保险，解决人生各个阶段的需求

在这个世界上，关系到死亡最经济的融资方式就是保险。谈到 保险的意义与功能，相信大家都有一定的认识。保险除了可以让我们的爱，在身后体现出最大的经济价值之外，在创造财富、保存财富和资产配置上都有它的功效。

　　当我们进行投资时，除了想要赚钱，最坏的打算总希望能够保本。投资工具中很多是可以保本的。如果你将大部份的钱投资在稳定、回报低的工具上，那么保本不成问题。但是在保本的条件下，我们还要顾虑三个重点：首先是税务。如果你的规划做得不好，可能累积的财富最终还是有大部份要交给政府；第二是传承，如果你的财富传承安排不当，财产很快便会流失；第三是风险，如果你没有做好应有的保障，那么到头来什么都没有。而保险最基本的功能恰恰体现在这三方面。

　　保险是只要花一点点钱，便可以应付你意外的庞大支出，并保证你现阶段的现金不会流失。举个例子来说，很多有钱的人认为，他有那么多钱，不需要买 医疗险。但是从经济学的角度来看，当一个人得了癌症，费用是几十万到几百万，今天你有那么多的财富，如果你能拿出一小部份来买医疗险，那么当疾病发生时，保险不就是为你保留住了大部份的现金？所以如果有钱人说他不买人寿保险，可以！但是医疗险不可以不买。

　　现今我们都是全球公民、移民、异国婚姻等等现象司空见惯，全世界各个区域的税制都对个人造成很大的影响，保险正是用一笔小钱来保护你的财产，是税务安排的重要工具。

　　中华民族克勤克俭，许多人劳碌一辈子，自己没有享受什么，但留下庞大的产业给子孙。这些产业想要套现不易，况且还可能面临被征收遗产税，在财富传承规划时，便可事先将这些产业变现，拿出一部份来安享晚年，其他的，可以通过保险，让保单受益人成为你财富传承的对象，这时保险是一个遗产规划的最好工具。当你的遗产配置是保证可套现的、好分配的，那么子孙继承时自然不易起纷争。

　　人都存有贪念，总喜欢看短期的回报，不喜欢长期思考。有一位商人拥有六七百万的资产，理财规划师建议他运用保险帮孩子做教育金规划，他回答说，钱很多，不需要。于是他选择把钱放在银行，没多久听说他和朋友投资，结果1997年遭遇金融风暴，六七百万输掉了。当时他的孩子中学刚毕业，而他自己不仅退休金没了，连孩子出国念书的费用也没了，于是他只好卖掉房子，租了一间小房子，代价惨重。当时哪怕他只要拿出一小部份的钱，为孩子做好教育规划，剩下的钱，他怎么玩都可以，也可以避免后来的悲剧。

　　从各方面来看，保险具有多样化的功能：收入保障、子女教育、退休养老、医疗疾病保障、财产配置、应急储备金、投资保障。保险是只要你用10%的钱，便可换来100%的资金。然而大部份人却最容易忽略保险。有些人对于买保险有着错误的观念，尤其是一些有钱人，认为买保险只不过是一种应酬。这种错误的观念大部分来自市场上一些错误的 保险销售方式。另一种误区是，只看到保障的基本面，却没有看到价值面，比方花小钱变大钱，比方分配财产的效益。再者，人们最普遍存在的误区就是，把保险和投资拿来做错误的比较，把买保险的每一块钱，都认为必须获得极大化的投资回报，完全误解保险的意义与功能。

　　从人性的需求来看保险，保险可以解决人生各个阶段的需求，为其提供最万全的保障。对于25岁左右的年轻人来说，你和他们谈 退休规划，因为他们还年轻，感觉不强。但站在财务独立自主的角度，基本的 寿险、 医疗保险、 意外险却是必要的。因为从保障收入的角度看，我们成人之后，对父母亲有一定的责任，谈不上该回馈多少，但起码也要抵得上父母亲养育我们成人的投资。保险在这个阶段，可以帮助你完成短期目标，算一下几年后你可能成家立业，如果预算可以，便可以开始规划，储蓄全、投连险都是不错的选择。

　　35－45岁的族群，最关心的莫过于孩子的教育费用、孩子的健康，还有自己本身的保障和退休规划。对于这个族群，保险是多功能的长期规划工具。除了自己和家人必备的医疗健康险和终身寿险之外，投资型商品可说是一个伟大的发明。理由是，它能将保险和投资连起来。然而遗憾的是，因为诸多保险销售人员在产品说明时不够彻底，部分公司的促销行为和手段有错误导向，导致投资型商品成为代罪羔羊。投资型商品和一般保障型商品最大区别在于，一般商品是以生命表来计算保费，因此保费较高；而投资连结型商品的保费，采用 自然保费率，为开放式的，每年随着年龄逐年增加，好处是可以用很低的保费买到很大保障，而投资账户的回报也可以抵销一部分保费。此外，投资型商品拥有较大的弹性，你可以自己决定，是将大部分的钱放在投资上，维持持续规范的投资规划，还是主要着重保障，是很好的长期理财工具。同时还可以运用附约，例如 豁免保费等，借由附约的方式产生很大保障力量。对于企业主，投连险也很好用，当他生意需要贷款，需要保障时，可以保障放多一点；如果生意稳定，可以投资放多一点。

　　总而言之，保险可以符合各种族群的需求，对于个人来说可以满足心理上的责任感和安定感，对于企业来说，可以保障个人的声誉和企业的价值，并且通过保险，让合伙的股东、员工，还有自己的家人更有安全感。