不同种类的保险可以替代吗？

很多用人单位给员工办理的五险之一是人生 意外险，而不是工伤保险，实际上，人身意外险属于商业保险，属于自愿缴纳；工伤保险是社会保险，强制缴纳，人身意外险不能代替工伤保险。有企业误认为可以用意外险的赔偿来作为工伤赔偿，其实是错误的，工伤保险是法定的是无法替代的。那么，单位选择人身意外险的原因是什么呢？一位从事人力资源中介的人士说，主要原因还是在于意外险相对便宜。“一份最基本的人身意外险，一年最多也就是百十块钱，赔付金额大约在10万元，而工伤保险根据工种不同，缴费也不同，正常一年最少要200多块。这样一对比下来，单位图便宜，自然会选择意外险。”该人士称。人社部门的工作人员说，目前工伤保险缴费比例根据工种，分为0.5%、1%、2%。淮安市目前的平均缴费比例大约为1%，这也就意味着单位一年要为职工每人缴纳工伤保险228元。对比人身意外险的百十元，单位的“逐利”心理使之选择意外险。
　　图小便宜会花大钱
　　工作人员表示，单位的这种心理不可取，人身意外险是一种商业保险，不能代替社会保险性质的工伤保险。“有一个单位，因为只买了人身意外险而没有买工伤保险，员工出事故死亡后，单位赔付了近60万元。如果买了工伤保险，仅仅从医疗待遇方面来说，符合制度的 医疗费用都是完全可以报销的。”工作人员举例说。
　　据介绍，职工参保后，发生工伤的，治疗工伤所需费用符合工伤保险诊疗项目目录、工伤保险药品目录、工伤保险住院服务标准的，将会从工伤保险基金支付。此外，安装假肢假牙等费用，也将按照标准报销。“其实，企业花小钱避免了大额支出，像之前举的例子，企业要是参保的话，很大一部分费用是从工伤保险基金中出的。不参保的话，职工将来申请工伤认定，该赔付的钱都是企业自己掏腰包。”工作人员说。
　　商业保险可作补充
　　人社部门的工作人员同时表示，人身意外险这样的商业保险可以作为工伤保险的补充。目前部分商业保险在部分行业也是强制参保的，比如建筑行业的意外险。协会的工作人员表示，目前淮安的安全生产责任险也在推广之中，建筑行业的意外险也属于安全责任险的一个分支，我市的安全责任险每年每人350元， 保额为20万。
保险行业协会的工作人员认为，必要的商业保险对于社会保险是一个很好的补充。“比如意外险，就是直接兑现给被保险人的，不管保险费是不是由个人出，都是指定受惠。而责任险对于企业来说也是有好处的，与意外险不同，责任险的赔付对象是单位，比如建筑场地的公共责任险，赔付对象就是单位。所以，在强制的社会保险之外，商业保险也算是一个很好的补充。”工作人员说。
　　两险互相不能替代。工伤保险是社会保障部门提供的保险，一般企业均必须参加。而意外伤害险是商业性质的保险，企业根据自己的能力为职工投保，保不保，保多少可以自定，而社保的就不同了，规定多少保多少。 一旦员工发生工伤事故可以由工伤保险来进行赔偿，享受工伤待遇，保障范围广，力度大，能更好的维护员工的权益。