财产保险与人身保险的区别

财产保险与人身保险的区别

　　根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。

　　财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金。

　　人身保险与财产保险的区别具体表现在：

　　(1)保险金额的确定方式。人身保险和财产保险在保险金额的确定方式上有所不同：由于人的身体和生命无法用金钱衡量，所以保险人在承保时，是以投保人自报的金额为基础，参照投保人的经济状况、工作性质等因素来确定保险金额。财产保险是补偿性保险，保险金额依照投保标的的实际价值确定。

　　(2)保险期限。除意外伤害保险和短期健康保险外，大多数人身保险险种的保险期限都在1年以上，保险期限较长。因此，长期性寿险要求在计算保费和保单所积累的资金时要考虑利率因素，不仅考虑当前的利率水平，还要考虑利率未来的走势。财产保险除工程保险和长期出口信用险外，多为短期(1年及1年以内)。财产保险计算保费时一般不考虑利率因素。

　　(3)储蓄性。长期寿险所缴纳的纯保费中，大部分被用于提存责任准备金，将来给付给被保险人，因此具有储蓄性。责任准备金是保险人的一项负债。保单在经过一定的时间后，具有现金价值，投保人或被保险人享有保单抵押贷款等一系列权利，而这是一般财产保险所不具有的。

　　(4)代位求偿。代位求偿是指当损失由第三方造成时，保险人在履行赔偿义务后，可以向第三方责任人追偿损失，被保险人不能再向第三方责任人索赔。在人身保险中，投保人或被保险人在遭受保险事故受到伤害后，既能从保险公司获得保险金，又可从致害人那里获得赔偿，而保险人除了给付保险金之外，没有从肇事者处索取赔偿的权利。

　　(5)经营方式

　　①展业。保险展业渠道主要包括直接展业、代理人展业及经纪人展业。其中，直接展业是指保险人依靠自己的业务人员销售保单;代理人展业是指在保险人授权的范围内，由代理人进行保单推销，代理人可分为专业代理和兼业代理。我国目前在财产保险中主要依靠直接展业和兼业展业，而人身保险除采用直接展业方式外，一般由保险营销员招揽业务。

　　②承保。保险承保的过程实质上是保险公司对风险选择的过程。选择可分为对“人”的选择和对“物”的选择。就是说，保险公司不是什么风险都承保，也不是不加区别地将保单地卖给任何人。财产保险的标的是物，但拥有或控制财产的被保险人也会影响标的风险的大小，因而财产保险除了对“物”进行选择外，还存在对“人”的选择问题。在人身保险中，对“人”的选择就是对标的的选择，一般不涉及“物”的选择。

　　③理赔。财产保险和人身保险在损失通知、索赔调查、核定损失金额以及最后结案的整套程序中都基本相同，但人身保险不适用损失补偿原则和代位求偿原则(后面要说到)。

　　④防灾防损。在人身保险中，保险人进行防灾防损体现在：研究应对逆向选择的措施，向社会宣传健康保护方案，定期或不定期进行体检以及捐赠医疗设备等行动上。在财产保险中，则体现在保险人积极参与社会防灾防损工作和在自身业务经营中，如条款设计、费率厘定、承保经营等方面，贯彻保险与防灾防损相结合的原则。

　　⑤投资。由于人身保险具有储蓄性，所以保险人必须将提存的责任准备金用于投资，尽可能使这些准备金不断增值，以应付将来给付的需要。财产保险多为短期，其责任准备金也有不断增值、资金运用的问题。