风雨黄梅给家上把保险伞，水漫家具可理赔

正处于梅雨期的上海，免不了常常遭遇暴雨天。大风大雨过处，房屋、厂房甚至车辆进水，导致物品损坏的情况时有发生。面对风雨带来的不虞之祸，怎样增添保障，能否获得适当的理赔，就成了一门值得细细琢磨的学问。

家财险：水漫家具可理赔

　　案例由于连日暴雨，家住老式公房底楼的林女士家里又进水了，不仅让一家人无法正常生活，而且被雨水浸泡过的木地板和部分装潢又只能重新更换，损失着实不少。林女士在年前和朋友一起买了家财险，但在向保险公司提出理赔申请后却遭拒赔。

　　专家分析林女士投保的是一份普通房屋家财险，所保的财产仅限于被保险人所居住的房屋，并不包含其中的家用产品，如因为暴雨等灾害造成房屋本身的结构损失能够获赔，但木地板、家用电器等内部财产并不属于该产品的保障范围。

　　目前的 家庭财产险大体分为两类，一种是只保房屋本身；另一种是既保房屋又保家庭用品。 华泰保险有关人士介绍说，一般情况下，房屋本身受损的几率比较小，但木地板、家具、电视等家庭用品的受损概率就高出很多。目前，家财险还是并未引起太多的关注。去年投保各类家庭财产保险的长三角市民比例还不到5%。

　　增保建议可以购买附加室内财产损失保障的新家财险。新家财险的保障范围涵盖了房屋、装修、家具、家电、衣物等各类家庭财产在发生保险事故时的财产损失，还承保因家庭财产给他人带来损失时所需要承担的赔偿责任，但年交保费不高。

　　如果选择人保财险的“e-人居两旺组合保险”，确定5 万元保额的家具、衣物等室内财产；5万元房屋及其室内附属设备；2万元室内装潢；以及2万元 保额管道破裂及水渍造成室内财产损失，年交保费仅为110元。

　　车险：加份涉水行驶损失险

　　案例今年6月，施先生驾驶自己的新车去南汇办事，不巧正遇上暴雨。由于对当地地形不熟，他的车滑入低洼地，进气管里注满了水的车子一下子就熄火了。施先生情急之下尝试重新启动，但几次都不成功。他只得立即报案，并联系汽修厂维修。

　　经过检测，由于施先生在车辆涉水的情况下强行打火，导致发动机彻底报废，整个维修共花费了2万多元。虽然施先生之前购买了三责险和车损险，但在向保险公司申请理赔后，却被告知因为其“涉水强行打火”的不当操作而产生的维修费用不属于赔付范围。

　　专家分析正值梅雨季节，不少车主在行驶途中都可能遇到突降的暴雨。对此， 平安保险理赔部人士表示，汽车在积水中熄火，该立即通知维修公司修理。但如果由于像施先生那样重新启动而导致发动机损坏，商业三责险、车损险、盗抢险等常见的车险产品都不提供赔付。

　　增保建议如果车主希望避免遭遇施先生这样的尴尬，专家建议，可以增加涉水行驶损失附加险。

　　以 天平保险“车碰车”车辆损失险的车辆涉水附加险为例，条款规定，对淹及发动机的水中行驶导致的保险车辆损失，按照规定负责赔偿，最高赔偿金额不超过保险车辆实际损失的80%，且不超过主险中约定的全损保额。

　　企业财产保险：利润损失也能补偿

　　案例今年，上海某企业投保了保额1000多万元的企财险，年交保费1万多元。近期的一场暴风雨过后，该厂向保险公司报案称三个车间的房顶被掀翻，而且厂房严重进水，堆置在房间内60%的玻璃钢瓦遭到不同程度的损坏。

　　保险公司勘查后发现，由于厂家投保的企业 财产基本险中并不包含水灾，因此没能获得赔付。由于玻璃钢瓦损坏，造成企业2个月无法正常生产造成的损失也只能由企业自行承担。

　　专家分析目前，企业可以购买的财产险大致有三种，企业财产 基本险，承保范围不包括水灾、火灾等自然灾害，承保人较少；企业财产综合险，承保范围包括水灾和火灾等，多数企业选择购买该险种；企业财产一切险，责任范围更加广泛。如果企业自身面临的风险较多，应该投保相对保障全面的保险产品。

　　但购买企财险也需要一些条件，比如企业财产一切险中就将地势作为核保的标准，如果企业所在地位于低洼地，或者江河沿岸，有些保险公司将不予承保。

　　增保建议在某些中小企业保险产品组合里，有一些特色保障项目。美亚保险的“工商通保”中就包含一个利润损失保险的保障利益。

　　企业投保后，如果由于财产综合财产险下所保障的风险致使被保险财产遭受损害，而导致营业中断时，损失按照每份每月3000元进行定额补偿，直至达到被保险人的实际损失，赔偿期限最长可达3个月，能一定程度上补偿员工工资以及房屋租金等日常支出。