专家支招 教你如何识别保险误导销售

近期， 保监会出台新政，严惩四类 保险销售误导行为。在我国保险行业中，销售误导仍是当前一大顽疾。据保监会发布的数据显示，今年前三季度，涉及人身险销售误导的消费者投诉2090起，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。今后，除了监管层要加大监管力度，对保险消费者来说，有意识地防范各类销售误导，不被保险营销员忽悠，同样至关重要。

夸大收益率存款变保单
　　50多岁的沈阿姨去一家银行办理存款业务，排队时，一位在银行驻点的保险营销员向她推荐一款高收益理财产品，称该产品最低门槛10000元起，年化收益率比一年期定存至少高一倍，从第二年起进行分红，存够五年后可一并取出。沈阿姨觉得，这款产品的收益比银行定存高，于是掏钱买了。但回家后仔细研究，才发现这是一款五年期的 分红险。幸好，当时还在10天犹豫期内，她赶紧办理了退保。

　　专家提醒：虽然保监会发布的《人身保险 新型产品信息披露管理办法》对投连险、 万能险、分红险的信息披露进行了规范，但一些保险分支机构在展业过程中，仍存在不规范宣传现象。为扩大销售，部分保险机构在宣传产品时，故意混淆保险与储蓄的概念，将投保与存款进行比较，就此误导投保人，如上述案例中的保险营销员，就属于片面强调保险产品的收益性，却回避可能存在的风险和不确定性因素。因此，保险消费者在购买产品时，需仔细阅读合同条款，不要轻信“高收益”。此外，一年期以上人身险产品均有10天犹豫期。犹豫期内，投保人可无条件解除保险合同。若超过犹豫期再退保，可能会有一定损失。

隐瞒投资型保险的潜在风险
　　吴先生经某 保险公司营销员小王介绍，对一款投连险产生较大兴趣。尽管小王提示该产品有一定风险，也简单说明了投连险的基本原理，但并未对吴先生进行风险匹配测试，只一味强调该产品有较高的预期收益率。当吴先生问能否提前支取，小王也只是称可以，却没告知他这样做会有损失。当吴先生正式办理投保手续时，小王还“提醒”他：“近期公司会有回访，到时你只要回答”知道“或”是“就行了。”

　　专家提醒：购买投连险，需有正确的投资理念和一定的风险承受能力。而且，购买投连险，除了要扣除初始费用，保单每年还要收取账户管理等费用。若投保人提前退保，只能获得相应的现金价值，即 保险金额扣除保险公司运营成本、保障成本、销售渠道费用后的数值，这将远低于投保人所交的保费。而在上述案例中，对于这些关键内容，保险营销员一概对投保人做了隐瞒，后者真被忽悠的不轻。

我们在选购投资型保险时，一定不要被销售员所误导。另外，像一些弱势群体投保时，更应该受到法律的保护。一般来说，老年人应该首先为自己投保，如上述案例中爷爷为孙子投保，不仅存在销售误导问题，还存在保险合同能否生效的问题。按照《保险法》规定， 投保人和被保险人之间应该具有保险利益，只有监护人和被监护人之间才存在明确的抚养和保险利益关系。