分析公众责任险现状

　　公众责任险近年来，日益为国家所重视。据了解，2010年，北京市开始试点火灾公众责任保险，鼓励公共经营场所等有关单位投保。沈阳市《物业管理条例》明确规定，2011年起，前期物业服务企业必须购买公众责任险，公众责任险首次被写进法律条文。
　　一面是公众责任险频频出现于公众视野，一面却是责任险市场的份额低位徘徊。业内人士分析，没有强制性执行手段导致的有效需求不足，是致使两者差距的根本原因。
保费低难具吸引力
　　不仅仅在地铁，工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动场所都蕴含了巨大的保险需求。
　　统计数据显示，美国责任险占财 产险比为40%-45%，欧洲地区为30%，全世界平均水平为10%，而中国最高不超过5%，其中公众责任险的比例更是处于低位。
　　据粗略统计，目前，几乎所有财产险公司都在承保公众责任险，但低保费挫伤了 保险公司承保的积极性。以区域性超市物美为例，2007年，物美超市在有全国20多家卖场和一级超市、30多家便利店，全部投保的公众责任险总保费共18万元，保险公司需承担60%保险赔偿责任。“赔一个人，几年的保费都没了。”一位业内人士对记者说。
　　与 职业责任险、雇主责任险和金融高管责任险等其他责任险相比，公众责任险的核保技术含量偏低，让保单“卖不出价格”。有效需求不足迅速聚集风险，保险公司在该险种上利润普遍不大。
　　“公众责任险这块市场一直没有做起来。”一家中小型财险公司产品开发负责人说。他表示，车险在财产险中占比太高，而几家大保险公司又牢牢占据着市场份额。中小保险在参与竞争车险市场的同时，必须通过开拓其他业务来抢占市场先机。不过公众责任险保费难成规模、标的分散又增大了管理成本，市场的普遍认知度不高，保险需求还有待进一步被激发，所以，目前公司对大力推进此业务动力不足。“不过我们会持续关注。”该负责人说。
　创新产品加大供给
　　相较于其他财产保险和责任险的其他险种，公众责任险不仅直接保障被保险人的利益，同时，也间接保障受损方的利益，具有较强的公益性和社会影响力。保险行业对公众责任险的认识逐步提高， 标志性事件之一是：2006年，大力推动责任保险发展的意见被写入“十一五”规划纲要和《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中，推进责任保险以文件形式被提上议事日程。
　　但大众对公众责任险的认识仍停留在初级阶段，全民 保险意识还比较薄弱，企业和个体对保险的了解、理解、应用的程度还不高，还不能够主动利用保险化解、分散风险，理性、自主应用保险的意识还不高。需求意识尚未被激活。
　　一方面，需求需要培育；另一方面，保险公司同时也被 保监会要求“修炼内功”——创新产品，来应对未来较大的公众责任险市场需求。
　　相关人士告诉记者，目前，我国保险公司正在经营的公众类保险产品，一类是通用的公众责任保险，另一类是专门行业或领域的保险险种，如火灾公众责任保险、自然灾害公众责任保险、餐饮场所责任保险、物业管理责任保险、机动车辆停车场责任保险、旅游场所公众责任保险、安全生产责任保险、环境污染责任保险，等等。目前，国内公众责任险领域的保险产品，基本能够满足社会需要。
　　相关人士认为，老百姓的保险意识与其收入水平是成正比的。随着未来城乡居民收入的不断增加，人们索赔意识的不断增强，作为公共经营场所的业主势必要将其面临的公众责任风险向专门经营风险的商业保险公司进行转嫁，公众责任保险的发展还有很大的空间。
行业呼吁强制执行公众责任险
　　为管控风险和繁荣行业，旅游业、餐饮服务业、物业管理业……越来越多的要求在行业内开展强制公众责任险的声音此起彼伏，呼声日益增强。
　　“我国目前强制投保的保险险种只有交强险一个，我们认为在很多领域，公众责任险也有强制要求投保的必要性。”相关人士说。
　　从2005年开始，广东、深圳、山东、重庆、宁波等多地区在当地政府和保监局的联合推动下，对公众责任险进行试点。如2009年，深圳市试推火灾公众责任险，选定建筑面积在200平方米以上的夜总会、歌舞厅、影剧院、卡拉OK、俱乐部等公共娱乐场所开展试点。
　　“在一个行业内强力推行责任险，保险公司往往需要花大力气做政府公关，使其了解责任险的好处。即使通过政府推动，文件并非法律法规，只是一个指导意见，并没有强制约束力。很多文件最终落实得并不理想。”一位资深保险从业人员说。
　　在尚无一套全国性普遍适行的法律或条例下，保监会的思路比较明确：加强与有关部委的沟通合作，按照“政府主导、政策引导、做好试点、逐步扩大”的工作方针，采取“市场运作、政策引导、政府推动、立法强制”的方式，实施“点面结合”的工作思路，抓住重点地区、重点公司、重点领域，实施重点突破，逐步深入推进责任保险的发展。
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