带病投保本不该 保险公司可以依法拒赔

一些身体患有疾病的人，想通过买 保险，来转嫁自己的医药费。所以导致恶意骗保事故频发。一位匿名的网友在某门户网站发帖咨询“带病投保”问题，引起了我们的注意。
　　该网友很直白，一上来就声明自己患了某种慢性重疾，现在想买 重疾险为以后出险“做准备”。他想知道，《保险法》对于“带病投保”有无具体规定。自己隐瞒病情投保，万一发病能否顺利获赔。
　　看了帖子，不免令人感叹，尽管这位网友身患疾病，值得同情，但其欲钻法规漏洞，想通过保险获得额外补偿的投保动机，却不值得肯定。
　　以前，确实有个别代理人为完成业绩，在明知 投保人有过病史的情形下，仍默许其投保。但这样做，一旦后者发病，若被 保险公司查出隐瞒病史就会遭遇拒赔。不过，2009年10月1日施行的新《保险法》在这方面有了新变化，其中增设保险合同“不可抗辩”条款，规定保险人自知道解除事由起，超过30日不行使解除权的，其解除权消灭。合同成立超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应承担赔偿或给付保险金的责任。
　　换句话说，现在即使投保人在投保时未履行如实告知义务，合同成立满两年后，保险公司也不能再以该理由解除合同，应承担给付保险金的责任。如此一来，在目前保险公司尚无信用平台能较便捷的获得 被保险人相关信息的情况下，采用两年的不可抗辩期，不排除会引发诸如这位网友的个别投保人的道德风险问题。好在，“楼下”答复这位网友的回复者中，许多人还是建议他不要隐瞒病情，若被发现，查实是恶意骗保，即便超过两年，保险公司仍可能拒赔，甚至要追究法律责任。
虽然有新《保险法》“撑腰”，但保险公司设计每个险种都会考虑潜在风险，通过设置观察期和免责期来作为风控的手段，如重疾险，观察期通常为180天，心脏、肾脏等特殊疾病的观察期甚至可达一年。所以，无论这位网友患有何种慢性疾病，若想病后投保“硬捱”那么长的期限，无疑十分危险。