意外险理赔有意外

　　用少量的钱买到一个大的保额，这是许多投保人购买意外伤害险的初衷。然而，在购买意外险后，您真的可以像某家保险公司的广告语中所说的“出门安心，无后顾之忧”么？当意外事故发生之后，购买保险带来的赔付金真的能给您心中的创伤带来一些慰藉么？小胖和小瘦就意外险的理赔问题展开了一场争论。

　　小瘦：胖子，你脖子怎么了？两天不见怎么只会往后看了？

　　小胖：唉，兄弟，我落枕都好几天了，别提我有多难受了。

　　小瘦：我当你扭头看美女看多了呢，落枕不算什么大毛病。

　　小胖：谁说不算大毛病，我这都快不能正常生活了。前两天我还找保险公司去理赔了呢？

　　小瘦：什么保险还保落枕啊？

　　小胖：意外险啊，我落枕完全是意外发生的——一翻身就发现脖子不能动了。

　　小瘦：呵呵，这么回事啊，那保险公司赔你钱了吗？

　　小胖：没赔，正为这事郁闷呢？

　　小瘦：为啥不赔？

　　小胖：理赔人员说了，落枕就是一种病，学名叫颈背肌筋膜炎，落枕是我们的俗称，而颈背肌筋膜炎是通常的西医称法。只是一般在很多人的传统观念中，都不认为落枕是疾病。其实落枕的诱因有很多，睡觉姿势不对，来自于外力的非正常压迫，受风受寒……都可能导致落枕。保险公司说我的落枕不存在意外伤害因素，所以无法按照意外伤害的约定进行赔付。

　　小瘦：所以说啊，你买了意外险不一定什么都管赔。投保人在购买意外险时，都是抱着买一份安心的想法，然而当意外真的降临时，也许意外险并不能让您获得安心的意外保障。

　　小胖：说的是啊。我邻居孙姐上个月被自家养的狗咬了一口，她赶紧到卫生防疫站注射了专门的蛋白疫苗，花费八百多元。想到这次“狗咬”事件纯属意外事故，自己曾投保过“意外险”以及“附加意外医疗费用险”，于是孙姐向保险公司进行理赔。保险公司承认孙姐被狗咬是个意外，但却以“投保人所就诊的医院必须是保险公司规定的定点医院”为由拒绝理赔被狗咬而产生的医疗费用。

　　小瘦：条件真是太苛刻了，这事谁能想到呢？

　　小胖：还有更邪乎的呢，听说一位焦作的市民投保了意外险不久，摔了一跤后死了，其家属向保险公司申请理赔时，却因为无法举证投保人摔倒与死亡有直接的因果关系遭到了拒赔。

　　小瘦：死了都不赔啦？那意外险都赔什么啊？

　　小胖：这里面学问可大了。意外伤害理赔的一个重要依据，就是要判断造成这种伤害的最直接和最接近的原因是否是因为意外引起的，例如，某人发身车祸造成骨折，经判断车祸是一种外来的、突发的、并非被保险人意愿的非疾病因素，而且导致了骨折的后果，构成了有必然联系的因果关系，那么意外伤害理赔的前提便成立了。

　　小瘦：这还真不是一般老百姓能判断的，所以老百姓在购买意外险时，还是得多研究条款、请教专家，弄清楚哪些意外属于理赔的范围，这样才能避免理赔时发生“意外”。