保险“高缴费”不等于“高保障”

买保险的买字，和买衣服、买食品、买汽车、买房子的买字一模一样，都是在花钱，都是在消费你同意这样的观点吗？其实，买保险跟买衣服相比，“买”的形式不同，但“买”的性质是一样的。

　　购买保险的公平交易

　　也就是说，保险公司没有义务也不可能“白送保障”给我们。

　　拿寿险中“人的生命价值保障”来说，谁想拥有20万元的“生命价值保障”，保险公司就要收取谁相应的保障成本：

　　如果你只买保障不投资，你可能每年花1000元就可以买到这个保障；

　　如果你投资的同时又买保障，每年大概要投资一二万元。你买保障的1000元，是保险公司拿你投资的一二万元帮你赚出来的收益的一部分；

　　如果你既不想花不返还的钱买保障，也不想投资那么多钱的话，为了这20万元生命价值保障，还有一种选择：就是把介于1000元和一二万元之间的一个数额的资金，当作押金存在保险公司的账户上。一旦出险，保险公司给付20万元；如果不出险，满期将押金还给你。

　　所以，同样是花钱，买保险时就要分两种情况：你是拿已支付保费买，还是拿利息买。

　　拿已支付保费去买，就要把已支付保费当成“看车费”，车子没丢，看车费当然一定得留给看车人；

　　拿利息去买，就要把保险公司认为可以赚到这些利息的已支付保费交给保险公司代管，保险公司拿赚到的钱(或一部分)给你买保障。只要出险，给你赔付；不出险，按约定在满期或分期把已支付保费(或连同收益的一部分)返还给你。

保险产品有三张面孔

　　再复杂的保险产品，其实不外乎以下三种类型：

　　费用型——也称消费型保险，当 保险期间届满时，“已支付保费”将最终留给保险公司。“费用型”保费的 保险费率最低，适合需要“少缴费”的人群进行消费；

　　返还已支付保费型——保险期间届满时，客户投入的“已支付保费”将如数被返还。“返还已支付保费型”保险产品适合“有计划性储蓄打算”的人群进行投保；

　　收益型——在保险期间届满以后，保险公司不但如数返还“已支付保费”，还要把保险期间的投资收益的可分配部分，一同分配给客户。此种类型产品交费额度最高，适合“需要获得安全性投资收益”的人群来选择。

　　从常人的习惯来看，显而易见第三种“收益型”产品最让人乐观。但这显然需要一个高的投入作为“长期押金”来保证实现这样的规划。在满足保障需求的前提下，在准备获得这里的投资收益之前，还需要考虑：

　　1、我有没有其他投资渠道？其他投资渠道的收益性、安全性、可操作性与投资保险市场相比的优势、劣势在哪里？

　　2、我把钱存入某一账户，在获得收益的基础上，我的主要目的是什么？给孩子准备专款专用的教育金？给自己准备专款专用的养老补充？转移财产？避税减税……其它途径能否实现？

　　综合考虑以上两个方面，是参加第三种“收益型”保险计划的前提。

　　在没有可能参加第二、三种类型的保险计划的情况下，只能考虑参加第一种类型保险计划。

　　第一种“费用型”保险产品，需要 投保人缴纳保费的数额是最低的，但这样的产品往往会以“附加险”的形式出现(也有主险)，保险计划往往需要以第二种或第三种产品作为主险。纯粹的“费用型”保险计划，多为短期投入型(比如一年期)保险计划，在 续保连续不上的时候，被保险人会承担因“保障中断”而带来的风险。

　　就单一险种来讲，意外伤害保险的费率最低， 医疗费用保险次之，接下来是 重大疾病保险费率，交费额度最高的当属具有补充养老功能、节税功能(或所有专款专用功能)的保险产品。

拥有“保障”是保险核心

　　参加保险的目的，是为了当风险事故发生、损失出现的时候能够获得足够的经济赔付。所以重点要落在“经济赔付 ”上。

　　假设“ 身故”风险发生时，需要20万元来承担损失费用。那么，投保“收益型”主险，年交保费假设需要2万元；投保“返还已支付保费型”主险，年交保费大概需要5000元；投保“费用型”主险，年交保费大概只需1000元。

　　很显然，投保20万元风险 保额，所需要的“确定性成本”是可以不一样的。

　　在“买保险得花多少钱”的问题上，客户一定要听取专业保险代理人的建议，避免因为“我觉得这个险种好，我要投保这个产品”而出现如下情况：

　　例子：一个三代同堂的家庭需要一处三居室的房子，有一处地段好、采光好、绿化好、结构好、楼层好、装修好、物业好、住户好、各种条件都好的房子，但因房价太高买不起，在这种情况下，这个家庭会不会放弃到别处寻找买得起的三居室房子的打算，而一定要在这个园区里买一个一居室的房子供三代人居住呢？

　　对于三口之家来说，男人的保险计划往往需要可以获得高身价的“费用型”险种作为主险；女人则往往适合具有养老功能的“收益型”险种作为主险；而小孩需要投保具有“专款专用、强制性储蓄”功能的教育金保险，同时附加 医疗保险。

　　结论：人生不得不面对平安和风险两个阶段，保险解决的是风险阶段让资金“不减少”的问题；每个人都可以根据自己的收入水平，通过交纳费用型、返还已支付保费型、收益型保费而拥有足够额度的风险保障金额；在拥有足够的保障基础上，再考虑是否可以通过投资保险资本市场来拥有这些保障；从客户无不希望保险公司具有强大的偿付能力的角度看，交纳保费和对保险市场进行投资，都是保险客户应尽的义务。