日本地震保险制度的研究

日本的地理位置很独特，位于太平洋地震带上，地质构造也十分的不稳定，这就决定了该国家成为世界上发生地震频率最高的国家，因此该地区都非常重视对地震保险的研究。 日本地震保险的起源时间比较早，发展模式也比较特殊。

　　1966年，即新泻大地震之后的2年，日本推出了《地震保险法》和《地震再保险特别会计法》，标志着地震保险制度的确立。同年，6月1日开始全面推广地震保险。同时，日本的地震保险分为住宅和商业两种，而通常所说的地震保险是指具有政策性的住宅地震保险，而其他商业性质的地震保险是通过商业保险市场提供。

　　日本的地震保险从本质上看，是一种政府与市场合作模式，而日本地震再保险株式会社（Japan Earthquake Reinsurance，JER）成为重要的载体。JER是1966年由商业 保险公司投资10亿日元共同组建的，扮演着商业保险公司与政府之间的纽带和桥梁。日本的地震保险运作模式比较特殊，首先是商业保险公司通过 火灾保险附加险的方式向居民销售地震保险，然后将承保的地震保险业务全额分保给JER。JER将风险一部分回分给商业保险公司，另一部分转分给政府，最后一部分自留，形成了“两级三方”的风险分摊模式。在发生地震损失时，三方按照预定的规则，分为五个层级分摊损失：第一层，即一次地震的保险赔偿金额在0-1150亿日元区间，全部由JER承担赔偿责任；第二层，即保险赔偿金额在1150亿-11226亿日元区间，该区间内损失由政府和直接保险公司各承担50%；第三层，即保险赔偿金额在11226亿-19250亿日元区间，该区间内损失由政府和JER各承担50%；第四层，即保险赔偿金额在19250亿-37120亿日元区间，该区间内损失由政府承担95%，直接保险公司承担5%；第五层，即保险赔偿金额在37120亿-55000亿日元区间，该区间内损失由政府承担95%，JER承担5%。从五层的累计责任看，整个计划的赔付总额为5.5万亿日元，其中政府承担43915亿日元，保险公司和JER承担8778.1亿。

　　日本的地震保险采用附加险的方式推广，同时，采用“强引导”的模式，即居民在购买住宅火灾保险时，保险公司原则上自动予以附加地震保险，除非 投保人特别提出声明：不附加地震保险，并签字确认。尽管日本政府和JER采用了许多方法，大力推广住宅地震保险，但由于不是强制保险，故日本住宅地震保险的投保比例虽逐年有所提高，但仍不足四分之一。

　　日本的地震保险在1966年正式推出之后，经过了1980年、1991年、1996年和2005年四次重大修改和完善，保障范围不断扩大，补偿水平逐步提升，总体风险承担金额显著提升。从发展的情况看，地震保险的基本情况：1）保险对象：住宅建筑物、生活用家庭财产。2）赔偿条件：最初是只赔全部损失，目前是分为三个层次，全部损失，赔付100%；半损赔付50%；部分损失赔付5%。3）承保限额：通常为住宅火灾 保险金额的30-50%，但不超过一定的限额：最初的规定限额是建筑物90万，生活用家庭财产60万。目前是建筑物5000万，生活用家庭财产1000万。

日本地震保险起源于1966年，随后的几年时间里也不断的发展和完善。目前日本的地震保险采用附加险的方式推广，采取政府与市场合作模式的发展方式，提高了国家对地震保险金的支付能力。