如何让存款既保险又增值？

近年来，很多投资者都积极办理各种银行业务，其中 存款业务备受不少投资者的关注。随着 存款保险制度的渐行渐近，很多投资者都开始担心自己的存款，那么，如何让存款既保险又增值？

　　尽管《 存款保险条例》已经多次被提及，但是突然驾到还是令储户们大感意外，尤其是50万元的最高偿付限额让储户们不禁疑惑：50万元的“兜底”到底够不够？存款需要大搬家吗？

　　其实，根据人民银行测算，这一限额可以覆盖99.63%存款人的全部存款。中央财经大学中国银业研究中心主任郭田勇表示：“这意味着，绝大多数存款人没必要因为安全考虑进行存款搬家。”

　　与此同时，广东金融学院院长陆磊认为：“大额存款都是“聪明钱”，他们与银行业务关系紧密，有能力了解银行经营的情况，不会轻易搬家。”

　　央行《2013中国区域金融运行报告》显示，2013年末全国人均存款排名前5位的省市人均存款与限额都相距甚远。例如，北京市人均存款为112292元，上海为87720元，浙江为53402元，天津为52273元，广东为47574元。

　　“ 存款保险就是将国家信用对银行的隐性担保转化成一种保险制度，如果银行不出问题，存款保险制度就是"多此一举"。”郭田勇说，“出台存款保险并不表示银行风险大大提升，相反目前银行的基本面都是好的，存款保险只是在未雨绸缪。”

　　显然，目前50万元的限额还够用，但随着人民财富不断增长，限额也不能固定不变。征求意见稿也已考虑到这点，提出人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。

“鸡蛋”要分散在哪些“篮子”里？
　　其实，50万元的限额只针对同一存款人在同一家银行的存款已支付保费和利息，超过限额的储蓄大户可以“不把鸡蛋放在一个篮子里”，把存款分散在多家银行。
　　专家表示，少数大额存款账户可以通过“存款分散化”实现存款的全额保护。“适度分流是一种健康机制，可以防止存款进一步集中，是存款保险制度发挥市场约束和正向激励作用的体现。”陆磊说。
　　储户把钱存在银行里，不能仅盯着“赔多少”，更应该关注“鸡蛋”分散在哪些“篮子”里，选择更稳健的银行帮自己的存款保值增值。
　　在经过非对称降息后，中信等股份制银行和部分城商行的一年期存款利率“一浮到顶”，即上浮1.2倍达到了3.3%，按10万元的存款计算，与基准利率相比利息相差550元。而中长期存款的差距更大，南京银行五年期存款利率从4.75%升至5.4%，与取消5年期存款的工行相比，利息相差5700多元。
　　北京金融衍生品研究院首席研究员赵庆明认为，在稳定的市场环境下，存款人该“用脚投票”。“多找几家存款利率较高的银行，只要不超过50万元就行了。”

小银行的“篮子”靠谱吗？
　　此轮降息后，小银行对于揽储表现出更大的冲劲，纷纷“一浮到顶”，但存款“搬家”却并不明显，不少人担心：小银行的“篮子”是否靠谱？
　　“如果没有存款保险制度，不少老百姓觉得钱存在大银行相对安全，这使得大银行业务量越来越大，占据市场主导地位，也导致银行业市场竞争不足。”中国银行国际金融研究所副所长宗良认为， 存款保险可以缓解储户对民营银行的信用顾虑，从而降低市场准入门槛，促进市场竞争。
　　一方面，存款保险制度可以增强小银行的信用，推动大、中、小银行同等竞争和均衡发展；另一方面，市场淘汰机制的形成将给银行以压力，促进其改善经营。
　　“存款保险引入风险差别费率和早期纠正机制，可以有效约束小银行的风险行为，对银行的稳健经营起到正向激励作用。”赵庆明说。

综上可知，要想实现存款既保险又增值，投资者需将“鸡蛋”分散在不同的“篮子”里。此外，部分股份制银行的一年期存款利率开始“一浮到顶”。