巧换险种：哪些保险对市民有保障？

坐飞机旅程被延误 索赔记得带上“航班更改证明”

　　春节前夕，中国南方遭遇几十年不遇的大雪，恶劣的天气对市民出行，居住，饮食都造成了一定影响。雪灾过后，人们生活恢复正常，保险公司的赔付工作也在有条不紊地进行之中。

　　记者走访了多家保险公司，对雪灾主要的赔付类型进行了解。

医疗保险：看清保险责任

　　由大雪导致的滑倒骨折事故频出，记者从上海120急救中心了解到，雪灾期间骨折事故比平时多出几倍，发生骨折的人群也主要集中在中老年人群之中。业内人士称，如果市民发生摔倒的情况，应前往保险公司指定的医院进行治疗。市民治疗后的费用，在扣除免赔额后，保险公司将对不同的额度按不同的比例进行赔偿。若市民并没有前往指定医院，则赔付手续和时间则会相对延长许多。

　　另外，如果市民因摔伤住院，涵盖意外责任的 住院险也能提供理赔。目前保险公司销售的 住院医疗险有两种，一种是主保疾病住院，另外一种还包含意外住院，伤者在住院及理赔时候，要看清楚保险责任。一位因为骨折而住院的伤者对记者说，当时他购买的意外保险只赔付身故、残疾两种，在购买的时候他也没有仔细看保单，购买的保单并不涵盖意外医疗责任，结果现在骨折住院，买了保险却没有赔付。

旅程延误：需索取书面更改证明

　　持续的雨雪导致很多航班延误、铁路火车受阻、多条高速公路封路。业内人士称，由于恶劣天气引起的“旅程延误”和“旅程取消”情况，也在保险公司承保范围内。市民在挑选旅游保险产品时要留意是否有以上两项保障，并提醒所有已经购买了相关保障的旅客，及时向保险公司报案并索赔。

　　在发生“旅程延误”以及“旅程取消”的情况时，旅客必须要向相关部门(例如机场、或者航空公司)索取关于航班更改的书面证明以及其他相关资料，以便向保险公司索赔。记者从虹桥机场 保险销售处了解到，在1月雪灾时，对于延误航班的旅客，航空公司以退全额机票或改换航班办法来解决，而几乎没有旅客索要航班更改的书面证明及其相关资料。业内人士称，因为这一部分的保单多数是航空公司作为赠送附加给旅客的，旅客本身并不是很清楚这部分保单的意义，所以才会出现索赔数量很小的现象。

家庭财保：自由组合加强保障

　　上海郊区，雨雪灾害较市区更为严重，风雪来临，当地一些居民的房屋阳台、彩钢顶棚等或被积雪压塌，或被大风刮倒。而市区内的一些老旧公房也因为大雪造成不同程度的损坏。业内人士称，家庭财产保险可以有效保障家庭财产的安全，除了大雪，遭受暴雨、雷击、台风等灾害性天气都会造成家庭财产的损失，因为电路老化、意外事故等造成的火灾也在家庭财产保险的保障范围之内。然而不同家庭因所处地理环境、楼龄、家庭财产等不同，保障范围和保障需求也不尽相同。市民可根据自身财产的特点进行自由组合，实现最低成本的保障最大化。

　　大雪造成了上海郊区蔬菜大棚、林木及牲畜死伤等损失。在种植业方面主要是蔬菜大棚因积雪太厚导致压弯棚架倒塌，导致农作物死亡。在养殖业方面，一些设施简陋的牛棚、猪棚坍塌导致牲畜的死伤。据了解，目前投保农业险的对象，大多是农村合作社和农业龙头企业，也有少量的农户。业内人士表示，投保农业险的农户应该要如实介绍情况，同时要具备相应的防范风险意识。最重要的是， 投保人要确认自己是否已经投保农业险。

保险案例：巧换险种 改善保障

　　案例：王先生今年30岁，5年前他曾购买了一份定期两全保险， 保险金额10万元。20年缴费，年缴保费2100元。万一在45岁以前身故或全残，能得到10 万元保险金；若平安生活到45岁，则可以领回42000元已支付保费。

　　这几年王先生收入水涨船高。他想选择更适合自己的 保险保障，并延长保障期限至终身。那么他是该重新购买一份终身寿险，还是对现有的保单作出一定的调整，以达到自己的保障目标呢？

　　分析：随着年龄的增长和收入的提高， 需提高自己的保障额度和延长保障期限，这种想法很明智。这时固然可购买一份新的保险；但这并不是最佳解决方案。

　　目前很多保险产品中都有着这一条款??“保险品种变更”。投保人在投保了一定年限后，可向保险公司提出要求，将产品变更为自己认为更适合的险种，同时还可要求增加保险金额、重新设置缴费年限等等。这种做法俗称“险种转换”，与重新投保一份新的保险产品相比，最大好处是可按照自己最初投保时的年龄来计算费率，而不必按目前年龄计算。

　　以王先生为例，如果他将自己定期两全保险转换为保额为20万元的终身寿险，20年缴费，可按照他25岁时(5年前)的 费率计算保费，今后每年需缴费4560元。而他若投保一份新的保险，就必须按30岁的费率来算，每年缴费5140元。显而易见，采用险种转换的办法，每年可节省580元。

　　要办理险种转换，可凭借申请变更文件和保单，在规定时间内提出书面申请。保险公司通过审核流程后，只需补足这两份保单在第5个保单年度时现金价值的差价，即可完成转换手续。当然，目前各保险公司关于险种转换时补差价的做法并不完全相同，有按现金价值来计算的，也有按保费来计算差价的。在转换手续完成以后，王先生的保障就被转换为额度20万元的终身寿险，今后每年按照变更后的险种缴付保费即可。