逾半数旅行社全国统保

今年暑期8月15日，长春发生车祸，4名台湾人死亡，2人重伤。事故发生后，旅行社当即向投保旅行社责任保险（以下简称“旅责险”）的 江泰保险经纪股份有限公司（以下简称“江泰”）400电话中心报案，江泰哈尔滨分公司调处人员随即赶赴现场查勘，当晚赴医院查看游客伤情，先行垫付40万元，以确保伤员及时获得救治。

　　次日，江泰哈尔滨分公司调处人员和旅行社负责人一同赶往长春，协调相关保险公司预付了150万元，极大地缓解了旅行社事故处理的资金压力，为妥善处置事故赢得了宝贵时间。

　　2010年，在保监会支持下，国家旅游局和江泰携手推出了旅责险统保示范项目，按照“市场运作、政策引导、企业参与”原则首创了国内第一个行业性的全国性旅责险统保项目。

　　截至6月30日，全国有旅行社的343个城市中，311个城市启动了旅责险统保示范项目，全国旅行社的投保率达到58.15%，总保费超过亿元。

　　一度被视作“鸡肋”的旅责险，开始焕发出生机，这一行业性强制责任保险，能否发挥预期的作用，市场正拭目以待。

　　曾经尴尬

　　“旅游业是高风险的行业，旅游团人多，景区景点人员密集，旅行中的吃、喝、住、行、玩等环节相当繁琐，存在太多的安全隐患。”江泰公司副总裁张志安称，如今消费者旅游的自主性在日益提高，不可控制因素越来越多。

　　早在2001年，国家旅游局就出台了《旅行社投保旅行责任保险规定》，规定旅行社必须投保旅责险，即承保旅行社在从事旅游业务经营活动过程中因疏忽过失造成事故、游客损失和伤害时，应当承担的法律赔偿责任。

　　在旅责险发展初期，由于旅行社规模与管理水平参差不齐，投保率并不理想。随着各大保险公司陆续推出旅责险产品，市场竞争加剧，保费随之不断下降，结果导致了旅责险赔付率低、保险责任模糊、保障不全面等问题的出现，且赔付手续的繁琐，使得旅行社对旅责险丧失了信心。

　　“和很多旅行社一样，当时我们投保旅责险，只是一种形式，仅用来通过旅游部门的年检而已。”某旅行社负责人对记者道出了实话。

　　结果，旅责险保费的下降，导致了另一个可预期的事实，保险公司的承保积极性普遍不高。于是，旅责险陷入了一个“旅行社不满意、保险公司没兴趣”的困境，旅行社依然缺少有效降低风险的手段。

　　由此，在旅游业主管部门主导下，部分地区开始尝试区域性旅责险的统保试点。由于全国各地的赔付标准不统一，旅行社业务又存在极强的流动性，旅责险跨区域赔偿面临诸多困难，有关全国性统保的呼声逐渐升温。

　　2009年，在保监会的支持和协调下，国家旅游局启动了2010年度旅行社责任险全国统保示范项目，公开招标项目经纪人。最终江泰以既往的大型统保项目经验、遍布全国的分支机构等优势一举中标，负责拟定旅责险全国统保项目的保险方案，参与保险公司的招标与谈判，为参保旅行社办理投保手续，协助索赔并提供防灾、防损服务，包括建立旅责险全国统保信息化的服务管理平台，为旅游业行政管理部门提供旅行社防灾防损、风险评估、风险管理咨询等服务。至此，旅责险发展迎来了转机。

　　依靠“大数法则”

　　“先前的保险赔付手续繁琐，赔偿额度较低，只能任由游客"先到法院告我吧"，待判决下来后再联系有关保险公司开展理赔。”前述旅行社负责人称，案件往往在保险公司内部逐级上报，时间跨度较长，如今有了旅责险统保示范项目，这种现象消失了。

　　在英美等成熟的保险市场，“生病找医生、打官司找律师、买保险找经纪人”的观念已经深入人心。保险经纪人具有“风险管理专家、保险采购行家、保险索赔能手、投资理财顾问”等作用，其承揽的业务占70%以上，委托经纪人办理保险业务已经成为国际惯例。

　　“保险经纪人的引入，使得投保的旅行社有了专业的保险顾问，设计的产品更加符合实际需求，从购买到索赔的全套服务，真正激活了旅责险的市场需求。”张志安称。

　　据悉，针对核心的产品形态，旅行社与旅游管理部门均作为重要的参与者和体验者，参与旅责险的设计、推广、投保、共同协商处理案件和风险管控环节，并根据旅行社每年的反馈意见进行修改，令产品更贴近市场需求。

　　“建立全国统保制度，集合了全国范围分散的2万多家旅行社，形成可观的保险规模，能够从最大规模中找出风险发生的规律，依靠"大数法则"解决旅游风险与保险问题。”张志安介绍说，试点的一项关键措施在于，专业化的保险运作与行政管理力量结合，增强了保险公司的参与意愿，兼之产品设计更趋合理，最终促成旅游、保险两个行业的高层次合作。

　　扩展违约责任

　　张志安透露，旅责险统保示范项目中，每人赔偿限额已从过去的8万元提高至现在的最低20万元，并设计了从20万元至100万元的限额。

　　2010年，南通一家旅行社的游客晚上洗澡时不慎摔倒，手臂受伤，导游代为支付了医药费用近千元，当时旅行社并没指望得到足额赔付。回到当地后，旅行社在上报全部事故损失索赔材料后，江泰南通分公司旅责险调处中心先行垫付了有关费用，该旅行的账户收到了990元的保险理赔金。

　　“在旅责险统保示范项目中，即便是小额赔款，只要责任明确，费用单证齐全，旅行社向游客先行垫付的赔偿，均能足额获得保险理赔。”张志安称，目前除基本责任险外，旅责险统保示范项目设置了五项附加险，包括拓展费用保障保险等，保障范围进一步拓宽。

　　因旅游业经营和风险状况存在明显的地区差异性，江泰在设计旅责险示范项目保险方案时采纳各省市的统保经验，对责任基础、保障范围和保障程度进行了创新。

　　“在传统责任保险基于侵权责任的基础上，根据旅游业特点和旅行社条例要求，扩展了违约责任，为交通事故、食物中毒等高发事故但旅行社往往不存在疏忽过失的重大风险提供了保险保障，并提供了与保险金额相同的医疗费用保障。”张志安介绍说，旅责险示范产品涵盖了旅行社在组织旅游活动中常见的六类疏忽与过失，改变了过去有关故意行为和违法违规的“绝对除外”条款，承担了与事故无因果关系的违法违规风险，比如设计了“有责延误”和“无责救助”费用保障，将导游纳入保险范围，使游离于体制外的十多万名导游拥有了基本保障。

　　江泰同步创建了国家旅游保险网，实现了网上投保和网上案件处理，400呼叫中心能够为旅行社、保险公司、国家旅游主管部门、个人客户提供每周七天、每天24小时的全天侯服务，改变了之前服务时间不固定的传统模式。

　　此外，还成立了由旅游行业专家、医学专家、法律专家、语言专家和江泰共同组成的调解处理中心和事故鉴定委员会，建立起保险理赔的协商制度，改变过去理赔由单方决定、缺乏充分沟通的局面，缓和游客与旅行社、旅行社与保险公司之间的经济利益冲突。

　　基于重大事故垫付、预付、并案处理制度，江泰专门划拨统保赔付基金，由独立于保险公司的专设账户统一管理，该基金的一定比例还作为公共紧急救援基金用于支持特大旅游突发公共事件的紧急救援，在提高理赔时效的同时，有效减轻了旅行社和旅责险的经济压力。