车险的责任风险及防御

作者：张侃
　　2006年7月1日，交强险正式实施以后，交强险的保费规模占到了市场总规模的1/3，加上商业第三者责任险、 车上人员责任险、车上货物责任险等险种，机动车辆 保险中责任险的市场规模已经超过了50％甚至更高，随着时间的推移，赔款中责任险的比例也将超过50％，可以说，我国的机动车辆保险已经进入“责任险”时代。

　　机动车辆保险所承保的责任风险，是指发生意外事故后，造成人员伤亡和财产损失，依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依据保险合同的约定，负责赔偿。机动车辆保险所涉及的责任保险的险种有，机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）、商业第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险等等。

　　责任险与物质损失险相比较，在理赔方面有其自身的特点，了解这些特点，对于机动车辆保险的稳定经营有着重要意义。

事故现场难再现

　　在机动车辆保险中，查勘事故现场是 保险公司非常关注的一个重要环节。通过查勘事故现场，事故损失原因、事故损失都可以基本确定下来，驾驶证、行驶证可以现场审查，可以初步认定保险责任，这些因素，对于后续的赔偿与否起着关键的作用。《道路交通安全法》中也规定，“在道路上发生交通事故，车辆驾驶人应当立即停车，保护现场”，这也为保险公司查勘现场提供了法律保障。

　　机动车辆保险所涉及的责任险中，很多时候涉及人员伤亡。《道路交通安全法》规定“造成人身伤亡的，车辆驾驶人应当立即抢救受伤人员，并迅速报告执勤的交通警察或者公安交通管理部门。因抢救受伤人员变动现场的，应当表明位置”。在这种情况下，事故现场的全貌很难复原，事故当事人也很难在第一时间见到，这些情况给保险公司现场查勘工作造成了极大的困难，第一手资料的不完整直接影响了后续的赔付进程。

　　涉及人伤的这些责任险案件，在现场诸多因素丧失之后，对于保险公司来说，用“查勘”的传统观念来处理已经不适应要求了，继之应采用“调查”的处理方式。通过现场勘查、询问双方当事人、走访目击证人等手段，多角度、多层次地复核事故各项因素，构思事故全貌。

保险责任难认定

　　责任保险的保险责任描述相对简单，正如文章开篇所述。文字上的简洁概略，更使其保险责任非常宽泛，在实务中经常出现保险责任难以确定的情况。

　　在保险责任中，“发生意外事故”是厘定责任的前提。这个意外事故，并不是指任何涉及人身伤亡和财产损失的意外事故，而是指被保险机动车发生了意外事故（被保险机动车并不一定有损失）。我们举例说明，在车上人员责任险中，车上人员被抢劫、殴打造成的人身伤亡，货物装卸工人在装卸货物的过程中发生意外，造成的人身伤亡，都不属于车上人员责任险的范畴。

　　在确定财产损失方面，机动车辆所属的责任险承保的是“财产直接损毁”，那么财产的施救费用能否赔偿呢，原则是财产发生损失，施救费可以赔偿，二者相加不超过总的赔偿限额。例如，一辆只投保了第三者责任险和车上货物责任险的载货汽车，在行驶过程中发生碰撞事故，货物没有发生损失的情况下，货物的施救费是不赔偿的。

结案周期跨度长

　　机动车辆保险所涉及的责任险，发生的事故多涉及人身伤亡且非车辆的财产损失形式多样，人身伤亡治疗时间长、多样化的非车辆损失确定损失难度大、技术含量高，种种因素都造成了结案周期的延长。有的案件结案周期甚至是保险期限的数倍，长结案周期的特点可能造成估损不足、未决案件管理难度加大等问题。

　　估损不足，因为责任风险所造成的损失多种多样，在损失的确定上需要一个过程，专业化程度高，而且损失的暴露还存在一个较长的过程，这都给保险公司未决估损造成了很大的难度。往往表现出估损不足，直接影响到未决赔款准备金的提取和满期 赔付率的准确性，严重的会影响保险公司经营的稳定。

　　未决案件管理难度大，结案周期的加长，势必增加未决赔案管理的难度，人伤案件还会发生结案后再次赔付的情况，对保险公司的IT系统、案件处理流程、人员配备都提出了更高的要求。

专业人员要求高

　　前面我们提到，责任险承担的是“依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任”。依法，依的是多种多样的法律法规，非专业人士不能胜任，加之道路交通事故诉讼案件的逐步增多，事故当事人维权意识的加强，这需要在公司内部配备相应的法律专业人士来处理相应问题。

　　道路交通事故涉及大量的人伤案件，受伤人员的治疗、用药、康复等问题涉及极强的专业性。为使治疗用药、伤员护理、休养期限都达到公平合理的程度，需要保险公司事先与 医疗机构沟通解决，这需要在保险公司内部配备相应的医疗专业人士来处理上述问题。

　　机动车辆责任险事故涉及的物质损失，相对于车辆损失而言，种类繁多、各式各样，所有损失以保险公司自身的力量去确定，难度大、精确度低，由保险公司自身培养配备充足的各类专业人士是不现实的，因此，可以考虑借助外脑，建立自身的专家储备库，解决涉案金额比较大的财产损失案件。

　　责任保险以其自身特点，推动了机动车辆保险的飞速增长，也推动了保险公司自身的快速发展。在这个过程中，需要保险公司以新的视角、新的思维、新的理论来解决各种新问题，在新的市场环境中壮大自己，更好的服务于客户、服务于社会。