养老保险如何投保？

在我国保险市场上，很多保险公司都推出了养老保险产品，面对市场上名目繁多、保障功能和范围各有不同的养老保险，很多消费者不知道该如何选择。到底， 养老保险如何投保呢？

　　一要“定额”，即确定自己需要购买多少 商业养老保险。“按照国际惯例，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%~40%。”保险专家表示，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素， 投保人购买保额为20万元左右的商业养老 保险比较合适。

　　二要“定型”，即选择适合自己的 养老保险产品。目前市场上有养老功能的保险产品主要有传统型、两全型、投连型和万能型等几种。其中，传统型养老保险的预定利率固定，且以年金产品居多；两全型保险具有保障和储蓄功能，同时还有分红功能，对抵御通货膨胀有很好的作用；投连型保险，不设保底收益，但保险公司要收取账户管理费等费用，盈亏由投保人自己负责； 万能型保险一般有保底收益，保险公司要收取保单管理费、初始费用等费用，适合长期投资，一般要在5年以上方可看到投资收益。

　　针对不同类型养老险的差异，保险专家建议，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的 养老需求；而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

　　三是“定式”，即确定 养老保险金的领取年龄、领取方式以及领取年限。保险专家表示，关于领取养老金的年龄，投保人在投保时可以与保险公司进行约定，一般限定50岁、55岁、60岁、65岁等几个年龄段。领取方式则分一次性领、年领和月领三种。

　　对于养老金的领取年限，有的保险公司规定20年，有的规定可以领到100岁，有的规定可以领到身故。总体而言，保险公司一般都会保证投保人领满10年或20年，投保人完全可以根据自己的实际需要，选择适合的领取时间。

在投保养老保险时，消费者首先要明确自己需要多少保额的养老险，并选择适合自己的产品。此外，消费者对养老保险的领取年龄、领取方式以及领取年限都需要了解，以更好地过富足晚年生活。