家庭财产保险教你如何规避意外“破财”

像上万元的电视机、电冰箱之类的家用电器，以及豪华的沙发、睡床这样的家具，这些财产不仅是辛苦工作买来的，而且价值不菲。

如何避免贵重物品受到损失，也是理财的一个重要方面，另一方面，就是各种意外的财产损失，比如家中阳台掉下异物砸伤路人，或者家中宠物造成他人伤害等等意外情况。

为了避免上述财产损失，可以考虑投保家庭财产保险，家庭财产保险顾名思义就是保障你的家里财产不受损失，让你没有后顾之忧。

家财险小投入换来轻松心情

随着近年生活水平的提高，居民家中各类值钱家电家具所占比重有加大趋势，投保一份家庭财产保险就更有必要了。家庭财产保险一般来说投入比较小，但可让你了却出门在外时，总是担心家中被盗的烦恼。

张先生最早接触家庭财产保险是在10年前，当时是单位为每个职工投保两年的家庭财产保险。虽然张先生家中两年来没有意外出现，但同事却有两家先后被盗，均得到保险公司赔偿。“那两年里，即使出门家里没人时，心里也不担心家中财产损失”，这是张先生对家庭财产保险的体会。

家财险让意外“破财”离你远去

生活之中往往有些意想不到的破财之处，只有在你付出金钱之时，才会恍然大悟般“怎么还会发生这样的事？”

就比如，某一天你突然得知，说在被你的房屋所属的楼宇范围内发生高空坠物事故，导致第三者的人身伤害或财产的直接损失。因无法确定肇事者，受害者对该楼宇所有或部分相关住户提起诉讼，结果法院依法判决由相关住户分摊。

再比如，你养的宠物小狗或小猫，某一天在你带着它在路边散步，不知何因，它狂性大发作出攻击行为，给他人造成的人身损害或财产损失，自然由你承担。

像以上的意外破财事件，均可利用家庭财产保险中的家养宠物和高空坠物的选项进行破解。家中雇有保姆的，还可以投保保姆人身意外一项，以免除用工的担心。

家庭财产保险需要留意的环节

保险公司在定损时，是按财产的实际价值和损失程度确定赔偿金额。如果在投保时你向保险公司申请的保额高于财产的实际价值，超出的部分是无效的，多出的保费也是白交。换句话说，你给只值5万的东西保7万，保险公司最多只赔给你5万。

家庭财产保险不仅要求投保人在投保时必须如实告知，而且当保险标的物发生重要改变时也需及时告知保险公司。如果投保人没有履行这一义务，一旦发生风险，会影响实际得到的赔偿金额，甚至得不到理赔。

不能认为只要投保了就可以高枕无忧了，因而主观上产生麻痹大意的倾向。我国财产保险合同规定，参保人有维护财产安全的义务，且一旦发生自然灾害或意外事故，要迅速采取有效的施救措施，将财产损失降至最低限度，保险公司会对于因施救而产生的费用进行单独补偿 (最高不超过保险金额)。

此外，随着新事物不断增多，保险时要留意一些新产品是否在投保范围，有无附加条款。当然最好是咨询保险行业的专业人士。

目前市场上的家庭财产保险主要有三类

一是普通家庭财产保险。

普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。二是到期还本型家庭财产保险。

投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。三是利率联动型家庭财产保险。

投保此类险种除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得已支付保费和收益。