老年人保险一险难求;理赔风险高可能保费倒挂

　　随着老年人口的日益增多，老年人保险理财市场也日益扩容，但佛山各大人寿保险公司却鲜有老年人险种销售，有市民为了买份保险孝敬老父亲，问了多家保险公司却始终未能如愿。

　　记者通过多日调查采访发现，老年人买保险难主要由于两方面原因：一方面是保费高，令老年人缴费负担加重；另一方面是老年人保险产品稀少，难以满足老年人保险的真正需求。

　　记者 上官建庆

　　正在南海打工的吴先生想为父亲购买一份老年寿险，送给父亲作为父亲60岁的生日礼物，可吴先生先后咨询了佛山数家知名保险公司，得到的答复都差不多——投保年龄基本上都是集中在0~50岁，虽然也有少数保险产品将投保年龄延长到59岁，但却是属于附加险，必须与主险搭配购买，根本不能独立购买，否则也是有等于没有。

　　老年人保险市场供不应求

　　作为最需要保险的一群人，佛山老年人保险市场需求潜力巨大。据去年广东省老龄委的有关统计，全省60岁以上的老年人有899万。

　　面对如此巨大的市场需求，令人感到尴尬的是供给却严重不足。据友邦保险佛山分公司相关负责人张小姐介绍，现有的少量老年保险也主要集中在意外伤害险和养老险方面，可选择的种类非常有限。而且，佛山市场上所有的老年险种一般都把投保年龄限制在65周岁以下。

　　理赔风险高可能“保费倒挂”

　　究竟是什么原因导致佛山老年人保险市场供不应求呢？据了解，一方面是由于老年保险理赔风险高、保险公司不愿承保，另一方面则是与之相对应的高保费有可能会出现“保费倒挂”现象，也令不少家境并不富裕的老年人望而却步。

　　所谓“保费倒挂”，即所交保费有可能比实际保额还高。据介绍，保费的计算是随着投保年龄增加也逐年递增，大约增长幅度为每岁增加2%~3%。以一种缴费期10年、保额10万元的重疾险品种为例，一位30岁的男性投保，保费每年大约是6000元左右，按照每年递增2%~3%的增长幅度，如果是61岁投保，每年需缴纳2万多元，仅5年缴纳的保费，就已经超过了总保额，因此，这也令不少投保人感到相当不划算而放弃投保。

　　建议选择：

　　储蓄型投连险及意外伤害险

　　目前市场上的老年险产品主要有两种，分别为意外伤害险与长期寿险产品。据中国人寿(47.50,-0.92,-1.90%)佛山分公司高先生介绍，目前市场上推出了一些比较适合老年人购买的意外伤害险，投保人购买时可参考其投保及续保年限，其中个别险种的最高续保年限可达69岁。

　　此外，还有一些保障年限相对较长的储蓄型寿险产品，如养老年金险等，但在购买养老年金险或是投连险时，该如何选择缴费方式也值得注意。

　　据了解，缴纳年金有趸缴型与分段缴型，两种在保障方面有差别，投保人一定要看清，挑适合自己的购买。另外，别贪图高利也是老年客户必须注意的。

　　此外，老年人投保，应注意以下几个关键问题：一是看看有没有“保证续保”条款；二是注意所缴保费与保额相比有没有出现“保费倒挂”；三是务必告知自己的既往病史，因为现在有些保险产品都是免体检的，投保时忽略告知很可能在未来理赔时导致纠纷。