0~45岁高性价比方案分享，人均1千多搞定！

随着8月31日临近，预定利率为3%的保险产品将大规模停售，这意味着高性价比的重疾险和定期寿险将逐渐消失，后续的新产品也很可能会涨价。对于还未购买保险的朋友们，可能面临几个问题：一是不知道在哪里买比较合适；二是不清楚应该购买哪些险种以及如何搭配。今天我们就来聊聊如何购买到既便宜又实用的保险，并分享一套适合0-45岁人群的高性价比方案。

一、如何购买实用且便宜的全家保险？

购买到便宜又实用的保险关键在于两个方面：选对购买渠道和合理的配置思路。我们来看一个真实案例：张女士的购险经历。

张女士最初通过销售人员设计了一套家庭保险方案，保费高达2万多元。这是因为销售推荐的线下产品，运营成本高并且附加了许多额外的保障。最终，她选择了同样保障内容的互联网保险，发现保费便宜一半，还能获得更好的保障。

具体来说，线下保险的高成本来自于其在各地设置的分支机构和雇佣的大量员工，而这些成本最终转嫁到了保费上。此外，许多线下产品附带的返还保费、身故责任等保障，虽然听起来诱人，但却并不实用。

例如，线下长期意外险的费用动辄上千元，保额却比较低；而线上购买的一款只需一百多块，就能获得50万的保额。因此，选择互联网保险，可以轻松找到性价比高的产品组合。如果希望进一步降低保费，减轻经济压力，还需要根据预算调整险种配置，把钱花在刀刃上。

人均预算有限的情况，可以优先购买“百万医疗险”和意外险，这些险种能用几百块撬动上百万的保障，报销大病和意外造成的医疗费用，避免经济困境。预算稍高（1千至3千元）的话，可以考虑四大险种齐全，其中重疾险可选择定期，如保障30年或到70岁，以节省预算，购买更高的保额。

二、家庭保险的高性价比方案

张女士一家身体状况良好，我们依据各大平台、保险公司的产品，为她设计了一套高性价比的保险方案，总花费约1900元/人，并且保障非常全面：

- 百万医疗险：可以覆盖大病治疗费用，基本超过1万元的医疗费都能100%报销，锁定20年稳定保障。

- 意外险：能报销因意外产生的门诊和住院费，而身故或伤残也有高额赔付。

- 重疾险：应对重大疾病，给家庭带来的收入损失提供保障。大人可获30万赔付，小孩最高可达110万。

- 定期寿险：万一不幸身故，可为家庭留下50万，用于抚养小孩与赡养老人。

这套方案能用较低的成本为家人提供高达百万的保障，有效应对大病和意外带来的经济风险。同时，在购买时要特别留意健康告知，忽略这一点可能会影响未来理赔。例如，购买百万医疗险前，需要通过对结节、三高等疾病的核保。

三、总结

重大疾病和意外事故可能轻易耗尽一个家庭的积蓄，保险能够以最低成本转移这样的风险，确保我们的物质生活不会因意外而改变。预定利率3%的重疾险和定期寿险即将停售，如果你还没有入手，建议赶在停售前购买，节省不少费用。