车身划痕损失险法律规定

从人保、平安、太平洋、大地等多家保险公司了解到，对于购买划痕险，各家保险公司对于车辆年限都有限制。目前人保规定只有1-2年内的新车才能购买划痕险；太平洋规定投保划痕险车辆年限不能超过5年；大地则规定车辆年限不得超过三年。不同保险公司的限制不一样，具体情况车主可在购买保险时进行咨询。
新保险法出台
　　新保险法出台了。据了解，内容上的多条变化对于车主而言可谓喜忧参半。新保险法与旧法相比，不仅明确了理赔时间，也使得“高投低赔”成为历史。而且，车辆转让保险照赔，且免责条款对于车主而言也不再是道“坎”。最值得一提的是，以往由保险公司“买单”的划痕险门槛也有所提高，一些小刮小碰车主得自掏腰包。
四大特点凸显新法
　　关键词：理赔时间
　　新规： 新保险法第二十三条规定，保险事故发生后， 投保人、被保险人或受益人提出索赔时，保险公司如果认为需补交有关证明和资料，应当及时一次性通知对方；材料齐全后，保险公司应当及时作出核定，情形复杂的，应当在30天内作出核定，并将核定结果书面通知对方；对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。
　　以往一些相对复杂的理赔案件，保险公司常常因为准备材料、审查正在进行中等缘由无故拖延理赔时间。不仅大大降低了保险公司的办事效率，而且，也给投保的车主带来了不必要的麻烦。但是，新法在车险理赔时间上给出了具体的时间界定，即保险公司必须在接到理赔申请30日内理赔或有明确的说法。正如一些保险公司的相关人员所言，这一条款的实施无疑对保险公司提出了更高的风险内控要求。
关键词：车辆转让
　　新规：新保险法第四十九条规定，保险标的转让的，被保险人或受让人应及时通知保险人，保险公司自接到通知后30天内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。同时，保险公司因保险标的转让导致危险程度显着增加而解除合同的，“应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人”。
　　据了解，这一规定主要是针对二手车主的。它也是一把“双刃剑”，一方面，保险公司不得再以未告知的理由拒赔；另一方面，提醒车主，虽然车辆转让后， 车险保单也自动变更，但如果车辆的承保风险发生变化了，保险公司也有权拒赔或部分拒赔。
关键词：“高投低赔”
　　新规：新保险法规定， 投保金额不得高于标的物的价值，也就是说给旧车投保时不再按照新车价，而是按照旧车目前的价值，否则违法。
　　按照新车的价格投保却只能根据现车的价格理赔，这种“高投低赔”现象，在车险业由来已久，引起投保人的极度不满。新保险法实施后，这样的现象将不会发生。
关键词：免责条款
　　新规：新保险法第十七条规定，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的 投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、 保险单或者其他 保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
　　据了解，车主签署合同时很少仔细阅读其中内容。于是，曾出现过一些保险代理人故意宣传保险产品好的一面，而将免责条款一笔带过，误导许多保户的事情。而新保险法要求保险人对合同应当履行全部说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人对保险合同中免除其责任的条款应做出提示。这些规定在一定程度上保护了车主的切身利益。
划痕险“附带条件”多
　　“划痕险比较麻烦。”有保险公司的工作人员这样说。这次划痕险的变动对于保险公司的理赔工作起到了不小的作用。
　　以往，与其他的险种一样可以单独办理的划痕险门槛一下子提高了。“划痕险的鉴定方式与以往无异。但是，要想为爱车办理划痕险，车主必须先办理车损险之后方可。”不仅如此，对于划痕险各个保险公司的说法也各异。“对于划痕险，公司上半年制定了新的承保标准，原来可以承保5年以下的车，现在只承保两年以内的新车，部分车型即使两年内投保也有可能被拒保。由于涉及金额通常不是很大，公司以前对于划痕险理赔尺度非常宽松，一般不要求即时报案，甚至不用去现场勘察，只要车主提出要求，参保划痕险的车辆车身的‘小碰小擦’，保险公司都会掏腰包。与之相比，公司现在则严多了，每次出险要派专人去现场勘察、评估，还要求在维修时复勘。”一保险公司工作人员表示。
　　而保险公司这些带有附带条件的划痕险办理方法着实叫车主叫苦不止。车主冯女士在接受采访时表示了自己的担扰：“我12月份投保了限额5000元的划痕险，保费只有500元，至今出险三次了，共拿到保险金2500元，如果买不到划痕险的话，这2000多块钱得我自己掏，相当不划算。”除了冯女士这样的情况之外，更多车主则更担心没有了划痕险为爱车做保障，一旦爱车遭遇人为划伤等行为之后，就得自己掏腰包。例如，在一些老旧小区，基本上没有车库，私家车大都停在外面。由于小区的人口流动性很大，经常有些恶作剧的孩子划伤停在院里的汽车，如果没有相应的保险，车主面临的风险将会变大。
　　在车身划痕险被取消同时又无其它可替代险种的情况下，车主将面临事故率极高的车身划痕事故却无险可保的难题。在车损险责任免除条款中已注明“无明显碰撞痕迹的车身划痕，保险人不负责赔偿”，由于车身划痕主要通过钣喷修复。
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