意外险—您了解了多少？

不断寻求保障、规避风险是人的本能。意外发生在未来，意外的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？保险应该是所有办法中转移和化解风险最有效的方法。但是，什么是意外险呢？意外险能保些什么？改如何购买意外险呢？

概念性介绍
意外险，即意外伤害保险。是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。根据这个定义，意外伤害保险保障项目包括死亡给付、残疾给付、医疗给付和停工给付。
意外伤害保险承保的风险是意外伤害。通常，保险公司的意外险产品对意外伤害定义是：以外来的、突发的、非本意的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

意外险保什么
保险人的给付，通常包括丧失工作能力给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及医疗费用给付。
其中，我们必须注意两点：
一、伤害必须是人体的伤害
这里的“身体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。
二、伤害必须是意外事故所致
意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
具体事例
一、杨小姐在外地工作，平时下班后自己管自己的伙食。由于出租屋里用的是液化气罐，杨小姐觉得很不安全，于是就花了5块钱为自己购买了五份中华民用燃气用户人身意外伤害保险。保险期内，杨小姐可获得的意外伤害保障最高可达25000元。这样的一份保险全年才只要1块钱，您觉得怎么样？
二、李先生要出差7天，作为上有老下有小的“夹心族”，李先生对于平时出行还是比较担心。为了让自己和家人得到更好的保障，李先生购买了大地“交通无忧”交通意外伤害保险。在保险期限内他将获得的交通工具意外伤害保障为：飞机50万，火车、地铁、轻轨20万，轮船10万元，汽车5万元。李先生开玩笑说，有了交通无忧险，出差时就真的感觉后顾无忧了。
三、孙女士的孩子平时总是喜欢生点小病，孙女士为此吃尽了苦头，后来孙女士投了学生幼儿住院医疗保险。孙女士说，孩子小，生病是很经常的事情，有了学生幼儿住院医疗保险，最高可达6万元的保障，经济上的问题算是解决了。

意外险购保主体
? 如经常驾车出行的人，一定要为自己投保充足的人身意外伤害保险。
? 经常出差的人士，应该投保一份交通工具综合意外险，能购提供对飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车的全面保障。
? 经常外出旅游人要特别关注旅游险。
? 总之，对于家庭责任重大而且意外风险较大的人士，适宜购买意外伤害保险。
除此以外，由于“驴友一族”在国内的兴起，目前各大保险公司均已意识到日益壮大的市场潜力，推出了多款针对性的意外险产品组合。慧择网（http://www.huize.com）还特意推出了阳光财产保险公司的专门针对自行车爱好者的自行车运动保险，基本涵盖了自行车运动中可能遇到的各主要风险。主险包括在自行车运动中导致的身故、残疾等主要意外伤害。运动型意外伤害的保险责任还包括了被保险人进行自行车攀爬、花式运动、高难度山地越野、高山速降等高风险自行车运动，让自行车爱好者得到更有效的保障。

客户购买建议

意外险产品一般分为意外伤害险和意外医疗险两类，意外伤害险的保险责任一般包含意外身故和意外伤残。意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门急诊医疗费用、住院费用的报销、意外住院补贴等。消费者可根据自身实际情况进行挑选，投保最适合自己的产品。
首先，意外险的费率(价格)不是与被保险人的年龄相关的，而与职业相关。职业风险越高，意外险的价格也越高。如果职业风险过高，意外险的价格甚至会高于购买定期寿险。这时，如果只求身故保障，那不妨考虑定期寿险。
其次，对意外医疗费的赔付往往容易产生纠纷。意外医疗险具有财产保险的损失补偿性质，如果被保险人从其他渠道获得了部分补偿，保险公司就只会承担剩下的费用。有的险种对意外医疗费用会有免赔额或免赔付比例，投保时要格外注意。
最后，提醒消费者在选择意外险产品时，不妨多看几家保险的意外险，尽量选择保障额度高、保障内容相对齐全、保险责任限制少的险种。建议去慧择网（http://www.huize.com/）中进行一下产品对比，选择出最适合您的险种。

解说：祥和的人生是每一个人的心愿,然而人生中的意外的袭来就是不可预测。或者是剩、老、病、死。我们无法绝对防止这些意外事故的发生。除了平时谨慎小心外，能做的就是祈祷万一发生了事故，损失可以降到最低。起码不要因为这些事故的发生，导致生活陷于困境。