保险并非越贵越好 适合自己最重要

冬季是疾病传染的高发季节，雾霭天气不仅给人们的出行带来不便，更是不利于人们的身体健康。那么，怎么选择 保险为自己做保障呢？

呼吸道疾病应对一马当先
　　相关数据显示，在过去10年间，国内医疗卫生总费用的年复合增长率一直保持在两位数的水平，尽管现行社会 医疗保障体系覆盖人群已从2000年的15%左右扩大到了2010年的95%以上，但民众仍旧面临自费比例较高(超过30%)以及大病可能带来的家庭财务风险。保险专家表示，随着中国民众财富的日益增加，以及政府和监管部门对商业健康险的支持，在未来较长时期内，中国商业医疗 健康保险需求巨大。
　　众所周知，雾霾天气中，PM2.5值均会显示污染，空气中的粉尘和尘螨浓度显著升高，再加上秋冬季节本来就是呼吸道疾病的高发时期，稍有不慎就会引发呼吸道系统感染。对于部分病情较为严重的患者来说，秋冬季节昼夜温差加大，加上雾霾天气等原因，所引发的的呼吸道疾病甚至需要住院接受治疗，花费一笔不小的治疗费用。
　　对于这部分易感染人群来说，是否可以通过购买保险来分散风险？
　　调查之后发现，目前市面上并没有专门针对因雾霾天气引发疾病的保险产品。成都某合资寿险公司人士建议道：“有相关保险需求的人群可以选择 医疗保险，特殊人群如身体较弱的老年人群，可选择 重大疾病险。”
　　一般而言，雾霾天气所引发的疾病，重大疾病险和医疗保险都可以赔付，不过赔付方式会因购买的险种不同而有所区别。上述合资寿险公司人事表示：“因雾霾引起的普通疾病，保险公司会按照 医疗费用报销的责任和实际发生的医疗费用金额进行赔付；而因雾霾引起的重大疾病，保险公司则会按照重大疾病的约定责任进行一次或多次的赔付。”

量体裁衣选对品种
　　由于 基本医疗保险保障范围有限，通过商业保险来解决基本医疗保险不能报销的医药(行情 专区)费用支出，成了当今社会主流群体所选择的的提高自身医疗保障方式。但至于 如何购买保险，上述寿险从业人士建议，应在综合(行情 专区)自身健康、财务自由、养老规划等多方面需求的基础上做出选择：
　　首先，并非保费越高产品越好，应在综合关注产品保障的范围和保障的额度是否适合自己等要素的基础上选择不同标准的产品；另外，处在不同人生阶段，购买保险也有不同讲究，总体而言，其次序由低到高分别是 意外险、健康险(包含重大疾病险和医疗保险)，最后再考虑养老、分红等功能的险种。
　　以初入职场的年轻人为例，其保障需求偏重于个人基本保障及家庭经济责任，既避免在 投保人发生不幸时，其父母因风险而耗尽积蓄。保险专家建议，这一阶段应优先考虑意外险、健康险等费用低廉的 保险种类。如果资金条件许可，可适时增加重大疾病保障。不同工作性质的人群有对应的不同保险产品，每人每年所缴纳的保费不多，但是在发生意外后能使企业规避相当大的赔付风险。对于从事高危工作的人群而言，一份人身意外险能够提供最大程度的风险保障。
　　此外，月收入高低也对具体产品的选择有重要决定作用。通常来说，月收入较高的人，应选择长期保障的返还型险种，月收入较低的人，可以选择消费型险种，通过较低的保费获取较高保额。业内人士表示，关于保障的金额和投保的费用，可以按照“十”的原则来具体操作：即投入的保费一般是全年收入的十分之一，而保障金额一般是全年收入的十倍。这样一来，在不影响生活质量的前提下，也能够尽力确保罹患重疾的时候得到好的治疗和康复。

一款恰当的保险产品，能够从多方面为自己和家人提供一份可靠的安全保障。消费者在选择保险产品是要根据自己的需求，选出一份适合自己的保险。