购买寿险如何选择保额

　　寿险如何选择保额以家庭年收入10倍为宜

　　随着金融危机来临，生活和工作的变数增加，人们应该怎样泰然渡过危机？专家建议，通过保险理财可为家庭搭建一张风险保护伞，不过，购买保险应首选保障型产品，且保障应足额。

　　刚过而立之年的安先生有一个幸福的三口之家，夫妻两人供职于金融行业和制造业，家庭年收入25万元。虽然手中小有积蓄，暂时没有受到危机影响，安先生还是希望能够更多地保障家人生活。

　　根据安先生的情况，专家给出三个选择保险产品的招数：

　　招数1 家庭支柱首先投保

　　不少人认为，老人和孩子是最需要保障的人，其实不然。对一个家庭来说，经济贡献最大的人最需要保障，根据其对家庭的贡献度来选择相应的保额。一般来说，万一发生意外导致收入锐减，保险公司提供的赔偿可以保证十年之内家庭经济状况和生活水平不受严重影响。老人和孩子的保险则可作为下一阶段的考虑。其次应考虑购买保险的预算，建议为家庭年收入的20%左右。

　　招数2 意外险保障度较高

　　在所有寿险产品中，意外险和人身险是保障程度较高的两个险种，保费相对较为低廉，建议的保额为家庭年收入的10~15倍；其次是住院保险和重大疾病保险。这两种保险同属于医疗保险，其区别在于，住院保险根据实际发生的医疗费用核定赔偿金额；而重大疾病保险的赔付是在购买保险时就约定好的，只要确诊就给付，与实际发生了多少费用无关。

　　医疗保障对于危机时期的家庭来说尤其重要，如果家人突发疾病需要治疗，在危机时代无疑是雪上加霜。相对于不断上涨的医疗费用而言，社保提供的保障水平非常有限，必须用商业保险来补充。经济能力有限时，建议暂时购买保险金额较小的医疗保险和重大疾病保险。

　　招数3 有选择投保理财类保险

　　理财类保险主要包括分红险、投连险、万能险等，一般来说，这些产品时间越长投资收益越高。值得注意的是，这些保险产品的保费缴纳方式相对比较灵活，特别是投连险和万能险，保单持有人在账户余额足够支付管理费用的前提下，可以自由缴费，不受缴费期限和周期的限制，家庭收入暂时下降时可暂时不交保费，不会对投保人构成交费压力。