【人身保险】分保险是什么？

分保险（Coinsurance）是一种保险合同中常见的概念，指保险公司与投保人共同承担某一特定风险的保险形式。具体来说，分保险指投保人自己承担部分风险，而保险公司只需承担剩余部分的风险。在实际的保险操作中，分保险主要可以从以下几个角度进行解读：

一、分保险原理

相比于传统的完全保险原则，分保险原理更加注重风险的分散化和共担，旨在减少保险公司的风险承担压力，并在风险损失时，增加投保人的自我保护意识。在实际操作中，分保险原则被广泛应用于多个领域，如房屋保险、车辆保险等等。

二、分保险与保险费率

在分保险中，保险费率的计算非常重要。因为如果保险费率过高，投保人可能会选择不购买附加保险，而只购买基本保险，这样一来，保险公司的分散化风险就达不到预期效果。因此，保险公司通常会根据风险的大小、投保人的赔款额度、赔偿费用的上限、保险公司的资产规模及其风险承受力等因素来计算风险引起的消费者价格。

三、分保险与保险责任

分保险和保险责任是密不可分的，其中保险公司需要承担的责任比较清晰，而投保人的责任则需要分别考虑。具体而言，保险公司通常会对保险合同中的风险条款进行详细说明，包括投保人需要承担的责任和投保人可以得到的赔偿等方面的内容。而在风险承担方面，几乎所有保险公司都会提供一定程度的赔偿额度，比如意外、损坏、火灾等情况下的保险。

四、分保险的类型

分保险大致可以分为三种类型，即共保、再保险、自给自足保险。共保是指多个保险公司参与风险分散的保险方式，通常适用于大宗商品、房地产、航运等需要投入较大资金的领域。再保险则是指保险公司在承认某种风险时，向其它保险公司分摊一部分责任，用于分散重大风险。自给自足保险则是指，由一家保险公司承担风险的全部理赔责任，同时购买专项保险商品进行再保险风险对冲。

分保险是指保险公司与投保人共同承担某一特定风险的保险形式，旨在减少保险公司的风险承担压力，并在风险损失时，增加投保人的自我保护意识。分保险需要根据风险大小、投保人的责任、赔款额度、赔偿费用上限等因素，来计算风险的消费者价格。同时，分保险的类型包括共保、再保险、自给自足保险等。因此，分保险在保险市场上具有重要的地位，是当前保险发展的重要方向。