为“无民事行为能力”，因此不能在因投保两年内自杀而获得理赔。
　　贾宏声纵身一跳选择结束了自己的生命，不久前韩国艺人朴龙河在其住所被母亲发现自杀身亡。除了惋惜，留给我们更多的是思考。
　　自杀正成为中青年一个重要的死因，投保 人寿保险后自杀能不能获得理赔？记者从保险公司采访了解到，长期寿险合同皆可保自杀，不过，理赔时限明确要以两年为“门槛”。
　慧择提示：在其他很多保险中把自杀列入了免赔款中，是因为保险行业还存在很多道德风险，有些厌世的人真的很有可能采取极端的方式，拿自己的生命为家人谋取最后一点财富。