企业经营风险与保险

员工工伤“伤”不起，团体意外保险全面规避企业风险！
　　企业是自主经营、自负盈亏的法人实体，需要独立面对经营过程中存在的一切风险并承担相应的损失。因此需要一种强有力的保障减小可能带来的损失，而保险就是规避风险的一种重要途径，企业经营风险保险由此产生。
　　企业风险的产生主要源于三个方面：一是企业外部生存环境的不确定性，比如天灾人祸、市场波动等；第二则由于企业生产经营活动的复杂性，要涉及计划、决策、组织、协调等多个环节，任何环节的管理不力或疏忽都可能给企业带来风险；第三则由于企业资源的局限性，企业的生产经营活动受到人力、物力、财力等生产要素的数量和质量的制约，从而导致一些风险因素的出现。因此企业经营过程中始终面临各种各样的风险。
　　根据风险的性质，企业面临的风险主要分为两类，一类是只会带来损失的纯粹风险，如地震、洪水、火灾、爆炸、供电中断等等；第二大类风险是既有损失机会又有获利机会的经营风险，比如市场行情变化、经济政策的调整、消费结构的变动等。纯粹风险与经营风险中的任何一种过大,都可能导致企业倒闭，而且两者不是孤立存在的，而是相互影响的。比如企业突发大的纯粹风险事故如自然灾害，造成企业生产经营中断，由此将引发市场占有率下降、客户流失、股民信心下降、融资成本增加等一系列经营方面的风险；同样企业经营不善，对内外部相关资源的调动受限，由此各种自然灾害和意外事故风险的防范力度不足，将使企业面临的纯粹风险增大。因此，对于以上两者，企业都要给予高度重视，并积极采取措施进行防范和控制，也就是要进行风险管理。
　　究竟如何进行风险管理呢，它是有一套科学方法的，不管是纯粹风险还是经营风险。首先要进行风险识别，利用风险调查表、财务报表识别、生产流程图分析、事故树、故障树等方法对生产经营环节进行分析，来识别企业各环节潜在的风险因素。然后就要对识别出的风险进行衡量，在以往损失资料分析的基础上运用概率和统计方法对风险事故发生的可能性和造成损失的严重程度进行定量分析和预测，以尽量消除损失的不确定性。企业在对经营中潜在的各种风险识别与衡量之后，就需要针对风险的实际情况，根据自身的资源状况以及各种风险管理技术的特点，合理选择和组合风险管理技术进行风险管理决策，从而实现风险管理目标。常用的风险管理技术包括工程措施、管理教育、 保险转移、风险自留、合同转移等。据统计，企业面临的纯粹风险中70%以上可以通过保险转移给 保险公司承担，因此保险是企业重要的风险管理手段。
　　但是保险只能对企业遭受的损失提供一定的补偿，并不能为企业提供完全的保障。例如，对一场大火烧毁的厂房，企业只能得到相应财产价值的补偿，而无法留住现有的市场。当企业重建之后，是否还能保持原有的竞争力和市场份额则是企业不可回避的现实问题。另外企业无法就保险除外责任造成的损失获得赔偿。因此，企业在采用保险转移风险的同时，仍要注重风险管理工作。
　　从提高效率和降低成本的角度考虑，企业可以委托专门的机构进行风险管理。国际市场上已经出现了一些专业的风险管理公司，如美国的ABS Consulting公司，能够为企业提供灾害模型、防灾防损等技术方面的风险管理服务。国内目前专门为企业提供风险管理服务的专业公司不多，有投资顾问公司和保险经纪公司等几种类型，一些投资顾问公司的风险管理也仅限于金融风险、技术风险、市场风险分析等方面。但保险经纪公司作为专门从事风险管理和保险经纪服务的机构，在现代企业风险管理中发挥着重要作用。
　　保险经纪公司是专业的风险管理公司，能为客户提供全面、细致、专业化的风险管理服务。通过全面细致的风险查勘，帮助企业识别所存在的风险，同时为企业提出风险管理建议，帮助企业通过技术手段、管理手段和保险转移手段来减小这些风险对企业的危害。另外还能够站在客户立场上，从市场上多样化的保险产品选择最适合客户的险种，争取最优惠保险方案，并利用专业优势协助客户索赔和防灾防损。因此企业完全可以利用专业的风险管理供应商——保险经纪人的专业优势加强风险的防范与控制，寻求适合自身特点的风险解决方案，降低各种潜在损失发生的不确定性，以保证企业各种经营目标的实现。
　　因此通过保险规避企业风险是十分不错的选择。
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