家财险应该怎么投保?

在日常生活中，我们经常会遇到如入室盗窃、水管渗漏、煤气管道渗漏等安全隐患诸如此类的现象，因此购买一定的家庭财产保险很有必要。

　　但买了保险后，怎样索赔？赔多少？相信很多人对此一知半解，在这里记者提个醒。

此市值非彼市值

　　保险合同订立后，由于保险财产的市价下跌，以致保险事故发生时保额大于保险价值的，赔偿额只能按保险事故发生时的实际价值计算，超过部分的保额无效，连保费也不会退还。如市民在去年初投保 家财险时选择了“室内财产”项目，并在 投保单上告知自家的1台电视机价值3000元(2005年初的购买价)，在今年夏天的闪电中因漏电损失。保险公司在理赔调查后得知，目前同类电视机已经降价到2200元，因此市民最后只能得到2200元现金赔偿。

　　所以说，家财险保额并非越大越好，真正理赔时，保险公司一般会取保额和物品实际价值中较低的那一个，如果自己一味求大，往往最终只能是“多贴了保费又得不到超额保障。”

不宜在多家公司投保

　　除了超额投保之外，一些市民还可能有意无意地向多家保险公司投保。

　　林先生半年前在A公司投保了5 万元保额的家财险附加盗抢险，而在投保3个月后，林先生单位又在B公司投保了3万元保额的家财险附加盗抢险，保险期限均为一年。

　　一个月前，林先生家被盗，有效索赔金额为5000元。由于事故发生时林先生所投保的两个保险都在有效期内，因此采用了比例分摊赔偿法，A公司应负赔偿责任仅为5000元有效索赔额中的八分之五，即3125元，B公司应负赔偿金额则为5000元中的八分之三，即1875元，总和仍为5000元。

　　对于这类同一期间在多家公司投保的“重复保险”， 我国《保险法》规定，除合同另有约定外，各保险公司只需要按照比例承担的方式分摊赔偿责任，投保者获得的赔付总数则不能超过构成有效索赔的损失总额。因此，从 投保人的角度来说，当然可以购买多份保单，但总 保险金额最好不要超过保险财产的实际价值，否则就是拿钱开玩笑了。